Hvor lenge skal et billån være?
«Forbrukerne kjemper mot to ting,» sa Melinda Zabritski, seniordirektør for finansielle økonomiløsninger i Experian. De prøver å få en god rente og en rimelig månedlig betaling. Men et femårslån har ofte en for høy månedlig betaling for dem, og de ender med å finansiere på lengre sikt, selv om det koster dem mer nedover linjen, sa Zabritski.
Er det noen nytte av å ha et seks- eller syvårig billån bortsett fra en lavere månedlig betaling? Nei. Det er faktisk mange grunner til at du ikke bør velge et langt billån. Edmunds anbefaler et 60-måneders billån hvis du klarer det. Og her er noen grunner til det.
Bilutmattelse
Dette er noe mange ikke vurderer før de tar opp et langt lån. Vi elsker bilene våre når de er helt nye, men når romantikken forsvinner, er vi ivrige etter å bytte dem inn til noe annet.
Gjennomsnittlig eierandel for en ny bil er omtrent 6,5 år ( 79 måneder), ifølge IHS Markit. Eierskap på bruktbiler er i gjennomsnitt 5,5 år (66 måneder). Amerikanere pleier ikke å kjøre bilene før «hjulene faller av» uansett hva de sier de skal gjøre når de kjøper dem.
La oss ta de gjennomsnittlige eierandelene og se hva som skjer med forskjellige lånevilkår.
Først nye biler: Tenk deg at du har et 72-måneders billån, og du får kløen å kjøpe en ny bil syv måneder etter at du har betalt lånet ditt, omtrent på det vanlige 79-månedersmerket. Du får bare syv måneder uten bilbetaling. Hvis det er tilfelle, ville du hatt det bedre å lease to biler etter hverandre, på 36 måneder hver. Du hadde hatt lavere månedlige innbetalinger og glede av to nye biler.
Hvis du tok opp et lån på 84 måneder og du ble lei av bilen din på 79 måneder, ville du sittet fast med fem til måneder med å betale for en bil du ikke kunne vente med å laste av. Hvis du virkelig var desperat etter å dumpe bilen, ville et alternativ være å rulle de siste fem månedene av lånet til ditt neste bilkjøp. Men det er nesten alltid en dårlig ide fordi det skaper lengre lånetilsagn og høyere månedlige utbetalinger for neste bil.
La oss nå se på brukte biler: Si at du kjøper en 3-åring bruktbil og betale for det med et 72-måneders lån, slik de fleste gjør. Og hvis du er som folk flest, blir du lei av bilen etter fem og et halvt år. Du vil fortsatt ha seks måneders betaling å gå.
Selv om du tåler seks måneder til med bilen (som nå er 9 år), vil du ikke ha en eneste måned uten bilbetaling. Igjen, du har kanskje hatt det bedre å leie to nye biler rygg mot rygg. Leasing spesialtilbud kan bringe noen nye biler inn i en prisklasse som kan sammenlignes med det du betaler for å kjøpe en brukt bil.
Kontraster disse situasjonene med kjøpere som har valgt femårslån. Med et gjennomsnittlig eiermerke på 79 måneder har de allerede hatt nesten to år uten bilbetalinger og har frihet til å selge bilen når de ønsker.
Høyere rentekostnader
Høyere renter er en annen grunn til å holde fast ved et lån på 60 måneder. Jo lengre sikt, jo mer renter betaler du på lånet, begge når det gjelder renten og økonomikostnadene over tid. Slik ser tallene ut når du sammenligner et lån på 60 måneder med et lån på 72 måneder.
Gjennomsnittlig lånebeløp for en ny bil i første kvartal 2020 var $ 33.631, med en gjennomsnittlig rente på 3,6% for et 60-måneders lån. Finansieringskostnadene over lånets løpetid vil være $ 3 168, noe som gir deg en månedlig betaling på $ 613, som er en betydelig del penger. Det er lett å se hvorfor noen velger et lengre lån.
Kontraster det med et 72-måneders billån. Rentesatsen ville være høyere, noe som er vanlig for lengre lån. Ifølge Edmunds data er prisen i gjennomsnitt ca 6,7% i 2020.
For den nye bilen vår med et lånebeløp på $ 33.631, ville den månedlige betalingen for 72-månederslånet være ca $ 569. Det virker som en forbedring over 60 måneder til du ser økonomikostnadene: $ 7 304 i løpet av lånets løpetid. Det er mer enn dobbelt så stor rente du betaler med et lån på 60 måneder.
Hvis du kjøpte en bruktbil med en 72-måneders låneperiode, til den gjennomsnittlige finansierte prisen på $ 22,201, ville din månedlige betaling være $ 409. Det virker som en gevinst fra et månedlig betalingsperspektiv. Imidlertid er rentene mye høyere for brukte biler, og en rente på 9,8% er ganske vanlig. Du betaler 7 251 dollar i finansieringskostnader – nesten like mye som for en ny bil.
Det ekstra året som brukes til å betale, betyr at det også vil ta lengre tid å bygge ekv. uity i bilen. Jo raskere du kommer til egenkapital, jo mer fleksibilitet har du for å selge den eller bytte den inn.