Hvordan en lukket konto påvirker kredittpoengene dine

Kjære Keeping Score,

Hei Jeg jobber med å forbedre kredittpoengene fra 716. Jeg har null nedsettende karakterer og 1,2% revolusjonerende kredittutnyttelse. Jeg er bare 22 år, så min gjennomsnittlige kredittalder er 2,2 år. Hva kan jeg generelt gjøre for å forbedre poengsummen min til et 760-pluss så snart som mulig? Er det også sant at lukkede kontoer fortsatt vil bli vurdert når jeg beregner gjennomsnittsalderen på kreditten min? – Tyler

Kjære Tyler,

Gratulerer med din fantastiske start på kredittpoengbanen. Det er lenge, og mens det vil være ujevnheter underveis, hvis du kan fortsette på samme kurs ved å holde kredittutnyttelsesgraden lav og unngå noe negativt (som manglende betalinger osv.), Vil disse ujevnhetene være mindre.

Når det er sagt, krever kreditspillet en god del tålmodighet. På 22 er du ganske ny på kreditt og vil forståelig nok få poengsummen din så høy som mulig så snart du kan. La oss snakke om hvordan det hele fungerer, og deretter diskutere hva du kan gjøre nå for å forbedre poengsummen din.

La meg først si at poengsummen din blir ansett som god ved 716. Faktisk blir score mellom 670 og 739 generelt klassifisert som gode etter FICO-standarder. Poengsummen du vil oppnå (760) er i «veldig bra» -området. Det er forståelig å ønske å oppnå den poengsummen og høyere. Bare husk min «Theory of Good Enough Credit.» Hvis poengsummen din er god nok til å gi deg det du vil, er det alt som virkelig betyr noe. Å jakte på perfeksjon i scoring kan bli et tullete ærend.

Sjekk ut alle svarene fra kredittkortsekspertene våre.

Still Steve et spørsmål.

Hvordan påvirker en lukket konto lengden på kreditthistorikken din?

Når det gjelder spørsmålet ditt – en kredittpoeng bruker en algoritme som er bevist å være i stand til å forutsi fremtidige vanskeligheter. Som en bakoverskuende modell som forutsier fremtiden, er den sterkt avhengig av tidligere resultater, så vel som andre aktuelle faktorer som kredittutnyttelse og kredittmiks.

La oss snakke om hvordan stenging av en kortkonto påvirker lengden på kreditthistorikk, som utgjør 15% av FICO-kredittpoengene dine.

Mens poengsummen din vil fortsette å inkludere kontohistorikk fra alle lukkede, så vel som åpne, kort så lenge de blir værende på kredittrapporten din , fjerner kredittbyråene lukkede kontoer med god anseelse etter ca 10 år og lukkede kontoer med en historie med forsinket betaling etter syv år fra datoen for forseelse.

Hvorfor syv og ti? For det er det kundene til kredittbyråene vil se når de tegner forbrukere. Hvis långivere plutselig ønsket å se 20 års historie, ville byråene gjøre sitt beste for å skaffe den (og dermed øke salget av kredittrapporter og andre produkter).

VantageScore-modellen teller ikke lukkede kontoer; bare åpne brukes til å beregne kredittalderen. Så svaret på spørsmålet ditt er ja, lukkede kontoer teller fortsatt i det minste når det gjelder FICO-poengsummen din. Saken med kreditthistorikken er at den er, vel, historisk.

Det tar tid å skje, og det er ingen måte å øke hastigheten på – det er ingen raske løsninger for denne delen av kredittpoengkaken. Imidlertid har jeg tatt med noen ting du kan gjøre og ikke gjøre for å øke poengsummen din mens du venter på at kredittrapporten din skal bli eldre.

Se relatert: Hvor lang tid tar det å gå fra dårlig til bra kreditt?

Å stenge et kredittkort kan øke kredittutnyttelsesgraden din

Når et avdragslån, for eksempel en bil eller møbler, blir betalt av, blir kontoen stengt. Imidlertid vil jeg at du skal tenke deg om to ganger før du lukker en revolverende konto (som et kredittkort) bare fordi du ikke har brukt den på en stund.

Ikke misforstå meg – det er gode grunner til å lukk revolverende kontoer, som en høy årlig avgift eller dårlig kundeservice – men generelt sett anbefaler jeg at du ikke lukker kontoer spesielt for noen med en begrenset kreditthistorie.

Selv om den lukkede kontoen fortsatt vil telle mot kredittalderen din i den delen av ligningen, hvis du lukker et kredittkort, kan du miste poeng i poengsummen for kredittutnyttelsespoeng, som teller 30% av FICO-poengsummen din.

Å stenge en konto reduserer den totale tilgjengelige kreditten, som brukes i bruksberegningen. Bruk er funnet på to måter. For det første brukes forholdet mellom saldo og kreditt, og for det andre blir forholdet mellom alle kredittgrensene dine på alle kortene dine og alle saldiene dine tatt med. Å lukke en konto reduserer verdien på det andre forholdet.

Se relatert: Slik avbryter du et kredittkort uten å skade poengsummen din

Andre måter å forbedre kredittpoengene dine

Legg til positive data i kredittrapporten din

Det er et par ganske nye alternativer som jeg liker, og som kan være attraktive for noen i din stilling, som Experian Boost og UltraFICO. Dette er programmer som lar forbrukeren levere positive data i kredittrapporten som kan brukes til å øke poengsummen. Dette er spesielt effektivt for personer med begrenset kreditthistorie. Begge er enkle å bruke, og resultatene blir sett umiddelbart.

For å bruke Experian Boost må du gi kredittbyrået tilgang til bankinformasjonen din for å kunne trekke ting som strøm- og telefonregning. Positive betalingshistorikker er innarbeidet i rapporten din og kan legge til poeng i poengsummen din.

UltraFICO ser på informasjonen din om sjekk og sparekonto for positive data, for eksempel hvor mye du har i besparelser, hvor aktive kontoene dine er og hvor lenge de har vært åpne.

Begge bruker bare positive data, og du kan når som helst registrere deg eller melde deg ut. Begge har også bare innvirkning på Experian-rapporten din, så husk det. Hvis du betaler leie til en utleier som ikke rapporterer til byråene, bør du vurdere å bruke en leiebetalingstjeneste som fungerer som mellommann når du betaler leien din, slik at de kan rapportere positiv husleiebetalingshistorikk på kredittrapportene dine.

Bland opp kredittkortbruken din

Et forsiktighetsord – ikke bli forelsket i ett kredittkort! Jeg har et skinnende metallkort som jeg liker følelsen av, og som trekker kommentarer innimellom når jeg bruker det. Men jeg er nøye med å spre kjøpene mine over flere, mindre strålende kort for å holde den individuelle kortbruksfaktoren lav. Jeg foreslår at du prøver å ikke belaste over 25% av kredittgrensen. Superscorer holder bruk i de enkle sifrene.

Se relatert: Hvor mange kredittkort skal du ha?

Vurder et passbook-lån

Du kan også ta ut et passbook sparelån, spesielt hvis du er lett i kreditt mix avdeling. Selv om dette bare utgjør 10% av den totale poengsummen din, hjelper det kreditorene å se at du kan håndtere både faste og variable betalinger. Personer med tynnere filer kan absolutt ha nytte av denne praksisen.

Jeg liker passbook sparelån fordi de bruker dine egne penger og du ikke trenger å bekymre deg for å akkumulere gjeld. Bare vær sikker på at lånet blir rapportert til kredittbyråene. I så fall er dette vinn-vinn-forslag i boka mi.

Ergo

Jeg vet ikke hvor snart «så snart som mulig» er for deg, men jeg anbefaler at alle som ønsker å sikre finansiering for et større kjøp for å gi seg selv tre til seks måneder til å rydde opp i kredittrapportene sine. Og det sier seg selv – men jeg kommer til å si det uansett – fortsett å gjøre det du har vært i løpet av den tiden gjør så langt som å holde bruken lav og betale regningene i tide, som avtalt, hver eneste gang.

Og husk at 50 poeng er et ganske stort hopp i kredittpoeng, men absolutt ikke uoverstigelig. Don ikke motløs hvis det tar lengre tid enn du vil. Du kommer dit.

Husk å holde oversikt over poengsummen din!