Medunderskrivers rettigheder: Hvad du har brug for at vide

Hvis du har solid kredit og stabil økonomi, er der en chance for, at du bliver bedt om at underskrive et lån til en ven eller et familiemedlem på et eller andet tidspunkt i livet. Det kan være at hjælpe dem med at købe et hus, købe en bil eller endda bare optage et personligt lån eller studielån. Uanset hvad kan det at have dig med i applikationen øge din elskedes chancer for godkendelse – især hvis de har dårlig kredit eller utilstrækkelige økonomiske ressourcer.

Desværre er flytningen måske ikke så gavnlig for dig. Selvom der er en chance for, at medunderskrivelse af en anden persons lån kan forbedre din kredit score, er det ikke altid tilfældet. Faktisk er der en hel del risici, der følger med at være medunderskriver, og hvis du er blevet bedt om at være en selv, er det vigtigt at overveje det fra alle vinkler, inden du accepterer at gå videre.

Hvad er en medunderskriver?

En medunderskriver er en person, der har aftalt at garantere en anden persons gæld, men ikke modtager noget af lånet. Med andre ord er en medunderskriver ansvarlig for gælden, hvis låntager ikke foretager betalinger eller misligholder lånet helt.

“En medunderskriver fungerer som en ekstra tilbagebetalingskilde for långiveren,” siger Adam Marlowe, hovedoplevelsesofficer for Georgias egen kreditunion. ”De er et sikkerhedsnet for långiveren, fordi de er ansvarlige for lånet, hvis den primære låntager ikke betaler. Medunderskriveren låner sit gode navn og kredithistorik for at hjælpe en anden låntager med at få finansiering. ”

At have en medunderskriver kan hjælpe en låneansøger med at opnå ikke kun selve lånet, men også flere penge end ellers er de muligvis berettigede til og gunstigere vilkår.

Hvordan ved jeg, om jeg er medunderskriver?

Hvis du er usikker på, om du har tjent som andres tidligere medunderskrivere er der et par tegn på tegn.

“Medunderskrivere er forpligtet til at underskrive lånedokumenter, der beskriver vilkårene og betingelserne for forpligtelsen,” siger Rich Tambor, Chief Risk Officer hos OneMain. Økonomisk. “Du skal også underskrive og modtage en kopi af meddelelsen til medunderskriveren, hvilket er en meddelelse, der skal leveres til dig af Federal Trade Commission.”

Bundlinjen? Du kan ikke gøres til en medunderskriver uden din viden og dit samtykke.

Medunderskrivers rettigheder og ansvar

Hvis du overvejer at medunderskrive et lån til nogen, du ved, det er vigtigt at kende dine rettigheder og ansvar først.

Ejerskab af ejendom

At være medunderskriver giver dig desværre ikke rettigheder til ejendommen, bilen eller anden sikkerhed, som lånet betaler for. Du er simpelthen en økonomisk garant, og hvis den primære underskriver ikke tilbagebetaler gælden, er du næste i køen for at få det til at ske.

Tilbagebetaling af gælden

det vigtigste at bemærke er dit økonomiske ansvar. Selvom den primære låntager skal foretage de etablerede månedlige betalinger på lånet, betyder det ikke, at de altid vil gøre det. Hvis de ikke gør det, er det dit ansvar at afhente slakken. Afhængigt af hvor sent de er, kan du også skylde bøder, sene gebyrer, yderligere renter og mere.

Ansøgningsovervejelse

Kredithistorik, kredit score, indkomst, gæld, beskæftigelse og andet finansielle detaljer vil sandsynligvis blive betragtet som en del af låneansøgningen, når du accepterer at blive en medunderskriver for nogen.

“En långiver vil se efter en medunderskriver for at styrke kreditprofilen for en ansøgning, generelt fordi låntager ikke kvalificerer sig alene, “siger Tambor. På grund af dette bliver du sandsynligvis nødt til at gennemgå en hård kreditkontrol, når den primære låntager indsender deres ansøgning.

Kredit indvirkning

Det er vigtigt at forstå, at det at tjene som medunderskriver i sidste ende kan skade din egen kredit score, hvis låntager foretager betalinger for sent, da enhver handling på lånet er bundet til både den primære låntager og dine kreditrapporter .

På den anden side kan det at være medunderskriver også hjælpe med at forbedre din kredit score, hvis låntager er sådan mig, der er ansvarlig for konsekvent at foretage betalinger til tiden.

Fjernelse fra lånet

Hvis den primære underskriver på lånet holder op med at foretage betalinger eller bliver bagud, kan du anmode om en medunderskriver frigøre. Dette er en form, som den primære låntager skal underskrive for at frigøre dig fra lånets forpligtelser.

Derudover skal långiveren også godkende fjernelse af medunderskriveren (som den kun vil gør det, hvis den primære låntager kan påvise, at de har kredit og historie til at håndtere betalingerne).

Overvejelser om medunderskrivere

Der er meget at tænke på, hvis du er blevet bedt om at underskrive på en persons lån. Din gode kredit kan hjælpe en ven eller en elsket med at nå deres økonomiske mål, men er det en god ting for dig? Her er et par ting, du skal overveje, før du underskriver på den stiplede linje:

• Den type lån, du co-underskriver for. Sikrede lån er mere risikable for låntagere, fordi der er sikkerhed på linjen – et hus, en bil eller et andet stykke ejendom. Enhver ekstra risiko for den primære låntager er også en øget risiko for medunderskriveren. (F.eks. Kan en HELOC virke som en nem måde for dig at hjælpe dit barn med at betale en massiv medicinsk gæld, men det sætter også deres hus i fare. Hvis de ikke kan fortsætte deres HELOC-betalinger såvel som deres nuværende realkreditlån, hvor vil det efterlade dig?)
• Din økonomiske situation. Generelt ønsker långivere at se medunderskrivere med høje kreditresultater, en pletfri kreditrapport og en lang historie med ensartede betalinger til tiden. De vil også have dig til at have fast beskæftigelse og kontrollerbar indkomst. Gælder dette for dit økonomiske scenarie? Hvis det er tilfældet, er du villig til at risikere din høje kreditstatus for at underskrive lånet?
• De langsigtede fordele ved at være en medunderskriver. Hvis du co-underskriver et lån for at hjælpe dit barn med at gå på college eller opbygge kredit tidligt, kan risikoen være det værd i det lange løb. Hvis du simpelthen hjælper en ven med at betale kreditkortgæld eller køber en bil, der er uden for deres prisklasse, er det sandsynligvis ikke det bedste træk – for dig eller for dem.

Co- underskriver kontra medlåntager

Der er to typer parter, der kan ansøge om et lån sammen med den primære låntager: en medunderskriver og en medlåntager. I begge situationer er alle parter juridisk ansvarlige for den gæld, der bliver optaget. Kreditresultaterne og de økonomiske oplysninger for begge parter overvejes også i ansøgningen.

Derefter adskiller de to roller sig.

“En medlåntager er part i lånet i enhver forstand, herunder at have ret til at modtage låneprovenu, “siger Tambor.” Hvor køb af ejendom eller et køretøj er involveret, er det mere sandsynligt, at de også er fælles ejere. Medunderskriveren modtager ikke noget låneprovenu, men er ansvarlig for gælden, hvis låntager ikke betaler. ”

Medunderskrivere:

• Har ingen titel eller ejerskab i ejendommen (hus, bil osv.).
• Er juridisk forpligtet til at tilbagebetale lånet, hvis den primære underskriver falder bagud.
• Skal have deres indkomst, aktiver, kredit score og gæld i forhold til indkomst overvejet i låneansøgningen. Medunderskrivere bruges ofte til at hjælpe ansøgere med at kvalificere sig, som ellers ikke ville være i stand til.

Medlåntagere

• Er på titlen eller har nogle gøre krav på ejendommen.
• Opdel tilbagebetalingsforpligtelsen ligeligt med den anden låntager.
• Overvej deres indkomst, aktiver, kredit score og gæld i forhold til indkomst i låneansøgningen. Dette kan gøre det lettere at kvalificere sig til større lånebeløb og gunstigere vilkår.

Bundlinjen

I slutningen af dagen er det vigtigt at huske, hvad der foregår linjen. Selvom co-signering kan forbedre din kredit, hvis den primære låntager holder sig opdateret med deres betalinger, er der også en række risici at overveje. Ikke alene kan medunderskrivelse af et lån true din kredit score, men det kan også påvirke dine fremtidige økonomiske udsigter i mange år. Sørg for at tage højde for det fulde omfang af dine forpligtelser, risici og belønninger, før du beslutter at underskrive på den stiplede linje.

Ofte stillede spørgsmål om medunderskrivelsesrettigheder og ansvar

Kan være en medunderskriver skade din kredit?

Det korte svar er ja: At være medunderskriver for en andens lån kan skade din kredit.

“Medunderskrivere skal forstå, at lånet vil vise på deres kreditrapporter, og de er juridisk ansvarlige for betaling, “siger Mike Boyle, vicepræsident for lånetransaktioner i Freedom Financial Network.” Hvis medunderskriveren derudover ønsker at ansøge om et lån på egen hånd – om et pant, køretøj, personligt eller noget andet – den udestående gæld kan have konsekvenser for ansøgningen. ”

Kan en medunderskriver komme ud af et lån?

Ja, det er muligt at komme ud af et lån, hvis den primære låntager accepterer en medunderskrivers frigivelse. Alle långivere har forskellige kriterier for frigivelse af medunderskrivere, men generelt skal låntager demonstrere, at de har den kredit- eller tilbagebetalingshistorik, der er nødvendig for at kvalificere sig til lånet alene.

Kan jeg fjerne en medunderskriver uden refinansiering?

Det er muligt at fjerne en medunderskriver uden refinansiering. I de fleste tilfælde vil långiveren sandsynligvis dog kræve, at låntager alligevel refinansierer lånet. Dette skyldes, at det er usandsynligt, at låntager ville kvalificere sig til samme sats og vilkår uden medunderskriveren, siger Marlowe.

Få flere oplysninger:

• Medlåntager vs. medunderskriver: Hvad er forskellen?
• Hvad skal man vide om at få et personligt lån hos en medunderskriver
• Hvad er fælles låntagning?