Hoeveel geld heb je echt nodig om een huis te kopen?

Een van de grootste schokken bij het kopen van een huis is ontdekken dat je veel meer geld nodig hebt een huis af te sluiten dan alleen een aanbetaling. Het is al moeilijk genoeg om te sparen voor de aanbetaling van uw huis, om er vervolgens achter te komen dat u meer – vaak veel meer – nodig heeft om de transactie te voltooien.

Laten we eens kijken hoeveel contant geld er nodig is om daadwerkelijk een huis kopen. En waar mogelijk, zal ik manieren voorstellen om de extra cashvereisten te verminderen of zelfs te elimineren.

De daadwerkelijke aanbetaling

Dit is de enige contante uitgave bij het kopen van een huis die voor de meeste kopers duidelijk is. Het wordt meestal uitgedrukt als een percentage van de aankoopprijs van het onroerend goed. Als de aankoopprijs bijvoorbeeld $ 200.000 is en u een aanbetaling van 10% moet doen, moet u $ 20.000 betalen.

Dat is het makkelijke gedeelte.

Hoeveel heb je nodig voor een aanbetaling op een huis?

Het varieert. Bij de meeste kredietverstrekkers, als u wilt voorkomen dat u een aanvullende particuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalen, kijkt u naar een aanbetaling van 20%. Maar 20% bedenken kan moeilijk zijn voor veel starters, dus hypotheekverstrekkers hebben opties met aanbetalingen van 10%, 5% of – als u in aanmerking komt voor speciale FHA-leningen of VA-hypotheekleningen – slechts 3,5% .

Dit is nog een goede reden om op zoek te gaan naar hypotheekverstrekkers.

Aanvaardbare financieringsbronnen voor een aanbetaling

Precies waar uw aanbetalingsfondsen vandaan komen hangt af van het soort hypotheek dat u aanvraagt. In sommige gevallen moet de aanbetaling uit uw eigen middelen komen, zoals uw bankrekening. Maar in andere gevallen kan het afkomstig zijn van een geschenk of zelfs worden geleend van erkende instanties.

Voor conventionele en jumbo-leningen gelden doorgaans de strengste regels als het gaat om de bron van uw aanbetalingsfondsen. Als u een aanbetaling doet van 5% of 3% van de aankoopprijs, zal de geldschieter doorgaans willen zien dat het geld uit uw eigen financiële middelen komt. Dat kan geld zijn dat van een bankrekening wordt opgenomen, geld dat is opgenomen of geleend van een door de werkgever gesponsord pensioenplan, of zelfs de verkoop van een persoonlijk bezit.

Wanneer u eenmaal aan de “eigenvermogensregel” voldoet, worden de richtlijnen doorgaans soepeler. Als u bijvoorbeeld een aanbetaling van 10% doet, kan de kredietverstrekker 5% uit uw eigen vermogen verlangen. , en 5% van een geschenk van een familielid. Maar als het geschenk gelijk is aan ten minste 20% van de aankoopprijs van het onroerend goed, hoeft de geldschieter helemaal geen bewijs van je eigen vermogen te tonen.

FHA-leningen hebben een meer ontspannen kijk op aanbetalingen. Niet alleen kan de aanbetaling uit uw eigen vermogen of uit een gift komen, maar ze laten ook de opbrengsten van leningen toe van goedgekeurde hulpprogrammas voor aanbetalingen. mogelijk om 100% financiering te krijgen op een FHA-lening.

Met VA-leningen is de aanbetaling doorgaans geen probleem. VA-leningen bieden normaal gesproken 100% financiering, waardoor de aanbetaling een betwistbaar punt is.

Waar u geen aanbetaling kunt krijgen van

Twee algemeen verboden bronnen zijn contant geld en ongedekte leningen.

Met contant bedoel ik de valuta die u opslaat bij h ome of in een kluis. Al het geld dat u in een huis investeert, moet via een financiële instelling gaan om als een legitieme financieringsbron te worden beschouwd. Bovendien kan geldbesparing in de vorm van valuta niet als geldig worden geverifieerd.

Ongedekte leningen zijn niet toegestaan. Als u ideeën heeft om een aanbetaling te doen van een creditcardvoorschot of de opbrengst van een persoonlijke lening, wordt dit door de geldverstrekker afgewezen. Het duidt niet alleen op het onvermogen om geld te verzamelen voor de aanbetaling, maar het creëert ook een extra schuldverplichting.

Afsluitingskosten

Dit is waar de dingen een beetje ingewikkeld beginnen te worden. Dit komt doordat de contante uitgaven om de aankoop te doen (vaak) veel hoger worden dan de aanbetaling alleen.

Afsluitingskosten kunnen oplopen tot 2% -3% van uw geleende bedrag

Bij een hypotheek van $ 200.000 moet u bovenop uw aanbetaling tussen de $ 4.000 en $ 6.000 komen.

Afsluitingskosten verschillen van staat tot staat. Dit komt door verschillen in de overdrachtsbelasting op onroerend goed of hypotheekzegels (overheidsbelastingen die worden geïnd op basis van een percentage van uw hypotheekbedrag). Ze kunnen ook variëren op basis van verschillende tarieven die in rekening worden gebracht voor taxaties, advocaten en zelfs eigendomsrechten. verzekering.

Afsluitingskosten kunnen ook variëren van de ene geldschieter tot de andere, en zelfs van de ene lening tot de andere. Elke kredietverstrekker brengt bijvoorbeeld andere aanvraagkosten in rekening. Bovendien rekenen kredietverstrekkers vaak punten aan, dus genoemd omdat ze een percentage van het geleende bedrag vertegenwoordigen.

Een origination fee is een soort punt. De kosten bedragen doorgaans tussen de 0,5% en 1% van het nieuwe hypotheekbedrag.Het vertegenwoordigt een vergoeding aan de geldschieter voor het plaatsen van de lening. Kortingspunten zijn een ander type. Het zijn punten die worden betaald om de hypotheekrente permanent te verlagen.

Door bijvoorbeeld een kortingsvergoeding van 1% van het geleende bedrag te betalen, kunt u uw hypotheekrente met ongeveer 1% verlagen. / 8 van 1% (0,125%). Als contant geld om te sluiten echter een probleem is, wordt het over het algemeen niet aanbevolen om kortingspunten te betalen om de rente te verlagen. De kleine daling van de maandelijkse betaling rechtvaardigt meestal niet de kosten van de kortingspunten die vooraf zijn betaald.

Typische afsluitingskosten (anders dan originatiekosten en kortingspunten)

Hieronder vindt u een lijst met gemeenschappelijke afsluitingskosten, inclusief hun doel en een algemeen kostenbereik. Niet alles wordt in alle gevallen in rekening gebracht en er kunnen extra kosten zijn die specifiek zijn voor uw geografische locatie.

• Aanvraagkosten – Niet alle geldschieters brengen deze kosten in rekening, maar wanneer ze dat doen, omvat dit meestal geld voor zowel de taxatievergoeding als het kredietrapport. Het zal over het algemeen tussen $ 300 en $ 500 zijn als het wordt opgeladen.
• Taxatievergoeding – Dit is de vergoeding die de geldschieter zal betalen aan een onafhankelijke taxateur om de marktwaarde vast te stellen van het onroerend goed dat u koopt of herfinanciert. Het zal over het algemeen tussen $ 300 en $ 500 liggen, afhankelijk van het onroerend goed en de taxatiekosten in uw marktgebied.
• Zoeken op titel – Dit is een zoekopdracht die wordt uitgevoerd door een titelbedrijf om het bestaan van pandrechten op het onroerend goed vast te stellen. Het is om ervoor te zorgen dat het onroerend goed wordt overgedragen met een duidelijke titel. De kosten van de zoekopdracht liggen doorgaans tussen $ 200 en $ 300.
• Titelverzekering – Deze verzekering wordt afgesloten om eventuele pandrechten te dekken die mogelijk niet zijn uitgekomen tijdens het zoeken naar titel. U moet een titelverzekering hebben om de geldschieter te beschermen tegen onontdekte pandrechten. Maar het wordt sterk aanbevolen dat u ook een eigendomsverzekering afsluit, die u zal beschermen als dergelijke pandrechten worden ontdekt. Met de titel van de eigenaar kunt u uw huis herfinancieren of het onroerend goed verkopen, zelfs als een eerder pandrecht is ontdekt. De kosten van de eigendomsverzekering van de geldschieter bedragen meestal enkele honderden dollars en zijn gebaseerd op de waarde van het huis. De titel van de eigenaar is gewoonlijk rond de $ 200.
• Advocaatkosten – In veel staten worden sluitingen van onroerend goed afgehandeld door titelbedrijven. Maar in andere worden ze gewoonlijk behandeld door advocaten. Verwacht tussen $ 400 en $ 1.000 of meer te betalen, afhankelijk van de complexiteit van uw transactie en uw geografische locatie.
• Huisinspectie – hoewel er een taxatie zal worden uitgevoerd om de marktwaarde van het huis vast te stellen, wordt hier niets aan gedaan tekortkomingen met het onroerend goed, tenzij ze duidelijk zijn. Een huisinspectie wordt aanbevolen – maar is niet verplicht – wanneer u een huis koopt. De kosten zullen over het algemeen tussen $ 200 en $ 400 liggen. Maar het kan goed besteed geld zijn als het kostbare problemen identificeert die u vóór de sluiting door de verkoper kunt laten repareren.
• Overdracht van onroerend goed en hypotheekbelasting – Veel staten heffen belastingen op basis van de waarde van het onroerend goed wordt overgedragen of het bedrag van de hypotheek, en soms beide. Het is doorgaans een klein percentage van de waarde van het onroerend goed of het hypotheekbedrag, en varieert per staat en provincie, en soms zelfs per gemeente.

Er zijn eigenlijk twee alternatieven die ofwel sluitingskosten volledig te elimineren:

1. Onderhandel voor de verkoper om uw sluitingskosten te betalen – dit is alleen toegestaan in gebieden waar dit gebruikelijk is.
2. Onderhandel over premiumprijzen met uw geldschieter – Hier betaalt u een hogere rente op uw hypotheek in ruil voor de geldschieter die de afsluitingskosten betaalt.

Beide kunnen een goede optie zijn, vooral als u een minimum aan aanbetaling, zoals 5%, en het toevoegen van afsluitingskosten er bovenop zou uw contante uitgaven aanzienlijk hoger maken.

Vooruitbetaalde uitgaven

Dit zijn waarschijnlijk de meest verwarrende kosten voor huizenkopers, maar ze zijn absoluut noodzakelijk. Bij de meeste hypotheken zal de geldschieter de onroerendgoedbelasting en de verzekering van de huiseigenaar in bewaring geven. Dit betekent dat deze kosten worden opgenomen in uw maandelijkse betaling en door de geldschieter worden betaald wanneer dit verschuldigd is.

Om dat te laten gebeuren, moet de geldschieter vooraf bepaalde bedragen innen om ervoor te zorgen dat het geld beschikbaar om de betalingen te doen wanneer ze verschuldigd zijn. De geblokkeerde rekeningen zijn ingesteld om de kosten op de volgende vervaldatum te betalen, terwijl een deel van uw maandelijkse betaling de geblokkeerde rekening aanvult voor de vervaldatum daarna.

Afhankelijk van waar u woont en de frequentie van de belastinginning op onroerende goederen, moet de geldschieter tussen de twee en twaalf maanden aan onroerende voorheffing in bewaring geven. Als de belastingen op het huis $ 250 per maand bedragen en een borgsom van zes maanden vereist is, vertaalt zich dat in een vooruitbetaalde uitgave van $ 1.500 bij afsluiting.

Hetzelfde geldt voor verzekeringen.

Voor huiseigenarenverzekeringen moet u doorgaans een eenjarige huiseigenarenverzekering voor het huis vooraf betalen, plus twee extra maanden aan premiekosten op de geblokkeerde rekening van de geldschieter. De kredietverstrekker kan indien nodig ook een of twee maanden aan premies voor PMI escroweren. U kunt de beste verzekeringstarieven vinden door via Policygenius te gaan – zij kunnen u een aantal tarieven laten zien en u kunt gemakkelijk vergelijken en de beste voor u kiezen.

Afhankelijk van waar u woont, kunnen vooruitbetaalde kosten komen tot maar liefst 2% van het geleende bedrag.

Gelukkig kunt u een deel of alle vooruitbetaalde uitgaven voor u laten betalen door de verkoper of door middel van premieprijzen die aan de kredietverstrekker worden betaald. Een derde mogelijkheid is om de escrow-regeling door de kredietgever af te wijzen. Hiervoor moet u een aanbetaling van ten minste 20% doen.

Aanpassingen aan hulpprogrammas

Aanpassingen aan hulpprogrammas kunnen een groot aantal kosten met zich meebrengen. Gelukkig komen ze zelden boven een paar honderd dollar uit. Ze vertegenwoordigen in feite energiekosten die vooraf door de verkoper van het onroerend goed worden betaald.

Als een verkoper bijvoorbeeld de stookolietank vult vlak voor de sluiting, moet u de verkoper de ongebruikte olie terugbetalen. Dit gebeurt aan de sluitingstafel. Soortgelijke kosten kunnen worden gemaakt als de verkoper andere voorzieningen vooruitbetaald heeft, zoals water, riolering of afvalverwijdering.

Nog een andere uitgave die bij de sluiting moet worden aangepast, zijn de kosten van de vereniging van huiseigenaren. In veel verenigingsbuurten van huiseigenaren worden de ledenbijdragen op jaarbasis betaald. Als de verkoper de vergoeding voor het volledige jaar heeft betaald en u het huis op 31 maart sluit – drie maanden na het jaar – moet u de verkoper negen maanden aan vergoedingen terugbetalen. Er kan ook een vergoeding aan de VvE worden gevraagd om aan de slag te gaan. Ze noemen het misschien een transfersom of iets dergelijks. In feite is het een forfaitair bedrag vooraf van de nieuwe huiseigenaar om in de VvE te komen.

De geldschieter vereist “cash reserves”

Dit verraste veel huizenkopers. Het is geen afsluitingskost, maar kredietverstrekkers eisen dat je zoveel geld overhoudt aan spaargeld nadat alle sluitingskosten zijn betaald.

Kredietverstrekkers een kasreserve hebben om te voorkomen dat een koper “failliet gaat”. Ze willen niet dat u in een vroegtijdig faillissement terechtkomt. Deze vereiste zorgt ervoor dat de lener zijn betaling gedurende de eerste paar maanden kan doen.

De meest typische vereiste voor een kasreserve is twee maanden. Dat betekent dat u voldoende reserves moet hebben om uw eerste twee maanden aan hypotheeklasten te dekken. Dus als uw hoofdsom, rente, belastingen en verzekering (PITI) $ 1.500 per maand bedragen, is de reservevereiste $ 3.000.

Dit zijn geen fondsen die bij de geldschieter moeten worden gestort. Maar de geldschieter moet kunnen verifiëren dat u over het geld in een liquide bron beschikt. Deze omvatten een spaarrekening, lopende rekening of geldmarktfonds – na sluiting van het onroerend goed. Over het algemeen zijn ze afkeurend voor het gebruik van pensioenactiva voor dit doel, aangezien die fondsen niet gemakkelijk kunnen worden geliquideerd.

Waar u hypotheekfinanciering kunt krijgen om uw huis te kopen

Reali-leningen

Reali Loans is een online hypotheekverstrekker die zowel het hypotheekaanvraagproces versnelt als vereenvoudigt. Ze verstrekken hypotheken voor zowel aankopen als herfinancieringen en beweren dat ze een lening van begin tot einde in 30 dagen of minder kunnen afsluiten.

Het platform biedt zowel 30- als 15-jarige leningen met een vaste rente. Financiering is beschikbaar voor zowel koopwoningen als investeringspanden.

Maar een van de grootste voordelen van Reali Loans is dat ze geen opstartkosten in rekening brengen. Dat is een vergoeding die doorgaans door de meeste hypotheekverstrekkers in rekening wordt gebracht, en is gewoonlijk 1% van het nieuwe geleende bedrag. Doordat u de opstartkosten niet hoeft te betalen, heeft u zoveel meer geld beschikbaar voor uw aanbetaling. Per slot van rekening is 1% van $ 300.000 $ 3.000, en dat kan een groot deel van uw aanbetaling zijn.

Geloofwaardig

Nog een een geweldige plek om te beginnen met zoeken is geloofwaardig. Voordat u zelfs maar begint met winkelen voor een nieuw huis, kunt u erachter komen hoeveel van een hypotheek u zich kunt veroorloven en zelfs vooraf worden goedgekeurd voor dat bedrag. Het hebben van een voorafgaande goedkeuringsbrief zal u helpen het vertrouwen te winnen van uw makelaar en eventuele huizenkopers, aangezien zij zullen zien dat u een lening kunt krijgen voor het bedrag van de aankoop.

Wat geweldig is aan Credible is dat met één snelle vooraanmelding, u kunt offertes krijgen van meerdere geldverstrekkers. Hiermee kunt u tarieven vergelijken om er zeker van te zijn dat u de beste rentetarieven en voorwaarden voor uw hypotheek krijgt. Als je een van de aanbiedingen leuk vindt, kun je doorgaan met een meer uitgebreide aanvraag.

Net als Reali Loans rekent Credible geen kosten voor zijn diensten. Alle kosten die u betaalt, zijn voor de kredietverstrekker die u kiest op basis van de offertes die Credible u geeft.

Samenvatting

Als u een huis koopt voor $ 200.000 en een aanbetaling van 10% nodig heeft, ziet het totale bedrag dat u mogelijk moet betalen of op zijn minst laten zien er ongeveer zo uit :

Zoals u kunt zien, kan het zijn dat u meer dan 1,5 keer uw aanbetaling nodig heeft om een huis succesvol af te sluiten.

Daarom is het belangrijk om de aanvullende contante vereisten in uw huis op te nemen. koopplannen.

• Welk percentage van uw inkomen kunt u betalen voor hypotheekbetalingen?
• Betaalbaarheidscalculator voor thuis