Como remover itens negativos de seu relatório de crédito

É inteligente saber como remover itens negativos de seu relatório de crédito, especialmente se você estiver prestes a se inscrever para um hipoteca ou empréstimo de carro.

Na verdade, você pode remover algo de seu histórico de crédito antes de sete anos se passarem.

O que quer que você esteja lidando, atrasos nos pagamentos, cobranças, baixas, ou execuções hipotecárias, as técnicas a seguir podem limpar seu crédito rapidamente.

Veja como remover itens negativos de seu relatório de crédito

Aqui estão 4 etapas a seguir para remover itens negativos de seu crédito relatório:

Verifique se há imprecisões

Antes de tentar qualquer outra coisa, você deve primeiro se certificar de que a entrada negativa em seu relatório de crédito não inclui informações imprecisas.

Na realidade, os relatórios de crédito da maioria das pessoas contêm pelo menos alguns erros.

O truque aqui é procurar erros em cada entrada negativa. Só porque a entrada em si é precisa, não significa que os detalhes sobre a entrada em seu relatório de crédito estão livres de imprecisões.

Na verdade, se você olhar de perto, provavelmente encontrará um ou dois erros.

O primeiro passo é obter uma cópia do seu relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito e examinar cada entrada e verificar cada detalhe em seus registros.

VOCÊ DEVE VERIFICAR O SEGUINTES ITENS:

• Número da conta
• Saldo
• Data de abertura
• Status da conta (por exemplo, fechada)
• Status do pagamento (por exemplo, cobrança)
• Saldo alto
• Limite de crédito
• Qualquer outra coisa que pareça incorreta

Sempre que você encontrar um erro, anote as informações imprecisas e como a entrada deve ser corrigida. Esses detalhes fornecem a base para suas cartas de disputa de crédito.

Envie uma carta de disputa de crédito

Você vai querer escrever uma carta de disputa detalhada que descreve todas as imprecisões que encontrou.

Você enviará esta carta às agências de crédito solicitando que corrijam as imprecisões ou removam todas as informações negativas.

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal exige que as agências de crédito relatem apenas informações precisas em seu relatório de crédito.

Muitas vezes, as agências de crédito não podem verificar cada detalhe sobre a entrada negativa, então ela deve ser removida.

Você terá que enviar o mesma carta de contestação para todas as três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – se as informações negativas aparecerem em todos os três de seus relatórios de crédito.

Se isso parece esmagador, convém entrar em contato com um especialista em crédito.
A equipe da LexingtonLaw.com é muito profissional e sabe como lidar com situações como essa.
Custa alguns dinheiro, mas é muito menos caro do que você imagina, considerando que você está contratando
seu próprio advogado para lutar em seu nome.

Peça ajuda ao Lex Law

Escreva uma carta de boa vontade

Se contestar a entrada negativa não funcionar porque você não conseguiu encontrar erros ou porque as agências de crédito os corrigiram, sua próxima etapa deve ser solicitar um ajuste de credibilidade.

Escreva uma carta para o credor original ou agência de cobrança e pedir-lhes para remover o lançamento negativo de seu histórico de crédito como um ato de boa vontade.

Isso é mais eficaz quando você está tentando remover cobranças pagas e atrasadas ou cobranças pagas.

Uma carta de boa vontade é realmente fácil de escrever. Você pode usar meu modelo de carta de boa vontade como ponto de partida.

Você basicamente explicará sua situação ao credor ou à agência de cobrança. Explique como você está tentando conseguir uma hipoteca e a entrada negativa significa que você está lutando para ser aprovado.

Embora isso possa parecer um tiro no escuro, você ficaria surpreso com a frequência com que os credores fazem ajustes de boa vontade . Isso é especialmente verdadeiro se você for um cliente atual porque o credor deseja manter seu negócio.

Essa estratégia não funcionará tão bem se você tiver um longo histórico de manutenção de saldos vencidos. Funciona melhor se sua entrada negativa for uma anomalia e se você pagou o saldo devedor.

Negocie um acordo “Pague para Excluir”

Se você tiver contas de cobrança ou cobrança offs que você não pagou, você deve tentar um acordo de pagar para excluir para que o item negativo seja removido do seu relatório de crédito.

Para que isso funcione, esteja preparado para negociar com o credor ou cobrança agência por telefone.

Ofereça-se para pagar a dívida não paga se o credor concordar em excluir totalmente a entrada negativa de seu relatório de crédito.

Isso é muito eficaz, especialmente com agências de cobrança porque eles ganham um lucro direto quando você paga uma dívida antiga.

Mas você deve obter o seu contrato de pagamento para exclusão por escrito antes de fazer o pagamento.

Negocie pelo telefone se for mais conveniente, mas não pague nada até ter o acordo por escrito em mãos.

Agências de cobrança têm memória curta (a menos que você ainda deva dinheiro a elas).Você pode precisar do seu contrato por escrito para provar que tinha um acordo em vigor quando você pagou.

Peça a um profissional de reparo de crédito para remover os itens negativos

Se preferir não enviar cartas de contestação , cartas de boa vontade ou negociar acordos de pagamento para excluir, você sempre pode contratar um serviço de reparo de crédito para fazer esse trabalho em seu nome.

Eu sugiro que você confira a Lexington Law, um dos líderes de crédito do país empresas de reparo.

Os advogados e paralegais da Lexington Law lidam com agências de relatórios de crédito todos os dias. Eles conhecem o Fair Credit Reporting Act por dentro e por fora.

Empresas de reparo de crédito como a Lex Law cobram taxas de assinatura mensal mais uma taxa inicial de primeiro trabalho.

Eles geralmente podem remover informações imprecisas a muito mais rápido do que você poderia sozinho. Projetos de reparo de crédito profissional tendem a levar de dois a três meses.

Você pode gastar $ 400 a $ 500. Seria um dinheiro bem gasto se restaurasse sua boa reputação com os credores a tempo de garantir um empréstimo com taxas de juros baixas.

Saiba mais: leia nossa revisão jurídica completa de Lexington ou vá direto para o site da empresa aqui .

A remoção de informações negativas corrigirá minha pontuação de crédito ?

Freqüentemente, entradas negativas – sejam precisas ou imprecisas – reduzem sua pontuação de crédito e impedem que sua pontuação aumente com o tempo.

Mas a situação de cada consumidor é única. Informações imprecisas podem não ser o único problema de sua pontuação de crédito. Se isso for verdade, sua exclusão pode não alcançar os resultados imediatos que você procura.

Nesse caso, você precisará de uma abordagem mais holística para o reparo do crédito – uma maneira de desenvolver hábitos melhores com seus credores – para que sua pontuação possa aumentar organicamente.

O que ajudará a melhorar sua pontuação de crédito

• Seu histórico de pagamentos: inadimplências e pagamentos perdidos prejudicam sua pontuação de crédito mais do que a maioria dos outros fatores. Na verdade, o modelo de pontuação FICO classifica o histórico de pagamentos como o mais importante em seu perfil de crédito.
• Sua taxa de utilização de crédito: se você estiver usando muito do crédito disponível em seus cartões de crédito, espere sua pontuação de crédito sofrer. Para obter melhores resultados, reduza o saldo do cartão de crédito para 25%. Nunca exceda 30% de suas linhas de crédito disponíveis. Muitas vezes, manter uma ou duas contas abertas depois de pagá-las pode diminuir sua taxa de utilização de crédito e aumentar sua pontuação.
• Outros fatores: manter uma combinação de diferentes tipos de crédito – um empréstimo estudantil, um alguns cartões de crédito, um empréstimo para um carro e uma hipoteca, por exemplo – ajudarão um pouco a sua pontuação de crédito. Limitar novos pedidos de crédito também pode ajudar.

Desenvolver esses bons hábitos ajudará muito, mas sejamos claros: uma entrada negativa importante, como falência, execução hipotecária ou reintegração de posse em seu arquivo de crédito, causar crédito ruim.

A boa notícia: mesmo que você não consiga removê-los usando as quatro estratégias que descrevi acima, esses itens negativos em seu relatório de crédito prejudicam cada vez menos sua pontuação à medida que envelhecem.

Portanto, ao tomar boas decisões de crédito agora, você está adicionando informações positivas ao seu histórico de crédito que são mais recentes do que as informações negativas.

Suas boas decisões ajudarão sua pontuação eventualmente!

Como monitorar seu crédito para detectar imprecisões

Junto com informações imprecisas sobre você, que os cobradores de dívidas podem relatar à Experian, Equifax e TransUnion, você também deve procurar sinais de roubo de identidade em seu relatórios de crédito.

O roubo de identidade acontece cada vez mais agora, à medida que violações de dados e golpes continuam expondo nossa delicada barbatana dados anciais.

Veja como monitorar seu crédito para garantir que ele esteja em dia com as três agências de relatórios:

Obtenha relatórios de crédito grátis

Visite o relatório anual de crédito. com para solicitar ou baixar um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito.

Esses relatórios não mostrarão sua pontuação de crédito, mas você pode verificar se há imprecisões e novos pedidos de crédito que você não fez fazer – tudo isso afeta sua pontuação de crédito.

A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito a cada ano.

Temporariamente, devido ao Covid-19 pandemia, você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada agência uma vez por semana.

Esta disposição está programada para expirar em abril de 2021. Depois disso, você terá acesso a um relatório de crédito gratuito apenas uma vez por ano.

Use um serviço gratuito de monitoramento de crédito

Aplicativos como Credit Karma e Credit Sesame mostrarão seu VantageScore, que se assemelha ao seu FICO score, a qualquer momento que você quiser.

Mais importante, você pode configurar esses aplicativos para enviar uma notificação ou uma mensagem de texto sempre que alguém solicitar um novo crédito em seu nome.

Isso fornece uma excelente primeira linha de defesa contra roubo de identidade.

Muitos emissores de cartão de crédito agora mostram sua pontuação FICO em seus aplicativos ou plataformas online.

O Discover, por exemplo, oferece esse serviço. Nesse caso, uma grande queda em seu FICO poderia alertá-lo sobre imprecisões ou fraude.

Pague por um serviço de monitoramento de crédito

TransUnion, uma das principais agências de crédito, oferece um crédito serviço de monitoramento que requer uma taxa. Eu mesmo usei este serviço.

Você pode encontrar muitos outros sistemas de monitoramento de crédito com base em taxas por aí.

Então, por que você pagaria pelo monitoramento de crédito se pode obtê-lo grátis?

Os serviços pagos têm ferramentas mais elaboradas, mas também têm maneiras de ajudá-lo a se recuperar do roubo de identidade, em vez de simplesmente detectá-lo.

Estratégias que não ajudam a remover informações negativas

Agora você conhece quatro estratégias para retirar entradas negativas de seu arquivo de crédito.

Às vezes, porém, ajuda saber o que não ajudará a remover informações negativas.

Se você está procurando respostas de reparo de crédito, saiba que estas coisas não ajudarão a consertar seu crédito:

• Pagando coisas antigas: muitas pessoas pensam que os cobradores de dívidas removerão as negativas informações de seu crédito se eles puderem apenas pagar as baixas, saldos em atraso e contas de cobrança. Na realidade, pagar essas contas não ajudará em seu crédito. Os credores ainda verão que você teve problemas para pagar contas anteriores. (Veja o acordo de pagamento para exclusão acima para a grande exceção a esta regra.)
• Falência: pedir falência pode ajudar a restaurar sua saúde financeira reorganizando ou dissolvendo dívidas antigas. Mas não vai ajudar em sua pontuação de crédito. Na verdade, a falência diminuirá sua pontuação por até 10 anos. Além disso, o caminho para a falência é pavimentado com pagamentos atrasados, pagamentos perdidos e contas de cobrança – todos os quais permanecerão em seu relatório de crédito junto com a falência.
• Fechamento de contas inadimplentes: uma conta fechada não parece melhor para os credores em potencial do que uma conta aberta. Na verdade, fechar contas pode prejudicar sua pontuação, já que a FICO valoriza as idades médias mais velhas para contas de crédito.

Um relatório de crédito é complexo, mas simples

Seu relatório de crédito muda todo mês. Todos os seus credores adicionam e subtraem informações. Seu relatório de cada agência de crédito é diferente dos arquivos das outras duas agências sobre você.

Então, todos esses dados são destilados em um número de três dígitos que a maioria dos credores iguala à sua identidade. É fácil ver por que o crédito é tão confuso e frustrante.

Mas aqui está uma maneira mais simples de ver isso: para se livrar do crédito ruim, você pode:

• Remova informações negativas
• Adicione informações positivas
• Seja paciente

Em última análise, é assim que você joga este jogo. Esta postagem aborda a remoção de informações negativas porque isso pode aumentar sua pontuação rapidamente.

Mas adicionar informações positivas é tão importante quanto. Você pode adicionar dados positivos fazendo pagamentos dentro do prazo, mantendo os saldos de seu cartão de crédito pagos e solicitando um novo crédito apenas quando tiver certeza de que será aprovado.

Com o tempo, você começará a ver seu aumento da pontuação de crédito.

Itens negativos para tirar o seu relatório de crédito

Confira os seguintes artigos para cada tipo de entrada negativa que você deve remover de seu relatório de crédito:

• Cobranças
• Charge Offs
• Atrasos de pagamento
• Falência
• Reintegração de posse
• Foreclosures
• Julgamentos
• Coleções médicas
• Consultas difíceis
• Ônus fiscais