Peer-to-Peer-lån (P2P)
Person-til-person- eller peer-to-peer-lån (P2P) kommer ikke fra traditionelle långivere som banker og kreditforeninger. I stedet låner du penge fra en anden person eller flere personer, generelt gennem et websted, der opretter transaktionen og behandler dine betalinger. Du betaler stadig renter på dit lån – og måske lidt mere end du ville gjort på en privat lån fra en bank – men det kan være lettere for dig at blive godkendt til et af disse lån i forhold til et traditionelt banklån.
P2P-selskabers rolle
P2P-lån har ændret udlånsverdenen. I vid forstand kan et P2P-lån ske mellem to personer, inklusive lån fra venner og familie. Når det er sagt, henviser P2P-udlån normalt til en onlinetjeneste, der håndterer al logistik for både låntagere og långivere.
Ud over at levere aftaler, betalingsbehandling og låntagervurdering, P2P-udbydere gør det lettere for folk at oprette forbindelse. I stedet for kun at låne fra folk, du kender, eller fra folk i dit samfund, kan du få adgang til et P2P-långivers websted og finde folk, der låner penge landsdækkende.
Talrige websteder har gjort P2P-lån bredt tilgængelige. Prosper var en af pionererne i P2P, men der er masser af andre P2P-långivere, herunder LendingClub og Peerform.
Årsager til at få en P2P Lån
P2P-lån kan hjælpe låntagere med at overvinde to af deres største udfordringer: omkostninger og godkendelse.
Lavere omkostninger: P2P-lån har ofte højere renter end lån tilgængelige fra traditionelle långivere, herunder nogle onlinebanker, men de tilbyder lavere omkostninger end långivere, der har store saldi på kreditkort eller andre mindre ønskelige muligheder, når du har fået mindre kontanter og ikke har en god kredit score. De mest populære långivere tilbyder faste renter, så du har en forudsigelig, niveau månedlig betaling.
Oprindelsesgebyrer for P2P-lån c et interval så højt som 8%, afhængig i det mindste delvist af din kreditvurdering. Gebyret trækkes fra dit lånebeløb, så husk det, når du beslutter, hvor meget du skal låne.
Lettere godkendelse: Nogle långivere vil kun arbejde med folk, der har god kredit og de bedste gæld-til-indkomst-forhold. Men P2P-långivere er ofte mere villige til at arbejde med låntagere, der tidligere har haft problemer, eller som er i færd med at opbygge kredit for første gang i deres liv. Et par P2P-långivere, såsom NetCredit, er specialiserede i at arbejde med mennesker med lave kreditpoints.
P2P-lån er ofte, men ikke altid , usikrede personlige lån, så du behøver typisk ikke pantsætte nogen form for sikkerhedsstillelse for at blive godkendt.
Sådan fungerer P2P-udlån
Hver P2P-långiver er lidt anderledes, men den generelle idé er, at der er mange mennesker derude, der ønsker at tjene mere på deres penge, end de kan få fra en opsparingskonto. P2P-websteder fungerer som markedspladser for at forbinde disse långivere med låntagere, der har brug for kontanter hurtigt. Prospers forretningsmodel var en “eBay for lån”.
Kvalificerende: For at låne har du generelt brug for en anstændig, men ikke perfekt kredit. Igen har forskellige tjenester forskellige krav, og långivere kan også sætte grænser for, hvor stor risiko de er villige til at tage. På de fleste store P2P-långivere er flere risikokategorier tilgængelige for investorer at vælge imellem. Hvis du har høje kredit score og indkomst, falder du ind i kategorierne med lavere risiko. Nogle långivere ser på “alternative” oplysninger som din uddannelse og din arbejdshistorie, hvilket kan være praktisk, hvis du har en begrænset kredithistorik.
Anvendelse: For de fleste långivere, du udfylder bare en ansøgning, der svarer til enhver anden låneansøgning. I nogle tilfælde giver du en personlig fortælling eller på anden måde fortæller långivere om dig selv og dine planer for pengene. Du kan endda bruge sociale netværk til at hjælpe dig blive godkendt. Når din ansøgning er accepteret, kan finansieringen være mere eller mindre øjeblikkelig, eller det kan tage et par dage for investorer at beslutte at finansiere dit lån. Hvis du afvises, skal du modtage en forklaring på hvorfor.
Omkostninger: Dine renteomkostninger er generelt inkluderet i din månedlige betaling. Ud over oprindelsesgebyret kan der blive opkrævet yderligere gebyrer for ting som forsinkede betalinger, returnerede checks og elektroniske betalinger der ikke kan behandles på grund af utilstrækkelige midler.
Tilbagebetaling: Hvis din lån er godkendt, skal du normalt tilbagebetale over en periode på tre til fem år, og du kan normalt forudbetale uden nogen bøde. Betalinger kommer normalt ud af din checkkonto automatisk, medmindre du arrangerer en anden proces.
Kreditrapportering: De mest populære P2P-långivere online rapporterer din aktivitet til kreditbureauer. Som et resultat vil dine betalinger til tiden hjælpe dig med at opbygge og forbedre din kredit, hvilket gør det lettere at låne på bedre vilkår i fremtiden. Hvis betalingerne imidlertid ikke går igennem, eller du misligholder lånet, vil din kredit lider. Foretag disse betalinger en prioritet, og kommuniker med din långiver, hvis du er i fare for at gå glip af en.
Når du først køber et lån, skal din kreditrapport vil omfatte en blød forespørgsel, der kun har en lille effekt på din kredit score. En långiver, der beslutter at tilbyde dig et lån, foretager en mere komplet kreditkontrol, der kaldes en hård forespørgsel.
Den hårde forespørgsel vil have en mere væsentlig effekt på din kredit score, men dine regelmæssige betalinger vil i sidste ende mere end opveje denne nødvendige dip i din score.
Långivere: De originale P2P-långivere finansierede lån udelukkende fra andre enkeltpersoner. Men P2P-rummet udvikler sig, og finansielle institutioner finansierer i stigende grad lån s, hvad enten det er direkte eller indirekte, i stedet for enkeltpersoner. Hvis det betyder noget for dig – er du måske ligeglad, så længe du får et lån fra nogen – undersøg den service, du tænker på at bruge, og find ud af, hvor finansiering kommer fra.