8 saker du måste veta om kreditkortsskuld

Trots vad du kanske hör om kreditkort är det inte oundvikligt att komma i överväldigande skuld med dem. Faktum är att miljontals kreditkunder debiterar regelbundet och betalar aldrig ett öre i finansiella avgifter eller andra avgifter. Så här kan du också använda plast till din fördel.

Se relaterade: åtta steg för att minska kreditkortsskulden

Kreditkorttips som nämns i den här artikeln:

• Du behöver inte vara skyldig!
• Vet när korta lån är vettiga.
• Det är enkelt att återbetala. Återbetalning är svårt.
• Skuld påverkar din kreditpoäng.
• Utveckla en återbetalningsplan.
• Kan du inte betala? Be om hjälp.
• Sätt dig försiktigt.
• Du kan inte gå i fängelse för icke-betalning, men …

1. Du gör inte måste skylda!

Det är fullt möjligt att använda kreditkort regelbundet och hålla sig skuldfria för alltid.

Hur? Genom att bara ta ut det du har råd att betala när räkningen kommer. Använd kreditkort som betalningsverktyg, inte som ett roterande skuldinstrument.

För att få den här metoden att fungera måste du spåra avgifter och kassaflöde.

2. Vet när det är kort långsiktiga lån är vettiga.

Ibland är det klokt att finansiera ett köp med kreditkort – så länge återbetalningstiden är kort.

Låt oss till exempel säga att du vill ha 1500 USD i värde av vardagsrumsmöbler, men har inte kontanter för att betala för det omedelbart. Om du debiterar varorna på ett kreditkort med en räntesats på 18 procent och täcker saldot på fyra månader skulle finansieringsavgifterna uppgå till bara 57 dollar. Inte en dålig affär.

Om du sträckte ut det över två år skulle du dock betala 300 $ extra – en ganska avgörande.

3. Det är enkelt att återbetala är hårt.

Utan noggrann uppmärksamhet är det anmärkningsvärt lätt att sjunka ned i överväldigande skulder.

När kortinnehavare börjar är deras kreditkortsgräns vanligtvis låg. men över tiden stiger det vanligtvis, vilket gör överladdning frestande. Det är svårt att betala ned skuld eftersom balansen stiger, ränteföreningarna och betalningarna ökar.

Med medel som utlovats till tidigare utgifter finns mindre pengar tillgängliga för nuvarande och framtida utgifter.

4 . Skuld påverkar din kreditpoäng.

Det är inte bara klokt att förbli skuldfri för din egen ränta och hålla fast vid höga saldon påverkar din kreditpoäng negativt.

Att upprätthålla en höga poäng bör ditt kontosaldo vara under 30 procent av din tillgängliga kreditgräns, säger Lucy Duni, en konsult som arbetar med TransUnion. Och många experter på personlig ekonomi rekommenderar att du håller ditt kreditanvändning så nära noll som möjligt.

Tidiga betalningar är också viktiga. Om du hamnar efter och hoppar över en faktureringscykel kommer din fordringsägare att rapportera överträdelsen efter 60 dagar till de tre stora kreditupplysningsbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian) och din poäng kommer att sjunka märkbart.

Missa fler betalningar och du kommer att se en dramatisk nedgång i din kreditpoäng.

Och de negativa poängen faller inte av dina kreditrapporter på hela sju år!

Se relaterat: FICO: s 5 faktorer: Komponenterna i en FICO-kreditpoäng

5. Utveckla en återbetalningsplan.

Även om du befinner dig i djupet kan du förmodligen klättra ur skuld med åtagande och en plan .

Norman Perlmutter, författare till ”Hur man löser dina skulder”, föreslår att man går in i ”krishanteringsläge”:

• Begränsa utgifterna till grundläggande behov för att frigöra kontanter att betala ned skulder.
• Fråga borgenärer om de kommer att sänka dina kortas räntor.
• Prioritera betalningar med räntor (betala saldona med hög ränta först).
• Avbryt laddningen i återbetalningsläge .

6. Kan du inte betala? Be om hjälp.

Även om ditt kreditkortsföretag inte är skyldigt att acceptera mindre än den lägsta begärda betalningen, var inte rädd.

”Försök att arbeta med ditt kreditkortsföretag för att träna betalningsavtal, ”uppmanar Lita Epstein, författare till” The Complete Idiots Guide to Improving your Credit Score. ”

” Om det inte lyckas, arbeta med en kreditrådgivare från National Foundation for Credit Counselling för att komma upp med en återbetalningsplan, säger hon.

7. Avveckla försiktigt.

Vill du reglera din kreditkortsskuld för mindre än det faktiska saldot? Det är möjligt, men du måste erbjuda ett engångsbelopp, och de flesta borgenärer kräver att låntagarna är minst några månader efter.

Att ordna en sådan affär på egen hand är bäst, eftersom företag som underlättar det ofta tar ut en betydande avgift och vissa inte mycket välrenommerade. Förlikningar bör ändå endast försökas efter mindre radikala åtgärder för att eliminera skuldsvikt, eftersom de kan leda till betydande kreditskador och skatteproblem. Fröken.

”Förlåten skuld rapporteras ofta som skattepliktig inkomst”, säger Perlmutter, ”och såvida det inte berodde på en konkurs eller att dina skulder var större än dina tillgångar när du gjorde uppgörelsen, måste du betala skatt på det. ”

8. Du kan inte gå i fängelse för icke-betalning, men …

Om du är orolig för att spendera tid bakom galler för att inte betala din kreditkortsskuld, vet att det inte finns något gäldenärsfängelse i USA. Det finns dock andra juridiska konsekvenser som du bör vara medveten om.

En borgenär kan stämma dig i en domstol, och om de vinner en dom kan de kanske garnera din lön eller ta inget undantag egendom och tillgångar. Att leva skuldfritt ligger inom varje kortinnehavares förmåga.

Nyckeln är att alltid vara medveten om debitering och balans och omedelbart ta itu med kreditproblem.