O que é uma apólice HO-3?
Se você tem seguro residencial, provavelmente tem o que é chamado de apólice HO-3 – o tipo mais comum de apólice de seguro residencial no setor. Também conhecido como Formulário Especial 3 de Apólice para Proprietários de Casa, um HO-3 é o formulário ou modelo por trás da maioria das apólices de seguro para proprietários de casas.
Seu formulário de apólice HO-3 é essencialmente o manual de seguro que detalha como cada uma das seis coberturas em sua apólice funciona. Também detalha quais perigos são cobertos e quais não são. Mas como ninguém deve se dar ao trabalho de decifrar esta coleção de 22 páginas de juridiquês, fizemos o trabalho sujo e destacamos as informações importantes que você deve conhecer.
CHAVE TAKEAWAYS
-
Uma apólice HO-3 é o termo seguro para “seguro residencial padrão”, mas também se refere ao documento legal específico que afirma o que a seguradora cobre e o que eles não cobrem
-
Com uma apólice HO-3, sua casa e estruturas isoladas em sua propriedade são protegidas de “perigos abertos”, ou seja, todos os riscos (menos os especificamente excluídos de sua apólice) e “perigos nomeados” para seus pertences pessoais que cobrem 16 riscos específicos
-
As exclusões comuns em uma apólice HO-3 incluem inundações, terremotos, desgaste normal e rasgo e danos causados pela água
O que é uma apólice de seguro de proprietário HO-3?
Uma apólice HO-3 é apenas padrão seguro de proprietário, cobre a sua casa e por pertences pessoais de danos inesperados e também cobre sua responsabilidade no caso de você ser responsável por ferimentos ou danos materiais. Existem oito tipos diferentes de seguro residencial – um adequado para locatários, um para proprietários de condomínios e assim por diante – mas as apólices HO-3, que cobrem residências independentes, são o tipo mais comum.
O que um Cobertura da apólice HO-3?
Aqui está uma olhada nas coberturas incluídas em uma apólice de seguro residencial padrão e os limites de reembolso típicos de cada componente:
| COBERTURA | O QUE ESTA COBERTURA FAZ? | QUAL É O LIMITE DE COBERTURA SEGURADA? |
|---|---|---|
| Seção I – Cobertura de propriedade | ||
| Cobertura A – Moradia | Abrange a estrutura de sua casa e em eletrodomésticos | O custo de reposição da casa |
| Cobertura B – Outras Estruturas | Abrange estruturas destacadas em sua propriedade | 10% do limite de moradia |
| Cobertura C – Perso Propriedade nal | Cobre seus pertences pessoais dentro e fora de casa | 50% do limite de moradia |
| Cobertura D – Perda -de uso | Paga por despesas adicionais de moradia enquanto sua casa está sendo consertada | 20% do limite de moradia |
| Adicional Coberturas | Explica todas as coberturas adicionais em uma apólice padrão – como remoção de entulho, avaliação de perda e decreto ou lei – e os limites segurados de cada uma delas | Varia de acordo com a cobertura |
| Seção II – Cobertura de responsabilidade | ||
| Cobertura E – Responsabilidade pessoal | Paga por despesas médicas e legais se você for considerado responsável por ferimentos ou danos à propriedade pessoal de outra pessoa | $ 100.000- $ 500.000 |
| Cobertura F – Pagamento médico a terceiros | Se um hóspede se machucar em sua casa, ele pagará as contas médicas, independentemente de quem seja o culpado | $ 1.000- $ 5.000 |
Obtenha o conselho certo, aqui mesmo.
Nada de argumentos de venda exagerados. Apenas conselhos imparciais de especialistas licenciados.
Quais perigos são cobertos por uma apólice HO-3?
Existem duas categorias de proteção contra danos materiais em uma apólice HO-3: perigos abertos, também chamada de cobertura de todos os riscos para sua casa e estruturas isoladas em sua propriedade e cobertura de perigos nomeados para seus pertences pessoais.
A cobertura de riscos abertos cobre sua casa e outras estruturas contra todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos de sua apólice.Com a cobertura de perigos nomeados, sua propriedade pessoal está coberta contra os 16 perigos nomeados em sua apólice, incluindo:
-
Vento ou granizo
-
Incêndio ou raio
-
Fumo
-
Explosão
-
Picos de energia
-
Objetos em queda
-
Peso do gelo, granizo ou neve
-
Congelamento
-
Erupção vulcânica
-
Roubo
-
Vandalismo e dano malicioso
-
Danos repentinos e acidentais ao aquecedor de água ou HVAC
-
Descarga acidental ou transbordamento de água
-
Aeronave
-
Veículos
-
Motim ou comoção civil
O que uma apólice HO-3 não cobre?
A seção I de uma apólice HO-3 inclui uma lista e descrição de ambos os perigos segurados, os danos que você seria reembolsado pois se você registrasse uma reclamação de perda e excluísse os perigos, o dano que não seria coberto.
As exclusões HO-3 comuns incluem:
-
Portaria ou lei
-
Terremotos, ralos e outros movimentos da terra
-
Danos causados pela água
-
Falha de energia
-
Negligenciar
-
Guerra
-
Risco nuclear
-
Perda intencional
-
Ação governamental
Uma apólice HO-3 cobre danos por inundação?
As políticas HO-3 não cobrir danos causados por enchentes – na verdade, nenhum dos oito tipos básicos de seguro residencial cobre enchentes. Mas você pode adquirir um seguro contra enchentes separado, uma cobertura adicional que protege sua casa contra danos causados pela água causados por tempestades, marés altas, lagos e rios transbordando e outras enchentes naturais.
➞ Saiba mais sobre seguro contra inundações
HO-3 vs HO-6
As apólices HO-6 são projetadas para proprietários de condomínio e são o segundo tipo mais comum de seguro de proprietário. Ambas as apólices HO-3 e HO-6 apresentam cobertura de riscos abertos para a habitação e outras partes de estruturas de sua apólice e cobertura de riscos nomeados para pertences pessoais, mas a principal diferença entre as duas são os detalhes da cobertura de habitação, ou a estrutura do casa ou condomínio.
Visto que o seguro HOA ou a apólice master do seu condomínio ou edifício cooperativo inclui uma certa cobertura para a estrutura da unidade (normalmente as paredes internas, pisos, fiação elétrica e encanamento), um HO- 6 atua essencialmente como cobertura suplementar para o que já está coberto pela política HOA. Se seu condomínio for reformado ou consertado, por exemplo, a cobertura de sua habitação HO-6 deve ser suficiente para cobrir quaisquer atualizações feitas.
➞ Saiba mais sobre os diferentes tipos de apólices de seguro residencial