Mikä on HO-3-vakuutus?
Jos sinulla on kodinomistajavakuutus, sinulla on todennäköisesti ns. HO-3-vakuutus – alan yleisin kotivakuutustyyppi. HO-3 on myös lomake tai malli useimpien tavallisten kodinomistajien vakuutusten takana.
HO-3-vakuutuslomakkeesi on pohjimmiltaan vakuutuskäsikirja, josta käy ilmi, miten kukin vakuutuksenne kuudesta vakuutuksesta toimii. Siinä myös kerrotaan, mitkä vaarat kuuluvat ja mitkä eivät. Mutta koska kenenkään ei pitäisi koskaan kokea vaikeuksia purkaa tätä 22-sivuista legalese-kokoelmaa, teimme likainen työn ja korostimme tärkeät tiedot, joista sinun pitäisi tietää.
KEY TAKEAWAYS
-
HO-3-vakuutus on vakuutus – puhu tavallisesta kodinomistajien vakuutuksesta, mutta siinä viitataan myös erityiseen oikeudelliseen asiakirjaan, jossa ilmoitetaan, mitä vakuutusyhtiö kattaa ja mitä ne eivät kata
-
HO-3-käytännön avulla koti ja omaisuuden erilliset rakennukset on suojattu ”avoimilta vaaroilta”, mikä tarkoittaa kaikkia riskejä (miinus riskit) nimenomaan poissuljettu politiikkastasi), ja ”nimettyjä vaaroja” henkilökohtaisille tavaroillesi, jotka kattavat 16 erityistä riskiä.
-
HO-3-politiikan yleisiä poissulkemisia ovat tulvat, maanjäristykset, säännöllinen kuluminen ja repeämä sekä vesivahingot
Mikä on HO-3-asunnon vakuutus?
HO-3-vakuutus on vain vakio asunnonomistaja, se kattaa kotiisi ja per henkilökohtaisia tavaroita odottamattomista vahingoista ja kattaa myös vastuusi, jos olet vastuussa loukkaantumisesta tai omaisuusvahingosta. Asuntovakuutuksia on kahdeksan erilaista – yksi sopii vuokralaisille, toinen huoneisto-omistajille ja niin edelleen, mutta HO-3-vakuutukset, jotka kattavat itsenäiset asunnot, ovat yleisimpiä tyyppejä.
Mitä HO-3-vakuutusturva?
Tässä on katsaus tavalliseen kodinomistajien vakuutukseen sisältyviin vakuutuksiin ja kunkin osan tyypillisiin korvausrajoihin:
| KATTAVUUS | MITÄ TÄMÄ KATTOSOPIMUS TEE? | MIKÄ ON VAKUUTETTU KATTAVUUSRAJA? |
|---|---|---|
| Osa I – Kiinteistöjen kattavuus | ||
| Kattavuus A – asunto | Kattaa kodin ja talon rakenteen laitteissa | kodin korvauskustannukset |
| Kattavuus B – muut rakenteet | Kattaa irrotetut rakennukset kiinteistössäsi | 10% asumisrajasta |
| Kattavuus C – Perso sisäinen omaisuus | Kattaa henkilökohtaiset omaisuutesi sekä kodin sisällä että sen ulkopuolella | 50% asumisrajasta |
| Kattavuus D – Tappio -of-use | maksaa lisäkustannukset kotisi kunnostuksen aikana | 20% asumisrajasta |
| Lisä Kattavuus | Selittää kaikki tavallisen vakuutuksen lisävakuutukset – kuten roskien poisto, menetysten arviointi ja määräykset tai laki – ja kunkin vakuutetut rajat | Vaihtelee kattavuuden mukaan |
| Osa II – Vastuun kattavuus | ||
| Kattavuus E – Henkilökohtainen vastuu | Maksaa laki- ja lääketieteelliset laskut, jos olet vastuussa loukkaantumisista tai henkilövahingoista jollekin muulle | 100 000 – 500 000 dollaria |
| Kattavuus F – Lääketieteellinen maksu muille | Jos vieras loukkaantuu kodeissasi, se maksaa hänen sairaanhoitolaskunsa riippumatta siitä, kuka on syyllinen | 1 000–5 000 $ |
Hanki oikeat neuvot täältä.
Ei hiki myyntikohteita. Vain puolueeton neuvonta lisensoiduilta asiantuntijoilta.
Mitä vaaroja HO-3-käytäntö koskee?
HO-3-käytännössä on kaksi omaisuusvahinkojen luokkaa: avoimet vaarat, joita kutsutaan myös kotiisi ja kiinteistösi irrotettuihin rakenteisiin liittyviin kaikkiin riskeihin, ja nimetään henkilökohtaisten tavaroiden kattavuus.
Avoin vaaran kattavuus kattaa kotiisi ja muut rakenteesi jokaiseen vaaraan nähden, lukuun ottamatta niitä, jotka on nimenomaisesti jätetty politiikkasi ulkopuolelle.Nimettyjen vaarojen kattamana henkilökohtainen omaisuutesi on suojattu käytännössä mainituilla 16 vaaralla, mukaan lukien:
-
Tuulimyrsky tai rakeet
-
Tuli tai salama
-
Savu
-
Räjähdys
-
Ylijännite
-
Kaatuvat esineet
-
Jään, lumen tai lumen paino
-
jäätyminen
-
Tulivuorenpurkaus
-
Varkaus
-
Vandalismi ja ilkivaltaista pahaa
-
Äkilliset ja vahingossa vahingoittuneet vedenlämmittimet tai LVI-laitteet
-
Veden vahingossa tapahtuva purkautuminen tai ylivuoto
-
Ilma-alukset
-
Ajoneuvot
-
Mellakka tai siviilitoiminta
Mitä HO-3-vakuutus ei kata?
HO-3-vakuutuksen osa I sisältää luettelon ja kuvauksen molemmista vakuutetuista vaaroista, vahingoista, jotka korvaat sillä jos haet vahingonkorvausvaatimuksen ja poistat vaarat, vahingot, joita ei korvata.
Yleisiä HO-3: n poissulkemisia ovat:
-
Asetus tai laki
-
Maanjäristykset, sinkholes ja muut maan liikkeet
-
Vesivahingot
-
Sähkökatko
-
Hylkää
-
Sota
-
Ydinvaara
-
Tahallinen menetys
-
Hallituksen toimet
Kattaako HO-3-politiikka tulvavahingot?
HO-3-käytännöt eivät kattamaan tulvavahingot – itse asiassa mikään kahdeksasta kotivakuutustyypistä ei kata tulvia. Mutta voit ostaa erillisen tulvavakuutuksen, joka suojaa kotiasi myrskyn, nousuveden, tulvivien järvien ja jokien sekä muiden luonnollisten tulvien aiheuttamilta vesivahinkoilta.
➞ Lisätietoja tulvavakuutuksesta.
HO-3 vs HO-6
HO-6-vakuutukset on suunniteltu huoneistoomistajille ja ne ovat toiseksi yleisin tyyppi asunnonomistajien vakuutuksia. Sekä HO-3- että HO-6-politiikoissa on avoimia vaaroja kattava asuntosi ja muut politiikkasi osat ja nimettyjen vaarojen kattavuus henkilökohtaisille tavaroille, mutta tärkein ero näiden kahden välillä on asunnon kattavuuden yksityiskohdat tai rakennuksen rakenne koti tai osakehuoneisto.
Koska huoneisto- tai osuuskuntarakennuksesi HOA-vakuutus tai päävakuutus sisältää tietyn kattavuuden yksikön rakenteelle (tyypillisesti sisäseinät, lattiat, sähköjohdot ja putkistot), HO- 6 toimii lähinnä täydentävänä kattavuutena sille, mitä HOA-politiikka jo kattaa. Jos asuntosi on esimerkiksi kunnostettu tai korjattu, HO-6-asuntosi kattavuuden tulisi olla riittävä kattamaan kaikki tehdyt päivitykset.
➞ Lisätietoja erityyppisistä asunnonomistajien vakuutuksista