Kuinka paljon rahaa todella tarvitset ostaaksesi kodin?

Yksi kodin ostamisen suurimmista shokeista on selvittää, että tarvitset paljon enemmän rahaa talon sulkemiseksi kuin vain käsiraha. Kotisi käsirahaa on tarpeeksi vaikea säästää, vain saadaksesi selville, että tarvitset enemmän – usein paljon enemmän – tapahtuman suorittamiseksi.

Katsotaanpa, kuinka paljon käteistä se maksaa todella ostaa kodin. Ja mahdollisuuksien mukaan ehdotan tapoja, joilla voidaan vähentää tai jopa poistaa ylimääräiset käteisvaatimukset.

Todellinen käsiraha

Tämä on ainoa kotiostosprosessin käteiskustannus, joka on ilmeistä useimmille ostajille. Se ilmaistaan yleensä prosentteina kiinteistön ostohinnasta. Esimerkiksi, jos ostohinta on 200 000 dollaria ja sinun on maksettava 10% käsiraha, joudut maksamaan 20 000 dollaria.

Se on helppo osa.

Kuinka paljon tarvitset käsirahaa talosta?

Se vaihtelee. Useimpien lainanantajien kanssa, jos haluat välttää yksityisen asuntolainavakuutuksen maksamisen, etsit 20 prosentin käsirahaa. Mutta 20%: n saavuttaminen voi olla vaikeaa monille ensimmäistä kertaa ostaville, joten asuntolainanantajilla on vaihtoehtoja, joissa käsiraha on 10%, 5% tai – jos sinulla on erityisiä FHA- tai VA-asuntolainoja – niin vähän kuin 3,5% .

Tämä on toinen hyvä syy ostaa asuntolainanantajia.

Hyväksyttävät rahoituslähteet ennakkomaksulle

Mistä käsirahasi tulevat tarkalleen riippuu hakemasi asuntolainan tyypistä. Joissakin tapauksissa käsirahan on oltava peräisin omista varoistasi, kuten pankkitililtäsi. Mutta muissa tapauksissa se voi tulla lahjasta tai jopa lainata hyväksytyiltä virastoilta.

Tavanomaisilla ja jumbolainoilla on yleensä tiukimmat säännöt käsirahaasi varten. Jos suoritat 5% tai 3% ostohinnasta käsirahan, lainanantaja haluaa yleensä nähdä, että varat tulevat omista taloudellisista resursseistasi. Tähän voivat sisältyä pankkitililtä nostetut rahat, työnantajan tukemasta eläkejärjestelystä nostetut tai lainatut varat tai jopa henkilökohtaisen omaisuuden myynti.

Kun noudatat ”omien varojen sääntöä”, ohjeet lieventyvät. Jos esimerkiksi suoritat 10% käsirahan, luotonantaja voi vaatia 5% omista varoistasi. ja 5% sukulaisen lahjasta. Mutta jos lahja on vähintään 20% kiinteistön ostohinnasta, lainanantaja ei vaadi sinua osoittamaan omia varojasi lainkaan.

FHA-lainoilla on rennompi käsitys käsirahoista. Ennakkomaksu voi tulla paitsi omista varoistasi tai lahjasta, mutta ne sallivat myös lainatuotot hyväksytyistä ennakkomaksuohjelmista. mahdollista saada 100-prosenttinen rahoitus FHA-lainalla.

VA-lainoilla käsiraha ei yleensä ole ongelma. VA-lainat tarjoavat yleensä 100-prosenttisen rahoituksen, mikä tekee käsirahasta kiistanalaisen. / p>

Mistä et voi saada ennakkomaksua varoista

Kaksi yleisesti kiellettyä lähdettä ovat käteinen ja vakuudettomat lainat.

Käteisellä tarkoitan valuuttaa, jota säilytät h: ssä ome tai kassakaapissa. Kaiken kotiisi sijoittamasi rahan on kuluttava rahoituslaitoksen kautta, jotta sitä voidaan pitää laillisena varojen lähteenä. Lisäksi valuuttamääräisten käteissäästöjen ei voida vahvistaa olevan päteviä.

Vakuudettomia lainoja ei saa kieltää. Jos sinulla on ideoita maksaa käsiraha luottokorttiennakolta tai henkilökohtaisen lainan tuotot, lainanantaja hylkää tämän. Paitsi että se osoittaa kyvyttömyyden kerätä varoja käsirahaa varten, se luo myös ylimääräisen velkasitoumuksen.

Sulkukustannukset

Täällä asiat alkavat olla hieman monimutkaisia. Tämä johtuu siitä, että käteisvarat ostoksen tekemiseen ovat (usein) paljon suuremmat kuin pelkkä käsiraha.

Loppumaksut voivat olla jopa 2–3% lainasummastasi

200 000 dollarin asuntolainassa sinun on keksittävä 4 000–6 000 dollaria ennakkosi lisäksi.

Sulkemismenot vaihtelevat osavaltioittain. Tämä johtuu joko kiinteistönsiirtoveron tai asuntolainan ”postimerkkien” (valtion verot, jotka kerätään prosenttiosuutena asuntolainasummastasi) eroista. Ne voivat myös vaihdella arvioinneista, asianajajista ja jopa omistusoikeudesta perittävien erojen mukaan vakuutus.

Sulkemismenot voivat myös vaihdella luotonantajilta ja jopa lainoilta. Kukin lainanantaja perii esimerkiksi erilaisen hakemismaksun. Lisäksi lainanantajat veloittavat usein pisteitä – joten nimetty, koska ne edustavat prosenttiyksikköä lainasummasta.

Aloitusmaksu on eräänlainen piste. Veloitus on yleensä 0,5–1% uudesta asuntolainasummasta.Se merkitsee korvausta lainanantajalle lainan sijoittamisesta. Alennuspisteet ovat toisen tyyppisiä. Ne edustavat pisteitä, jotka maksetaan asuntolainan koron alentamiseksi pysyvästi.

Esimerkiksi maksamalla 1%: n alennusmaksun sinulla olevasta lainasummasta voit alentaa asuntolainan korkoa noin yhdellä / 8/1% (0,125%). Jos käteinen sulkemiseksi on kuitenkin ongelmana, alennuspisteiden maksamista koron alentamiseksi ei yleensä suositella. Kuukausimaksun pieni lasku ei yleensä oikeuta etukäteen maksettujen alennuspisteiden kustannuksia.

Tyypilliset sulkemiskustannukset (muut kuin aloituskulut ja alennuspisteet)

Alla on luettelo yleisistä sulkemiskustannuksista, mukaan lukien niiden tarkoitus ja yleinen kustannusalue. Kaikkia ei veloiteta kaikissa tilanteissa, ja maantieteelliselle sijainnillesi saattaa olla lisäkustannuksia.

• Hakemusmaksu – Kaikki lainanantajat eivät peri tätä maksua, mutta kun se tehdään, se sisältää yleensä varat sekä arviointimaksuun että luottoraporttiin. Se on yleensä 300–500 dollaria, jos se veloitetaan.
• Arviointimaksu – tämä on maksu, jonka lainanantaja maksaa riippumattomalle arvioijalle ostamasi tai jälleenrahoittamasi kiinteistön markkina-arvon määrittämiseksi. Se on yleensä 300–500 dollaria riippuen markkina-alueesi kiinteistö- ja arviointimaksuista.
• Otsikkohaku – Tämä on nimikeyrityksen tekemä haku kiinteistöön kohdistuvien panttioikeuksien selvittämiseksi. Sen tarkoituksena on varmistaa, että kiinteistö siirtyy selkeällä otsikolla. Haun hinta on tyypillisesti 200-300 dollaria.
• Nimivakuutus – Tämä vakuutus on ostettu kattamaan kaikki panttioikeudet, joita ei välttämättä ole tullut otsikkohaun aikana. Sinulla on oltava lainanantajan omistusoikeusvakuutus, jotta voit suojata luotonantajaa tuntemattomilta panttioikeuksilta. Mutta on erittäin suositeltavaa hankkia myös omistajan omistusoikeusvakuutus, joka suojaa sinua, jos tällaisia panttioikeuksia löydetään. Omistajan omistuksella voit jälleenrahoittaa kotisi tai myydä kiinteistön, vaikka etukäteen panttiosuus havaittaisiin. Luotonantajan omistusoikeusvakuutuksen hinta on yleensä useita satoja dollareita, ja se perustuu kodin arvoon. Omistajan omistusoikeus on yleensä noin 200 dollaria.
• Asianajajapalkkiot – Monissa osavaltioissa kiinteistöjen sulkemiset hoitavat kiinteistöyhtiöt. Mutta muissa tapauksissa asianajajat hoitavat heitä tavallisesti. Odotat maksavansa 400–1 000 dollaria tai enemmän riippuen tapahtumasi monimutkaisuudesta ja maantieteellisestä sijainnistasi.
• Kotitarkastus – Vaikka arvio tehdään kodin markkina-arvon määrittämiseksi, se ei koske kiinteistön puutteet, elleivät ne ole ilmeisiä. Kotitarkastusta suositellaan – mutta ei vaadita – aina, kun ostat kodin. Kustannukset ovat yleensä välillä 200 ja 400 dollaria. Mutta se voi olla hyvin käytetty raha, jos siinä havaitaan kalliita ongelmia, jotka myyjä on voinut korjata ennen sulkemista.
• Kiinteistösiirto- ja asuntolainaverot – monet valtiot asettavat veroja kiinteistön arvon perusteella asuntolainan määrä ja joskus molemmat. Se on tyypillisesti pieni prosenttiosuus kiinteistön arvosta tai asuntolainasummasta, ja se vaihtelee osavaltioittain ja maakunnittain ja joskus jopa kuntien mukaan.

On olemassa kaksi vaihtoehtoa, jotka voivat joko vähentää tai poista sulkemiskustannukset kokonaan:

1. neuvottele myyjän kanssa maksamaan sulkemiskustannuksesi – tämä on sallittua vain alueilla, joilla tämä on yleistä käytäntöä.
2. neuvottele premium-hinnoista lainanantajasi – Tässä maksat korkeamman koron asuntolainastasi vastineeksi lainanantajalle, joka maksaa sulkemiskustannukset.

Kumpikin voi olla hyvä vaihtoehto, varsinkin jos asetat vähimmäismäärän käsiraha, kuten 5%, ja sulkemiskustannusten lisääminen päälle tekisi käteisvaroista huomattavasti suurempia.

Ennakkomaksut

Nämä ovat luultavasti kaikkein hämmentävimpiä maksuja kodin ostajille, mutta ne ovat täysin välttämättömiä. Suurimmalla osalla asuntolainoja lainanantaja asettaa kiinteistöverot ja asunnon omistajan vakuutuksen turvatalletukseen. Tämä tarkoittaa, että nämä maksut sisällytetään kuukausimaksuosi ja lainanantaja maksaa ne eräpäivänä.

Jotta näin tapahtuisi, lainanantajan on kerättävä tiettyjä summia etukäteen varmistaakseen, että varat ovat käytettävissä. käytettävissä maksujen suorittamiseen niiden eräpäivänä. Escrow-tilit on perustettu maksamaan maksut seuraavana eräpäivänä, kun taas osa kuukausimaksustasi täydentää escrow-tiliä sen jälkeiselle eräpäivälle.

Asuinpaikkasi ja tiheytesi mukaan kiinteistöveron perinnästä lainanantaja voi joutua asettamaan kahden ja 12 kuukauden välisen kiinteistöveron talletukseksi. Jos talon verot ovat 250 dollaria kuukaudessa ja vaaditaan kuuden kuukauden talletus, se tarkoittaa ennakkoon maksettua 1500 dollarin kulua sulkemisen yhteydessä.

Sama koskee vakuutuksia.

Asunnonomistajien vakuutusten osalta sinun on yleensä maksettava etukäteen yhden vuoden asunnon omistajan vakuutus talosta sekä kahden kuukauden ylimääräinen vakuutusmaksu luotonantajan talletustilille. Lainanantaja voi tarvittaessa myös asettaa yhden tai kahden kuukauden takuumaksun PMI: lle. Löydät parhaat vakuutusmaksut käymällä läpi Policygenius – ne voivat näyttää sinulle useita hintoja ja voit helposti verrata ja valita sinulle parhaiten sopivan.

Ennakkomaksut voivat tulla mukaan. jopa 2 prosenttiin lainasummasta.

Onneksi voit maksaa osan tai kaikki ennakkoon maksetut kulut joko myyjältä tai maksamalla luotonantajalle premium-hinnoittelun. Kolmas vaihtoehto on kieltäytyä lainanantajan asettamasta talletusjärjestelystä. Tämä edellyttää, että suoritat vähintään 20 prosentin käsirahan.

Apuohjelman mukautukset

Apuohjelman muokkaukset voivat sisältää suuren määrän maksuja. Onneksi he pääsevät harvoin yli muutamaan sataan dollariin. Ne edustavat periaatteessa kiinteistömyyjän etukäteen maksamia yleishyödykekustannuksia.

Jos myyjä esimerkiksi täyttää lämmitysöljysäiliön juuri ennen sulkemista, sinun on korvattava myyjälle käyttämätön öljy. Tämä tapahtuu päätöspöydässä. Vastaavia maksuja voi syntyä, jos myyjä on maksanut etukäteen muita apuohjelmia, kuten veden, viemärin tai roskien poistamisen.

Vielä yksi kustannus, joka saattaa edellyttää säätöä sulkemisen yhteydessä, on asunnon omistajien yhdistyksen maksuja. Monissa asunnonomistajien yhdyskunnissa jäsenmaksut maksetaan vuosittain. Jos myyjä on maksanut koko vuoden maksun ja suljet talon 31. maaliskuuta – kolme kuukautta vuodessa – sinun on palautettava myyjälle yhdeksän kuukauden arvoiset palkkiot. Aloittamisesta voi olla myös maksu HOA: lle. He voivat kutsua sitä siirtomaksuksi tai muuksi vastaavaksi. Pohjimmiltaan uuden kiinteistön omistajan on kerryttävä summa päästä HOA: han.

Lainanantajan edellyttämät ”kassavarat”

Tämä yllätti monet kotiostajat. Se ei ole sulkemiskustannus, mutta luotonantajat edellyttävät, että sinulla on niin paljon rahaa jäljellä säästöissä, kun kaikki sulkemiskustannukset on maksettu.

Lainanantajat sinulla on käteisvarantovelvollisuus, jotta vältetään ostajan ”sulkeminen”. He eivät halua sinun joutuvan ennenaikaiseen oletukseen. Tämä vaatimus varmistaa, että luotonsaaja voi suorittaa maksunsa ensimmäisten kuukausien aikana.

Tyypillisin käteisvarantovaatimus on kaksi kuukautta. Tämä tarkoittaa, että sinulla on oltava riittävät varaukset kattamaan asuntolainan ensimmäiset kaksi kuukautta. Joten jos pääoma, korot, verot ja vakuutukset (PITI) ovat 1500 dollaria kuukaudessa, varantovelvollisuus on 3000 dollaria.

Nämä eivät ole varoja, jotka on talletettava luotonantajan luona. Luotonantajan on kuitenkin voitava varmistaa, että sinulla on käytettävissä olevat varat likvideissä lähteissä. Näitä ovat säästötili, sekkitili tai rahamarkkinarahasto – kiinteistön sulkemisen jälkeen. Yleensä he paheksuvat eläkevarojen käyttöä tähän tarkoitukseen, koska kyseisiä varoja ei voida helposti selvittää.

Mistä saada asuntolainarahoitusta kodin ostamiseen

Reali-lainat

Reali Lainat on online-asuntoluotonantaja, joka sekä nopeuttaa että yksinkertaistaa asuntolainan hakuprosessia. Ne tarjoavat kiinnityksiä sekä ostoihin että jälleenrahoituksiin ja väittävät voivansa sulkea lainan alusta loppuun 30 päivässä tai vähemmän.

Alusta tarjoaa sekä 30 että 15 vuoden kiinteäkorkoisia lainoja. Rahoitusta on saatavana sekä omistamille että sijoituskiinteistöille.

Yksi Reali-lainojen suurimmista eduista on kuitenkin se, että ne eivät peri aloitusmaksua. Tämä on useimpien asuntoluotonantajien perimä maksu, ja se on yleensä 1% uudesta lainasummasta. Jos sinun ei tarvitse maksaa aloitusmaksua, sinulla on paljon enemmän rahaa käytettävissäsi käsirahaasi. Loppujen lopuksi 1% 300 000 dollarista on 3 000 dollaria, ja se voi olla suuri osa käsirahaasi.

Uskottava

Toinen hyvä paikka aloittaa haku on uskottava. Ennen kuin aloitat edes uuden kodin ostamisen, voit selvittää, kuinka paljon asuntolainaa sinulla on varaa, ja jopa saada ennakkohyväksyntä kyseisestä summasta. Ennakkohyväksyntäkirjeen saaminen auttaa sinua saamaan kiinteistönvälittäjän ja mahdollisten kotiostajien luottamuksen, koska he huomaavat, että voit saada lainaa ostoksen määrällä.

Credible-palvelussa on hienoa, että yhdellä nopealla alustavalla hakemuksella saat tarjouksia useilta lainanantajilta. Näin voit verrata korkoja varmistaaksesi, että saat parhaan korot ja ehdot asuntolainallesi. Jos pidät jostakin tarjouksesta, voit siirtyä laajempaan sovellukseen.

Kuten Reali Lainat, Credible ei veloita palveluistaan maksuja. Maksamasi palkkiot maksetaan luotonantajalle, jonka valitset Credible-tarjousten perusteella. :

Kuten näette, saatat tarvita yli 1,5-kertaisen ennakkomaksun onnistuneesti sulkeaksesi talon.

Siksi on tärkeää sisällyttää ylimääräiset käteisvaatimukset kotiisi ostosuunnitelmat.

• Kuinka suuren prosenttiosuuden tuloistasi voit myöntää asuntolainamaksuihin?
• kodin edullisuuden laskin