Peer-to-Peer-lån (P2P) (Norsk)

Person-til-person- eller peer-to-peer-lån (P2P) kommer ikke fra tradisjonelle långivere som banker og kredittforeninger. I stedet låner du penger fra en annen person, eller flere personer, vanligvis via et nettsted som oppretter transaksjonen og behandler betalingene dine. Du vil fortsatt betale renter på lånet ditt – og kanskje litt mer enn du ville gjort på en privat lån fra en bank — men det kan være lettere for deg å bli godkjent for et av disse lånene i forhold til et tradisjonelt banklån.

P2P-selskapenes rolle

P2P-lån har endret utlånsverdenen. I vid forstand kan et P2P-lån skje mellom to personer, inkludert lån fra venner og familie. Når det er sagt, refererer P2P-utlån vanligvis til en online tjeneste som håndterer all logistikk for både låntakere og långivere.

I tillegg til å tilby avtaler, betalingsbehandling og evaluering av låntakere, P2P-tjenesteleverandører gjør det lettere for folk å koble seg. I stedet for å bare låne fra folk du kjenner eller fra samfunnet ditt, kan du få tilgang til et nettsted for P2P-utlånere og finne folk som låner penger over hele landet.

Tallrike nettsteder har gjort P2P-lån allment tilgjengelige. Prosper var en av pionerene til P2P, men det er mange andre P2P-långivere, inkludert LendingClub og Peerform.

Grunner til å få en P2P Lån

P2P-lån kan hjelpe låntakere med å overvinne to av deres største utfordringer: kostnad og godkjenning.

Lavere kostnader: P2P-lån har ofte høyere renter enn lån tilgjengelig fra tradisjonelle långivere, inkludert noen nettbanker. De tilbyr imidlertid lavere kostnader enn långivere, som har store saldoer på kredittkort, eller andre mindre ønskelige alternativer når du har lite kontanter og ikke har en god kredittpoeng. De mest populære långivere tilbyr faste renter slik at du har en forutsigbar, nivå månedlig betaling.

Opprinnelsesgebyr for P2P-lån c et område så høyt som 8%, avhengig i det minste delvis av kredittvurderingen din. Gebyret trekkes fra lånet ditt, så husk det når du bestemmer hvor mye du skal låne.

Enklere godkjenning: Noen långivere vil bare jobbe med folk som har god kreditt og de beste gjeldsgraden. Men P2P-långivere er ofte mer villige til å jobbe med låntakere som har hatt problemer tidligere eller som er i ferd med å bygge kreditt for første gang i livet. Noen få P2P-långivere, som NetCredit, spesialiserer seg i å jobbe med personer med lave kredittpoeng.

Hvordan P2P-utlån fungerer

Hver P2P-utlåner er litt annerledes, men den generelle ideen er at det er mange mennesker der ute som vil tjene mer på pengene enn de kan få fra en sparekonto. P2P-nettsteder fungerer som markedsplasser for å koble disse långiverne til låntakere som trenger kontanter raskt. Prospers forretningsmodell var et «eBay for lån.»

Kvalifisering: For å låne trenger du generelt anstendig, men ikke perfekt, kreditt. Igjen, forskjellige tjenester har forskjellige krav, og långivere kan også sette grenser for hvor stor risiko de er villige til å ta. På de fleste store P2P-långivere er det flere risikokategorier som investorer kan velge mellom. Hvis du har høy kredittscore og inntekt, faller du inn i kategoriene med lavere risiko. Noen långivere ser på «alternativ» informasjon som din utdanning og arbeidshistorie, noe som kan være nyttig hvis du har en begrenset kreditthistorie.

Bruk: Med de fleste långivere, du fyller bare ut en søknad som ligner på alle andre lånesøknader. I noen tilfeller vil du gi en personlig fortelling eller på annen måte fortelle långivere om deg selv og dine planer for pengene. Du kan til og med kunne bruke sosiale nettverk for å hjelpe deg bli godkjent. Når søknaden din er godtatt, kan finansieringen være mer eller mindre øyeblikkelig, eller det kan ta noen dager for investorer å bestemme seg for å finansiere lånet ditt. Hvis du blir avvist, bør du motta en forklaring på hvorfor.

Kostnader: Rentekostnadene dine er vanligvis inkludert i den månedlige betalingen. I tillegg til opprinnelsesgebyret kan det bli belastet tilleggsgebyrer for ting som forsinket betaling, returnerte sjekker og elektroniske betalinger som ikke kan behandles på grunn av utilstrekkelige midler.

Tilbakebetaling: Hvis din lånet er godkjent, vil du vanligvis betale tilbake over en periode på tre til fem år, og du kan vanligvis forskuddsbetale uten noen bøte. Betalinger kommer vanligvis ut av brukskontoen din med mindre du avtaler en annen prosess.

Kredittrapportering: De mest populære online P2P-långiverne rapporterer aktiviteten din til kredittbyråer. Som et resultat vil dine tidsbetalinger hjelpe deg med å bygge og forbedre kreditten din, noe som gjør det lettere å låne på bedre vilkår i fremtiden. Hvis betalinger ikke går gjennom eller du misligholder lånet, vil kreditten din lider. Gjør disse betalingene prioritert og kommuniser med utlåneren din hvis du står i fare for å savne en.

Når du først handler for et lån, må kredittrapporten din vil inneholde en myk henvendelse som bare har en liten effekt på kredittpoengene dine. En utlåner som bestemmer seg for å tilby deg et lån, vil gjøre en mer fullstendig kredittsjekk som kalles en hard forespørsel.

Långivere: De opprinnelige P2P-långiverne finansierte lån utelukkende fra andre individer. Men P2P-rommet utvikler seg, og finansinstitusjoner finansierer i økende grad lån s, enten direkte eller indirekte, i stedet for enkeltpersoner. Hvis det betyr noe for deg – du bryr deg kanskje ikke, så lenge du får et lån fra noen – undersøk tjenesten du tenker å bruke og finn ut hvor finansiering kommer fra.