Forskellene mellem HSA og FSA: Hvilken er bedre?

Afhængigt af hvilken slags sygesikringsplan du har og de fordele, din arbejdsgiver tilbyder, er du muligvis berettiget til en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en fleksibel udgiftskonto (FSA). At udnytte disse konti kan hjælpe dig med at spare penge og forberede dig på medicinske udgifter, der kommer op i løbet af året.

HSAer og FSAer har forskellige kvalifikationer og fordele. Her er en oversigt over alt hvad du behøver at vide for at hjælpe dig med at forstå HSAer versus FSAer.

Hvad er en HSA?

En HSA er en opsparingskonto med skattefordele. Hvis du er kvalificeret, kan du bidrage med penge før skat, hvilket sænker din skatteregning. Du kan investere pengene i din HSA, og enhver rente, du tjener, beskattes heller ikke. Pengene i din HSA kan bruges til at betale for medicinske udgifter som fradragsberettigede beløb og tilbagebetalinger.

Du kan når som helst bruge midlerne i en HSA, men du kan kun bidrage, hvis du har en kvalificeret High Deductible Health Plan (HDHP). Din fradragsberettigede er det beløb, du betaler for dækkede tjenester, inden din forsikringsdækning starter. I 2020 og 2021 er den mindste fradragsberettigede for en HDHP $ 1.400 for individuel dækning og $ 2.800 for familiedækning.

HDHPer har typisk lavere præmier end sygeforsikringsplaner med lavere fradragsberettigede. En HSA kan hjælpe med at sikre, at du har de penge, du har brug for til at dække den høje fradragsberettigede, hvorfor HSAer er bundet til HDHPer.

De største fordele ved en HSA

HSAer har flere fordele:

• Midlerne i din HSA vokser skattefrit
• Du betaler ikke skat for midler, du trækker ud for at betale til medicinske udgifter
• Dine bidrag forbliver i din HSA, indtil du bruger dem

Du kan trække midler fra en HSA til brug til ikke-medicinske udgifter, men du betaler indkomstskat og 20% bøde indtil 65 år. Efter 65 år betaler du kun indkomstskat for det, du trækker, så en HSA kan også være en ekstra kilde til pensionskasser.

Hvad er en FSA?

En FSA er en konto, der tilbydes af arbejdsgivere. Du kan vælge at bidrage op til de grænser, som din arbejdsgiver har sat, og de penge, du bidrager med, reducerer din skattepligtige indkomst. Pengene i en FSA kan bruges til medicinske udgifter, og regnskaberne er ikke knyttet til HDHPer, så de kan bruges med en hvilken som helst sundhedsplan.

En vigtig forskel mellem FSAer og HSAer er, at du ikke kan overføre alle midlerne fra år til år, hvis du ikke bruger dem. Arbejdsgivere kan tilbyde en af to muligheder, hvis du har resterende midler i slutningen af året. Enten har du en anden 2,5 måneder til at bruge pengene, eller du kan overføre op til $ 500. FSAer fungerer ikke godt som en langsigtet opsparingsstrategi.

De største fordele ved en FSA

Den primære fordel ved en FSA er, at den sænker din skattepligtige indkomst. En anden fordel er, at det kan hjælpe dig med at administrere dine sundhedsudgifter. Pengene trækkes automatisk fra dine lønsedler, så de er der, når du har brug for det til at betale kopier eller fradragsberettigede eller for kvalificerede lægeudgifter.

Kvalificerede sundhedsudgifter

HSAer og FSAer er beregnet til at dække kvalificerede sundhedsudgifter. Præmier for sundhedsforsikring betragtes typisk ikke som en kvalificeret medicinsk udgift, medmindre du betaler for COBRA-dækning eller får arbejdsløshed. Receptpligtig medicin, inklusive insulin, kan betales med begge typer konti.

Du kan typisk bruge regnskaberne til at dække genindbetalinger og fradragsberettigelser til lægebesøg og hospitalsophold. Væsentlig tandpleje betragtes som en kvalificeret sundhedsudgift, men tandblegning er ikke t. Briller er også en kvalificeret udgift. Hvis det generelt er noget, du kan trække som en medicinsk udgift på dine skatter, kan du bruge HSA- eller FSA-midler at betale for det.

FSA eller HSA: Hvilket er bedre?

Samlet set er HSAer mere fleksible. De giver dig mulighed for at spare penge ved at betale mindre i skat og giver dig mulighed for at spare penge på lang sigt, da det, du ikke bruger i et givet år, vælter og akkumuleres som besparelser over tid. Du skal dog købe en HDHP, og ikke alle har det godt med en højt fradragsberettiget forsikringsplan.

En FSA opbygges ikke over tid; du mister de fleste restmidler ved årets udgang. Du mister også din FSA, hvis du skifter arbejdsgiver. Det giver skattebesparelser og budgettering af lægeudgifter, så hvis du ikke kvalificerer dig til en HSA, er en FSA en god mulighed.

Ved hjælp af nedenstående skema kan du kontrollere en række fordele og ulemper ved en HSA versus en FSA.

	HSA	FSA
Kvalifikation eller krav	Du skal have en kvalificeret High Deductible Health Plan (HDHP) for at kvalificere dig til en HSA. Minimumsfradragsberettigelsen for at kvalificere sig i 2020 og 2021 er $ 1.400 for individuelle planer eller $ 2.800 for familieplaner. Du kan ikke være tilmeldt Medicare. Du kan ikke være erklæret som afhængig af en anden persons plan.	Ingen krav, normalt tilbydes gennem en gruppe eller arbejdsgiver.
Hvad hvis du skifter arbejdsgiver?	HSAer er ikke bundet til ansættelse.	FSA kan ikke følge dig til din nye arbejdsgiver, du kan miste ethvert beløb, der ikke er brugt / brugt.
Rollover-regler	HSA rulles over hvert år, ubrugte midler kan gemmes på din HSA på lang sigt.	De fleste FSA-midler udløber ved udgangen af året.
Årlige begrænsningsbegrænsninger	For 2020 er bidragsgrænsen $ 3.550 for individuelle planer og $ 7.100 for familieplaner. For 2021 er bidragsgrænsen $ 3.600 for individuelle planer og $ 7.200 for familie planer.	For 2020 er den individuelle FSA-bidragsgrænse $ 2.750, men det er op til arbejdsgiveren at tillade bidrag op til grænsen eller ej.
Fleksibilitet i ændringer af bidragsbeløb	Ja, under hensyntagen til det årlige loft for bidrag.	Generelt kan ændres kun: ved åben tilmeldingstid. hvis du har en ændring i en familiesituation. hvis du ændrer plan / arbejdsgiver.
Langsigtet besparelsespotentiale	Ja.	Nej
Bøde for brug af midlerne	Akkumulerede besparelser kan trækkes tilbage ved pension (efter 65 år) uden straf. Hvis de anvendes til ikke-medicinske udgifter før 65 år, skal deklareres på indkomstskatteformularen og straffes med 20% straf.	Du bliver muligvis nødt til at indsende dine udgifter for at blive godtgjort af din FSA. Da dette administreres af arbejdsgiveren, har du muligvis ikke adgang til midler af ikke-medicinske grunde. Tal med din FSA-administrator eller arbejdsgiver for detaljer.
Skattebesparelser	Penge kan bidrages direkte før skat fra en arbejdsgiver. Bidrag er fradragsberettigede. Vokser skatteudskudt. Akkumulerede besparelser kan trækkes skattefrit til pension (efter 65 år). Kvalificerede medicinske udgifter beskattes ikke.	Penge kan bidrages direkte før skat fra en arbejdsgiver. Kvalificerede medicinske udgifter beskattes ikke.
Særlige noter	HSAer kan være tilgængelige på forskellige måder, vær sikker og spørg, om du har et betalingskort, og hvordan udgifter fungerer .	FSA-planer muligvis muligvis en lille fremførings- eller afdragsperiode, men dette er planadministratorens eller arbejdsgiverens skøn og gælder muligvis ikke i mange tilfælde.

Kan du have en HSA og en FSA på samme tid?

Du kan kun have en HSA og en FSA på samme tid, hvis FSA er udpeget som et FSA med begrænset formål. Disse FSAer skal have et bestemt formål, som f.eks. At dække langvarige plejeomkostninger, og ikke de almindelige medicinske udgifter, der dækkes af HSA. Vigtigste takeaways

• HSAer og FSAer er begge skattefordelte opsparingskonti til medicinske udgifter.
• Du skal have en hel fradragsberettiget sundhedsplan for at bidrage til en HSA .
• HSA-midler kan overføres fra år til år, og du kan trække penge uden en sanktion i alderen 65 år eller derover til brug til ikke-medicinske formål.
• FSAer tilbydes typisk af arbejdsgivere, og fonde overføres ikke fra år til år.