Wat is een HO-3-polis?
Als u een huiseigenarenverzekering heeft, heeft u waarschijnlijk een zogenaamde HO-3-polis – de meest voorkomende woningverzekering in de branche. Ook wel het speciale formulier 3 voor huiseigenarenpolis genoemd, een HO-3 is het formulier of de sjabloon achter de meeste standaardverzekeringen voor huiseigenaren.
Uw HO-3-polisformulier is in wezen het verzekeringshandboek dat uiteenzet hoe elk van de zes dekkingen in uw polis werkt. Het beschrijft ook welke gevaren worden gedekt en welke niet. Maar aangezien niemand ooit de moeite zou mogen nemen om deze verzameling van 22 paginas met juridische teksten te ontcijferen, hebben we het vuile werk gedaan en de belangrijke informatie die u moet weten naar voren gebracht.
SLEUTEL TAKEAWAYS
-
Een HO-3-polis is verzekeringstaal voor “standaard huiseigenarenverzekering”, maar het verwijst ook naar het specifieke juridische document waarin staat wat de verzekeringsmaatschappij dekt en wat ze niet dekken
-
Met een HO-3-polis zijn uw huis en vrijstaande gebouwen op uw eigendom beschermd tegen open gevaren, wat betekent dat alle risicos (minus de risicos specifiek uitgesloten van uw polis), en “met naam genoemde gevaren” voor uw persoonlijke bezittingen die 16 specifieke risicos dekken
-
Veelvoorkomende uitsluitingen in een HO-3-polis zijn onder meer overstromingen, aardbevingen, regelmatige slijtage en traan en waterschade
Wat is een HO-3 huiseigenarenverzekering?
Een HO-3-polis is gewoon standaard huiseigenarenverzekering, het dekt uw huis en per persoonlijke eigendommen tegen onverwachte schade en dekt ook uw aansprakelijkheid in het geval u verantwoordelijk bent voor letsel of materiële schade. Er zijn acht verschillende soorten woningverzekeringen – een geschikt voor huurders, een voor condo-eigenaren, enzovoort – maar HO-3-polissen, die alleenstaande woningen dekken, zijn het meest voorkomende type.
Wat doet een HO-3 polisdekking?
Hier is een overzicht van de dekkingen die zijn inbegrepen in een standaard huiseigenarenverzekering en de typische vergoedingslimieten van elk onderdeel:
| DEKKING | WAT DOET DEZE DEKKING? | WAT IS DE VERZEKERDE DEKKINGSLIMIET? |
|---|---|---|
| Sectie I – Dekking van onroerend goed | ||
| Dekking A – Woning | Omvat de structuur van uw huis en in apparaten | De vervangingskosten van het huis |
| Dekking B – Andere constructies | Omvat vrijstaande constructies op uw terrein | 10% van de woninglimiet |
| Dekking C – Pers nalaat | Dekt uw persoonlijke bezittingen zowel binnen als buiten het huis | 50% van de woninglimiet |
| Dekking D – Verlies -of-use | Betaalt extra kosten voor levensonderhoud terwijl uw huis wordt gerepareerd | 20% van de woninglimiet |
| Extra Dekkingen | Geeft uitleg over alle aanvullende dekkingen in een standaardpolis – zoals het verwijderen van puin, schadebeoordeling en verordening of wet – en de verzekerde limieten van elk | Varieert per dekking |
| Sectie II – Aansprakelijkheidsdekking | ||
| Dekking E – Persoonlijke aansprakelijkheid | Betaalt voor juridische en medische rekeningen als u “aansprakelijk wordt gehouden voor letsel of schade aan persoonlijke eigendommen van iemand anders | $ 100.000 – $ 500.000 |
| Dekking F – Medische betaling aan anderen | Als een gast gewond raakt in uw huis, betaalt hij zijn medische rekeningen, ongeacht wie de schuldige is | $ 1.000 – $ 5.000 |
Vind hier het juiste advies.
Geen zweterige verkooppraatjes. Gewoon onbevooroordeeld advies van bevoegde experts.
Welke gevaren worden gedekt door een HO-3-beleid?
Er zijn twee categorieën bescherming tegen materiële schade binnen een HO-3-polis: open gevaren, ook wel de dekking van alle risicos voor uw huis en vrijstaande gebouwen op uw eigendom genoemd, en de dekking van gevaren voor uw persoonlijke bezittingen.
Open gevarendekking dekt uw huis en andere gebouwen tegen elk gevaar, behalve die welke specifiek zijn uitgesloten van uw polis.Met dekking van genoemde gevaren is uw persoonlijke eigendom gedekt tegen de 16 gevaren die in uw polis worden genoemd, waaronder:
-
Storm of hagel
-
Brand of bliksem
-
Rook
-
Explosie
-
Stroomstoten
-
Vallende voorwerpen
-
Gewicht van ijs, natte sneeuw of sneeuw
-
Bevriezing
-
Vulkaanuitbarsting
-
Diefstal
-
Vandalisme en kwaadwillig kwaad
-
Plotselinge en onbedoelde schade aan de boiler of HVAC
-
Onbedoeld lozen of overlopen van water
-
Vliegtuigen
-
Voertuigen
-
Oproer of burgerlijke onrust
Wat dekt een HO-3-polis niet?
Deel I van een HO-3-polis bevat een lijst en een beschrijving van beide verzekerde gevaren, de schade die u vergoed zou krijgen want als u een claim indient voor een verlies en gevaren uitsluit, de schade die niet wordt gedekt.
Veelvoorkomende HO-3-uitsluitingen zijn onder meer:
-
Verordening of wet
-
Aardbevingen, zinkgaten en andere grondverplaatsingen
-
Waterschade
-
Stroomuitval
-
Verwaarlozing
-
Oorlog
-
Nucleair gevaar
-
Opzettelijk verlies
-
Overheidsmaatregelen
Dekt een HO-3-polis schade door overstromingen?
HO-3-polissen niet dekking door overstromingsschade – in feite dekt geen van de acht basistypen van woningverzekeringen overstromingen. Maar u kunt een overstromingsverzekering aanschaffen die een aparte aanvullende dekking is die uw huis beschermt tegen waterschade veroorzaakt door stormvloeden, vloed, overstromende meren en rivieren en andere natuurlijke overstromingen.
➞ Meer informatie over overstromingsverzekeringen
HO-3 versus HO-6
HO-6-polissen zijn ontworpen voor condo-eigenaren en zijn het op een na meest voorkomende type van huiseigenaren verzekering. Zowel HO-3- als HO-6-polissen bieden open gevarendekking voor de woning en andere structuren van uw polis en benoemde gevarendekking voor persoonlijke bezittingen, maar het belangrijkste verschil tussen de twee zijn de bijzonderheden van de woningdekking, of de structuur van de huis of condominium.
Aangezien de VvE-verzekering of hoofdpolis van uw flatgebouw of coöperatie een bepaalde hoeveelheid dekking biedt voor de structuur van de eenheid (meestal de binnenmuren, vloeren, elektrische bedrading en loodgieterswerk), moet een HO- 6 fungeert in wezen als aanvullende dekking voor wat al wordt gedekt door de HOA-polis. Als uw appartement bijvoorbeeld wordt gerenoveerd of gerepareerd, zou de dekking van uw HO-6-woning voldoende moeten zijn om alle upgrades te dekken.
➞ Meer informatie over de verschillende soorten verzekeringen voor huiseigenaren