Redlining (Norsk)
Hva er Redlining?
Redlining er en diskriminerende praksis som setter tjenester (økonomiske og ellers) utenfor rekkevidde for innbyggere i visse områder basert på rase eller etnisitet. Det kan sees i den systematiske nektelsen av pantelån, forsikringer, lån og andre finansielle tjenester basert på beliggenhet (og områdets standardhistorikk) snarere enn på individets kvalifikasjoner og kredittverdighet. Spesielt føles politikken for omlining mest av innbyggere i minoritetsnabolag.
Historien om omlegging
Begrepet «omlegging» ble laget av sosiologen John McKnight på 1960-tallet og kommer fra hvordan den føderale regjeringen og långivere bokstavelig talt ville tegne en rød linje på et kart rundt nabolagene de ikke ville investere i basert på demografi alene. Svarte bydeler ble mest sannsynlig omdefinert. Undersøkelser viste at långivere ville gi lån til hvite med lavere inntekt, men ikke til afroamerikanere med mellom- eller høyinntekt.
Faktisk begynte den føderale regjeringen å redline på 1930-tallet. eiendom, som markerer «risikable» nabolag for føderale pantelån på grunnlag av rase. Resultatet av denne nedgangen i eiendommer kan fremdeles føles flere tiår senere. I 1996 var boliger i nabolag med omstrekk verdt mindre enn halvparten av boligene i det regjeringen hadde ansett som «best» for pantelån, og at forskjellen bare har vokst seg større de siste to tiårene.
Eksempler på omlining kan finnes i en rekke finansielle tjenester, inkludert ikke bare pantelån, men også studielån, kredittkort og forsikring. Selv om loven om gjeninvestering av samfunnet ble vedtatt i 1977 for å forhindre omlining, kritikere sier at diskriminering fortsetter å forekomme. For eksempel har omdirigering blitt brukt for å beskrive diskriminerende praksis av forhandlere, både murstein og mørtel og online. Omvendt omlining er praksisen med å målrette nabolag (for det meste ikke-hvite) for høyere priser eller utlån til urettferdige vilkår som rovutlån av subprime-pantelån.
Det er også bevis på hva Midwest BankCentre-sjef Orv Kimbrough kaller «bedriftens redlining. » Som rapportert av The Business Journals, siden det toppet før finanskrisen i 2008, reduserte det årlige antallet lån til svarteide selskaper gjennom US Small Business Administration 7 (a) -programmet med 84%, sammenlignet med en nedgang på 53%. i 7 (a) lån tildelt samlet. Rapporten fant også en generell trend med betydelig mindre utlån til bedrifter i nabolag med svart flertall, sammenlignet med hvite flertall.
Domstoler har bestemt at omdirigering er ulovlig når utlånsinstitusjoner bruker rase som grunnlag for å utelukke nabolag fra tilgang til lån. I tillegg forbyr Fair Housing Act, som er en del av Civil Rights Act of 1968, diskriminering i utlån til enkeltpersoner i nabolag basert på deres rasesammensetning. Loven forbyr imidlertid ikke å ekskludere nabolag eller regioner på grunnlag av geologiske faktorer, for eksempel feillinjer eller flomsoner.
Den destruktive arven til redlining har vært mer t han økonomisk. En ny studie fra 2020 av forskere ved National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee, og University of Richmond finner at «historien om omdirigering, segregering og disinvestering ikke bare reduserte minoritetsformuen, den påvirket helse og lang levetid, noe som resulterte i en arv fra kronisk sykdom og for tidlig død i mange nabolag med høy minoritet …. I gjennomsnitt er forventet levealder lavere med 3,6 år i samfunn som er omformulert, sammenlignet med samfunnene som eksisterte samtidig, men som var høyt rangert av HOLC. «
Långivere er ikke forbudt å omdefinere områder med hensyn til geologiske faktorer, for eksempel feillinjer eller flomsoner.
Spesielle hensyn
Selv om det ikke er lov å omdirigere nabolag eller regioner basert på rase, kan utlånsinstitusjoner ta økonomiske faktorer i betraktning når de yter lån. Utlånsinstitusjoner er ikke pålagt å godkjenne alle lånesøknader på de samme vilkårene og kan pålegge noen låntakere høyere renter eller strengere tilbakebetalingsvilkår. Disse hensynene må imidlertid være basert på økonomiske faktorer og kan ikke, i henhold til amerikansk lov, være basert på rase, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn eller sivilstand.
Banker kan lovlig ta følgende faktorer i betraktning når de bestemmer om de skal gi lån til søkere og på hvilke vilkår:
- Credit History. Långivere kan lovlig vurdere søkerens kredittverdighet som bestemt av FICO-poeng og rapporter fra kredittbyråer.
- Inntekt. Långivere kan vurdere søkerens vanlige kilde til midler, som kan omfatte inntekt fra sysselsetting, virksomhetseierskap, investeringer eller livrenter.
- Eiendomstilstand. En utlånsinstitusjon kan vurdere eiendommen som den låner på, samt tilstanden til nærliggende eiendommer. Disse evalueringene må baseres strengt på økonomiske hensyn.
- Nabolagsfasiliteter og bytjenester. Långivere kan ta hensyn til fasiliteter som forbedrer eller forringer verdien av en eiendom.
- Utlånsinstitusjonens portefølje. Utlånsinstitusjoner kan ta hensyn til deres krav om å ha en portefølje som er diversifisert etter region, strukturtype og lånebeløp.
Diskriminering av boliger er ulovlig. Hvis du tror du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstand, bruk av offentlig bistand, nasjonal opprinnelse, funksjonshemning eller alder, er det noen skritt du kan ta. Et slikt skritt er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller med HUD.
Långivere må evaluere hver av de ovennevnte faktorene uten hensyn til rase, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn, eller sivilstatus for søkeren.
Pantelånesøkere og boligkjøpere som mener at de kan ha blitt diskriminert, kan ta bekymringene sine til et rettferdig boligsenter, Office of Fair Housing and Like Opportunity at US Department of Housing and Urban Development, eller i tilfelle av pantelån og andre boliglån, Consumer Financial Protection Bureau.