Pravidlo palce: Jak velký by měl být váš pohotovostní fond?
Nouzové prostředky vám mohou opravdu zachránit den, pokud je potřebujete, ale může být těžké vědět, kolik ušetřit. Podle populárního obecného pravidla byste měli usilovat o výdaje v rozmezí tří až šesti měsíců. Ale za určitých okolností možná budete chtít ušetřit až 12 měsíců životních nákladů.
Nejste sami, pokud to zní hodně, ale nemusíte to ukládat najednou. Pomůžeme vám zjistit, jak velký nouzový fond skutečně potřebujete, podle vaší situace a jak jej začít budovat.
Klíč Stravování
- Většina odborníků doporučuje ponechat výdaje v nouzovém fondu na tři až šest měsíců, ale některé situace vyžadují více.
- Někteří odborníci doporučují menší pohotovost financovat, zatímco splácíte dluh.
- Pokud je vaše práce zabezpečená a nemáte mnoho výdajů, možná budete moci ušetřit méně.
- Pokud je vaše práce není zabezpečená a máte více výdajů, možná budete muset ušetřit více.
- Zaměřte se spíše na rozvíjení zvyku spoření než na velké cílové číslo.
Jaké je pravidlo Palec za částku vašeho pohotovostního fondu?
Většina finančních odborníků doporučuje mít v případě nouze k dispozici náklady na tři až šest měsíců. To je docela široká škála; vědět, na který konec rozsahu se zaměřit, závisí na několika faktorech.
Úspora nákladů na tři až čtyři měsíce může stačit, pokud:
- Jste relativně zdraví
- Nemáte příliš mnoho dluhů
- Žijete v oblasti s nízkými životními náklady
- Pronajímáte a vaše auto (pokud ho máte) je spolehlivá
- Můžete snadno najít práci, pokud ztratíte stávající
- Nemáte děti ani závislé osoby (včetně chlupatých), které by spoléhaly na váš příjem
- Vaše práce je velmi stabilní
- Máte partnera nebo jinou rodinu, na kterou se můžete spolehnout při finanční pomoci
Ukládání blíže k šesti měsíční výdaje se doporučují, pokud:
- Žijete v oblasti s vysokými životními náklady
- Bylo by to těžké najít si práci, pokud ztratíte svou současnou
- vlastníte svůj vlastní domov (zejména pokud máte starší domov)
- vaše zaměstnání není příliš stabilní (jste sezónní pracovník, pracovník koncertu nebo umělec)
- Máte děti, manžela / manželku, domácí mazlíčky, Nd / nebo jiné závislé osoby, které podporujete
- Máte zdravotní potíže nebo se věnujete vysoce rizikovým činnostem (jako je horolezectví nebo BASE jumping)
- Chybí vám síť finanční podpory
Uložení ročních životních nákladů je ideální, pokud:
- máte vysoký příjem
- Máte specializovanou pozici nebo specializovanou práci, která může vyžadovat přemístění nebo výměnu trvat déle
- Jste jediným poskytovatelem více závislých osob
- Jste v důchodu nebo jste blíží se odchod do důchodu
Mnoho lidí bude směsicí těchto. Pokud však ve svém životě vidíte větší potenciál pro rizika, zvažte úsporu více versus méně.
Jak sestavit váš nouzový fond
Vypočítejte, jak velká je vaše pohotovost fond by měl mít a podniknout kroky k jeho financování.
- Stanovte si cíl spoření: Určete, kolik měsíců chcete ušetřit, mezi třemi a šesti měsíci, na základě vašeho osobní okolnosti a rizikové faktory.
- Vypočítejte výdaje za jeden měsíc: Při výpočtu výdajů seřaďte pouze věci, za které v případě nouze stále platíte, například nájemné, potraviny a účty. Vynechejte volitelné výdaje, jako jsou cestování a večeře.
- Vypočítejte částku svého cíle úspor v dolarech: Vynásobte své měsíční výdaje počtem měsíců, které chcete ušetřit. Například pokud chcete ušetřit výdaje za čtyři měsíce a výdaje za jeden měsíc jsou 2 000 $, vaším cílem je 8 000 $ nouzový fond (2 000 $ x 4).
- Automatizujte své úspory: Pokud své úspory automatizujete, je větší pravděpodobnost, že uspějete. Rozhodněte se, kolik si můžete dovolit každý měsíc spořit, a poté, co dostanete zaplaceno, nastavte na svůj spořicí účet automatické vklady ze svého běžného účtu.
- Využijte příležitosti ke spoření: Pokud narazíte na jiné peníze, jako například vrácení daně, příjem z bočního shonu nebo dokonce 20 $ účet na parkovišti, uložte jej do pohotovostního fondu, abyste dosáhli svého cíle dříve.
Nenechte se zmást, pokud se zdá, že je obtížné dosáhnout vašeho cíle. Nezapomeňte, že to nepotřebujete hned, ani příští rok. Je lepší myslet na svůj nouzový spořící fond jako na probíhající proces, jako je váš důchodový spořící účet. Jakmile to jednou dosáhnete, budete mít každý měsíc peníze navíc, které můžete věnovat jiným cílům.
Proč pravidlo pro nouzové fondy obecně funguje
Nouzové fondy jsou rovněž určeny k ochraně před menšími mimořádnými událostmi, jako jsou:
- Nemocný mazlíček
- Opravy domů
- Pokažené auto
- Překvapte účty za lékařskou péči
Je důležité být disciplinovaný. Neodůvodňujte bleskový prodej nebo drahý dárek jako nouzový stav jen proto, že to chcete. Může být těžké odolat pokušení, ale je důležité zajistit, abyste vy a vaše rodina byli připraveni v případě skutečné nouze.
Pokud nemáte dost peněz na to, abyste se postarali o skutečný problém, můžete být nuceni se zadlužit nebo ještě horší. Kromě toho je vždy lepší získat úrok na spořicím účtu, než platit úrok věřiteli.
Solné zrno
Tři ku šesti měsíční cíl nouzového fondu je pouze jedním z několika pravidel, jak ušetřit peníze. Zde je několik dalších:
Pravidlo palce 2 467 $
Jednou z největších překážek při úspoře nákladů na tři až šest měsíců je psychologie : Vypadá to tak vysoko, tak proč to vůbec zkoušet? Objevila se však nedávná studie, která ukazuje, že zejména rodiny s nízkými příjmy nemusí tolik ukládat.
Podle výzkumníků z Universidad Diego Portales a University of Colorado v Boulderu by rodiny s nižšími příjmy mohly být v pořádku už za 2 467 $. Samozřejmě více je vždy lepší (do určité míry), ale pokud vás tento cíl motivuje k záchraně, jděte do toho.
Nouzový fond ve dvou krocích
Někteří odborníci, jako je Dave Ramsey, doporučují dvoustupňový přístup k vašemu pohotovostnímu fondu. Ramsey navrhuje nejprve uložit „startovací“ nouzový fond ve výši 1 000 $, pokud máte dluh. Poté, co dluh splácíte, přesměrujte tyto platby, abyste plně financovali nouzový fond s výdaji v rozmezí tří až šesti měsíců.
Nouzový fond ve výši 1 000 USD není tolik, zvláště pokud máte rodinu, nestabilní zaměstnání nebo žijete ve vysokých nákladech oblasti bydlení. Pokud je pravděpodobné, že splácení dluhu bude trvat roky, nikoli měsíce, nečekejte, až si naspoříte pohotovostní fond dostatečně velký pro vaše potřeby.
Pouze vy můžete rozhodnout o správné částce
Váš nouzový fond je navržen tak, aby vás udržel v bezpečí ve finanční nouzi, a pouze vy můžete určit, o jakou částku jde. Pamatujte si, že to všechno nepotřebujete hned. Pomalu pracovat na dosažení svého cíle je v pořádku, pokud děláte pokrok.
Zůstatek neposkytuje daňové, investiční ani finanční služby a poradenství. informace jsou předkládány bez ohledu na i investiční cíle, tolerance vůči riziku nebo finanční situace konkrétního investora a nemusí být vhodné pro všechny investory. Minulá výkonnost není ukazatelem budoucích výsledků. Investice zahrnuje riziko, včetně možné ztráty jistiny.