Sådan fungerer 401 (k) Matching

Matching af arbejdsgivere af dine 401 (k) bidrag betyder, at din arbejdsgiver bidrager med et bestemt beløb til din pensionsopsparingsplan baseret på størrelsen af dit eget årlige bidrag.

Afhængig af vilkårene for din arbejdsgivers plan 401 (k) kan dine bidrag til din pensionsopsparing matches af arbejdsgiverbidrag på en række måder. Typisk matcher arbejdsgivere en procentdel af medarbejderbidrag, op til en bestemt del af den samlede løn. Lejlighedsvis kan arbejdsgivere vælge at matche medarbejderbidrag op til et bestemt dollarbeløb, uanset medarbejderkompensation.

Matchende bidrag: Hvor meget og hvornår

De specifikke vilkår for 401 (k) planer varierer meget. Bortset fra nødvendigheden af at overholde visse krævede bidragsgrænser og tilbagetrækningsbestemmelser, der er dikteret af loven om medarbejderpensionsindkomst (ERISA), bestemmer den sponsorerende arbejdsgiver de specifikke vilkår for hver 401 (k) plan. div>

Din arbejdsgiver kan vælge at bruge en meget generøs matchningsformel eller vælge ikke at matche medarbejderbidrag overhovedet. Nogle 401 (k) planer tilbyder langt mere generøse matches end andre. Uanset hvilken kamp der er, udgør det gratis penge tilføjet til din pensionsopsparing, så det er bedst ikke at lade dem være på bordet.

Se vilkårene i din plan for at kontrollere, om og hvornår din arbejdsgiver yder matchende bidrag. Ikke alle arbejdsgiverbidrag til medarbejder 401 (k) planer er resultatet af matchning. Arbejdsgivere kan vælge at foretage regelmæssige udsættelser af medarbejderplaner uanset medarbejderbidrag, selvom dette ikke er særlig almindeligt.

Formler for arbejdsgivermatchningsbidrag

Oftest arbejdsgivere matcher medarbejderbidrag op til en procentdel af årlig indkomst. Denne grænse kan pålægges på en af få forskellige måder. Din arbejdsgiver kan vælge at matche 100% af dine bidrag op til en procentdel af din samlede kompensation eller at matche en procentdel af bidragene op til grænsen. Selvom den samlede grænse for arbejdsgiverbidrag forbliver den samme, kræver sidstnævnte scenarie, at du bidrager mere til din plan for at modtage den maksimalt mulige match.

Nogle arbejdsgivere kan matche op til en bestemt dollarbeløb, uanset indkomst, hvilket begrænser deres ansvar for højt kompenserede medarbejdere. For eksempel kan en arbejdsgiver vælge at kun matche de første $ 5.000 af dine medarbejderbidrag.

“Din arbejdsgiver kan matche 100% eller endda et dollarbeløb baseret på en eller anden formel, men det kan blive dyrt, og normalt vil ejere have, at deres medarbejdere tager noget ejerskab af deres pension, mens de stadig giver et incitament,” siger Dan Stewart, CFA®, præsident, Revere Asset Management Inc., i Dallas.

Sådan fungerer Matching

Antag, at din arbejdsgiver tilbyder et match på 100% på alle dine bidrag hvert år, op til maksimalt 3% af din årlige indkomst. Hvis du tjener $ 60.000, er det maksimale beløb, som din arbejdsgiver bidrager med hvert år, $ 1.800. For at maksimere denne fordel skal du også bidrage med $ 1.800. Hvis du bidrager med mere end 3% af din løn, kan de ekstra bidrag ikke matche.

En delvis matchningsordning med en øvre grænse er mere almindelig. Antag, at din arbejdsgiver matcher 50% af dine bidrag svarende til op til 6% af din årsløn. Hvis du tjener $ 60.000, er dine bidrag svarende til 6% af din løn ($ 3.600) berettiget til matchning. Imidlertid matcher din arbejdsgiver kun 50%, hvilket betyder, at den samlede matchende fordel stadig er begrænset til $ 1.800. Under denne formel skal du bidrage dobbelt så meget til din pension for at høste den fulde fordel af arbejdsgivermatch.

Hvis din arbejdsgiver matcher et bestemt dollarbeløb, som i det første eksempel , skal du bidrage med dette beløb for at maksimere fordelene, uanset hvilken procentdel af din årlige indkomst det kan repræsentere.

Begrænsningsgrænser

Uanset om bidrag til din 401 (k) kommer fra dig eller fra arbejdsgivermatch, alle udsættelser er underlagt en årlig bidragsgrænse dikteret af Internal Revenue Service (IRS).For medarbejdere i 2021 er de samlede bidrag til alle 401 (k) konti, der holdes af den samme medarbejder (uanset nuværende beskæftigelsesstatus) $ 58.000 eller 100% af kompensationen, alt efter hvad der er mindre.

Imidlertid er valgfri lønudskydelse foretaget af medarbejdere begrænset til $ 19.500 i 2020 og 2021, op fra $ 19.000 i 2019. Kort sagt kan en opsparende bidrage med op til den årlige lønudskydelsesgrænse til deres 401 (k) hvert år, og en arbejdsgiver kan bidrage op til IRSs årlige grænse ($ 58.000 i 2021, op fra 57.000 i 2020) via match eller yderligere IRS.

For at være klar, summen af dine arbejdsgivers kampe tæller ikke med i din årlige lønudskydelsesgrænse. Husk, at disse grænser muligvis opdateres hvert år. Meddelelsen om det følgende års grænse er normalt i oktober eller november.

IRS tillader også dette se over 50 for at yde yderligere indhentningsbidrag designet til at tilskynde ansatte, der nærmer sig pensionering, til at samle deres opsparing. For 2021 og 2020 er den årlige grænse for indhentningsbidrag $ 6.500, op fra $ 6.000 i 2019.

401 (k) Tidsplaner

Ud over at gennemgå dine 401 (k) plan “matchende krav, skal du oplyse dig om din plan” optjeningsplan. En optjeningsplan dikterer graden af ejerskab, du har i arbejdsgiverbidrag baseret på antallet af år for din ansættelse. Selvom din arbejdsgiver har en meget generøs matchningsordning, kan du miste nogle af eller alle disse bidrag, hvis din ansættelse ophører – enten frivilligt eller ufrivilligt – inden et bestemt antal år er gået.

Husk dog, at ethvert bidrag, du yder til din 401 (k) -konto, til enhver tid er 100% optjent og ikke kan fortabes.

“En typisk tidsplan giver en medarbejder en procentdel af ejerskabet, der støt stiger i lås-trin med medarbejderens tid. Ifølge Bureau of Labor Statistics er det gennemsnitlige antal år, der skal være fuldt optjent, fem,” ifølge Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors Inc., i Irvine, Californien, og forfatter til 12-trins gendannelsesprogram for aktive investorer.