Co je to pojistka HO-3?
Pokud máte pojištění majitelů domů, máte s největší pravděpodobností pojistku HO-3 – nejběžnější typ pojistky domácnosti v oboru. HO-3, označovaný také jako speciální formulář 3 pro zásady pro majitele domů, je forma nebo šablona většiny standardních pojistných smluv pro majitele domů.
Váš formulář pojistné smlouvy HO-3 je v zásadě pojistný manuál, který popisuje, jak funguje každá ze šesti pojistných smluv ve vaší pojistné smlouvě. Také podrobně popisuje, která nebezpečí jsou pokryta a která ne. Ale protože nikdo by nikdy neměl mít potíže s dešifrováním této 22stránkové sbírky legalese, udělali jsme špinavou práci a zdůraznili důležité informace, o kterých byste měli vědět.
KLÍČ TAKEAWAYS
-
Pojem HO-3 je pojištěním pro „standardní pojištění majitelů domů“, ale také odkazuje na konkrétní právní dokument, který stanoví, na co se pojišťovna vztahuje a na co se nevztahují
-
Díky zásadám HO-3 je váš domov a oddělené struktury ve vašem majetku chráněny před „otevřeným nebezpečím“, což znamená všechna rizika (minus ta výslovně vyloučeno z vašich zásad) a „pojmenovaná nebezpečí“ pro vaše osobní věci, která kryjí 16 konkrétních rizik
-
Mezi běžné výjimky v zásadách HO-3 patří povodně, zemětřesení, pravidelné opotřebení a slza a poškození vodou
Co je pojistná smlouva majitelů domů HO-3?
Pojem HO-3 je jen standardní pojištění majitelů domů, pokrývá váš dům a na zvukové předměty z neočekávaného poškození a také kryje vaši odpovědnost v případě, že jste zodpovědní za zranění nebo škodu na majetku. Existuje osm různých typů pojištění domácnosti – jeden vhodný pro nájemce, druhý pro majitele bytů atd. – ale nejčastějším typem jsou smlouvy HO-3, které se vztahují na samostatné domy.
Pojistné krytí HO-3?
Zde je pohled na pojistné krytí zahrnuté ve standardní pojistné smlouvě pro majitele domů a typické limity proplácení jednotlivých komponent:
| POKRYTÍ | CO TÉTO POKRYTÍ DĚLÁ? | CO JE POJIŠTĚNÝ LIMIT POKRYTÍ? |
|---|---|---|
| Oddíl I – Pokrytí nemovitostí | ||
| Pokrytí A – obydlí | Pokrývá strukturu vašeho domu a v zařízeních | Náklady na výměnu domu |
| Pokrytí B – Ostatní struktury | Kryty oddělených struktur na vašem pozemku | 10% limitu obydlí |
| Pokrytí C – Perso nal Property | Pokrývá vaše osobní věci uvnitř i vně domu | 50% z limitu obydlí |
| Krytí D – ztráta -of-use | Platí za další životní náklady, zatímco se váš dům opravuje | 20% z limitu obydlí |
| další Pokrytí | Vysvětluje všechna další pokrytí ve standardní politice – jako je odstraňování úlomků, hodnocení ztrát a vyhláška nebo zákon – a pojištěné limity každého | Liší se podle pokrytí |
| Část II – Krytí odpovědnosti | ||
| Krytí E – Osobní odpovědnost | Platí za právní a lékařské účty, pokud jste odpovědni za újmu nebo škodu na osobním majetku někoho jiného | 100 000–500 000 $ |
| Krytí F – Lékařské platby ostatním | Je-li ve vašem domě zraněn host, platí za jeho účty za lékařskou péči, bez ohledu na to, kdo je na vině | 1 000–5 000 $ |
Získejte tu správnou radu.
Žádná zpocená prodejní místa. Jen nezaujaté rady od licencovaných odborníků.
Na jaké nebezpečí se vztahuje politika HO-3?
V rámci politiky HO-3 existují dvě kategorie ochrany před poškozením majetku: otevřená nebezpečí, nazývaná také krytí všech rizik pro váš domov a oddělené struktury ve vašem majetku a pokrytí pojmenovaných nebezpečí pro vaše osobní věci.
Otevřené pokrytí nebezpečí pokrývá váš domov a další struktury proti každému nebezpečí, s výjimkou těch, které jsou výslovně vyloučeny z vašich zásad.S pokrytím pojmenovaných nebezpečí je vaše osobní vlastnictví pokryto 16 nebezpečími uvedenými ve vašich zásadách, včetně:
-
Windstorm or hail
-
Oheň nebo blesk
-
Kouř
-
Exploze
-
Rázy
-
Padající objekty
-
Váha ledu, plískanice nebo sněhu
-
Zmrazení
-
Sopečná erupce
-
Krádež
-
Vandalismus a škodlivá neplecha
-
Náhlé a náhodné poškození ohřívače vody nebo HVAC
-
Náhodné vypuštění nebo přetečení vody
-
Letadla
-
Vozidla
-
Nepokoje nebo civilní nepokoje
Na co se nevztahuje pojistka HO-3?
Oddíl I pojistky HO-3 obsahuje seznam a popis obou pojištěných nebezpečí, škod, které vám budou proplaceny protože pokud jste podali žádost o ztrátu a vyloučili nebezpečí, škoda, která by nebyla kryta.
Mezi běžné výjimky HO-3 patří:
-
Nařízení nebo zákon
-
Zemětřesení, závrty a další pohyby Země
-
Poškození vodou
-
Výpadek energie
-
Zanedbání
-
Válka
-
Jaderné nebezpečí
-
Úmyslná ztráta
-
Vládní opatření
Pokrývá politika HO-3 povodňové škody?
Zásady HO-3 ne pokrýt povodňové škody – ve skutečnosti žádný z osmi základních typů pojištění domácnosti nepokryje povodeň. Můžete si však zakoupit pojištění proti povodním, které je samostatné, dodatečné krytí, které chrání váš domov před poškozením vodou způsobeným bouřkovými vlnami, přílivem, odlivem jezer a řek a dalšími přírodními povodněmi.
➞ Další informace o povodňovém pojištění
HO-3 vs HO-6
Zásady HO-6 jsou určeny pro majitele bytů a jsou druhým nejčastějším typem pojištění majitelů domů. Zásady HO-3 i HO-6 obsahují otevřené krytí nebezpečí pro části vašeho bydlení a jiných struktur a pokrytí pojmenovaných nebezpečí pro osobní věci, ale hlavní rozdíl mezi těmito dvěma je v podrobnostech pokrytí obydlí nebo ve struktuře doma nebo v bytě.
Jelikož pojištění HOA nebo hlavní budova vaší bytové nebo družstevní budovy zahrnuje určité pokrytí struktury jednotky (obvykle vnitřní stěny, podlahy, elektrické vedení a instalatérské práce), 6 v podstatě funguje jako doplňkové pokrytí toho, co již je pokryto zásadami HOA. Pokud je například váš byt renovovaný nebo opravovaný, mělo by pokrytí vašeho obydlí HO-6 stačit k pokrytí všech provedených upgradů.
➞ Další informace o různých typech pojistných smluv majitelů domů