Quest-ce quune police HO-3?
Si vous avez une assurance habitation, vous avez probablement ce que lon appelle une police HO-3 – le type de police dassurance habitation le plus courant du secteur. Également appelé formulaire spécial 3 de la police des propriétaires, un HO-3 est le formulaire ou le modèle derrière la plupart des polices dassurance habitation standard.
Votre formulaire de police HO-3 est essentiellement le manuel dassurance qui décrit le fonctionnement de chacune des six couvertures de votre police. Il détaille également les risques couverts et ceux qui ne le sont pas. Mais comme personne ne devrait jamais se donner la peine de déchiffrer cette collection de 22 pages de jargon juridique, nous avons fait le sale boulot et souligné les informations importantes que vous devriez connaître.
KEY TAKEAWAYS
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Une police HO-3 est une assurance-parler pour « lassurance habitation standard », mais elle fait également référence au document juridique spécifique qui indique ce que la compagnie dassurance couvre et ce quils ne couvrent pas
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Avec une police HO-3, votre maison et les structures individuelles sur votre propriété sont protégées contre les «périls ouverts», cest-à-dire tous les risques (moins ceux spécifiquement exclus de votre police), et « risques nommés » pour vos effets personnels qui couvrent 16 risques spécifiques
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Les exclusions courantes dune police HO-3 incluent les inondations, les tremblements de terre, lusure régulière et les déchirures et les dégâts deau
Quest-ce quune police dassurance habitation HO-3?
Une police HO-3 est tout simplement standard assurance habitation, elle couvre votre maison et effets personnels contre les dommages imprévus et couvre également votre responsabilité au cas où vous seriez responsable de blessures ou de dommages matériels. Il existe huit types dassurances habitation – une pour les locataires, une pour les propriétaires de condos, etc. – mais les polices HO-3, qui couvrent les maisons autonomes, sont les plus courantes.
Couverture de la police HO-3?
Voici un aperçu des couvertures incluses dans une police dassurance habitation standard et des limites de remboursement typiques de chaque composant:
| COUVERTURE | QUE FAIT CETTE COUVERTURE? | QUELLE EST LA LIMITE DE COUVERTURE ASSURÉE? |
|---|---|---|
| Section I – Couverture de la propriété | ||
| Couverture A – Logement | Couvre la structure de votre maison et les dans les électroménagers | Coût de remplacement de la maison |
| Couverture B – Autres structures | Couvre les structures isolées de votre propriété | 10% de la limite dhabitation |
| Couverture C – Perso Propriété nale | Couvre vos effets personnels à lintérieur et à lextérieur de la maison | 50% de la limite du logement |
| Couverture D – Perte -of-use | paie les frais de subsistance supplémentaires pendant que votre maison est en cours de réparation | 20% de la limite du logement |
| Supplémentaire Couvertures | Explique toutes les couvertures supplémentaires dune police standard – comme lenlèvement des débris, lévaluation des sinistres et lordonnance ou la loi – et les limites assurées de chaque | Varie selon la couverture |
| Section II – Couvertures de responsabilité | ||
| Couverture E – Responsabilité personnelle | Payer les factures juridiques et médicales si vous « êtes tenu responsable de blessures ou de dommages matériels à quelquun dautre | 100 000 $ – 500 000 $ |
| Couverture F – Paiement médical à dautres | Si un client est blessé à votre domicile, il paie ses factures médicales, quel que soit le responsable | 1 000 $ – 5 000 $ |
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Quels sont les risques couverts par une politique HO-3?
Il existe deux catégories de protection contre les dommages matériels au sein dune police HO-3: les risques ouverts, également appelés couverture tous risques pour votre maison et les structures individuelles sur votre propriété et la couverture des risques nommés pour vos effets personnels.
La couverture des risques ouverts couvre votre maison et les autres structures contre tous les risques, à lexception de ceux spécifiquement exclus de votre police.Avec la couverture des risques nommés, vos biens personnels sont couverts contre les 16 risques mentionnés dans votre police, notamment:
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Tempête de vent ou grêle
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Incendie ou éclair
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Fumée
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Explosion
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Surtensions
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Chutes dobjets
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Poids de la glace, du grésil ou de la neige
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Gel
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Éruption volcanique
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Vol
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Vandalisme et méfait malveillant
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Dommages soudains et accidentels au chauffe-eau ou au système CVC
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Décharge accidentelle ou débordement deau
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Aéronef
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Véhicules
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Émeute ou agitation civile
Que ne couvre pas une police HO-3?
La section I dune police HO-3 comprend une liste et une description des deux risques assurés, les dommages qui vous seraient remboursés car si vous déposiez une réclamation pour perte et risques exclus, les dommages qui ne seraient pas couverts.
Les exclusions courantes de HO-3 incluent:
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Ordonnance ou loi
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Tremblements de terre, gouffres et autres mouvements de terre
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Dégâts deau
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Panne de courant
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Négligence
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Guerre
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Danger nucléaire
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Perte intentionnelle
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Action gouvernementale
Une police HO-3 couvre-t-elle les dommages dus aux inondations?
Les polices HO-3 ne le font pas couvrir les dommages causés par les inondations – en fait, aucun des huit types de base dassurance habitation ne couvre les inondations. Mais vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations qui est une couverture supplémentaire distincte qui protège votre maison des dégâts deau causés par les ondes de tempête, les marées hautes, le débordement des lacs et des rivières et dautres inondations naturelles.
➞ En savoir plus sur lassurance contre les inondations
HO-3 vs HO-6
Les polices HO-6 sont conçues pour les propriétaires de condos et sont le deuxième type le plus courant de lassurance habitation. Les polices HO-3 et HO-6 comportent une couverture des risques ouverts pour le logement et les autres structures de votre police et une couverture des risques nommés pour les effets personnels, mais la principale différence entre les deux réside dans les détails de la couverture du logement ou la structure du maison ou copropriété.
Étant donné que lassurance HOA ou la police principale de votre condo ou de votre immeuble coopératif comprend un certain montant de couverture pour la structure de lunité (généralement les murs intérieurs, les planchers, le câblage électrique et la plomberie), un HO- 6 agit essentiellement comme une couverture supplémentaire pour ce qui est déjà couvert par la politique HOA. Si votre condo est rénové ou réparé, par exemple, la couverture de votre logement HO-6 devrait être suffisante pour couvrir les améliorations apportées.
➞ En savoir plus sur les différents types de polices dassurance habitation