Forskjellene mellom HSA og FSA: Hvilken er bedre?

Avhengig av hvilken type helseforsikringsplan du har og fordelene arbeidsgiveren tilbyr, kan du være berettiget til en helsesparekonto (HSA) eller en fleksibel utgiftskonto (FSA). Å utnytte disse kontoene kan hjelpe deg med å spare penger og forberede deg på medisinske utgifter som kommer i løpet av året.

HSAer og FSAer har forskjellige kvalifikasjoner og fordeler. Her er en oversikt over alt du trenger å vite for å hjelpe deg med å forstå HSAer versus FSAer.

Hva er en HSA?

En HSA er en sparekonto med skattefordeler. Hvis du kvalifiserer deg, kan du bidra med penger før skatt, noe som senker skatteregningen. Du kan investere pengene i HSA, og eventuelle renter du tjener blir heller ikke beskattet. Pengene i HSA kan brukes til å betale for medisinske utgifter som egenandeler og tilbakebetalinger.

Du kan når som helst bruke midlene i en HSA, men du kan bare bidra hvis du har en kvalifisert High Deductible Health Plan (HDHP). Egenandelen din er beløpet du betaler for dekket tjenester før forsikringsdekningen din starter. I 2020 og 2021 er minimumsandelen for en HDHP $ 1400 for individuell dekning og $ 2800 for familiedekning.

HDHPs har vanligvis lavere premier enn helseforsikringsplaner med lavere egenandeler. En HSA kan bidra til å sikre at du har pengene du trenger for å dekke den høye egenandelen, og det er derfor HSA er knyttet til HDHP.

Toppfordelene med en HSA

HSA-er har flere fordeler:

• Midlene i HSA-en din blir skattefri
• Du betaler ikke skatt for midler du tar ut for å betale for medisinske utgifter
• Bidragene dine forblir i HSA til du bruker dem

Du kan ta ut midler fra en HSA for å bruke til ikke-medisinske utgifter, men du betaler inntektsskatt og 20% straff fram til fylte 65 år. Etter fylte 65 år betaler du bare inntektsskatt på det du tar ut, så en HSA kan også være en ekstra kilde til pensjonsmidler.

Hva er en FSA?

En FSA er en konto som tilbys av arbeidsgivere. Du kan velge å bidra opp til grensene som arbeidsgiveren har satt, og pengene du bidrar med reduserer den skattepliktige inntekten din. Pengene i en FSA kan brukes til medisinske utgifter, og regnskapet er ikke knyttet til HDHP, slik at de kan brukes med en hvilken som helst helseplan.

En viktig forskjell mellom FSAs og HSAs er at du ikke kan overføre alle midlene fra år til år hvis du ikke bruker dem. Arbeidsgivere kan tilby en av to alternativer hvis du har resterende midler på slutten av året. Enten har du en annen 2,5 måneder å bruke midlene på, eller du kan overføre opptil $ 500. FSAs fungerer ikke bra som en langsiktig sparestrategi.

Toppfordelene med en FSA

Den primære fordelen med en FSA er at den senker den skattepliktige inntekten din. En annen fordel er at det kan hjelpe deg med å håndtere helseutgiftene dine. Pengene trekkes automatisk fra lønnsslippene dine, så de er der når du trenger det for å betale kopier eller egenandeler eller for kvalifiserte medisinske utgifter.

Kvalifiserte helseutgifter

HSAer og FSAer er ment å dekke kvalifiserte helseutgifter. Helseforsikringspremier anses vanligvis ikke som kvalifiserte medisinske utgifter, med mindre du betaler for COBRA-dekning eller får arbeidsledighet. Reseptbelagte medisiner, inkludert insulin, kan betales med begge typer kontoer.

Du kan vanligvis bruke kontoene til å dekke kopiering og egenandeler for legebesøk og sykehusopphold. Essensiell tannpleie regnes som en kvalifisert helsekostnad, men tannbleking er ikke det. Briller er også en kvalifisert utgift. Hvis det er noe du kan trekke fra som en medisinsk utgift på skatten, kan du bruke HSA- eller FSA-midler. å betale for det.

FSA eller HSA: Hva er bedre?

Samlet sett er HSA-er mer fleksible. De lar deg spare penger ved å betale mindre i skatt og gjør det mulig å spare penger på lang sikt, siden alt du ikke bruker i et gitt år, vil rulle over og samle seg som besparelser over tid. Du må imidlertid kjøpe en HDHP, og ikke alle er komfortable med en egenandel forsikringsplan.

En FSA bygger seg ikke opp over tid; du mister mest gjenværende midler på slutten av året. Du mister også FSA hvis du bytter arbeidsgiver. Det gir skattebesparelser og budsjettering av medisinske utgifter, så hvis du ikke kvalifiserer for en HSA, er en FSA et godt alternativ.

Ved å bruke diagrammet nedenfor kan du sjekk en rekke fordeler og ulemper ved en HSA versus en FSA.

	HSA	FSA
Kvalifisering eller krav	Du må ha en kvalifisert High Deductible Health Plan (HDHP) for å kvalifisere for en HSA. Minimumsandelen for å kvalifisere seg i 2020 og 2021 er $ 1400 for individuelle planer eller $ 2800 for familieplaner. Du kan ikke være registrert i Medicare. Du kan ikke være erklært som avhengig av en annen persons plan.	Ingen krav, vanligvis tilbys gjennom en gruppe eller arbeidsgiver.
Hva om du bytter arbeidsgiver?	HSAer er ikke bundet til ansettelse.	FSA kan ikke følge deg til din nye arbeidsgiver, du kan miste et beløp som ikke er brukt / brukt.
Overgangsregler	HSA ruller over hvert år, ubrukte midler kan spares på lang sikt på HSA.	De fleste FSA-midler utløper på slutten av året.
Årlige begrensningsbegrensninger	For 2020 er bidragsgrensen $ 3 500 for individuelle planer og $ 7 100 for familieplaner. For 2021 er bidragsgrensen $ 3 600 for individuelle planer og $ 7200 for familie planer.	For 2020 er den enkelte FSA-bidragsgrensen $ 2750, men det er opp til arbeidsgiveren å tillate bidrag opp til grensen eller ikke.
Fleksibilitet i endringer av bidragsbeløp	Ja, med tanke på den årlige bidragsgrensen.	Generelt, kan endres bare: ved åpen påmeldingstid. hvis du har endret deg i en familiesituasjon. hvis du endrer plan / arbeidsgiver.
Potensial for langsiktig besparelse	Ja.	Nei
Straff for bruk av midlene	Akkumulerte besparelser kan trekkes tilbake i pensjon (etter fylte 65 år) uten straff. Hvis det brukes til ikke-medisinske utgifter før fylte 65 år, må det deklareres på inntektsskatteskjemaet og straffes med 20% straff.	Det kan hende du må sende inn utgiftene dine for å få tilbakebetalt av FSA. Fordi dette administreres av arbeidsgiveren, har du kanskje ikke tilgang til midler av ikke-medisinske grunner. Snakk med FSA-administratoren eller arbeidsgiveren din for detaljer.
Skattebesparelser	Penger kan bidra direkte før skatt fra en arbeidsgiver. Bidrag er fradragsberettiget. Vokser utsatt skatt. Akkumulerte besparelser kan trekkes skattefritt for pensjon (etter fylte 65 år). Kvalifiserte medisinske utgifter skattlegges ikke.	Penger kan tilføres penger før skatt direkte fra en arbeidsgiver. Kvalifiserte medisinske utgifter skattlegges ikke.
Spesielle merknader	HSAer kan være tilgjengelige på forskjellige måter, vær sikker og spør om du vil ha et debetkort og hvordan utgiftene fungerer .	FSA-planer kan tillate en liten fremførings- eller avdragsperiode, men dette er etter planadministratorens eller arbeidsgiverens skjønn og kan ikke gjelde i mange tilfeller.

Kan du ha en HSA og en FSA samtidig?

Du kan bare ha en HSA og en FSA samtidig hvis FSA er utpekt som en FSA med begrenset formål. Disse FSA-ene må ha et spesifikt formål, som å dekke langtidsomsorgskostnader, og ikke de vanlige medisinske utgiftene som dekkes av HSA.

Viktige takeaways

• HSA-er og FSA-er er begge skattefordelte sparekontoer for medisinske utgifter.
• Du må ha en høy egenandel helseplan for å bidra til en HSA .
• HSA-midler kan overføres fra år til år, og du kan ta ut midler uten straff 65 år eller eldre for å bruke til ikke-medisinske formål.
• Tilsynsmyndigheter tilbys vanligvis av arbeidsgivere, og midler overføres ikke fra år til år.