Kreditchecks: Hvad er kreditforespørgsler, og hvordan påvirker de din FICO®-score?

Når du ansøger om kredit, giver du disse långivere tilladelse til at spørge eller “spørge “for en kopi af din kreditrapport fra et kreditbureau. Når du senere kontrollerer din kreditrapport, bemærker du muligvis, at deres kreditforespørgsler er anført. De eneste henvendelser, der tæller med i dine FICO Scores, er dem, der skyldes dine ansøgninger om ny kredit.

Det er vigtigt at vide, at der er to typer kreditforespørgsler. Bløde forespørgsler såsom at se din egen kreditrapport påvirker ikke din FICO-score. Harde forespørgsler såsom aktivt ansøgning om et nyt kreditkort eller pant vil påvirke din score. Læs nedenfor for at se, hvor meget hårde henvendelser kan påvirke din FICO-score.

Flere eksempler på hårde henvendelser:

• Du handler i bil og ansøger om finansiering hos bilforhandleren, og de trækker en kreditrapport om dig.
• Du får et forud godkendt kreditkorttilbud i posten og svarer på tilbuddet.
• Du kontakter dit kreditkortselskab og anmoder om en forhøjelse af kreditgrænsen. Virksomheden trækker en ny kreditrapport til dig for at hjælpe med at afgøre, om de vil give linjeforhøjelsen.

Flere eksempler på bløde henvendelser :

• Din bank får en opdateret FICO-score på alle sine kunder for at kontrollere kreditkvaliteten på sin kundebase.
• Du fik et nyt job, og din arbejdsgiver trak din cre denne rapport som en del af sin nye screeningsproces for medarbejdere.

Påvirker kreditforespørgsler min FICO-score?

FICOs forskning viser, at åbning af flere kreditkonti på kort periode repræsenterer større kreditrisiko. Når oplysningerne i din kreditrapport viser, at du har ansøgt om flere nye kreditgrænser på kort tid (i modsætning til at shoppe på et enkelt lån, som håndteres forskelligt som beskrevet nedenfor), kan dine FICO-score være lavere som resultat. Selvom FICO Scores kun overvejer forespørgsler fra de sidste 12 måneder, forbliver forespørgsler på din kreditrapport i to år.

Hvis du ansøger om flere kreditkort inden for en kort periode, vises der flere forespørgsler på din rapport . At kigge efter ny kredit kan svare til højere risiko, men de fleste kreditresultater påvirkes ikke af flere forespørgsler fra auto-, realkredit- eller studielån långivere inden for en kort periode. Disse behandles typisk som en enkelt forespørgsel og har ringe indflydelse på dine kreditresultater.

Hvor meget vil kreditforespørgsler påvirke min score?

Effekten af at ansøge om kredit vil variere fra person til person baseret på deres unikke kredithistorik. Generelt har kreditforespørgsler en lille indvirkning på dine FICO Scores. For de fleste mennesker vil en yderligere kreditforespørgsel tage mindre end fem point ud af deres FICO-scoringer.

For perspektiv er FICO Scores fuld rækkevidde 300-850. Forespørgsler kan have større indflydelse, hvis du har få konti eller en kort kredithistorik. Et stort antal henvendelser betyder også større risiko. Statistisk set kan personer med seks forespørgsler eller mere på deres kreditrapporter være op til otte gange mere tilbøjelige til at erklære konkurs end folk uden forespørgsler om deres rapporter. Mens henvendelser ofte kan spille en rolle i vurderingen af risiko, spiller de en mindre rolle kun 10% af det, der udgør en FICO-score. Meget vigtigere faktorer for dine scoringer er, hvor rettidigt du betaler dine regninger og din samlede gældsbyrde som angivet på din kreditrapport.

Hvad man skal vide om rate shopping

Forskning har vist, at FICO-score er mere forudsigelige, når de behandler lån, der ofte involverer renteshopping, såsom realkreditlån, auto- og studielån, på en anden måde. For disse typer lån ignorerer FICO Scores forespørgsler foretaget inden for 30 dage før scoringen. Så hvis du finder et lån inden for 30 dage, påvirker forespørgslerne ikke dine score, mens du vurderer shopping.

Derudover ser FICO Scores på din kreditrapport for forespørgsler, der er ældre end 30 dage. Hvis dine FICO-scoringer finder nogle, vil dine scores betragte forespørgsler, der falder inden for en typisk indkøbsperiode, som kun en forespørgsel. For FICO Scores beregnet ud fra ældre versioner af scoringsformlen er denne shoppingperiode et 14-dages span. For FICO Scores beregnet ud fra de nyeste versioner af scoringsformlen, er denne shoppingperiode et 45 dages span. Hver långiver vælger hvilken version af FICO-scoringsformlen, som kreditindberetningsbureauet skal bruge til at beregne dine FICO-scoringer.

Hvad skal du huske, når du vurderer shopping

Hvis du har brug for en lån, gør din sats shopping inden for en fokuseret periode, såsom 30 dage. FICO Scores skelner mellem en søgning efter et enkelt lån og en søgning efter mange nye kreditgrænser, delvist efter den tid, forespørgslerne opstår.

Når du leder efter ny kredit, skal du kun ansøge om og åbn nye kreditkonti efter behov.Og inden du ansøger, er det god praksis at gennemgå din kreditrapport og FICO Scores for at vide, hvor du står. At se vores egne oplysninger påvirker ikke dine FICO Scores.

Som hovedregel er det OK at ansøge om kredit, når det er nødvendigt. Vær opmærksom på disse oplysninger, så du kan starte kreditsøgningsprocessen med mere selvtillid.