Kredittkontroller: Hva er kredittforespørsler og hvordan påvirker de FICO®-poengsummen din?

Når du søker om kreditt, gir du disse utlånerne fullmakt til å spørre eller «spørre «for en kopi av kredittrapporten din fra et kredittbyrå. Når du senere sjekker kredittrapporten din, kan det hende du merker at kredittforespørslene deres er oppført. De eneste henvendelsene som teller mot FICO-poengene dine, er de som kommer fra søknadene dine om ny kreditt.

Det er viktig å vite at det er to typer kredittforespørsler. Myke henvendelser som å se din egen kredittrapport påvirker ikke FICO-poengsummen din. Harde henvendelser som aktivt å søke om et nytt kredittkort eller pantelån vil påvirke poengsummen din. Les nedenfor for å se hvor mye vanskelige henvendelser kan påvirke FICO-poengsummen din.

Flere eksempler på harde henvendelser:

• Du handler på bil og søker om finansiering hos bilforhandleren, og de trekker en kredittrapport om deg.
• Du får et forhåndsgodkjent kredittkorttilbud i posten og svarer på tilbudet.
• Du kontakter kredittkortselskapet ditt og ber om en økning i kredittgrensen. Selskapet trekker en ny kredittrapport om deg for å avgjøre om de vil gi linjeforhøyelsen.

Flere eksempler på myke henvendelser :

• Banken din får en oppdatert FICO-poengsum på alle sine kunder for å kontrollere kredittkvaliteten til kundebasen.
• Du har fått en ny jobb og arbeidsgiveren din trakk rapporten som en del av screeningprosessen for nye medarbeidere.

Påvirker kredittforespørsler FICO-poengsummen min?

FICOs forskning viser at åpning av flere kredittkontoer på kort tidsperiode representerer større kredittrisiko. Når informasjonen på kredittrapporten din indikerer at du har søkt om flere nye kredittlinjer på kort tid (i motsetning til å kjøpe et enkelt lån som behandles annerledes som diskutert nedenfor), kan FICO-poengene dine være lavere som et resultat. Selv om FICO Scores bare vurderer henvendelser fra de siste 12 månedene, forblir forespørsler på kredittrapporten din i to år.

Hvis du søker om flere kredittkort innen kort tid, vil flere henvendelser vises på rapporten din . Å lete etter ny kreditt kan sidestilles med høyere risiko, men de fleste kredittpoeng påvirkes ikke av flere henvendelser fra auto-, pantelån- eller studielån i løpet av kort tid. Vanligvis blir disse behandlet som en enkelt henvendelse og vil ha liten innvirkning på kredittpoengene dine.

Hvor mye vil kredittforespørsler påvirke poengsummen min?

Virkningen av å søke om kreditt vil variere fra person til person basert på deres unike kreditthistorikk. Generelt har kredittforespørsler liten innvirkning på FICO-poengene dine. For de fleste vil en ekstra kredittforespørsel ta mindre enn fem poeng av sine FICO-poeng.

For perspektiv er hele spekteret av FICO Scores 300-850. Henvendelser kan ha større innvirkning hvis du har få kontoer eller en kort kreditthistorikk. Et stort antall henvendelser betyr også større risiko. Statistisk sett kan personer med seks henvendelser eller mer på kredittrapportene ha opptil åtte ganger større sannsynlighet for å erklære konkurs enn personer uten henvendelser om rapportene. Mens henvendelser ofte kan spille en rolle i vurderingen av risiko, spiller de en mindre rolle bare 10% av det som utgjør en FICO-score. Mye viktigere faktorer for poengene dine er hvor betimelig du betaler regningene og den totale gjeldsbyrden din som angitt på kredittrapporten.

Hva du bør vite om rate shopping

Forskning har indikert at FICO-poeng er mer forutsigbare når de behandler lån som ofte involverer renteinnkjøp, for eksempel pantelån, auto- og studielån, på en annen måte. For disse typer lån ignorerer FICO Scores henvendelser som ble gjort i løpet av 30 dager før poengsummen. Så hvis du finner et lån innen 30 dager, vil forespørslene ikke påvirke poengsummen din mens du vurderer shopping.

I tillegg ser FICO Scores på kredittrapporten din for forespørsler om rate-shopping eldre enn 30 dager. Hvis FICO-poengene dine finner noen, vil poengene dine vurdere henvendelser som faller i en typisk shoppingperiode som bare en henvendelse. For FICO-poeng beregnet fra eldre versjoner av poengformelen, er denne handlingsperioden et 14-dagers spenn. For FICO Scores beregnet fra de nyeste versjonene av poengsumformelen, er denne handlingsperioden et hvilket som helst 45 dagers spenn. Hver utlåner velger hvilken versjon av FICO-poengformelen de vil at kredittrapporteringsbyrået skal bruke til å beregne FICO-poengene dine.

Hva du må huske når du vurderer shopping

Hvis du trenger en lån, gjør din rate shopping i en fokusert periode som 30 dager. FICO Scores skiller mellom et søk etter et enkelt lån og et søk etter mange nye kredittlinjer, delvis etter hvor lang tid henvendelsene skjer.

Når du ser etter ny kreditt, må du bare søke om og åpne nye kredittkontoer etter behov.Og før du søker, er det god praksis å gjennomgå kredittrapporten din og FICO Scores for å vite hvor du står. Å se vår egen informasjon vil ikke påvirke FICO-poengene dine.

Som en generell regel er det OK å søke om kreditt når det er nødvendig. Vær oppmerksom på denne informasjonen slik at du kan starte kreditt-søkeprosessen med mer selvtillit.