Est-ce mauvais davoir un privilège sur votre maison?

Si vous avez une hypothèque, vous avez certainement un privilège sur votre maison. Il sagit dune réclamation qui donne à la banque qui a financé votre prêt un droit légal sur votre propriété en cas de défaut de paiement. Mais avoir ce genre de privilège nest pas nécessairement une mauvaise chose. Cest parce quil fait partie intégrante du processus dachat dune maison – et de nombreux propriétaires en ont un.

Néanmoins, tous les privilèges immobiliers ne sont pas identiques. En fait, certains peuvent nuire à votre pointage de crédit et avoir un impact sur votre avenir financier. Quels privilèges sont donc mauvais pour vous? Voici quelques faits importants sur les privilèges, y compris les différents types de privilèges , comment ils affectent votre pointage de crédit et comment les faire supprimer.

Quest-ce quun privilège?

Un privilège est un droit légal ou une réclamation contre un bien par un créancier. Les privilèges sont généralement placés contre des biens, comme les maisons et les voitures, de sorte que les créanciers, comme les banques et les coopératives de crédit, peuvent recouvrer ce qui leur est dû. Les privilèges peuvent également être supprimés, donnant au propriétaire le titre de propriété complet et clair de la propriété.

Les privilèges limitent ce que le propriétaire peut faire avec un actif, car les créanciers ont une participation dans le propriété pour compenser ce qui leur est dû. Si un propriétaire tente de vendre une propriété avant quun privilège ne soit levé, cela peut présenter des complications, surtout si le privilège est involontaire.

Les privilèges donnent aux créanciers certains droits légaux, en particulier lorsquun Le débiteur na pas payé ou refuse de remplir son obligation financière. Dans ces cas, le créancier peut choisir de disposer du bien en le vendant.

Types de privilèges de la maison

Il existe plusieurs types de privilèges, tels que des privilèges spécifiques ou généraux. Des privilèges spécifiques sont attachés à un actif particulier. Le concessionnaire automobile chez qui vous achetez votre voiture, par exemple, peut avoir un privilège sur votre véhicule et rien autre. Un privilège immobilier est une réclamation légale sur un bien physique (une maison) par un créancier. Mais dans le cas dun privilège général, le créancier peut réclamer tous vos biens tels que votre maison, votre voiture, vos meubles, et les comptes bancaires.

Les privilèges peuvent également être volontaires ou involontaires (cest-à-dire consensuels ou non consensuels). Une banque contracte un privilège lorsque ab orrower reçoit une hypothèque, ce qui en fait un privilège volontaire. Pour les privilèges involontaires, un créancier peut demander un recours juridique en déposant un privilège auprès dun comté ou dune agence dÉtat si un emprunteur fait défaut sur un prêt ou une autre obligation financière. Les privilèges peuvent être placés par un entrepreneur, une agence gouvernementale ou un autre type de créancier.

Privilège fiscal

Ce type de privilège est mis sur votre propriété par une agence gouvernementale pour tout impôt sur le revenu, taxe professionnelle ou taxe foncière impayé.

LInternal Revenue Service (IRS) peut placer un privilège sur votre maison, par exemple, si vous avoir des impôts fédéraux impayés, lagence vous informe dabord par écrit de vos obligations. Si vous ne répondez pas, ou vous ne parvenez pas à prendre des dispositions appropriées pour rembourser la dette, lIRS peut alors placer un privilège sur votre maison ou dautres actifs. La seule façon de libérer ce type de privilège est de payer la dette impayée.

Droit de rétention général

Ce type de privilège est accordé à un créancier après quun tribunal a statué en sa faveur. Lorsquun débiteur ne respecte pas ses obligations financières , le créancier peut décider de poursuivre le débiteur devant le tribunal pour tout solde restant dû.

Si le tribunal se prononce en faveur du créancier, il doit enregistrer le privilège via le comté ou agence denregistrement appropriée. Cela donne au déclarant le droit de prendre possession dun bien – réel ou personnel – si le débiteur ne parvient pas à un accord pour rembourser la dette. Les biens peuvent inclure des choses comme une entreprise, des biens personnels, des biens immobiliers, des véhicules , ou tout autre type de bien qui satisfait à la décision du tribunal.

Droit du mécanicien

Lorsquun propriétaire échoue ou refuse de payer pour les travaux terminés ou des fournitures, les entreprises de construction, les constructeurs et les entrepreneurs peuvent déposer un privilège de mécanicien, également connu sous le nom de privilège de propriété ou de construction.

Ce document juridique permet aux entités dêtre indemnisées lorsque des problèmes de paiement peuvent résulter dune rupture de contrat. La plupart des entrepreneurs et autres entreprises envoient au débiteur une demande de paiement et un avis dintention avant de déposer ce type de privilège.

Ils peuvent procéder si le débiteur refuse toujours de régler. Cela nécessite le dépôt de documents auprès du comté ou de lagence locale appropriée avec des détails sur la propriété, le type de travail effectué et le montant dû. Le titulaire du privilège peut choisir de faire valoir le privilège si le débiteur refuse toujours de régler.

Les privilèges nuisent-ils aux propriétaires?

Oui et non. Commençons par répondre au «non». Les privilèges accordés aux maisons sont automatiques et peuvent navoir rien à voir avec votre historique de remboursement. Toute personne ayant une hypothèque a un privilège volontaire comme celui-ci sur sa maison, donc cela ne devrait pas vous nuire. – tant que vous suivez vos versements hypothécaires réguliers. Une fois que vous avez payé votre maison, le privilège est supprimé et vous êtes libéré du fardeau.

Jetons maintenant un œil au «oui». Un privilège de toute autre nature est généralement mauvais pour le propriétaire. Un privilège indique quune certaine forme de dette reste impayée, ce qui entraîne une action en justice. Bien quun privilège ne signifie pas que le titre de propriété a été transféré, il peut sagir dun pas dans cette direction si le créancier décide de donner suite.

Cela peut conduire à le pire des cas. Un résultat potentiel est que la propriété est saisie et vendue, surtout si la cause est impôt foncier impayé. Ce nest pas aussi courant que vous le pensez. La plupart des titulaires de privilège sabstiennent de saisir en faveur dattendre que le propriétaire règle la dette ou vende la propriété.

Dautre part, un privilège est avantageux pour les créanciers ou les travailleurs tels en tant quentrepreneurs. En effet, les privilèges protègent leurs droits, garantissant quils reçoivent une compensation pour le travail effectué pour un propriétaire.

Un mot sur les cotes de crédit

Il peut y en avoir confusion sur la façon dont les privilèges affectent votre pointage de crédit et ceux qui apparaissent réellement dans votre dossier. Certains privilèges de mécanicien et privilèges de jugement doivent être déclarés, ce qui signifie quils se retrouvent souvent sur votre rapport de crédit. Cest parce quils sont pris en compte dans votre historique de remboursement, qui représente plus dun tiers de votre pointage de crédit.

Afin de les déclarer, le créancier doit disposer dun minimum dinformations didentification dun débiteur, notamment sa date de naissance ou son numéro de sécurité sociale (SSN). Un privilège peut toujours apparaître sur votre rapport de solvabilité, même sil a payé, généralement jusquà sept ans.

Mais tous les privilèges ne compromettent pas votre pointage de crédit. Un privilège consensuel que vous avez sur une maison ou une voiture que vous payez toujours, par exemple, napparaîtra pas sur votre rapport.

Idem sapplique aux privilèges fiscaux. Les trois principales agences dévaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ont supprimé les privilèges fiscaux de leurs rapports de crédit à compter davril 2018. Les agences ont cessé de les signaler en raison du nombre derreurs, dincohérences et de litiges quelles ont reçus.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas de privilège de propriété?

Un privilège vise à protéger un créancier et à garantir que le débiteur règle ses obligations financières. Si des mesures raisonnables sont prises pour remplir lobligation ou si un autre plan de paiement est organisé et suivi, le débiteur ne doit pas être contraint par un privilège sur la propriété.

Mais les choses pourraient changer si cela ne se produit pas. Un créancier peut décider de placer un privilège sur le bien une fois que toutes les tentatives de règlement d’une dette ont été épuisées. Cela signifie que le créancier a tenté de contacter le débiteur pour recouvrer la dette et n’a fait aucun progrès pour régler sa dette. ce qui est dû.

Privilèges fonciers

Lorsque les terres ou les propriétaires ne paient pas leurs impôts fonciers, le gouvernement municipal a le droit de placer un privilège sur la propriété. Cela signifie que le propriétaire ne peut « t refinancer ou vendre la propriété sans satisfaire la dette pour supprimer le privilège.

Le gouvernement délivre un certificat de privilège fiscal lorsque le privilège est placé sur la propriété . Ce document comprend les détails de la propriété, le montant dû, ainsi que tous les frais supplémentaires tels que les intérêts et / ou les pénalités. Les administrations municipales peuvent vendre ces certificats lors dune vente aux enchères à des investisseurs qui paient une prime supplémentaire plus le montant impayé. Cela permet le gouvernement pour récupérer largent.

Si le propriétaire choisit de régler la dette et veut supprimer le privilège, il doit payer à linvestisseur la dette impayée plus les intérêts supplémentaires et Une fois la dette payée, le privilège est supprimé. Si le débiteur ne rembourse pas la dette, le détenteur du privilège – dans ce cas, linvestisseur – peut appliquer le privilège pour récupérer son investissement.

Comment supprimer un privilège

Il existe plusieurs façons de supprimer un privilège dune maison. La première consiste à régler la question avec le titulaire du privilège. Le processus de règlement dépend du type de privilège, de la relation entre le débiteur et le titulaire du privilège et de la valeur du privilège. Dans certains cas, un titulaire de privilège peut accepter de supprimer le privilège si les deux parties peuvent convenir dun plan de paiement.

Gardez à lesprit quun privilège est lié à la propriété et non au propriétaire. Pour cette raison, un détenteur de propriété peut être libre dun privilège de propriété lorsquil vend le bien auquel le privilège est lié.

Il y a des inconvénients à cette ligne de conduite. Bien que le propriétaire reçoive le produit de la vente, il doit dabord rembourser ce qui est dû au titulaire du privilège. Et un propriétaire peut avoir du mal à vendre une propriété qui a un privilège sur elle. Les acheteurs potentiels peuvent éviter une propriété sur laquelle quelquun dautre a une réclamation.

Lien sur une maison FAQ

Comment obtenir un privilège sur votre maison?

Le moyen le plus simple de supprimer un privilège est de payer la dette impayée en totalité ou en acceptant un plan de paiement.

Comment fonctionnent les privilèges immobiliers ?

Les privilèges de propriété sont des réclamations légales contre des biens accordées par un tribunal à un créancier lorsquun débiteur ne paie pas ses dettes. Les privilèges sont déposés auprès du bureau du comté et envoyés au propriétaire pour linformer de la reprise de possession du actif (s).

Quels types de privilèges peuvent exister sur une maison?

Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires. Types spécifiques des privilèges comprennent les privilèges fiscaux, les privilèges de jugement et les privilèges de mécanicien.

Pouvez-vous avoir un privilège sur votre maison dun ancien propriétaire?

Pas généralement. En général, les gens nachètent pas de maisons avec des privilèges existants et la plupart des vendeurs effacent les privilèges avant linscription pour éviter les retards et autres problèmes. Même si un acheteur serait prêt à reprendre un privilège, il ne pourrait probablement pas trouver de prêteur pour financer lachat.

Néanmoins, il existe certains cas où les privilèges sont transférés aux acheteurs, par exemple lorsquune maison est achetée par le biais dune forclusion ou dune vente aux enchères – et les privilèges attachés deviennent la responsabilité de lacheteur.

Comment faire une recherche sur les privilèges de propriété?

Les privilèges sont une question de domaine public. Dans la plupart des États, vous pouvez effectuer une recherche gratuite par adresse via lenregistreur de comté, le site Web du greffier ou de lévaluateur. Vous pouvez également vous présenter directement au bureau du comté ou, moyennant des frais, vous pouvez engager une société de titres pour effectuer la recherche à votre place.

The Bottom Line

Tous les propriétaires ont des privilèges sur leurs maisons jusquà ce quils remboursent leur hypothèque. Bien que ces privilèges ne vous nuisent pas parce quils « sont volontaires, dautres privilèges peuvent nuire à vos finances et à votre cote de crédit.

Si vous ne remplissez pas vos obligations financières, lOncle Sam et les autres créanciers peuvent contracter un privilège fiscal, un privilège judiciaire ou un privilège mécanicien pour vous permettre de rembourser vos dettes. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent appliquer le privilège, saisir ou saisir lactif et rembourser la dette à votre place.