Redlining (Dansk)
Hvad er Redlining?
Redlining er en diskriminerende praksis, der sætter tjenester (økonomiske og ellers) utilgængelige for beboere i bestemte områder baseret på race eller etnicitet. Det kan ses i den systematiske afvisning af pant, forsikring, lån og andre finansielle tjenester baseret på placering (og områdets standardhistorie) snarere end på en persons kvalifikationer og kreditværdighed. Navnlig føles politikken for omlining mest af beboere i mindretalskvarterer.
Historien om redlining
Udtrykket “redlining” blev opfundet af sociologen John McKnight i 1960erne og stammer fra, hvordan den føderale regering og långivere bogstaveligt talt ville tegne en rød linje på et kort omkring de kvarterer, de ikke ville investere i baseret på demografi alene. Sorte bykvarterer blev sandsynligvis omdefineret. Undersøgelser viste, at långivere ville yde lån til hvide med lav indkomst, men ikke til afroamerikanere med mellem- eller øvre indkomst.
I 1930erne begyndte den føderale regering at omdirigere. fast ejendom, der markerer “risikable” kvarterer for føderale realkreditlån på baggrund af race. Resultatet af denne nedgang i fast ejendom kunne stadig mærkes årtier senere. I 1996 var boliger i ombyggede kvarterer mindre end halvdelen værd af husene i det, regeringen havde anset for at være “bedst” til realkreditudlån, og denne forskel er kun vokset større i de sidste to årtier.
Eksempler på omdirigering kan findes i en række finansielle tjenester, herunder ikke kun realkreditlån, men også studielån, kreditkort og forsikring. Selv om EF-geninvesteringsloven blev vedtaget i 1977 for at forhindre omlining, kritikere siger, at der fortsat forekommer forskelsbehandling. For eksempel er omdirigering blevet brugt til at beskrive diskriminerende praksis fra detailhandlere, både mursten og mørtel og online. Omvendt omdirigering er praksis for at målrette kvarterer (for det meste ikke-hvide) til højere priser eller udlån til urimelige vilkår såsom rovdrivende udlån af subprime-pant.
Der er også bevis for, hvad Midwest BankCentre CEO Orv Kimbrough kalder “corporate redlining. ” Som rapporteret af The Business Journals, da det toppede før finanskrisen i 2008, faldt det årlige antal lån til sortejede virksomheder gennem US Small Business Administration 7 (a) -programmet med 84% sammenlignet med et fald på 53% i 7 (a) lån tildelt samlet. Rapporten fandt også en samlet tendens til betydeligt mindre udlån til virksomheder i kvarterer med sort flertal sammenlignet med hvide flertal.
Domstole har fastslået, at omdirigering er ulovlig, når långivningsinstitutioner bruger race som grundlag for at udelukke kvarterer fra adgang til lån. Desuden forbyder Fair Housing Act, som er en del af Civil Rights Act fra 1968, diskrimination i udlån til enkeltpersoner i kvarterer baseret på deres racemæssige sammensætning. Loven forbyder dog ikke at udelukke kvarterer eller regioner på baggrund af geologiske faktorer, såsom fejlgrænser eller oversvømmelseszoner.
Den destruktive arv ved redlining har været mere t han økonomisk. En ny 2020-undersøgelse foretaget af forskere ved National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee og University of Richmond finder, at “historien om omdirigering, adskillelse og disinvestering ikke kun reducerede mindretals rigdom, det påvirkede sundhed og lang levetid, hvilket resulterede i en arv fra kronisk sygdom og for tidlig død i mange kvarterer med højt mindretal …. I gennemsnit er den forventede levealder lavere med 3,6 år i ombyggede samfund sammenlignet med de samfund, der eksisterede på samme tid, men var højt klassificeret af HOLC. “
Långivere er ikke forbudt at omdirigere områder med hensyn til geologiske faktorer, såsom fejllinjer eller oversvømmelseszoner.
Særlige overvejelser
Mens omdirigering af kvarterer eller regioner baseret på race er ulovligt, kan långivende institutioner tage økonomiske faktorer i betragtning, når de yder lån. Långivende institutioner er ikke forpligtet til at godkende alle låneansøgninger på de samme vilkår og kan pålægge nogle låntagere højere renter eller strengere tilbagebetalingsbetingelser. Disse overvejelser skal dog være baseret på økonomiske faktorer og kan ikke i henhold til amerikansk lovgivning være baseret på race, religion, national oprindelse, køn eller ægteskabelig status.
Banker kan juridisk tage følgende faktorer i betragtning, når de beslutter, om der skal ydes lån til ansøgere, og på hvilke vilkår:
- Kredithistorik. Långivere kan lovligt vurdere en ansøgers kreditværdighed som bestemt af FICO-score og rapporter fra kreditbureauer.
- Indkomst. Långivere kan overveje ansøgerens regelmæssige kilde til midler, som kan omfatte indkomst fra beskæftigelse, virksomhedsejerskab, investeringer eller livrenter.
- Ejendommens tilstand. Et långivende institut kan vurdere ejendommen, som det låner på, samt tilstanden af nærliggende ejendomme. Disse evalueringer skal baseres udelukkende på økonomiske overvejelser.
- Kvarterer og bytjenester. Långivere kan tage højde for faciliteter, der forbedrer eller forringer værdien af en ejendom.
- Udlånsinstitutionens portefølje. Udlånsinstitutioner kan tage hensyn til deres krav om at have en portefølje, der er diversificeret efter region, strukturtype og lånebeløb.
Diskrimination i boliger er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der skridt, du kan tage. Et sådant skridt er at indsende en rapport til Forbrugernes finansielle beskyttelsesbureau (CFPB) eller med HUD.
Långivere skal evaluere hver af ovenstående faktorer uden hensyn til race, religion, national oprindelse, køn, eller ægteskabelig status for ansøgeren.
Pantesøgere og boligkøbere, der mener, at de måske er blevet diskrimineret, kan føre deres bekymringer til et fair boligcenter, Office of Fair Boliger og lige muligheder ved US Department of Housing and Urban Development, eller i tilfælde af pant og andre boliglån, Consumer Financial Protection Bureau.