Czy to źle mieć zastaw w domu?

Jeśli masz kredyt hipoteczny, na pewno masz zastaw na swoim domu. Jest to roszczenie, które daje bankowi, który sfinansował twoją pożyczkę, prawo do twojej nieruchomości, jeśli kiedykolwiek zalegasz z płatnościami. Ale posiadanie tego rodzaju zastawu niekoniecznie jest czymś złym. Dzieje się tak dlatego, że jest to nieodłączna część procesu kupna domu – a wielu właścicieli go ma.

Jednak nie wszystkie zastawy na domu są takie same. W rzeczywistości niektóre z nich mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i wpłynąć na Twoją przyszłość finansową. Więc które zastawy są dla Ciebie niekorzystne? Oto kilka ważnych faktów na temat zastawów, w tym rodzaje różnych rodzajów zastawów , jak wpływają na zdolność kredytową i jak je usunąć.

Co to jest zastaw?

Zastaw jest prawem lub roszczeniem wierzyciela względem majątku. Powszechnie zastawów nakłada się na nieruchomości, takie jak domy i samochody, więc wierzyciele, tacy jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, mogą ściągać należne im kwoty. Zastawy można również usunąć, dając właścicielowi pełny i jasny tytuł własności do nieruchomości.

Zastawy ograniczają to, co właściciel może zrobić z aktywami, ponieważ wierzyciele otrzymują udział w majątek jako rekompensata za to, co jest im winne. Jeśli właściciel domu próbuje sprzedać nieruchomość przed zniesieniem zastawu, może to spowodować komplikacje – zwłaszcza jeśli zastaw jest niezamierzony.

Zastawy dają wierzycielom pewne prawa, zwłaszcza gdy dłużnik nie zapłacił lub odmawia wypełnienia swoich zobowiązań finansowych. W takich przypadkach wierzyciel może zbyć nieruchomość, sprzedając ją.

Rodzaje zastawu domowego

Istnieje kilka różnych rodzajów zastawów, takich jak zastawy szczególne lub ogólne. Określone zastawy są przypisane do jednego określonego składnika aktywów. Na przykład dealer samochodowy, u którego kupujesz samochód, może mieć zastaw na Twoim pojeździe i nic w innym przypadku. Zastaw domu to roszczenie wierzyciela na majątku fizycznym (domu). Jednak w przypadku ogólnego zastawu wierzyciel może dochodzić roszczeń do wszystkich Twoich aktywów, takich jak dom, samochód, meble, i rachunki bankowe.

Zastaw może być dobrowolny lub przymusowy (czyli za zgodą lub bez zgody). Bank zaciąga zastaw, gdy ab orrower udziela kredytu hipotecznego, co oznacza dobrowolny zastaw. W przypadku zastawów przymusowych wierzyciel może dochodzić środków prawnych, składając zastaw w agencji powiatowej lub stanowej, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki lub innego zobowiązania finansowego. Zastaw może nałożyć kontrahent, agencja rządowa lub inny rodzaj wierzyciela.

Zastaw podatkowy

Ten rodzaj zastawu nakłada na Twoją nieruchomość agencja rządowa zajmująca się niezapłaconymi podatkami dochodowymi, podatkami biznesowymi lub podatkami od nieruchomości.

Internal Revenue Service (IRS) może ustanowić zastaw na Twoim domu, na przykład, jeśli mają niezapłacone podatki federalne. Agencja najpierw poinformuje Cię na piśmie o Twoich obowiązkach. Jeśli nie odpowiesz lub nie podejmiesz odpowiednich ustaleń w celu spłaty długu, IRS może wówczas zastawić Twój dom lub inne aktywa. Jedynym sposobem zwolnienia tego rodzaju zastawu jest spłata zadłużenia.

Ogólny zastaw na orzeczenie

Tego rodzaju zastaw przyznaje się wierzycielowi po wydaniu orzeczenia przez sąd na jego korzyść. Gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych wierzyciel może podjąć decyzję o pozwie dłużnika do sądu za wszelkie pozostałe zaległe saldo.

Jeśli sąd orzeknie na korzyść wierzyciela, musi on odnotować zastaw poprzez powiat lub odpowiednia agencja nagraniowa. Daje to zgłaszającemu prawo do przejęcia w posiadanie części majątku – nieruchomego lub osobistego – jeśli dłużnik nie dojdzie do porozumienia w sprawie spłaty długu. Nieruchomość może obejmować takie rzeczy, jak firma, majątek osobisty, nieruchomość, pojazdy lub jakikolwiek inny rodzaj składnika aktywów, który spełnia wymogi orzeczenia sądu.

Zastaw mechanika

Gdy właściciel nieruchomości zawiedzie lub odmówi zapłaty za wykonaną pracę lub dostaw, firmy budowlane, konstruktorzy i wykonawcy mogą złożyć zastaw mechanika, zwany również zastawem na nieruchomości lub budowlanym.

Ten dokument prawny umożliwia podmiotom uzyskanie odszkodowania, gdy istnieją problemy z płatnościami, które mogą wynikać z naruszenia umowy Większość kontrahentów i innych firm wysyła dłużnikowi wezwanie do zapłaty i zawiadomienie o zamiarze przed złożeniem tego rodzaju zastawu.

Mogą kontynuować, jeśli dłużnik nadal odmawia ugody. Wymaga to złożenia dokumentów w hrabstwie lub odpowiedniej lokalnej agencji ze szczegółami dotyczącymi nieruchomości, rodzaju wykonanej pracy i kwotą należną. Posiadacz zastawu może zdecydować o wyegzekwowaniu zastawu, jeśli dłużnik nadal odmawia ugody.

Czy zastawy szkodzą właścicielom domów?

Tak i nie. Zajmijmy się najpierw „nie”. Zastawy na domach są automatyczne i mogą nie mieć nic wspólnego z historią spłat. Każdy, kto ma kredyt hipoteczny, ma dobrowolny zastaw na swoim domu, więc nie powinno to ci szkodzić – pod warunkiem, że nadążasz za regularnymi spłatami kredytu hipotecznego. Gdy spłacisz swój dom, zastaw zostanie usunięty i „uwolnisz się od ciężaru”.

Teraz przyjrzyjmy się „tak”. Każdy inny rodzaj zastawu jest ogólnie szkodliwy dla właściciela domu. Zastaw oznacza, że jakaś forma długu pozostaje niespłacona, co skutkuje wszczęciem postępowania sądowego. Chociaż zastaw nie oznacza przeniesienia tytułu własności, może to być krok w tym kierunku, jeśli wierzyciel zdecyduje się to zrobić.

Może to prowadzić do najgorszy scenariusz. Jednym z potencjalnych rezultatów jest zajęcie i sprzedaż nieruchomości, zwłaszcza jeśli przyczyną jest niezapłacony podatek od nieruchomości. To nie jest tak powszechne, jak myślisz. Większość posiadaczy zastawu powstrzymuje się od przejęcia nieruchomości na rzecz czekania, aż właściciel domu spłaci dług lub sprzeda nieruchomość.

Z drugiej strony, zastaw jest korzystny dla wierzycieli lub pracowników takich jak jako wykonawcy. Dzieje się tak, ponieważ zastawy chronią ich prawa, zapewniając im należne wynagrodzenie za pracę wykonaną na rzecz właściciela domu.

Kilka słów o punktach kredytowych

niejasność co do tego, jak zastawy wpływają na Twoją zdolność kredytową i które z nich faktycznie pojawiają się w Twojej dokumentacji. Niektóre mechanizmy zastawów i zastawów sądowych podlegają zgłoszeniu, co oznacza, że często trafiają one do Twojego raportu kredytowego. Dzieje się tak dlatego, że są one uwzględniane w historii spłat, która stanowi ponad jedną trzecią Twojej oceny kredytowej.

Aby je zgłosić, wierzyciel musi posiadać minimalną ilość danych umożliwiających identyfikację dłużnika, w tym datę urodzenia lub numer ubezpieczenia społecznego (SSN). Zastaw może nadal pojawiać się w raporcie kredytowym, nawet jeśli się opłaci – zwykle na okres do siedmiu lat.

Jednak nie wszystkie zastawy wpływają na Twoje ocena zdolności kredytowej. Na przykład obustronny zastaw na domu lub samochodzie, który nadal spłacasz, nie pojawi się w Twoim raporcie.

To samo ma zastosowanie do zastawów podatkowych. Trzy główne agencje informacji kredytowej, Equifax, Experian i TransUnion, usunęły zastawy podatkowe ze swoich raportów kredytowych od kwietnia 2018 r. Agencje zaprzestały ich zgłaszania ze względu na liczbę otrzymanych błędów, niespójności i sporów.

Co się stanie, jeśli nie zapłacisz prawa zastawu?

Zastaw ma na celu ochronę wierzyciela i zapewnienie, że dłużnik reguluje swoje zobowiązania finansowe. Jeśli zostaną podjęte rozsądne kroki w celu wypełnienia zobowiązania lub zostanie ustalony i przestrzegany alternatywny plan płatności, dłużnik nie powinien być ograniczany zastawem na majątku.

Ale sytuacja może się zmienić jeśli tak się nie stanie. Wierzyciel może podjąć decyzję o ustanowieniu zastawu na majątku po wyczerpaniu wszystkich prób uregulowania długu. Oznacza to, że wierzyciel próbował skontaktować się z dłużnikiem w celu odzyskania długu i nie poczynił żadnych postępów w rozliczeniu co jest winne.

Zastaw na podatek od nieruchomości

Gdy właściciele gruntów lub domów nie zapłacą podatku od nieruchomości, władze gminy mają prawo do ustanowienia zastawu na posesji. Oznacza to, że właściciel nie może refinansować ani sprzedać nieruchomości bez spłaty długu w celu usunięcia zastawu.

Rząd wystawia zaświadczenie o zastawie podatkowym, gdy zastaw zostaje postawiony na nieruchomości . Dokument ten zawiera szczegółowe informacje na temat nieruchomości, należną kwotę, a także wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak odsetki i / lub kary. Samorządy mogą sprzedać te certyfikaty na aukcji inwestorom, którzy zapłacą dodatkową premię plus zaległą kwotę. rząd, aby odzyskać pieniądze.

Jeśli właściciel nieruchomości zdecyduje się spłacić dług i chce usunąć zastaw, musi zapłacić inwestorowi zaległy dług wraz z dodatkowymi odsetkami oraz składki, które zapłacili. Po spłaceniu długu zastaw zostaje usunięty. Jeśli dłużnik nie spłaci długu, posiadacz zastawu – w tym przypadku inwestor – może wyegzekwować zastaw, aby odzyskać swoją inwestycję.

Jak usunąć zastaw

Istnieje wiele sposobów usunięcia zastawu z domu. Pierwszym jest załatwienie sprawy z zastawnikiem. Proces rozliczenia zależy od rodzaju zastawu, relacji między dłużnikiem a zastawnikiem oraz wartości zastawu. W niektórych przypadkach zastawnik może zgodzić się na usunięcie zastawu, jeśli obie strony zgodzą się na plan płatności.

Pamiętaj, że zastaw jest powiązany z nieruchomością, a nie właściciel posesji. Z tego powodu właściciel nieruchomości może być wolny od zastawu, gdy sprzedaje składnik aktywów, z którym jest powiązany.

Ten sposób postępowania ma swoje wady. Chociaż właściciel domu otrzymuje wpływy ze sprzedaży, oczekuje się, że najpierw spłaci to, co jest winne zastawnikowi. Właścicielowi domu może być trudno sprzedać jakąkolwiek nieruchomość, która jest na niej zastawiona. Potencjalni nabywcy mogą uniknąć nieruchomości, do której ktoś inny ma roszczenie.

Lien on a House Często zadawane pytania

Jak usunąć zastaw z domu?

Najłatwiejszym sposobem usunięcia zastawu jest spłata zadłużenia w całości lub poprzez zaakceptowanie planu spłaty.

Jak działają zastawy na nieruchomościach ?

Zastawy majątkowe to roszczenia prawne wobec majątku przyznane przez sąd wierzycielowi, gdy dłużnik nie spłaca swoich długów. Zastawy są składane w urzędzie hrabstwa i wysyłane do właściciela nieruchomości z informacją o przejęciu majątku aktywów.

Jakie rodzaje zastawów można zastawić na domu?

Zastawy mogą być ogólne lub szczegółowe, dobrowolne lub przymusowe. Konkretne rodzaje zastawów obejmują zastawy podatkowe, zastawy na orzeczenie sądowe i zastawy mechanika.

Czy możesz mieć zastaw na swoim domu od poprzedniego właściciela?

Zwykle nie. Ogólnie rzecz biorąc, ludzie nie kupują domów z istniejącymi zastawami – a większość sprzedawców usuwa wszelkie zastawy przed wystawieniem ich na sprzedaż, aby uniknąć opóźnień i innych problemów. Nawet jeśli kupujący byłby skłonny przejąć zastaw, prawdopodobnie nie mogliby znaleźć pożyczkodawcy na sfinansowanie zakupu.

Mimo to istnieją przypadki, w których zastawy są przenoszone na kupujących, na przykład gdy dom jest kupowany w drodze przejęcia lub aukcji – a związane z nim zastawy stają się odpowiedzialność kupującego.

W jaki sposób wyszukuje się zastawy majątkowe?

Zastawy są publicznie rejestrowane. W większości stanów można bezpłatnie wyszukiwać według adresu za pomocą rejestratora hrabstw, urzędnik lub witryna asesora. Ewentualnie możesz pojawić się bezpośrednio w biurze hrabstwa lub, za opłatą, możesz wynająć firmę tytułową, która przeprowadzi wyszukiwanie za Ciebie.

Podsumowanie

Wszyscy właściciele domów mają zastawy na swoich domach, dopóki nie spłacą kredytów hipotecznych. Chociaż te zastawy nie szkodzą, ponieważ są dobrowolne, inne zastawy mogą zaszkodzić Twoim finansom i zdolności kredytowej.

Jeśli nie wypełnisz swoich zobowiązań finansowych, wujek Sam i inni wierzyciele mogą zaciągnąć zastaw podatkowy, zastaw na podstawie wyroku sądowego lub zastaw mechaniczny, abyś mógł spłacić swoje długi. nadal nie płacą, mogą wyegzekwować zastaw, przejąć lub przejąć aktywa i spłacić dług za Ciebie.