Medunderskriverrettigheter: Det du trenger å vite

Hvis du har solid kreditt og stabil økonomi, er det en sjanse for at du kan bli bedt om å undertegne et lån til en venn eller et familiemedlem på et eller annet tidspunkt i livet. Det kan være å hjelpe dem med å kjøpe et hus, kjøpe en bil eller til og med bare ta opp et personlig lån eller studielån. Uansett kan det å ha deg med på søknaden øke din kjærees sjanser for godkjenning – spesielt hvis de har dårlig kreditt eller utilstrekkelige økonomiske ressurser.

Dessverre er det kanskje ikke så gunstig for deg. Selv om det er en sjanse for at medunderskrivelse av en annen persons lån kan forbedre kredittpoengene dine, er det ikke alltid tilfelle. Faktisk er det ganske mange risikoer som følger med å være medunderskriver, og hvis du har blitt bedt om å være en selv, er det viktig å vurdere det fra alle vinkler før du går med på å gå videre.

Hva er en medunderskriver?

En medunderskriver er en person som har avtalt å garantere en annen persons gjeld, men ikke mottar noe av lånet. Med andre ord er en medunderskriver ansvarlig for gjelden hvis låntakeren ikke betaler eller misligholder lånet helt.

«En medunderskriver fungerer som en ekstra tilbakebetalingskilde for utlåner,» sier Adam Marlowe, hovedopplevelsesansvarlig for Georgias Own Credit Union. «De er et sikkerhetsnett for långiveren fordi de er ansvarlige for lånet i tilfelle den primære låntakeren ikke betaler. Medunderskriveren låner ut sitt gode navn og kreditthistorie for å hjelpe en annen låner med å skaffe seg finansiering. ”

Å ha en medunderskriver kan hjelpe en lånesøker å få ikke bare selve lånet, men også mer penger enn de kan ellers være kvalifiserte for og gunstigere vilkår.

Hvordan vet jeg om jeg er medunderskriver?

Hvis du er usikker på om du har tjent som andres tidligere medunderskriver, er det noen få tegn.

«Medunderskrivere er pålagt å signere lånedokumenter som beskriver vilkårene og betingelsene for forpliktelsen,» sier Rich Tambor, risikosjef i OneMain. Økonomisk. «Du må også signere og motta en kopi av merknaden til medunderskriveren, som er en melding som skal sendes til deg av Federal Trade Commission.»

Poenget? Du kan ikke gjøres til en medunderskriver uten din viten og samtykke.

Medunderskrivers rettigheter og ansvar

Hvis du vurderer å medundertegne et lån til noen du vet, det er viktig å kjenne til dine rettigheter og ansvar først.

Eierskap til eiendom

Å være medunderskriver gir deg dessverre ikke rettigheter til eiendommen, bilen eller annen sikkerhet som lånet betaler for. Du er rett og slett en økonomisk garantist, og hvis den primære underskriveren ikke klarer å betale tilbake gjelden, er du neste i køen for å få det til.

Tilbakebetaling av gjeld

The det viktigste å merke seg er ditt økonomiske ansvar. Selv om den primære låntakeren skal foreta de etablerte månedlige innbetalingene på lånet, betyr det ikke at de alltid vil gjøre det. Hvis de ikke gjør det, er det ditt ansvar å hente slakk. Avhengig av hvor sent de er, kan du også skylde straffer, sene gebyrer, ekstra renter og mer.

Søknadsvurdering

Kreditthistorikk, kredittpoeng, inntekt, gjeld, sysselsetting og annet Det er sannsynlig at økonomiske detaljer vil bli vurdert som en del av lånesøknaden når du godtar å bli medunderskriver for noen.

«En långiver vil se etter en medunderskriver for å styrke kredittprofilen til en søknad, vanligvis fordi låntakeren ikke kvalifiserer på egenhånd, «sier Tambor. På grunn av dette vil du sannsynligvis måtte gjennomgå en hard kredittsjekk når den primære låntakeren sender inn søknaden.

Kreditt innvirkning

Det er viktig å forstå at det å tjene som medunderskriver til slutt kan skade din egen kredittpoeng hvis låntakeren betaler for sent, siden eventuelle handlinger på lånet er knyttet til både primærlåner og kredittrapporter. .

På den annen side kan det å være medunderskriver også bidra til å forbedre kredittpoengene dine hvis låntakeren er så en som er ansvarlig for å foreta konsekvente betalinger i tide.

Fjerning fra lånet

Hvis den primære underskriveren på lånet slutter å foreta innbetalinger eller faller etter, kan du be om en medunderskriver utgivelse. Dette er et skjema som den primære låntakeren må tegne ved å frigjøre deg fra lånets forpliktelser.

I tillegg må långiveren også godkjenne fjerningen av medunderskriveren (som den bare vil gjør hvis den primære låntakeren kan demonstrere at de har æren og historikken for å håndtere betalingene).

Hensyn til medunderskrivere

Det er mye å tenke på hvis du har blitt bedt om å medundertegne på andres lån. Din gode kreditt kan hjelpe en venn eller en kjær å oppnå sine økonomiske mål, men er det en god ting for deg? Her er noen ting du bør vurdere før du signerer på den stiplede linjen:

• Lånetypen du co-signerer for. Sikrede lån er mer risikofylte for låntakere fordi det er sikkerhet på linjen – et hus, en bil eller en annen eiendom. Enhver ekstra risiko for den primære låntakeren er også en risiko for medunderskriveren. (For eksempel kan en HELOC virke som en enkel måte for deg å hjelpe barnet ditt med å betale en enorm medisinsk gjeld, men det setter også huset deres i fare. Hvis de ikke kan opprettholde HELOC-betalingene, så vel som deres nåværende pantelån, hvor vil det være igjen?)
• Din økonomiske situasjon. Generelt vil långivere se medunderskrivere med høy kredittpoeng, en feilfri kredittrapport og en lang historie med konsekvente betalinger i tide. De vil også at du skal ha en jevn jobb og bekreftelig inntekt. Gjelder dette ditt økonomiske scenario? Hvis den gjør det, er du villig til å risikere din høye kredittstatus for å medundertegne lånet?
• De langsiktige fordelene ved å være en medunderskriver. Hvis du co-signerer et lån for å hjelpe barnet ditt på college eller opparbeide kreditt tidlig, kan risikoen være det verdt i det lange løp. Hvis du bare hjelper en venn med å betale kredittkortgjeld eller kjøper en bil som ligger utenfor deres prisklasse, er det sannsynligvis ikke det beste grepet – for deg eller for dem.

Co- undertegner kontra medlåner

Det er to typer parter som kan søke om et lån ved siden av primærlåntakeren: en medunderskriver og en medlåner. I begge situasjoner er alle parter juridisk ansvarlige for gjelden som tas opp. Kredittpoengene og de økonomiske detaljene til begge parter blir også vurdert i søknaden.

Etter det avviker de to rollene.

«En medlåntaker er en part i lånet i enhver forstand inkludert å ha rett til å motta lånepenger, «sier Tambor.» Når det er kjøp av eiendom eller et kjøretøy involvert, er det mer sannsynlig at de også er medeiere. Medunderskriveren mottar ikke noe lånepenger, men er ansvarlig for gjelden hvis låntakeren ikke betaler. ”

Medunderskrivere:

• Har ingen tittel eller eierskap i eiendommen (hus, bil osv.).
• Er juridisk forpliktet til å tilbakebetale lånet hvis den primære underskriveren kommer etter.
• Må ha inntekt, eiendeler, kredittpoeng og gjeld i forhold til inntekt vurdert i lånesøknaden. Medunderskrivere brukes ofte til å hjelpe søkere med å kvalifisere seg som ellers ikke ville være i stand til å gjøre det.

Medlåntakere

• Er på tittelen eller har noen gjøre krav på eiendommen.
• Del tilbakebetalingsforpliktelsen likt med den andre låntakeren.
• Ta hensyn til inntekt, eiendeler, kredittpoeng og gjeld i forhold til lånesøknaden. Dette kan gjøre det lettere å kvalifisere for større lånebeløp og gunstigere vilkår.

Poenget

På slutten av dagen er det viktig å huske hva som skjer køen. Selv om co-signering kan forbedre kreditten din hvis den primære låntakeren holder seg oppdatert på betalingene sine, er det også en rekke risikoer å vurdere. Ikke bare kan medunderskrivelse av et lån true kredittpoengene dine, men det kan også påvirke dine fremtidige økonomiske utsikter i mange år. Forsikre deg om at du tar hensyn til hele omfanget av dine forpliktelser, risikoer og fordeler før du bestemmer deg for å logge på den stiplede linjen.

Vanlige spørsmål om medunderskrivelsesrettigheter og ansvar

Kan være en medunderskriver skadet kreditten din?

Det korte svaret er ja: Å være medunderskriver for andres lån kan skade kreditten din.

«Medunderskrivere bør forstå at lånet vil vise på kredittrapportene, og de er juridisk ansvarlige for betaling, «sier Mike Boyle, visepresident for lånedrift i Freedom Financial Network.» I tillegg, hvis medunderskriveren ønsker å søke om et lån på egen hånd – om et pantelån, kjøretøy, personlig eller noe annet – at utestående gjeld kan ha konsekvenser for søknaden. ”

Kan en medunderskriver få ut av et lån?

Ja, det er mulig å komme ut av et lån hvis den primære låntakeren godtar en medunderskriverutgivelse. Alle långivere har forskjellige kriterier for co-signer release, men generelt må låntakeren demonstrere at de har kreditt- eller tilbakebetalingshistorikken som trengs for å kvalifisere for lånet alene.

Kan jeg fjerne en medunderskriver uten refinansiering?

Det er mulig å fjerne en medunderskriver uten refinansiering. I de fleste tilfeller vil imidlertid långiveren sannsynligvis kreve at låntakeren refinansierer lånet uansett. Dette er fordi det er lite sannsynlig at låntakeren vil kvalifisere for samme sats og vilkår uten medunderskriveren, sier Marlowe.

Lær mer:

• Medlåntaker vs. medunderskriver: Hva er forskjellen?
• Hva skal du vite om å få et personlig lån hos en medunderskriver
• Hva er felles lån?