Sådan genopbygges kredit: En DIY-kreditreparationsguide

Beskadiget kredithistorie og dårlig kredit score kan kaste en stor skruenøgle i dit økonomiske liv.

Du har flere problemer med at få lån og kreditkort end folk med god kredit. Hvis du får et lån eller kreditkort, betaler du normalt en højere rente end folk, der har højere kredit score. Du er heller ikke berettiget til kreditkort med de bedste belønninger og fordele.

Men hvis du har dårlig kredit, fortvivl ikke – der er flere praktiske måder at begynde at vende din situation på og sætte dig selv på vej mod god kredit.

Der er seks nøgletrin involveret i reparation af din kredit:

1. Vurder din kreditsituation.
2. Bestrid unøjagtig kreditrapport oplysninger.
3. Betal ned gæld.
4. Lær om ansvarlige kreditvaner.
5. Opbyg ny kredit.
6. Vent.

Du kan muligvis springe et trin over eller to afhængigt af din situation. Alligevel er det klogt at forstå den fulde proces, hvis uventede økonomiske problemer dukker op igen i fremtiden.

Trin 1: Vurder din kreditsituation

Før du tager skridt til at forbedre din mindre – end-stjernekredit, tjek dine tre kreditrapporter og scoringer. Du skal identificere, hvorfor dine kreditresultater i første omgang faldt.

Du har sandsynligvis allerede en god idé om, hvad der skete, uanset om du gik glip af kreditkortbetalinger eller misligholdte et personligt lån. Uanset hvad er det første skridt på vejen mod stor kredit at tage et omfattende, ærligt kig på din økonomiske situation. Det giver også en værdifuld mulighed for at identificere og bestride forkerte oplysninger, der kan skade din score.

Her er en idé om, hvordan du skal gå frem til dette trin.

1. Tjek din kredit score: Du skal være i stand til at kontrollere en kredit score for hver af dine rapporter gratis. Du kan muligvis se en score via dit kreditkort. Hvis ikke, giver mange onlinetjenester dig adgang til en gratis kredit score ved blot at tilmelde dig.
2. Undersøg dine kreditrapporter: I henhold til føderal lov har du tilladelse til en gratis kreditrapport fra hvert større forbrugerkreditbureau – Equifax , Experian og TransUnion – hver 12. måned. Du kan få dine gratis rapporter på AnnualCreditReport.com. Mens dine kreditresultater giver nyttig indsigt i din situation, giver kreditrapporter et detaljeret billede, der skal gøre det lettere at finde de nøjagtige problemer, der er i spil. Lav en liste over potentielt negative oplysninger, du finder, inklusive forsinkede betalinger, indsamlingskonti, forespørgsler og kreditkort med høje saldi i forhold til deres grænser.
3. Opret en handlingsplan: Når du har set igennem dine rapporter for at bestemme, hvad du skal arbejde på, gennemse de trin, vi har skitseret nedenfor, og adresser hvert problem med den passende løsning.

Hvis du synes, du er for dybt For at finde ud af alt på egen hånd, overvej kreditrådgivning. Kreditrådgivere giver kreditrelateret vejledning, der kan vise sig at være uvurderlig til at hjælpe dig med at navigere i det mørke vand i gælden. Se det amerikanske justitsministeriums officielle liste over godkendte kreditrådgivningsbureauer for at finde rådgivningstjenester i nærheden af dig.

Trin 2: Bestride unøjagtige oplysninger

Hvis du finder unøjagtigheder, mens du gennemgår dine kreditrapporter, har du den juridiske ret til at bestride dem. Når du bestrider en konto, skal kreditbureauet undersøge og slette varen fra din kreditrapport, hvis den ikke er verificeret som nøjagtig.

En sletning kan i visse tilfælde øge din kredit score, hvis den fjernes varen var negativ. Men selvom en sletning ikke forbedrer dine score, er det stadig vigtigt at sikre, at alle oplysninger i dine rapporter er korrekte.

For eksempel kan en positiv realkreditkonto, der ikke tilhører dig, muligvis ikke skade din kredit score. Men det kan gøre det svært at låne i fremtiden, fordi det på papir ser ud til at du skylder flere penge end du gør.

Det er ret simpelt at bestride en vare på en kreditrapport. Start med at bestemme, hvilke oplysninger der er unøjagtige. Bestem derefter, hvilket kreditbureau der rapporterer fejlene. Til sidst skal du følge disse trin.

1. Send et 609 tvistbrev med certificeret post (anmodning om returkvittering) til det relevante kreditbureau. Anmod om verifikation af de oplysninger, du synes er forkerte. Din tvist garanterer ikke sletning af oplysningerne, men det kræver, at bureauet foretager en nøjagtighedskontrol.
2. Vent på et svar. Processen kan tage en måned eller mere.Efter undersøgelsen bør bureauet fjerne de fejlagtige oplysninger fra din kreditrapport, hvis de ikke kan bekræftes.
3. Hvis din tvist ikke nåede den løsning, du håbede på, har du flere muligheder. Du kan følge op med bureauet, kontakte den bidragsberettigede, der leverede dataene, indgive en klage til Forbrugernes finansielle beskyttelsesbureau eller endda tale med en forbrugerbeskyttelsesadvokat, hvis situationen kræver det.

Hvis du faktisk har fundet hele konti, som du ikke genkender i dine kreditrapporter, kan du overveje at rapportere hændelsen til FTC og tage omhyggelige forholdsregler for at forhindre problemer som identitetstyveri i fremtiden.

Vi anbefaler kredit overvågning, selvom du ikke fandt noget usædvanligt på dine kreditrapporter. Kreditovervågningstjenester advarer dig om ændringer i dine kreditrapporter og hjælper dig med at identificere falske konti og uautoriseret kreditadgang. Mange kreditkortselskaber tilbyder kortindehavere gratis kreditovervågningstjenester, eller du kan tilmelde dig gratis tjenester som Experians CreditWorks Basic.

Hvis du er bekymret for bedrageri, kan du også fryse dine kreditrapporter til forhindre ansøgninger om kredit i dit navn, indtil dine rapporter er optøet. Alle tre store kreditbureauer skal give gratis frysninger.

Kreditlåse er en anden mulighed. De svarer til frysninger, men kan have mere praktiske funktioner, såsom funktioner til øjeblikkelig låsning / oplåsning. Disse funktioner kan dog komme mod et gebyr.

Trin 3 : Nedbetaling af gæld

At nedbetale din eksisterende gæld er samtidig et af de hårdeste og vigtigste elementer i kreditreparationsprocessen. Det tager næsten altid meget tid, kræfter og (selvfølgelig) penge. Men når du når fred med din gæld, kan du lægge et fundament for fremtidig stabilitet.

Den gæld, du skylder (især din kreditkortudnyttelse), tegner sig for 30% af dine FICO-resultater. At betale kreditkortgæld er ofte en meget effektiv måde at forbedre din kredit score på.

Klar til at komme i gang? Her er et par muligheder for afskaffelse af gæld.

Betal direkte

Hvis din gæld stadig er aktuel eller bare lidt bagud (hvilket betyder at du endnu ikke er gået i misligholdelse), være i stand til at komme med en plan for at begynde at reducere dine saldi. Dette kan stoppe blødningen, før din kreditsituation går ud af hånden. Ofte er du muligvis simpelthen nødt til at justere dit budget og prioritere din gæld forskelligt.

Overvej f.eks. Dine kreditkortsaldoer.

Foretag kun den mindste månedlige betaling på et kreditkort, det kan tage flere år at nedbringe balancen til nul afhængigt af gældens størrelse. Derfor skal du prøve at betale kortsaldi månedligt eller så hurtigt som muligt ellers.

Konsolider gæld

Det kan være svært at administrere en masse gæld på én gang. , især hvis en eller flere af dem har høje renter.

Gældskonsolidering indebærer at optage et lån til at betale flere gæld på én gang, hvilket efterlader dig med en enkelt regning til at betale i deres sted (du kan også bruge tjenester som Tally). Ideelt set skulle dit nye lån have en meget lavere rente end hvad du ville få med de fleste kreditkort.

Konsolidering af kreditkortgæld på denne måde kan også øge din kredit score, da saldoen på et afdragslån vundet påvirker ikke din kredit på samme måde som en revolverende kontosaldo. Virkningen på dine kreditresultater afhænger dog også af din evne til at foretage lånebetalingerne (og betalinger for anden resterende gæld) til tiden hver måned.

Gældskonsolidering er en fantastisk måde at tackle høj- rentegæld. Men hvis du vælger denne rute, skal du overveje at holde dine gamle kreditkort åbne.Du kan makulere dem eller sætte dem til side, men kontoenes alder og deres manglende saldi kan hjælpe dine kreditresultater i det lange løb. (Bemærk: Lukning af et kreditkort medfører ikke, at du mister kredit for kontoens alder. Lukkede konti slettes dog fra dine kreditrapporter efter 7-10 år.)

Forhandle med långivere

Långivere vil have deres penge. Hvis du ikke kan følge med på de betalinger, du oprindeligt accepterede at foretage, er en långiver muligvis villig til at forhandle. En mere håndterbar betalingsplan eller et arrangement, der gør det muligt at komme så gunstigt som muligt frem, ville være at foretrække end en direkte standard.

Kontakt långivere, hvis du kæmper med din nuværende minimumsbetaling. Du kan anmode om justeringer for at imødekomme din økonomiske situation. En certificeret kreditrådgiver kan muligvis også forhandle en gældsstyringsplan (DMP) på dine vegne, typisk mod et gebyr.

Bortset fra forbedringer i betalingsplanen kan du muligvis også forhandle om en mulighed for at afvikle en gæld på mindre end den samlede. Men gældsafvikling kræver generelt en stor engangsbetaling på forhånd, hvilket måske ikke er let at have råd til. Medmindre du for øjeblikket er forfalden, underholder de fleste kreditorer ikke ideen om et engangsafvikling.

Indsamlingskonti

Det er værd at påpege, at du skal udvise forsigtighed når du betaler gamle indsamlingskonti. Når du ikke betaler en gæld, kan dine kreditorer og inkassobureauer, der køber gælden, have ret til at sagsøge dig. Når en gæld bliver ældre, kan den dog blive forældet. Når en gæld er forældet, kan en opkræver ikke længere sagsøge dig.

Det forældede gældsur er forskelligt i hver stat. Du kan lære mere om forældet gæld i denne vejledning fra Federal Trade Commission.

Hvis du endda foretager en mindre betaling på en forældet gæld, kan du muligvis genstarte opkrævningsuret. Med andre ord kan en betaling åbne døren til en potentiel retssag for din resterende ubetalte saldo. Så hvis du planlægger at afvikle en gammel indsamlingskonto, er det normalt bedst at vente, indtil du først har gemt et fuldt engangsafviklingsbeløb. Det kan også være en god idé at tale med en forbrugergældsadvokat for rådgivning.

Endelig, selvom du betaler eller afvikler en inkassokonto, skal du ikke forvente et øjeblikkeligt spring i dine kreditresultater. Medmindre en långiver bruger en nyere scoringsmodel (som FICO 9), kan betalte samlinger fortsat beskadige dine kreditpoints, så længe kontoen er i dine rapporter.

Den gode nyhed er dog, at samlinger bliver ældre, de påvirker din kredit mindre og mindre. Efter syv år fra datoen for misligholdelse af den oprindelige konto skal samlinger slettes helt fra dine kreditrapporter.

Trin 4: Lær ansvarlige kreditvaner

Når du har fået det et håndtag af forfalden gæld, sene regninger og høje kreditkortsaldoer, tag noget tid at lære dig selv om de mange måder, du kan sikre dig, at du aldrig løber ind i disse problemer igen.

Foretag alle betalinger til tiden

Denne er lidt indlysende, men du bør aldrig gå glip af et lån eller et kreditkort, medmindre det absolut ikke kan undgås. Betalingshistorik er en af de mest fremtrædende faktorer i mange kreditpointsmodeller.

Minimumsbetalinger er nok, hvis du kun forsøger at undgå forsinkede gebyrer, men vi anbefaler på det kraftigste, at du betaler din fulde kreditkortopgørelse hver måned for at undgå renteomkostninger (medmindre du har en sats på 0%). Dette gælder primært for køb, da kontante forskud og balanceoverførsler normalt begynder at påløbe renter med det samme.

Vi anbefaler også at aktivere automatiske betalinger, så du aldrig behøver at gå ud af din måde at indsende en betaling inden forfaldsdatoen dato. Bare hold øje med din onlinekonto for at sikre, at betalingerne altid gennemføres.

Forsinkede betalinger kan først rapporteres til kreditbureauerne, før de er mindst 30 dage forsinkede, men du kan blive udsat for sene gebyrer og / eller andre konsekvenser for långiveren fra det øjeblik, du er forsinket.

Når den 30-dages ventetid er udløbet, vil den forsinkede betaling sandsynligvis blive rapporteret til forbrugerkreditbureauerne. En ny forsinket betaling på dine kreditrapporter vil næsten helt sikkert skade dine kreditresultater.

Hold dine kreditkortbalancer lave

Forholdet mellem din samlede kreditkortgæld og dine kreditgrænser kaldes kreditudnyttelse. Kreditudnyttelse spiller en vigtig rolle i dine kreditresultater.

Den moderne FICO Score 8 beregner f.eks. 30% af dine kreditresultater fra din skyldte kategori i dine kreditrapporter. Din kreditudnyttelse er den vigtigste faktor, der overvejes her.

VantageScore 3.0 tager en anden tilgang. Det bruger kreditudnyttelse til 20% af sin scoringsformel, og dine samlede skyldte beløb til yderligere 11%.

Det betyder dog ikke, at opkrævning af store kreditkortgebyrer i løbet af måneden automatisk vil skade dig. Så længe dine saldi er nedbetalt inden regnskabsafslutningsdatoen, skal din kreditudnyttelsesgrad forblive lav uden nogen skade på dine score.

Lån ikke mere, end du kan betale

Lån aldrig så mange penge, at du ikke kan betale dem rettidigt. Vi anbefaler kraftigt at afbetale kreditkortsaldoer fuldt ud hver måned. Hvis du ikke kan forpligte dig til at betale dine kreditkort fuldt ud hver måned, bør du sandsynligvis undgå at stryge dem helt, mens du prøver at genopbygge kredit.

Det samme gælder for lån. Hvis du ikke er helt sikker på, at du har råd til den månedlige betaling uden bekymring, er lånet sandsynligvis ikke det rigtige skridt.

Trin 5: Byg ny kredit

Hvis du har betalt og / eller forhandlet gammel gæld, adresseret unøjagtige kreditoplysninger i dine rapporter og udviklet et solidt håndtag om, hvordan du håndterer kredit i fremtiden, er du muligvis klar til at begynde at opbygge nye kreditkonti.

Der er flere måder at oprette ny kredit på. Vi guider dig gennem et par af de bedste muligheder, der typisk er tilgængelige for personer med dårlige kreditresultater.

Bliv autoriseret bruger

Find en betroet ven eller et familiemedlem med en konsistent historie af fulde betalinger til tiden og bede om at blive tilføjet som en autoriseret bruger på hans eller hendes kreditkortkonto.

Du kan få et autoriseret brugerkort til faktisk at bruge, eller du kan tilføjes, men ikke får overhovedet et kort. Kontoens betalingsoplysninger (positive eller negative) vises normalt stadig på dine kreditrapporter. Nogle kortudstedere rapporterer ikke autoriserede brugerkonti til kreditbureauerne.

Der kan være visse krav, der forhindrer dig i at blive en autoriseret bruger. Der er dog normalt ingen kreditkontrol nødvendig.

Åbn et kreditkort

Der er flere kreditkort, som du sandsynligvis kvalificerer dig til, selvom dine kreditresultater er meget lave. De fleste af dem er sikret.

Sikker på, du bliver muligvis nødt til at give et refunderbart depositum og nøjes med et kort, der mangler belønninger og fordele. Ikke desto mindre er kreditkort stadig blandt de mest nyttige værktøjer til at genopbygge kredit.

Discover it® Secured (Review) er et godt udgangspunkt, fordi det tilbyder et relativt solidt cash back-belønningsprogram, hvilket er sjældent til sikrede kort.

Behold i tankerne, at ansøgning om et nyt kreditkort vil resultere i en hård forespørgsel. En hård forespørgsel kan påvirke din kredit score negativt, men effekten er ofte lille eller ikke-eksisterende. Bagsiden at overveje er, at ansvarlig kreditanvendelse over tid skal have en positiv kreditpåvirkning. Denne positive indvirkning kan opveje enhver forespørgselsrelateret score, du måtte opleve.

Sørg for at følge ovenstående bedste praksis for kreditopbygning, hvis du har til hensigt at bruge et kort til at arbejde på dine kreditresultater. >

Prøv et Credit Builder-lån

Credit builder-lån er designet til at hjælpe dig med at opbygge eller reparere din kredit. Du foretager lige månedlige betalinger i løbet af lånets løbetid, men du får ikke kontanterne på forhånd. I stedet modtager du midlerne, når din saldo er betalt fuldt ud. Du bliver normalt nødt til at betale renter og visse gebyrer, selvom ingen af disse har tendens til at være for høje.

Kreditbyggerlån kan være meget nyttige alene. De fungerer også godt sammen med andre metoder, som sikrede kreditkort. Brug af begge typer kredit sammen tilføjer din mangfoldighed af konti, og en god blanding af kredit kan være til gavn for dine point.

Trin 6: Vent

Generelt set er det eneste, der fjerne nøjagtige negative oplysninger fra dine kreditrapporter er tid. Forsinkede betalinger, inkassokonti og andre negative poster forbliver typisk på dine kreditrapporter i 7-10 år.I sjældne tilfælde kan du muligvis få gyldige forsinkede betalinger fjernet, men du bør ikke stole på det. Der er ofte intet at gøre ved negative kreditindtastninger undtagen at vente, indtil de fjernes fra dine rapporter.

Heldigvis har den indvirkning, som negative kreditoplysninger har på dine kreditresultater, en tendens til at falde, når disse oplysninger bliver ældre. Du vil sandsynligvis se dine kreditpoints stige, når oplysningerne er fjernet fra dine rapporter (alt andet lige), men der er en god chance for, at de vil stige gradvist, selv før det.

Det vil også tage tid, før virkningerne af dine nye konti og positiv adfærd mærkes. Nøglen er at være tålmodig og holde fast i dine strategier. Ved at forblive ansvarlig kan selv mennesker med den værste kredit i sidste ende kvalificere sig til ønskelige lån og bedre kreditkort med gode priser.