Hvor lang tid skal et billån være?
“Forbrugerne kæmper med to ting,” sagde Melinda Zabritski, seniordirektør, finansielle billøsninger hos Experian. De forsøger at få en god rente og en rimelig månedlig betaling. Men et femårigt lån har ofte en for høj månedlig betaling for dem, og de ender med at finansiere på længere sigt, selvom det koster dem mere på linjen, sagde Zabritski.
Er der nogen fordel ved at have et seks- eller syv-årigt billån bortset fra en lavere månedlig betaling? Nej. Faktisk er der mange grunde til, at du ikke skal vælge et langt billån. Edmunds anbefaler et 60-måneders billån, hvis du kan klare det. Og her er nogle grunde til det.
Biltræthed
Dette er noget, som mange mennesker ikke overvejer, før de optager et langt lån. Vi elsker vores biler, når de er helt nye, men når romantikken forsvinder, er vi ivrige efter at bytte dem ind til noget andet.
Den gennemsnitlige ejerskabslængde for en ny bil er cirka 6,5 år ( 79 måneder), ifølge IHS Markit. Brugtbilejerskab er i gennemsnit 5,5 år (66 måneder). Amerikanere har ikke en tendens til at køre deres biler, før “hjulene falder af”, uanset hvad de siger, de vil gøre, når de køber dem.
Lad os tage de gennemsnitlige ejerskabslængder og se, hvad der sker med forskellige lånevilkår.
Først nye biler: Forestil dig, at du har et 72-måneders billån, og du får kløen for at købe en ny bil syv måneder efter afbetaling af dit lån, lige ved det fælles 79-måneders varemærke. Du får kun syv måneder uden en bilbetaling. Hvis det er tilfældet, ville du have haft det bedre at lease to biler i rækkefølge, hver på 36 måneder. Du ville have haft lavere månedlige betalinger og nydelsen af to nye biler.
Hvis du tog et lån på 84 måneder, og du blev træt af din bil i 79 måneder, ville du sidde fast med fem mere måneder med at betale for en bil, kunne du ikke vente med at losse. Hvis du virkelig var desperat efter at dumpe bilen, ville et alternativ være at rulle de sidste fem måneder af lånet til dit næste bilkøb. Men det er næsten altid en dårlig idé, fordi det skaber en længere låneforpligtelse og højere månedlige betalinger for den næste bil.
Lad os nu se på brugte biler: Sig, at du køber en 3-årig brugt bil og betale for det med et 72-måneders lån, som de fleste mennesker gør. Og hvis du kan lide de fleste mennesker, bliver du træt af bilen efter fem og et halvt år. Du har stadig seks måneders betalinger tilbage.
Selvom du kan stå yderligere seks måneder med bilen (som nu er 9 år gammel), har du ikke en eneste måned uden bilbetaling. Igen har du måske haft det bedre at lease to nye biler ryg mod ryg. Leasing tilbud kan bringe nogle nye biler i en prisklasse, der kan sammenlignes med, hvad du betaler for at købe en brugt bil.
Kontraster disse situationer med købere, der har valgt femårige lån. Med det gennemsnitlige ejerskab på 79 måneder har de allerede haft næsten to år uden bilbetalinger og har frihed til at sælge bilen, når de ønsker.
Højere renteomkostninger
Højere renter er en anden grund til at holde fast i et lån på 60 måneder. Jo længere sigt, jo mere renter betaler du på lånet, begge med hensyn til selve satsen og finansieringsomkostningerne over tid. Her ser tallene ud, når du sammenligner et 60-måneders lån med et 72-måneders lån.
Det gennemsnitlige lånebeløb for en ny bil i første kvartal af 2020 var $ 33.631 med en gennemsnitlig rente på 3,6% for et 60-måneders lån. Finansieringsomkostningerne i løbet af lånets løbetid ville være $ 3.168, hvilket giver dig en månedlig betaling på $ 613, hvilket er en betydelig del penge. Det er let at se, hvorfor nogen vælger et længere lån.
Kontraster det med et 72-måneders autolån. Renten ville være højere, hvilket er almindeligt for længere lån. Ifølge Edmunds data , er satsen i gennemsnit ca. 6,7% i 2020.
For vores nye bil med et lånebeløb på $ 33.631 ville den månedlige betaling for det 72-måneders lån være omkring $ 569. Det virker som en forbedring over 60 måneder, indtil du ser finansieringsomkostningerne: $ 7.304 i løbet af lånets løbetid. Det er mere end det dobbelte af den rente, du betaler med et lån på 60 måneder.
Hvis du har købt en brugt bil med en 72-måneders låneperiode, til den gennemsnitlige finansierede pris på $ 22,201, ville din månedlige betaling være $ 409. Det ser ud til at være en gevinst fra et månedligt betalingsperspektiv. Renterne er dog meget højere for brugte biler, og en sats på 9,8% er temmelig almindeligt. Du betaler 7.251 $ i finansieringsomkostninger – næsten lige så meget som for en ny bil.
Det ekstra år brugt på betaling betyder, at det også vil tage længere tid at bygge eq uity i bilen. Jo hurtigere du kommer til egenkapital, jo mere fleksibilitet har du til at sælge den eller bytte den ind.