Hvordan gjenoppbygger du kreditt: En DIY Credit Repair Guide

Skadet kreditthistorie og dårlig kredittpoeng kan kaste en stor skiftenøkkel i ditt økonomiske liv.

Du får vanskeligere for å få lån og kredittkort enn personer med god kreditt. Hvis du får et lån eller kredittkort, betaler du vanligvis en høyere rente enn personer som har høyere kredittpoeng. Du vil heller ikke være kvalifisert for kredittkort med de beste belønningene og fordelene.

Men hvis du har dårlig kreditt, fortvil ikke – det er flere praktiske måter å begynne å reversere situasjonen din og sette deg selv på vei mot god kreditt.

Det er seks viktige trinn som er involvert i å reparere kreditten din:

1. Vurder kredittsituasjonen din.
2. Bestrid unøyaktig kredittrapport informasjon.
3. Betal ned gjeld.
4. Lær om ansvarlige kredittvaner.
5. Bygg ny kreditt.
6. Vent.

Du kan kanskje hoppe over et trinn eller to, avhengig av situasjonen din. Likevel er det lurt å forstå hele prosessen i tilfelle uventede økonomiske problemer dukker opp igjen i fremtiden.

Trinn 1: Vurder kredittforholdene dine

Før du tar grep for å forbedre din mindre -en-fantastisk kreditt, sjekk de tre kredittrapportene og poengene dine. Du må identifisere hvorfor kredittpoengene dine falt i utgangspunktet.

Du har sannsynligvis allerede en god ide om hva som skjedde, enten du savnet kredittkortbetalinger eller misligholdt et personlig lån. Uansett er det å ta en omfattende, ærlig titt på din økonomiske situasjon det første trinnet på veien mot stor kreditt. Det gir også en verdifull mulighet til å identifisere og bestride feil informasjon som kan skade poengsummen din.

Her er en ide om hvordan du bør gjøre dette trinnet.

1. Sjekk kredittpoeng: Du bør kunne sjekke en kredittpoeng for hver av rapportene dine gratis. Det kan hende du kan se poengsummen på kredittkortet ditt. Hvis ikke, gir mange online-tjenester deg tilgang til en gratis kredittpoeng ved å bare registrere deg.
2. Undersøk kredittrapportene dine: I henhold til føderal lov har du tillatelse til en gratis kredittrapport fra hvert større forbrukskredittbyrå – Equifax , Experian og TransUnion – hver 12. måned. Du kan få dine gratis rapporter på AnnualCreditReport.com. Mens kredittpoengene dine gir nyttig innsikt i situasjonen din, gir kredittrapporter et detaljert bilde som skal gjøre det lettere å finne de nøyaktige problemene som spilles. Lag en liste over potensielt negativ informasjon du finner, inkludert forsinket betaling, inkassokontoer, henvendelser og kredittkort med høye saldoer i forhold til grensene.
3. Lag en handlingsplan: Når du har sett igjennom rapportene dine for å finne ut hva du trenger å jobbe med, bla gjennom trinnene vi har skissert nedenfor, og adresser hvert problem med riktig løsning.

Hvis du synes du er for dypt for å finne ut av alt på egenhånd, bør du vurdere kredittrådgivning. Kredittrådgivere gir kredittrelatert veiledning som kan være uvurderlig for å hjelpe deg med å navigere i det skumle gjeldsvannet. Sjekk det amerikanske justisdepartementets offisielle liste over godkjente kredittrådgivningsbyråer for å finne rådgivningstjenester i nærheten av deg.

Trinn 2: Bestride unøyaktig informasjon

Hvis du finner unøyaktigheter mens du graver gjennom kredittrapportene dine, har du lovlig rett til å bestride dem. Når du bestrider en konto, må kredittbyrået undersøke og slette varen fra kredittrapporten din hvis den ikke er bekreftet som nøyaktig.

En sletting kan øke kredittpoengene dine i visse tilfeller hvis den fjernes varen var negativ. Men selv om en sletting ikke forbedrer poengene dine, er det fortsatt viktig å sikre at all informasjon i rapportene dine er nøyaktige.

For eksempel kan det hende at en positiv boliglånskonto som ikke tilhører deg ikke kan skade. kredittpoengene dine. Men det kan gjøre det vanskelig å låne i fremtiden, fordi det på papir ser ut som om du skylder mer penger enn du gjør.

Det er ganske enkelt å bestride en vare på en kredittrapport. Start med å bestemme hvilken informasjon som er unøyaktig. Finn deretter ut hvilket kredittbyrå som rapporterer feilene. Til slutt følger du disse trinnene.

1. Send et 609 tvistebrev med sertifisert post (returkvittering forespurt) til riktig kredittbyrå. Be om bekreftelse av informasjonen du mener er feil. Tvisten din garanterer ikke sletting av informasjonen, men det krever at byrået foretar en nøyaktighetskontroll.
2. Vent på svar. Prosessen kan ta en måned eller mer.Etter etterforskningen bør byrået fjerne feil informasjon fra kredittrapporten din hvis den ikke kan bekreftes.
3. Hvis tvisten din ikke nådde den løsningen du håpet på, har du flere alternativer. Du kan følge opp med byrået, kontakte kreditor som leverte dataene, sende inn en klage til Consumer Financial Protection Bureau, eller til og med snakke med en forbrukerbeskyttelsesadvokat hvis situasjonen krever det.

Hvis du faktisk fant hele kontoer du ikke kjenner igjen i kredittrapportene dine, bør du vurdere å rapportere hendelsen til FTC, og ta nøye tiltak for å forhindre problemer som identitetstyveri i fremtiden.

Vi anbefaler kreditt overvåking, selv om du ikke fant noe utenom det vanlige på kredittrapportene dine. Kredittovervåkingstjenester varsler deg om endringer i kredittrapportene dine, og hjelper deg med å identifisere falske kontoer og uautorisert kredittilgang. Mange kredittkortselskaper tilbyr kortinnehavere gratis kredittovervåkingstjenester, eller du kan registrere deg for gratis tjenester som Experians CreditWorks Basic.

Hvis du er bekymret for svindel, kan det også være lurt å fryse kredittrapportene dine til forhindre søknader om kreditt i ditt navn til rapportene dine er tint. Alle de tre store kredittbyråene må sørge for frysing gratis.

Kredittlås er et annet alternativ. De ligner på frysing, men kan ha mer praktiske funksjoner, som funksjoner for øyeblikkelig låsing / opplåsing. Disse funksjonene kan imidlertid komme mot et gebyr.

Trinn 3 : Betal ned gjeld

Å betale ned din eksisterende gjeld er samtidig et av de tøffeste og viktigste elementene i kredittreparasjonsprosessen. Det vil nesten alltid ta mye tid, krefter og (selvfølgelig) penger. Men når du først har inngått fred med gjeldene dine, kan du legge et grunnlag for fremtidig stabilitet.

Gjeldsmengden du skylder (spesielt kredittkortutnyttelsen din) utgjør 30% av FICO-poengene dine. Å betale ned kredittkortgjeld er ofte en veldig effektiv måte å forbedre kredittpoengene dine.

Klar til å komme i gang? Her er noen alternativer for gjelds eliminering.

Betal direkte

Hvis gjelden din fremdeles er gjeldende eller bare litt etter (noe som betyr at du ikke har blitt misligholdt ennå), kan du kunne komme med en plan for å redusere saldoen. Dette kan stoppe blødningen før kredittsituasjonen din går ut av hånden. Ofte kan det hende du bare må justere budsjettet og prioritere gjeldene dine annerledes.

Tenk for eksempel på kredittkortsaldoer.

Gjør bare den minste månedlige innbetalingen på et kredittkort, det kan ta flere år å redusere balansen til null, avhengig av gjeldens størrelse. Derfor bør du prøve å betale kortsaldoer månedlig, eller så raskt som mulig ellers.

Konsolider gjeld

Det kan være vanskelig å administrere en gjeld med en gang , spesielt hvis en eller flere av dem har høye renter.

Gjeldskonsolidering innebærer å ta opp et lån for å betale flere gjeld i ett skudd, og etterlate deg med en enkelt regning å betale i deres sted (du kan også bruke tjenester som Tally). Ideelt sett bør det nye lånet ditt ha en mye lavere rente enn hva du får med de fleste kredittkort.

Å konsolidere kredittkortgjeld på denne måten kan også øke kredittpoengene dine siden saldoen på et avdragslån vant har ikke innvirkning på kreditten din på samme måte som en roterende kontosaldo vil. Effekten av kredittpoengene dine avhenger imidlertid også av din evne til å foreta lånebetalinger (og betalinger for annen gjenværende gjeld) i tide hver måned.

Gjeldskonsolidering er en fin måte å adressere høy- rentegjeld. Men hvis du velger denne ruten, bør du vurdere å holde de gamle kredittkortene åpne.Du kan makulere dem eller sette dem til side, men alderen på kontoene og deres manglende saldo kan hjelpe kredittpoengene dine i det lange løp. (Merk: Lukking av kredittkort fører ikke til at du mister kreditt for kontoens alder. Imidlertid blir lukkede kontoer slettet fra kredittrapportene dine etter 7-10 år.)

Forhandle With Lenders

Långivere vil ha pengene sine. Hvis du ikke kan følge med på betalingene du opprinnelig sa til, kan en utlåner være villig til å forhandle. En mer håndterbar betalingsplan eller en ordning som gjør at den kan komme så gunstig som mulig, er å foretrekke enn en direkte standard.

Ta kontakt med långivere hvis du sliter med den nåværende minimumsbetalingen din. Du kan be om justeringer for å imøtekomme din økonomiske situasjon. En sertifisert kredittrådgiver kan også være i stand til å forhandle om en gjeldsstyringsplan (DMP) på dine vegne, vanligvis mot et gebyr.

Bortsett fra forbedringer i betalingsplanen, kan du også være i stand til å forhandle om en mulighet til å gjøre opp en gjeld på mindre enn summen. Men gjeldsordning vil generelt kreve en stor engangsbetaling på forhånd, som kanskje ikke er lett å ha råd til. Med mindre du for øyeblikket er forfalt, vil de fleste kreditorer ikke underholde ideen om et engangsoppgjør.

Inkassokontoer

Det er verdt å påpeke at du bør være forsiktig når du betaler gamle inkassokontoer. Når du ikke betaler gjeld, kan kreditorene og inkassobyråene som kjøper gjelden ha rett til å saksøke deg. Når en gjeld blir eldre, kan den imidlertid bli foreldet. Når en gjeld er foreldet, kan ikke en inkassator lenger saksøke deg.

Den forfalte gjeldsklokken er forskjellig i hver stat. Du kan lære mer om forældet gjeld i denne veiledningen fra Federal Trade Commission.

Hvis du gjør til og med en liten betaling på en forfalt gjeld, kan du starte om inkassoklokken. Med andre ord kan en betaling åpne for en potensiell søksmål for den gjenværende ubetalte saldoen. Så hvis du planlegger å gjøre opp en gammel innsamlingskonto, er det vanligvis best å vente til du først har spart et fullstendig engangsbeløp. Det kan også være lurt å snakke med en forbrukergjeldsadvokat for å få råd.

Til slutt, selv om du betaler eller gjør opp en inkassokonto, må du ikke forvente et øyeblikkelig hopp i kredittpoengene dine. Med mindre en utlåner bruker en nyere scoringsmodell (som FICO 9), kan betalte samlinger fortsette å skade kredittpoengene dine så lenge kontoen er i rapportene dine.

Den gode nyheten er imidlertid at som samlinger blir eldre, de påvirker kreditten din mindre og mindre. Etter sju år fra standarddatoen for den opprinnelige kontoen, må samlinger slettes helt fra kredittrapportene dine.

Trinn 4: Lær ansvarlige kredittvaner

Etter at du har fått ta hånd om forfalt gjeld, sene regninger og høye kredittkortsaldoer, ta litt tid å utdanne deg på de mange måtene du kan sørge for at du aldri får disse problemene igjen.

Gjør alle betalinger i tide

Dette er litt opplagt, men du bør aldri gå glipp av et lån eller kredittkortbetaling med mindre det absolutt ikke kan unngås. Betalingshistorikk er en av de mest fremtredende faktorene i mange kredittpoengmodeller.

Minimumsbetalinger er nok hvis du bare prøver å unngå forsinkelsesgebyr, men vi anbefaler på det sterkeste at du betaler ned hele saldoen din hver måned for å unngå rentekostnader (med mindre du har 0% rente). Dette gjelder først og fremst kjøp, ettersom kontantforskudd og balanseoverføringer vanligvis begynner å påløpe renter umiddelbart.

Vi anbefaler også å aktivere automatiske innbetalinger, slik at du aldri trenger å gå ut av din måte å sende inn en betaling før forfall Dato. Bare hold øye med den elektroniske kontoen din for å sikre at betalingene alltid går gjennom.

Forsinkede betalinger kan ikke rapporteres til kredittbyråene før de er minst 30 dager forsinket, men du kan betale for sent gebyr og / eller andre konsekvenser med långiveren fra det øyeblikket du er sent.

Etter at den 30-dagers ventetiden er gått, vil sen betaling sannsynligvis bli rapportert til forbrukerkredittbyråene. En ny forsinket betaling på kredittrapportene dine vil nesten helt sikkert skade kredittpoengene dine.

Hold kredittkortbalansen din lav

Forholdet mellom den totale kredittkortgjelden din og kredittgrensene dine kalles kredittutnyttelse. Kredittutnyttelse spiller en viktig rolle i kredittpoengene dine.

Den moderne FICO-poengsummen 8 beregner for eksempel 30% av kredittpoengene dine fra den skyldte kategorien av kredittrapportene dine. Kredittutnyttelsen din er den viktigste faktoren som vurderes her.

VantageScore 3.0 tar en annen tilnærming. Den bruker kredittutnyttelse for 20% av poengformelen, og de totale skyldte beløpene dine for ytterligere 11%.

Det betyr ikke at du automatisk vil samle opp store kredittkortgebyrer gjennom hele måneden. Så lenge saldiene dine er nedbetalt før utsagnets sluttdato, bør kredittutnyttelsesgraden forbli lav uten at skaden blir gjort.

Ikke lån mer enn du kan betale

Aldri lån så mye penger at du ikke kan betale dem i tide. Vi anbefaler på det sterkeste å betale kredittkortsaldoer i sin helhet hver måned. Hvis du ikke kan forplikte deg til å betale kredittkortene sine fullt ut hver måned, bør du sannsynligvis unngå å sveipe dem helt mens du prøver å gjenopprette kreditt.

Det samme gjelder lån. Hvis du ikke er helt sikker på at du har råd til den månedlige betalingen uten å bekymre deg, er sannsynligvis ikke lånet det riktige trekket.

Trinn 5: Bygg ny kreditt

Hvis du har betalt og / eller forhandlet frem gammel gjeld, adressert unøyaktig kredittinformasjon i rapportene dine og utviklet et solid håndtak for hvordan du skal håndtere kreditt i fremtiden, kan du være klar til å begynne å bygge nye kredittkontoer.

Det er flere måter å bygge ny kreditt på. Vi veileder deg gjennom noen av de beste alternativene som vanligvis er tilgjengelige for personer med dårlige kredittpoeng.

Bli en autorisert bruker

Finn en pålitelig venn eller et familiemedlem med en konsistent historie av fullstendige betalinger i tide, og be om å bli lagt til som en autorisert bruker på hans eller hennes kredittkortkonto.

Du kan få et autorisert brukerkort til å faktisk bruke, eller du kan bli lagt til, men ikke gitt i det hele tatt et kort. Kontoens betalingsinformasjon (positiv eller negativ) vil vanligvis fremdeles vises i kredittrapportene dine. Noen kortutstedere rapporterer ikke autoriserte brukerkontoer til kredittbyråene.

Det kan være visse krav som hindrer deg i å bli autorisert bruker. Imidlertid er det vanligvis ingen kredittkontroll nødvendig.

Åpne et kredittkort

Det er flere kredittkort du sannsynligvis vil kvalifisere for, selv om kredittpoengene dine er veldig lave. De fleste av dem er sikret.

Visst, du må kanskje gi et refunderbart depositum og nøye deg med et kort som mangler belønninger og fordeler. Likevel er kredittkort fortsatt et av de mest nyttige verktøyene for å gjenoppbygge kreditt.

Discover it® Secured (Review) er et flott utgangspunkt, fordi det tilbyr et relativt solid tilbakebetalingsprogram, noe som er sjelden for sikrede kort.

Behold husk at det å søke om et nytt kredittkort vil resultere i en hard henvendelse. En hard henvendelse kan påvirke kredittpoengene dine negativt, men effekten er ofte liten eller ikke-eksisterende. Baksiden å vurdere er at ansvarlig kredittbruk over tid skal ha en positiv kredittpåvirkning. Den positive effekten kan oppveie eventuelle henvendelsesrelaterte poengfall du måtte oppleve.

Sørg for å følge de ovennevnte fremgangsmåtene for kredittoppbygging hvis du har tenkt å bruke et kort til å jobbe med kredittpoengene dine.

Prøv et Credit Builder-lån

Credit builder-lån er designet for å hjelpe deg med å bygge eller reparere kreditten din. Du betaler like månedlige innbetalinger gjennom hele lånets løpetid, men du får ikke kontantene på forhånd. I stedet mottar du midlene etter at saldoen er betalt i sin helhet. Du må vanligvis betale renter og visse avgifter, men ingen av dem har en tendens til å være for høye.

Kredittbyggerlån kan være veldig nyttige alene. De fungerer også godt sammen med andre metoder, som sikrede kredittkort. Hvis du bruker begge typer kreditt sammen, øker det mangfoldet av kontoer, og en god blanding av kreditt kan være til fordel for poengene dine.

Trinn 6: Vent

Generelt sett er det eneste som vil fjerne nøyaktig negativ informasjon fra kredittrapportene dine er på tide. Forsinkede innbetalinger, inkassokontoer og andre negative poster vil vanligvis forbli på kredittrapportene dine i 7-10 år.I sjeldne tilfeller kan det hende du kan få gyldige forsinkede betalinger fjernet, men du bør ikke stole på det. Det er ofte ingenting å gjøre med negative kredittoppføringer, bortsett fra å vente til de blir fjernet fra rapportene dine.

Heldigvis har effekten av negativ kredittinformasjon på kredittpoengene en tendens til å avta etter hvert som denne informasjonen blir eldre. Du vil sannsynligvis se kredittpoengene dine øke når informasjonen er fjernet fra rapportene dine (alt annet er likt), men det er en god sjanse for at de vil øke gradvis også før det.

Det vil også ta tid før effekten av de nye kontoene og den positive oppførselen merkes. Nøkkelen er å være tålmodig og holde seg til strategiene dine. Ved å holde seg ansvarlig kan til og med personer med dårligst kreditt til slutt kvalifisere seg for ønskelige lån og bedre kredittkort med gode priser.