Hvorfor dit barn har brug for en Roth IRA

En Roth IRA betragtes typisk ikke som et opsparingsmiddel for børn, men det burde det være.

Roth IRAer er ideelle til børn, fordi børn har årtier på deres bidrag til at vokse skattefrit. Og disse konti giver også fleksibilitet: Bidrag til en Roth IRA kan når som helst trækkes skatte- og bødefri.

Hurtige fakta om Roth IRA for børn

• Der er ingen aldersbegrænsninger. Børn i alle aldre kan bidrage til en Roth IRA, så længe de har tjent indkomst.
• En forælder eller en anden voksen bliver nødt til at åbne forældremyndigheden Roth IRA for barnet. Ikke alle online-mæglerfirmaer eller banker tilbyder IRAer, men Fidelity og Charles Schwab gør begge.
• En Roth IRA er mere fleksibel end andre pensionskonti, fordi bidrag kan trækkes når som helst.

“Tjek vores topvalg for de bedste Roth IRA-konti (som nævnt ovenfor, mange udbydere tilbyder ikke forvarende Roth-konti)

Reglerne for Roth IRAs for børn

Der er ingen aldersgrænse. Selv Gerber-babyen kan bidrage til en Roth IRA: Hindringen for at åbne denne konto handler om indkomst, ikke alder.

Barnet skal have tjent indkomst. Hvis et barn har optjent indkomst, kan han eller hun bidrage til en Roth IRA. Optjent indkomst defineres af IRS som skattepligtig indkomst og løn – penge optjent fra et W-2-job eller fra selvstændige koncerter som baby-siddende eller hundeløb. (Hvis du vil bidrage til dit barns Roth IRA eller matche dit barns bidrag, er det fint, så længe hun har mindst lige så meget indtjening som det samlede bidrag.)

Der er bidragsgrænser. Roth IRA-bidragsgrænsen er $ 6.000 om året i 2020 og 2021 eller det samlede antal lønindtægter for året, alt efter hvad der er mindre. Hvis et barn tjener $ 2.000 børnepasning i 2020, kan han eller hun bidrage med op til $ 2.000 til en Roth IRA.

“Læs mere om, hvordan og hvor man åbner en Roth IRA

Sådan åbner du en Roth IRA for dine børn

Dit barns indkomst er det, der gør ham berettiget til Roth IRA, men en forælder eller en anden voksen bliver nødt til at hjælpe med at åbne kontoen. Roth IRA-udbydere kræver typisk en voksen til at åbne og administrere en frihedsberøvende Roth IRA på vegne af en mindreårig.

Processen er enkel og bør kun tage cirka 15 minutter – du skal angive personnumre til dig og dit barn, fødselsdatoer og andre personlige oplysninger.

Hvorfor en Roth IRA kan være rigtig for børn

Nu hvor du ved, om dine børn kan have en Roth IRA, undrer du dig måske over, om de skulle. fra momentum med at investere tidligt, er der flere grunde til, at især en Roth IRA kan være et godt valg for børn:

1. Bidrag kan når som helst trækkes

Pensionskonto s er kendte sticklers om distributioner; mange opkræver 10% straf på penge, der er taget ud før de er 59½ år gamle. Det er hårdt for børn, der ikke lige er kendt for deres evne til at forsinke tilfredshed.

Men en Roth IRA er anderledes. Pengene, der er bidraget til kontoen, kan når som helst trækkes ud og bruges til alt fra en Matchbox-bil til en første rigtige bil.

Denne fleksibilitet afbalanceres af strengere regler for Roth IRA-kontoens indtjening eller afkastet på bidrag, der investeres. Fordeling af investeringsindtægter kan beskattes som indkomst, straffes med en 10% tidlig distributionsskat eller begge dele.

Disse to regler gør Roth IRA til en dejlig mellemvej mellem børn, der ønsker let adgang til deres kontanter og forældre der ønsker at sikre, at noget af dette kontant spares til fremtiden.

“Få de fulde detaljer om tidlige udbetalinger fra Roth IRA

2. Mere tid betyder mere vækst

Der er et sjovt fænomen kaldet sammensat rente, der fungerer sådan her: På grund af tid tjener investerede penge flere penge. De fleste af os har 30 eller 40 år til pension, når vi begynder at investere; et barn, der starter tidligere, har fordelen ved meget mere Hvis dine børn efterlader deres penge i Roth IRA indtil pensionering, kan de se på 50 eller flere års investeringsvækst, helt skattefrit.

Venter det længe på en hård salg? Måske nævne det et engangsbidrag på $ 6.000 i en Roth IRA – uden yderligere bidrag overhovedet – ville vokse til omkring $ 200.000 på 60 år (ass med et investeringsafkast på 6% og månedlig sammensætning).

3. Investering af trumfbesparelse

Denne type vækst ville ikke ske på en almindelig opsparingskonto, hvilket er det mere traditionelle valg for børn, fordi det er fleksibelt og ikke kræver lønnet indkomst. I modsætning til i en Roth IRA er fødselsdagspenge velkomne.

Men en Roth IRA giver dine børn mulighed for at vælge investeringer, som på lang sigt kan føre til den slags vækst, der er beskrevet ovenfor. Sparekonti betaler i stedet en relativt flad rente, der i øjeblikket svinger omkring 0,09%. Det er langt fra – og mange tusinde dollars – fra de 6% eller mere, du kan forvente at tjene årligt på en langsigtet investering.Selv med en rentesats på 1% – betalt af mange online opsparingskonti i dag – fordobles et engangsindskud på $ 6.000 ikke engang efter 60 år.

Der er selvfølgelig afvejninger: især , dine børn kan miste de penge, de investerer i en Roth IRA, selvom historien fortæller os, at det usandsynligt vil ske, hvis de holder sig til en diversificeret portefølje over en lang periode.

4. Skattefordelene er primære for børn

Roth IRA fungerer sådan: Fordi der ikke er nogen skattefradrag for at placere penge på kontoen, beskattes ikke kvalificerede fordelinger ved pensionering. Al den vækst, vi fortsætter med at tale om, optjenes fuldstændigt skattefrit, hvis dit barn følger reglerne for distribution.

Roths skattebehandling er især værdifuld, når din tidshorisont er lang, og din nuværende skattesats er lav, og begge disse gælder for børn. Faktisk er indtjeningen for de fleste børn så lav, at de betaler lidt eller ingen indkomstskat, hvilket betyder, at de også undgår skat på bidrag.

5. Pengene kan bruges til mere end pensionering

Ja, en Roth IRA er en pensionskonto. Det ideelle mål er at sidde på kontoen og lade den samle en dejlig pot med kontanter over tid. Men det er værd at påpege, at en Roth IRA ikke kun er en pensionskonto.

Igen kan bidrag trækkes når som helst og uanset årsagen. Men der er også et par smuthuller, der kan få dit barn adgang til investeringsindtjeningen inden 59½ år.

• Efter at Roth IRA er blevet finansieret i fem år, kan dit barn tage op til $ 10.000 i indtjening til at købe et første hjem, skatte- og sanktionsfrit.
• Roth IRA-indtjening kan bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter, såsom collegeundervisning. Distribueret indtjening vil blive beskattet som indkomst, men der vil ikke være nogen straf.

Du vil muligvis også kunne lide:

• Find ud af, hvordan og hvor du åbner en Roth IRA
• Tjek Roth IRA-bidrag og indkomstgrænser
• Lær hvordan du opretter en mæglerkonto til dine børn