Hvordan en lukket konto påvirker din kredit score

Kære Keeping Score,

Hej , Jeg arbejder på at forbedre min samlede kredit score fra 716. Jeg har nul sænke nedsættende karakterer og 1,2% revolverende kreditudnyttelse. Jeg er kun 22, så min gennemsnitlige kreditalder er 2,2 år. Hvad kan jeg generelt gøre for at forbedre min score til et 760-plus hurtigst muligt? Er det også rigtigt, at lukkede konti stadig overvejes, når jeg beregner gennemsnitsalderen for min kredit? – Tyler

Kære Tyler,

Tillykke med din fantastiske start på kredit score-stien. Det er lang tid, og mens der vil være ujævnheder undervejs, hvis du kan fortsætte på samme kurs ved at holde dit kreditudnyttelsesgrad lavt og undgå noget negativt (som manglende betalinger osv.), Vil disse ujævnheder være mindre.

Når det er sagt, kræver kreditspillet en hel del tålmodighed. Ved 22 er du temmelig ny i kredit og forståeligt nok ønsker at få din score så høj som muligt, så snart du kan. Lad os tale om, hvordan det hele fungerer, og derefter diskutere, hvad du kan gøre nu for at forbedre din score.

Lad mig først sige, at din score betragtes som god ved 716. Faktisk klassificeres score mellem 670 og 739 generelt som gode efter FICO-standarder. Den score, du vil opnå (760), er i området “meget god”. Det er forståeligt at ønske at opnå denne score og højere. Husk bare min “Teori om god nok kredit.” Hvis din score er god nok til at give dig det, du ønsker, er det alt, hvad der virkelig betyder noget. At jagte perfektion i scoring kan blive et fjols ærinde.

Se alle svarene fra vores kreditkorteksperter.

Stil et spørgsmål til Steve.

Hvordan påvirker en lukket konto din længde på kredithistorik?

Hvad angår dit spørgsmål – en kredit score bruger en algoritme, der har vist sig at være i stand til at forudsige fremtidige kriminelle forhold. Som en bagudrettet model, der forudsiger fremtiden, er den stærkt afhængig af tidligere præstationer såvel som andre aktuelle faktorer såsom kreditudnyttelse og kreditmix.

Lad os tale om, hvordan lukning af en kortkonto påvirker din længde på kredithistorik, der udgør 15% af din FICO-kredit score.

Mens din score fortsat vil omfatte kontohistorik fra alle lukkede såvel som åbne kort, så længe de forbliver i din kreditrapport , fjerner kreditbureauerne lukkede konti, der har en god status efter cirka 10 år, og lukkede konti med en historie med forsinkede betalinger efter syv år fra forfaldsdatoen.

Hvorfor syv og ti? For det er det, som kreditbureauerne vil se, når de tegner forbrugere. Hvis långivere pludselig ville se 20 års historie, ville bureauerne gøre deres bedste for at levere det (og derved øge salget af kreditrapporter og andre produkter).

VantageScore-modellen tæller ikke lukkede konti; kun åbne bruges til at beregne kreditalderen. Så svaret på dit spørgsmål er ja, lukkede konti tæller stadig i det mindste når det kommer til din FICO-score. Sagen ved kredithistorik er, at den er, ja, historisk.

Det tager tid at ske, og der er ingen måde at fremskynde det på – der er ingen hurtige rettelser til dette stykke af kredit score pie. Jeg har dog medtaget nedenfor nogle ting, du kan gøre og ikke gøre for at hæve din score, mens du venter på, at din kreditrapport bliver gammel.

Se relateret: Hvor lang tid tager det at gå fra dårligt til godt kredit?

Hvis du lukker et kreditkort, kan dit kreditudnyttelsesgrad hæves

Når et afdragslån, f.eks. en bil eller et møbel, bliver betalt af, lukkes kontoen. Jeg vil dog have dig til at tænke to gange, før du lukker en revolverende konto (som et kreditkort) bare fordi du ikke har brugt det på et stykke tid.

Gør mig ikke forkert – der er gode grunde til at luk revolverende konti som et højt årligt gebyr eller dårlig kundeservice – men generelt anbefaler jeg ikke at lukke konti især for en person med en begrænset kredithistorik.

Mens den lukkede konto stadig tæller med i din kreditalder i den del af ligningen, hvis du lukker et kreditkort, kan du miste point i kreditudnyttelses-scoringsfaktoren, der tæller 30% af din FICO-score.

Hvis du lukker en konto, reduceres din samlede tilgængelige kredit, som bruges i beregningen af udnyttelsen. Udnyttelse er beregnet på to måder. For det første bruges forholdet mellem saldo og kreditenhed, og for det andet indregnes forholdet mellem alle dine kreditgrænser på alle dine kort til alle dine saldi. Når du lukker en konto, reduceres værdien af det andet forhold.

Se relateret: Sådan annulleres et kreditkort uden at skade din score

Andre måder at forbedre din kredit score

Føj positive data til din kreditrapport

Der er et par ret nye muligheder, som jeg kan lide, og som kan være attraktive for nogen i din position, som Experian Boost og UltraFICO. Dette er programmer, der giver forbrugeren mulighed for at levere positive data i deres kreditrapport, der kan bruges til at øge score. Dette er især effektivt for personer med begrænset kredithistorik. Begge er enkle at bruge, og resultaterne ses med det samme.

For at bruge Experian Boost skal du give kreditbureauet adgang til dine bankoplysninger for at trække ting som betalinger fra hjælpeprogrammer og telefonregninger. Positive betalingshistorikker er indarbejdet i din rapport og kan tilføje point til din score.

UltraFICO ser på dine kontrol- og opsparingskontooplysninger for positive data, såsom hvor meget du har i besparelser, hvor aktive dine konti er og hvor længe de har været åbne.

Begge bruger kun positive data, og du kan tilmelde dig eller droppe ud når som helst. Begge påvirker også kun din Experian-rapport, så husk det. Hvis du betaler husleje til en udlejer, der ikke rapporterer til bureauerne, kan du overveje at bruge en lejebetalingstjeneste, der fungerer som mellemmand, når du betaler din husleje, hvilket gør det muligt for dem at rapportere en positiv historik over husleje på dine kreditrapporter.

Bland dit kreditkortsbrug

Et forsigtighedsord – bliv ikke forelsket i et kreditkort! Jeg har et skinnende metalkort, som jeg kan lide fornemmelsen af, og som undertiden trækker kommentarer, når jeg bruger det. Men jeg er omhyggelig med at sprede mine indkøb på flere mindre glorværdige kort for at holde min individuelle kortudnyttelsesfaktor lav. Jeg foreslår, at du prøver ikke at opkræve mere end 25% af din kreditgrænse. Superscorere holder udnyttelse i de enkelte cifre.

Se relateret: Hvor mange kreditkort skal du have?

Overvej et passbook-lån

Du kan også tegne et passbook-sparelån, især hvis du er let i kreditmixafdelingen. Selvom dette kun tegner sig for 10% af din samlede score, hjælper det kreditorer med at se, at du kan håndtere både faste og variable betalinger. Mennesker med tyndere filer kan helt sikkert drage fordel af denne praksis.

Jeg kan godt lide passbook-sparelån, fordi de bruger dine egne penge, og du ikke behøver at bekymre dig om at akkumulere gæld. Bare vær sikker på at lånet rapporteres til kreditbureauerne. I så fald er dette win-win-forslag i min bog.

Bundlinje

Jeg ved ikke, hvor hurtigt “så hurtigt som muligt” er for dig, men jeg anbefaler, at enhver, der ønsker at sikre finansiering til et større køb for at give sig selv tre til seks måneder til at rydde deres kreditrapporter først. gør så langt som at holde din udnyttelse lav og betale dine regninger til tiden, som aftalt, hver eneste gang.

Og husk, at 50 point er et ret stort spring i kredit score, men bestemt ikke uoverstigeligt. Don t afskrækkes, hvis det tager længere tid, end du vil. Du kommer derhen.

Husk at holde styr på din score!