Wie viel Bargeld brauchen Sie wirklich, um ein Haus zu kaufen?

Einer der größten Schocks beim Kauf eines Hauses ist die Feststellung, dass Sie viel mehr Bargeld benötigen ein Haus zu schließen als nur eine Anzahlung. Es ist schwer genug, für die Anzahlung bei Ihnen zu Hause zu sparen, nur um herauszufinden, dass Sie mehr – oft viel mehr – benötigen, um die Transaktion abzuschließen.

Schauen wir uns an, wie viel Bargeld dafür benötigt wird tatsächlich ein Haus kaufen. Und wenn möglich, werde ich Möglichkeiten vorschlagen, mit denen der zusätzliche Bargeldbedarf reduziert oder sogar beseitigt werden kann.

Die tatsächliche Anzahlung

Dies ist der einzige Geldaufwand im Kaufprozess, der für die meisten Käufer offensichtlich ist. Sie wird normalerweise als Prozentsatz des Kaufpreises der Immobilie ausgedrückt. Wenn der Kaufpreis beispielsweise 200.000 US-Dollar beträgt und Sie eine Anzahlung von 10% leisten müssen, müssen Sie 20.000 US-Dollar zahlen.

Das ist der einfache Teil.

Wie viel benötigen Sie für eine Anzahlung für ein Haus?

Es variiert. Wenn Sie bei den meisten Kreditgebern vermeiden möchten, zusätzliche private Hypothekenversicherungen (PMI) zu zahlen, sehen Sie eine Anzahlung von 20%. Für viele Erstkäufer kann es jedoch schwierig sein, 20% zu finden. Daher haben Hypothekengeber Optionen mit Anzahlungen von 10%, 5% oder – wenn Sie sich für spezielle FHA- oder VA-Hypothekendarlehen qualifizieren – nur 3,5%.

Dies ist ein weiterer guter Grund, sich nach Hypothekengebern umzusehen.

Akzeptable Finanzierungsquellen für eine Anzahlung

Genau dort, wo Ihre Anzahlungsgelder herkommen hängt von der Art der Hypothek ab, die Sie beantragen. In einigen Fällen muss die Anzahlung aus Ihrem eigenen Guthaben erfolgen, z. B. von Ihrem Bankkonto. In anderen Fällen kann es jedoch aus einem Geschenk stammen oder sogar von zugelassenen Agenturen ausgeliehen werden.

Konventionelle Kredite und Jumbo-Kredite unterliegen in der Regel den strengsten Regeln, wenn es um die Quelle Ihrer Anzahlungsgelder geht. Wenn Sie eine Anzahlung in Höhe von 5% oder 3% des Kaufpreises leisten, möchte der Kreditgeber in der Regel sicherstellen, dass die Mittel aus Ihren eigenen finanziellen Mitteln stammen. Dies kann Geld von einem Bankkonto, Geld, das von einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan abgezogen oder geliehen wurde, oder sogar den Verkauf eines persönlichen Vermögenswerts umfassen.

Sobald Sie die „Eigenmittelregel“ erfüllen, werden die Richtlinien in der Regel gelockert. Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von 10% leisten, verlangt der Kreditgeber möglicherweise 5% aus Ihren eigenen Mitteln und 5% von einem Geschenk eines Verwandten. Wenn das Geschenk jedoch mindestens 20% des Kaufpreises der Immobilie entspricht, verlangt der Kreditgeber von Ihnen nicht, dass Sie Ihre eigenen Mittel nachweisen.

FHA-Kredite haben eine entspanntere Sicht auf Anzahlungen. Sie können nicht nur aus eigenen Mitteln oder aus einem Geschenk stammen, sondern auch Darlehenserlöse aus genehmigten Programmen zur Unterstützung von Anzahlungen ermöglichen Es ist möglich, eine 100% ige Finanzierung für ein FHA-Darlehen zu erhalten.

Bei VA-Darlehen ist die Anzahlung normalerweise kein Problem. VA-Darlehen bieten normalerweise eine 100% ige Finanzierung, was die Anzahlung zu einem strittigen Punkt macht.

Wo Sie keine Anzahlungsgelder von

erhalten können Zwei allgemein verbotene Quellen sind Bargeld und ungesicherte Kredite.

Mit Bargeld meine ich die Währung, die Sie bei h speichern ome oder in einem Safe. Jedes Geld, das Sie in ein Haus investieren, muss über ein Finanzinstitut geleitet werden, um als legitime Geldquelle zu gelten. Darüber hinaus können Bargeldeinsparungen in Form von Währungen nicht als gültig überprüft werden.

Ungesicherte Kredite sind ein No-Go. Wenn Sie Ideen haben, eine Anzahlung von einem Kreditkartenvorschuss oder dem Erlös eines Privatkredits zu leisten, wird dies vom Kreditgeber abgelehnt. Dies weist nicht nur auf eine Unfähigkeit hin, Mittel für die Anzahlung zu akkumulieren, sondern führt auch zu einer zusätzlichen Schuldenverpflichtung.

Abschlusskosten

Hier wird es etwas komplizierter. Dies liegt daran, dass der Geldaufwand für den Kauf (häufig) viel höher ist als die Anzahlung allein.

Die Abschlusskosten können bis zu 2% -3% Ihres Darlehensbetrags betragen.

Bei einer Hypothek in Höhe von 200.000 USD müssen Sie zusätzlich zu Ihrer Anzahlung zwischen 4.000 und 6.000 USD zahlen.

Die Abschlusskosten variieren von Staat zu Staat. Dies ist auf Unterschiede in der Grunderwerbsteuer oder in den Hypothekenstempeln (staatliche Steuern, die auf der Grundlage eines Prozentsatzes Ihres Hypothekendarlehensbetrags erhoben werden) zurückzuführen. Sie können auch aufgrund unterschiedlicher Sätze für Gutachten, Anwälte und sogar Titel variieren Versicherung.

Die Abschlusskosten können auch von Kreditgeber zu Kreditgeber und sogar von Kredit zu Kredit variieren. Beispielsweise berechnet jeder Kreditgeber eine andere Antragsgebühr. Außerdem berechnen Kreditgeber häufig „Punkte“ benannt, weil sie einen Prozentpunkt des Darlehensbetrags darstellen.

Eine Originierungsgebühr ist eine Art von Punkt. Die Gebühr liegt in der Regel zwischen 0,5% und 1% des neuen Hypothekenbetrags.Es stellt eine Entschädigung des Kreditgebers für die Platzierung des Kredits dar. Rabattpunkte sind ein anderer Typ. Sie stellen Punkte dar, die gezahlt werden, um den Hypothekenzins dauerhaft zu senken.

Wenn Sie beispielsweise eine Rabattgebühr von 1% des Darlehensbetrags zahlen, können Sie Ihren Hypothekenzins um ca. 1 senken / 8 von 1% (0,125%). Wenn es jedoch ein Problem ist, Bargeld zu schließen, wird die Zahlung von Rabattpunkten zur Senkung des Zinssatzes im Allgemeinen nicht empfohlen. Der geringfügige Rückgang der monatlichen Zahlung rechtfertigt normalerweise nicht die Kosten der im Voraus gezahlten Rabattpunkte.

Typische Abschlusskosten (außer Originierungsgebühren und Rabattpunkten)

Nachfolgend finden Sie a Liste der allgemeinen Abschlusskosten, einschließlich ihres Zwecks und einer allgemeinen Kostenspanne. Es werden nicht in jedem Fall alle Gebühren erhoben, und es fallen möglicherweise zusätzliche Gebühren an, die für Ihren geografischen Standort spezifisch sind.

• Antragsgebühr – Nicht alle Kreditgeber erheben diese Gebühr, aber wenn sie dies tun, enthalten sie normalerweise Mittel sowohl für die Bewertungsgebühr als auch für die Kreditauskunft. Es wird in der Regel zwischen 300 und 500 US-Dollar liegen, wenn es in Rechnung gestellt wird.
• Bewertungsgebühr – Dies ist die Gebühr, die der Kreditgeber an einen unabhängigen Gutachter zahlt, um den Marktwert der Immobilie zu ermitteln, die Sie kaufen oder refinanzieren. Sie liegt in der Regel zwischen 300 und 500 US-Dollar, abhängig von der Immobilie und den Bewertungsgebühren in Ihrem Marktgebiet.
• Titelsuche – Dies ist eine Suche, die von einer Titelfirma durchgeführt wird, um festzustellen, ob Grundpfandrechte an der Immobilie bestehen. Damit soll sichergestellt werden, dass die Immobilie mit einem eindeutigen Titel übertragen wird. Die Kosten für die Suche liegen normalerweise zwischen 200 und 300 US-Dollar.
• Eigentumsversicherung – Diese Versicherung wird abgeschlossen, um alle Grundpfandrechte abzudecken, die während der Titelsuche möglicherweise nicht entstanden sind. Sie müssen über eine Eigentumsversicherung des Kreditgebers verfügen, um den Kreditgeber vor unentdeckten Grundpfandrechten zu schützen. Es wird jedoch dringend empfohlen, dass Sie auch eine Eigentumsversicherung abschließen, die Sie schützt, wenn solche Grundpfandrechte entdeckt werden. Mit dem Titel des Eigentümers können Sie Ihr Haus refinanzieren oder die Immobilie verkaufen, selbst wenn ein vorheriges Pfandrecht entdeckt wurde. Die Kosten für die Eigentumsversicherung des Kreditgebers betragen in der Regel mehrere hundert Dollar und richten sich nach dem Wert des Eigenheims. Der Titel des Eigentümers liegt normalerweise bei etwa 200 USD.
• Anwaltskosten – In vielen Staaten werden Immobilienschließungen von Titelunternehmen abgewickelt. In anderen Fällen werden sie üblicherweise von Anwälten behandelt. Erwarten Sie je nach Komplexität Ihrer Transaktion und Ihrem geografischen Standort eine Zahlung zwischen 400 und 1.000 US-Dollar oder mehr.
• Hausinspektion – Während eine Bewertung durchgeführt wird, um den Marktwert des Hauses zu ermitteln, wird diese nicht berücksichtigt Mängel an der Immobilie, sofern sie nicht offensichtlich sind. Eine Hausinspektion wird empfohlen – ist aber nicht erforderlich -, wenn Sie ein Haus kaufen. Die Kosten liegen in der Regel zwischen 200 und 400 US-Dollar. Aber es kann gut angelegtes Geld sein, wenn es kostspielige Probleme identifiziert, die der Verkäufer vor dem Abschluss behoben haben kann.
• Immobilientransfer- und Hypothekensteuern – Viele Staaten erheben Steuern basierend auf dem Wert der Immobilie übertragen werden oder die Höhe der Hypothek, und manchmal beides. Dies ist in der Regel ein kleiner Prozentsatz des Immobilienwerts oder des Hypothekenbetrags und variiert je nach Bundesstaat und Landkreis und manchmal sogar nach Gemeinde.

Es gibt tatsächlich zwei Alternativen, die sich entweder verringern können oder Abschlusskosten vollständig eliminieren:

1. Verhandeln Sie, dass der Verkäufer Ihre Abschlusskosten bezahlt – Dies ist nur in Bereichen zulässig, in denen dies üblich ist.
2. Verhandeln Sie Premium-Preise mit Ihr Kreditgeber – Hier zahlen Sie einen höheren Zinssatz für Ihre Hypothek als Gegenleistung für den Kreditgeber, der die Abschlusskosten bezahlt.

Beides kann eine gute Option sein, insbesondere wenn Sie ein Minimum festlegen Eine Anzahlung wie 5% und das Hinzufügen von Abschlusskosten würden Ihren Bargeldaufwand erheblich erhöhen.

Vorausbezahlte Ausgaben

Dies sind wahrscheinlich die verwirrendsten Gebühren für Käufer von Eigenheimen, aber sie sind absolut notwendig. Bei den meisten Hypotheken wird der Kreditgeber Immobiliensteuern und Hausbesitzerversicherungen hinterlegen. Dies bedeutet, dass diese Gebühren in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten sind und bei Fälligkeit vom Kreditgeber bezahlt werden.

Damit dies geschieht, muss der Kreditgeber bestimmte Beträge im Voraus einziehen, um sicherzustellen, dass die Mittel vorhanden sind verfügbar, um die Zahlungen bei Fälligkeit zu leisten. Die Treuhandkonten sind so eingerichtet, dass sie die Gebühren am nächsten Fälligkeitstag bezahlen, während ein Teil Ihrer monatlichen Zahlung das Treuhandkonto für das Fälligkeitsdatum danach auffüllt.

Abhängig von Ihrem Wohnort und der Häufigkeit Bei der Erhebung von Immobiliensteuern muss der Kreditgeber möglicherweise zwischen zwei und zwölf Monaten Immobiliensteuern hinterlegen. Wenn die Steuern für das Haus 250 USD pro Monat betragen und eine sechsmonatige Übertragungsurkunde erforderlich ist, bedeutet dies einen vorausbezahlten Aufwand von 1.500 USD beim Abschluss.

Gleiches gilt für Versicherungen.

Für Hausbesitzer-Versicherungspolicen müssen Sie in der Regel eine einjährige Hausbesitzer-Versicherungspolice für das Haus sowie zwei zusätzliche Monate Prämiengebühr auf das Treuhandkonto des Kreditgebers im Voraus bezahlen. Der Kreditgeber kann bei Bedarf auch ein oder zwei Monate Prämien für PMI hinterlegen. Sie können die besten Versicherungstarife finden, indem Sie Policygenius durchgehen – sie können Ihnen eine Reihe von Tarifen anzeigen und Sie können leicht die besten für Sie vergleichen und auswählen.

Je nachdem, wo Sie wohnen, können vorausbezahlte Kosten anfallen bis zu 2% des Darlehensbetrags.

Glücklicherweise können Sie einige oder alle vorausbezahlten Ausgaben entweder vom Verkäufer oder durch Prämienpreise an den Kreditgeber bezahlen lassen. Eine dritte Möglichkeit besteht darin, die Treuhandvereinbarung des Kreditgebers abzulehnen. Dies erfordert eine Anzahlung von mindestens 20%.

Anpassungen des Dienstprogramms

Anpassungen des Dienstprogramms können eine große Anzahl von Gebühren beinhalten. Zum Glück kommen sie selten zu mehr als ein paar hundert Dollar. Sie stellen im Wesentlichen die vom Immobilienverkäufer im Voraus gezahlten Nebenkosten dar.

Wenn beispielsweise ein Verkäufer den Heizöltank kurz vor dem Schließen füllt, müssen Sie dem Verkäufer das nicht verwendete Öl erstatten. Dies wird am Schlusstisch geschehen. Ähnliche Gebühren können anfallen, wenn der Verkäufer andere Versorgungsunternehmen wie Wasser, Abwasser oder Müllabfuhr im Voraus bezahlt hat.

Ein weiterer Aufwand, der beim Abschluss angepasst werden muss, sind die Gebühren des Hausbesitzerverbandes. In vielen Stadtteilen der Hausbesitzerverbände werden die Mitgliedsbeiträge jährlich gezahlt. Wenn der Verkäufer die Gebühr für das gesamte Jahr gezahlt hat und Sie das Haus am 31. März – drei Monate nach Jahresbeginn – schließen, müssen Sie dem Verkäufer die Gebühren für neun Monate erstatten. Es kann auch eine Gebühr für die HOA erhoben werden, um loszulegen. Sie können es eine Überweisungsgebühr oder ähnliches nennen. Grundsätzlich ist es eine Pauschale des neuen Hausbesitzers, in die HOA einzusteigen.

Vom Kreditgeber geforderte „Barreserven“

Dieser überrascht viele Eigenheimkäufer. Es handelt sich nicht um Abschlusskosten, aber Kreditgeber verlangen, dass Sie nach Zahlung aller Abschlusskosten noch so viel Geld sparen können.

Kreditgeber eine Barreservepflicht haben, um zu vermeiden, dass ein Käufer „pleite geht“. Sie möchten nicht, dass Sie frühzeitig in Verzug geraten. Diese Anforderung stellt sicher, dass der Kreditnehmer seine Zahlung in den ersten Monaten leisten kann.

Die typischste Barreserveanforderung beträgt zwei Monate. Das bedeutet, dass Sie über ausreichende Reserven verfügen müssen, um Ihre ersten zwei Monate der Hypothekenzahlung abzudecken. Wenn sich Ihr Kapital, Ihre Zinsen, Steuern und Ihre Versicherung (PITI) auf 1.500 USD pro Monat belaufen, beträgt die Mindestreserveanforderung 3.000 USD.

Dies sind keine Mittel, die beim Kreditgeber hinterlegt werden müssen. Der Kreditgeber muss jedoch überprüfen können, ob die Mittel in einer liquiden Quelle verfügbar sind. Dazu gehören Sparkonto, Girokonto oder Geldmarktfonds – nach Schließung der Immobilie. Im Allgemeinen missbilligen sie die Verwendung von Altersguthaben für diesen Zweck, da diese Mittel nicht einfach liquidiert werden können.

Wo kann man Hypothekenfinanzierungen erhalten, um sein Haus zu kaufen?

Reali Loans

Reali Loans ist ein Online-Hypothekengeber, der den Hypothekenantragsprozess sowohl beschleunigt als auch vereinfacht. Sie bieten Hypotheken sowohl für Käufe als auch für Refinanzierungen an und behaupten, dass sie einen Kredit von Anfang bis Ende innerhalb von 30 Tagen oder weniger abschließen können.

Die Plattform bietet sowohl fest- als auch 15-jährige festverzinsliche Kredite an. Die Finanzierung ist sowohl für Eigentumswohnungen als auch für als Finanzinvestition gehaltene Immobilien möglich.

Einer der größten Vorteile von Reali Loans besteht jedoch darin, dass keine Originierungsgebühr erhoben wird. Dies ist eine Gebühr, die normalerweise von den meisten Hypothekengebern erhoben wird und normalerweise 1% des neuen Kreditbetrags beträgt. Wenn Sie die Originierungsgebühr nicht bezahlen müssen, steht Ihnen so viel mehr Geld für Ihre Anzahlung zur Verfügung. Immerhin ist 1% von 300.000 US-Dollar 3.000 US-Dollar, und das kann ein wesentlicher Teil Ihrer Anzahlung sein.

Glaubwürdig

Ein weiterer Ein großartiger Ort, um Ihre Suche zu starten, ist glaubwürdig. Bevor Sie überhaupt anfangen, ein neues Zuhause zu kaufen, können Sie herausfinden, wie viel Hypothek Sie sich leisten können, und sogar für diesen Betrag vorab genehmigt werden. Wenn Sie einen Vorabgenehmigungsbrief haben, können Sie das Vertrauen Ihres Immobilienmaklers und aller Käufer gewinnen, da diese sehen, dass Sie einen Kredit für den Kaufbetrag erhalten können.

Was an Credible großartig ist, ist, dass mit Mit einer kurzen vorläufigen Bewerbung können Sie Angebote von mehreren Kreditgebern erhalten. Auf diese Weise können Sie die Zinssätze vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Zinssätze und Konditionen für Ihre Hypothek erhalten. Wenn Ihnen eines der Angebote gefällt, können Sie mit einer umfassenderen Anwendung fortfahren.

Wie bei Reali Loans erhebt Credible keine Gebühren für seine Dienste. Alle Gebühren, die Sie zahlen, gehen an den Kreditgeber, den Sie anhand der von Credible angegebenen Angebote auswählen.

Zusammenfassung

Wenn Sie ein Haus für 200.000 USD kaufen und eine Anzahlung von 10% benötigen, sieht der Gesamtbetrag an Bargeld, den Sie möglicherweise bereitstellen oder zumindest zeigen müssen, ungefähr so aus :

Wie Sie sehen, benötigen Sie möglicherweise mehr als das 1,5-fache Ihrer Anzahlung, um ein Haus erfolgreich zu schließen.

Aus diesem Grund ist es wichtig, den zusätzlichen Bargeldbedarf in Ihr Haus einzubeziehen Kaufpläne.

• Wie viel Prozent Ihres Einkommens können Sie sich für Hypothekenzahlungen leisten?
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