É ruim ter um penhor em sua casa?

Se você tem uma hipoteca, com certeza tem um penhor sobre sua casa. Esta é uma reivindicação que dá ao banco que financiou o seu empréstimo o direito legal à sua propriedade se você deixar de pagar seus pagamentos. Mas ter esse tipo de garantia não é necessariamente uma coisa ruim. Isso porque é parte integrante do processo de compra de uma casa – e muitos proprietários têm uma.

Ainda assim, nem todas as garantias domésticas são iguais. Na verdade, algumas podem prejudicar sua pontuação de crédito e afetar seu futuro financeiro. Quais são as garantias reais para você? Aqui estão alguns fatos importantes sobre garantias, incluindo os vários tipos de garantias. , como eles afetam sua pontuação de crédito e como removê-los.

O que é um gravame?

Uma garantia é um direito legal ou reivindicação contra uma propriedade por um credor. Os ônus são comumente colocados contra propriedades, como casas e carros, de modo que os credores, como bancos e cooperativas de crédito, possam cobrar o que lhes é devido. Os ônus também podem ser removidos, dando ao proprietário o título completo e claro da propriedade.

Os ônus limitam o que o proprietário pode fazer com um ativo, já que os credores recebem uma participação no propriedade para compensar o que é devido a eles. Se um proprietário tentar vender uma propriedade antes que a garantia seja suspensa, isso pode apresentar complicações, especialmente se a garantia for involuntária.

As garantias concedem aos credores certos direitos legais, especialmente quando um o devedor não pagou ou se recusa a cumprir sua obrigação financeira. Nesses casos, o credor pode optar por alienar a propriedade vendendo-a.

Tipos de gravames domésticos

Existem vários tipos de gravames, como gravames específicos ou gerais. Gravames específicos são vinculados a um determinado ativo. A concessionária onde você compra o carro, por exemplo, pode ter um gravame sobre seu veículo e nada mais. Uma hipoteca de casa é uma reivindicação legal sobre uma propriedade física (uma casa) por um credor. Mas, no caso de uma garantia geral, o credor pode reivindicar todos e quaisquer bens, como sua casa, carro, móveis, e contas bancárias.

As garantias também podem ser voluntárias ou involuntárias (também conhecidas como consensuais ou não consensuais). Um banco tira uma garantia quando a orrower recebe uma hipoteca, tornando-a uma garantia voluntária. Para gravames involuntários, um credor pode buscar recursos legais entrando com uma garantia junto a um condado ou agência estadual se o devedor deixar de cumprir um empréstimo ou outra obrigação financeira. Ônus podem ser colocados por um contratante, agência governamental ou outro tipo de credor.

Ônus fiscais

Este tipo de ônus é colocado em sua propriedade por uma agência governamental para qualquer imposto de renda, imposto comercial ou imposto sobre propriedade não pago.

O Serviço de Receita Federal (IRS) pode colocar uma garantia sobre sua casa, por exemplo, se você têm impostos federais não pagos. A agência primeiro informa você por escrito sobre suas obrigações. Se você não responder ou deixar de fazer os arranjos adequados para saldar a dívida, o IRS pode então colocar uma garantia sobre sua casa ou outros bens. A única maneira de liberar esse tipo de garantia é pagando a dívida pendente.

Garantia geral

Este tipo de garantia é concedida a um credor após uma decisão judicial a seu favor. Quando um devedor não cumpre suas obrigações financeiras , o credor pode decidir processar o devedor em juízo por qualquer saldo remanescente.

Se o tribunal decidir a favor do credor, ele deve registrar a garantia por meio do condado ou agência de gravação apropriada. Isso dá ao registrador o direito de tomar posse de uma parte da propriedade – real ou pessoal – se o devedor não chegar a um acordo para saldar a dívida. A propriedade pode incluir coisas como negócios, bens pessoais, imóveis, veículos , ou qualquer outro tipo de ativo que satisfaça a decisão do tribunal.

Garantia do mecânico

Quando o proprietário de um imóvel falha ou se recusa a pagar pelo trabalho concluído ou suprimentos, empresas de construção, construtores e empreiteiros podem entrar com um penhor mecânico, também conhecido como penhor de propriedade ou construção.

Este documento legal permite que as entidades sejam indenizadas quando existem problemas de pagamento que podem resultar de uma quebra de contrato.A maioria dos empreiteiros e outras empresas enviam ao devedor um pedido de pagamento e um aviso de intenção antes de entrar com este tipo de garantia.

Eles podem prosseguir se o devedor ainda se recusar a fazer o pagamento. Isso requer o preenchimento da papelada com o condado ou agência local apropriada com detalhes sobre a propriedade, o tipo de trabalho realizado e quanto é devido. O titular da garantia pode optar por executar a garantia se o devedor ainda se recusar a fazer um acordo.

As garantias prejudicam os proprietários de imóveis?

Sim e não. Vamos resolver o “não” primeiro. Os gravames colocados nas casas são automáticos e podem não ter nada a ver com o seu histórico de reembolso. Todos que têm uma hipoteca têm um gravame voluntário como este sobre sua casa, então não deve prejudicá-lo – contanto que você mantenha em dia os pagamentos regulares da hipoteca. Depois de pagar sua casa, a garantia é removida e você está livre do fardo.

Agora, vamos dar uma olhada no “sim”. Uma garantia de qualquer outro tipo geralmente é ruim para o proprietário. Uma garantia indica que alguma forma de dívida permanece não paga, resultando em ação legal. Embora uma garantia não signifique que o título da propriedade foi transferido, pode ser um passo nessa direção se o credor decidir seguir em frente.

Isso pode levar a um cenário de pior caso. Um resultado potencial é que a propriedade seja apreendida e vendida, especialmente se a causa for o pagamento de impostos sobre a propriedade. Isso não é tão comum quanto você pensa. A maioria dos detentores de penhor se abstém de executar a hipoteca em favor de esperar que o proprietário salve a dívida ou venda a propriedade.

Por outro lado, uma garantia é benéfica para credores ou trabalhadores como como empreiteiros. Isso ocorre porque as garantias protegem seus direitos, garantindo que eles recebam a devida compensação pelo trabalho executado para um proprietário.

Uma palavra sobre pontuação de crédito

Pode haver alguns confusão sobre como as garantias afetam sua pontuação de crédito e quais delas realmente aparecem em seu registro. Algumas garantias mecânicas e de julgamento são reportáveis, o que significa que muitas vezes acabam em seu relatório de crédito. Isso porque elas são levadas em consideração em seu histórico de reembolso, que representa mais de um terço de sua pontuação de crédito.

Para denunciá-los, o credor deve ter um número mínimo de informações de identificação do devedor, incluindo sua data de nascimento ou número do Seguro Social (SSN). Uma garantia ainda pode aparecer em seu relatório de crédito, mesmo que seja paga – geralmente por até sete anos.

Mas nem todas as garantias prejudicam seu pontuação de crédito. Uma garantia consensual que você tem sobre uma casa ou carro que ainda está pagando, por exemplo, não aparecerá em seu relatório.

O mesmo aplica-se a gravames fiscais. As três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, removeram gravames fiscais de seus relatórios de crédito em abril de 2018. As agências pararam de reportá-los devido ao número de erros, inconsistências e disputas que receberam.

O que acontece se você não pagar um penhor de propriedade?

Uma garantia tem como objetivo proteger o credor e garantir que o devedor saldará suas obrigações financeiras. Se medidas razoáveis forem tomadas para cumprir a obrigação ou um plano de pagamento alternativo for organizado e seguido, o devedor não deve ser restringido por um penhor sobre a propriedade.

Mas as coisas podem mudar se isso não acontecer. Um credor pode decidir colocar um penhor sobre o imóvel depois de esgotadas todas as tentativas de saldar uma dívida. Isso significa que o credor tentou entrar em contato com o devedor para cobrar a dívida e não fez nenhum progresso para liquidar o que “é devido.

Ônus do imposto sobre a propriedade

Quando a terra ou os proprietários deixam de pagar seus impostos sobre a propriedade, o governo municipal tem o direito de colocar um penhora na propriedade. Isso significa que o proprietário não pode refinanciar ou vender a propriedade sem pagar a dívida para remover a garantia.

O governo emite um certificado de garantia fiscal quando a garantia é colocada sobre a propriedade . Este documento inclui detalhes da propriedade, o valor devido, bem como quaisquer encargos adicionais, como juros e / ou multas. As prefeituras podem vender esses certificados em leilão para investidores que pagam um prêmio adicional mais o valor em dívida. Isso permite o governo para recuperar o dinheiro.

Se o proprietário do imóvel decidir saldar a dívida e quiser remover a garantia, ele deve pagar ao investidor a dívida pendente mais quaisquer juros adicionais e prêmios que eles pagaram. Assim que a dívida for paga, a garantia é removida. Se o devedor não pagar a dívida, o titular da garantia – neste caso, o investidor – pode executar a garantia para recuperar seu investimento.

Como remover uma garantia

Existem várias maneiras de remover uma garantia de uma casa. O primeiro é resolver o assunto com o segurador. O processo de liquidação depende do tipo de garantia, da relação entre o devedor e o titular da garantia e do valor da garantia. Em alguns casos, o titular da garantia pode concordar em remover a garantia se ambas as partes concordarem com um plano de pagamento.

Lembre-se de que a garantia está vinculada à propriedade, não a dono da propriedade. Por esse motivo, o detentor de um imóvel pode ficar livre da garantia imobiliária ao vender o ativo ao qual a garantia está vinculada.

Existem desvantagens neste curso de ação. Embora o proprietário receba o produto da venda, espera-se que primeiro pague o que é devido ao titular da garantia. E o proprietário pode achar difícil vender qualquer propriedade que tenha uma garantia contra ela. Os compradores em potencial podem evitar uma propriedade reivindicada por outra pessoa.

Gravame em uma casa FAQs

Como você consegue uma garantia de sua casa?

A maneira mais fácil de remover uma garantia é pagar a dívida em aberto ou concordando com um plano de pagamento.

Como funcionam as garantias imobiliárias ?

Gravames de propriedade são ações judiciais contra bens concedidos por um tribunal a um credor quando o devedor não paga suas dívidas. Gravames são registrados no escritório do condado e enviados ao proprietário do imóvel avisando-o da reintegração de posse ativo (s).

Que tipo de ônus pode haver em uma casa?

Os ônus podem ser gerais ou específicos, e voluntários ou involuntários. Tipos específicos de gravames incluem gravames fiscais, gravames e gravames mecânicos.

Você pode ter um penhor sobre sua casa de um proprietário anterior?

Normalmente não. Em geral, as pessoas não compram casas com gravames existentes – e a maioria dos vendedores libera quaisquer gravames antes de listar para evitar atrasos e outros problemas. Mesmo se um comprador estivesse disposto a assumir um gravame, provavelmente não conseguiriam encontrar um credor para financiar a compra.

Ainda assim, há alguns casos em que as garantias são transferidas aos compradores, como quando uma casa é comprada por meio de execução hipotecária ou leilão – e as garantias anexadas tornam-se responsabilidade do comprador.

Como você faz uma pesquisa de garantia de propriedade?

As garantias são uma questão de registro público. Na maioria dos estados, você pode pesquisar gratuitamente por endereço no gravador do condado, escriturário ou site do avaliador. Como alternativa, você pode comparecer diretamente no escritório do condado ou, mediante o pagamento de uma taxa, pode contratar uma empresa de títulos para fazer a pesquisa por você.

O Resultado

Todos os proprietários têm garantias sobre suas casas até que paguem suas hipotecas. Embora essas garantias não prejudiquem você porque são voluntárias, outras garantias podem prejudicar suas finanças e sua classificação de crédito.

Se você não cumprir com suas obrigações financeiras, o Tio Sam e outros credores podem tirar uma garantia tributária, judicial ou mecânica para fazer com que você pague suas dívidas. ainda não pagam, eles podem executar a garantia, executar ou confiscar o ativo e pagar a dívida por você.