주택을 구입하려면 얼마나 많은 현금이 필요합니까?

주택 구입의 가장 큰 충격 중 하나는 더 많은 현금이 필요하다는 사실을 깨닫는 것입니다. 계약금보다 집을 닫는 것입니다. 집에서 계약금을 저축하는 것은 충분히 어렵습니다. 거래를 완료하기 위해 더 많은 (종종 더 많은)이 필요하다는 사실 만 알아내는 것뿐입니다.

얼마나 많은 현금이 필요한지 살펴 보겠습니다. 실제로 집을 구입합니다. 그리고 가능한 경우 추가 현금 요구 사항을 줄이거 나 없앨 수있는 방법을 제안하겠습니다.

실제 계약금

이것은 대부분의 구매자에게 명백한 주택 구매 프로세스의 유일한 현금 지출입니다. 일반적으로 부동산 구매 가격의 백분율로 표시됩니다. 예를 들어, 구매 가격이 $ 200,000이고 10 %의 계약금을 지불해야하는 경우 $ 20,000를 지불해야합니다.

그게 쉬운 부분입니다.

주택 계약금은 얼마입니까?

다양합니다. 대부분의 대출 기관에서 추가 개인 모기지 보험 (PMI)을 지불하지 않으려면 20 %의 계약금을 지불해야합니다. 그러나 20 %를 확보하는 것은 많은 최초 구매자에게 어려울 수 있으므로 모기지 대출 기관은 10 %, 5 %의 계약금 옵션을 제공합니다. 또는 특별 FHA 대출 또는 VA 모기지 대출 자격이있는 경우 3.5 %에 불과합니다. .

이는 모기지 대출 기관을 찾아보아야하는 또 다른 좋은 이유입니다.

계약금에 허용되는 자금 출처

정확히 계약금의 출처 신청하는 모기지 유형에 따라 다릅니다. 경우에 따라 선금은 은행 계좌와 같은 자신의 자금에서 이루어져야합니다. 그러나 다른 경우에는 선물로 받거나 승인 된 기관에서 빌릴 수도 있습니다.

기존 대출 및 점보 대출은 계약금 출처와 관련하여 가장 엄격한 규칙을 적용하는 경향이 있습니다. 구매 가격의 5 % 또는 3 %를 계약금으로 지불하는 경우 대출 기관은 일반적으로 자금이 자신의 재정 자원에서 나오는지 확인하기를 원할 것입니다. 여기에는 은행 계좌에서 인출 된 돈, 고용주가 후원하는 퇴직 계획에서 인출 또는 빌린 자금, 심지어 개인 자산의 판매가 포함될 수 있습니다.

일반적으로 “자금 규칙”을 충족하면 지침이 더 완화됩니다. 예를 들어 10 % 계약금을 지불하는 경우 대출 기관은 자신의 자금에서 5 %를 요구할 수 있습니다. , 그리고 친척의 선물에서 5 %. 그러나 선물이 부동산 구매 가격의 최소 20 %에 해당하는 경우 대출 기관은 귀하가 자신의 자금에 대한 증거를 전혀 제시하도록 요구하지 않습니다.

FHA 대출은 계약금 전체에 대해 좀 더 편안한 시각을 가지고 있습니다. 계약금은 본인의 자금이나 선물로받을 수있을뿐만 아니라 승인 된 계약금 지원 프로그램의 대출 수익도 허용합니다. FHA 대출에 대해 100 % 자금 조달이 가능합니다.

VA 대출의 경우 계약금은 일반적으로 문제가되지 않습니다. VA 대출은 일반적으로 100 % 자금 조달을 제공하므로 계약금이 논쟁의 여지가 있습니다.

선금을받을 수없는 경우

일반적으로 금지 된 두 가지 출처는 현금과 무담보 대출입니다.

현금이란 h에 저장하는 통화를 의미합니다. 오메 또는 금고에. 주택에 투자하는 모든 자금은 합법적 인 자금 출처로 간주되기 위해 금융 기관을 통과해야합니다. 또한 통화 형태의 현금 저축이 유효한지 확인할 수 없습니다.

무담보 대출은 불가능합니다. 신용 카드 선불 또는 개인 대출 수익금에서 계약금을 제공 할 아이디어가있는 경우 대출 기관이이를 거부합니다. 계약금을 적립 할 수 없음을 나타낼뿐만 아니라 추가 채무 의무가 발생합니다.

비용 마감

이것은 상황이 조금 복잡해지기 시작하는 곳입니다. 이는 구매를위한 현금 지출이 계약금 만 지불하는 것보다 (종종) 훨씬 더 높기 때문입니다.

마감 비용은 대출 금액의 최대 2 % -3 %까지 발생할 수 있습니다.

$ 200,000 모기지의 경우 계약금 외에 $ 4,000에서 $ 6,000 사이의 계약금이 필요합니다.

폐쇄 비용은 주마다 다릅니다. 이는 부동산 양도세 또는 모기지 “스탬프”(모기지 대출 금액의 비율에 따라 징수되는 정부 세금)의 차이 때문입니다. 또한 감정, 변호사 및 직위에 부과되는 다른 요율에 따라 달라질 수 있습니다. 보험.

마감 비용은 대출 기관마다 다를 수 있으며 심지어 대출마다 다를 수 있습니다. 예를 들어, 대출 기관마다 신청 수수료가 다릅니다. 또한 대출 기관은 종종 “포인트”를 부과합니다. 대출 금액의 백분율 포인트를 나타 내기 때문에 명명되었습니다.

창출 수수료는 한 가지 포인트입니다. 요금은 일반적으로 새 모기지 금액의 0.5 %에서 1 % 사이입니다.그것은 대출을 한 대금업자에게 보상을 나타냅니다. 할인 포인트는 또 다른 유형입니다. 이는 모기지 이자율을 영구적으로 낮추기 위해 지불 한 포인트를 나타냅니다.

예를 들어 보유한 대출 금액의 1 % 할인 수수료를 지불하면 모기지 이자율을 약 1로 낮출 수 있습니다. / 8 of 1 % (0.125 %). 그러나 현금을 닫는 것이 문제라면 일반적으로 이자율을 낮추기 위해 할인 포인트를 지불하는 것은 권장되지 않습니다. 일반적으로 월별 결제액의 소폭 감소는 선불 할인 포인트 비용을 정당화하지 않습니다.

일반적인 마감 비용 (시작 수수료 및 할인 포인트 제외)

아래는 목적 및 일반 비용 범위를 포함한 일반 마감 비용 목록. 모든 경우에 모든 비용이 청구되는 것은 아니며 지리적 위치에 따라 추가 요금이 부과 될 수 있습니다.

• 신청 수수료 – 모든 대출 기관이이 수수료를 부과하는 것은 아니지만 일반적으로 평가 수수료와 신용 보고서에 대한 자금이 포함됩니다. 청구되는 경우 일반적으로 $ 300에서 $ 500 사이입니다.
• 감정 수수료 – 이것은 귀하가 구입하거나 재 융자하는 부동산의 시장 가치를 설정하기 위해 대출 기관이 독립 감정인에게 지불하는 수수료입니다. 일반적으로 시장 지역의 부동산 및 감정 수수료에 따라 $ 300에서 $ 500 사이입니다.
• 소유권 검색 – 소유권 회사가 해당 부동산에 대한 유치권의 존재를 확인하기 위해 수행하는 검색입니다. 재산이 명확한 소유권으로 이전되도록하기위한 것입니다. 검색 비용은 일반적으로 $ 200에서 $ 300 사이입니다.
• 소유권 보험 –이 보험은 소유권 검색 중에 나오지 않았을 수있는 모든 유치권을 보장하기 위해 구입합니다. 발견되지 않은 선취권으로부터 대출 기관을 보호하려면 대출 기관의 소유권 보험에 가입해야합니다. 그러나 소유자의 소유권 보험도 가입하여 그러한 유치권이 발견 될 경우 귀하를 보호 할 것을 강력히 권장합니다. 소유자의 소유권을 사용하면 사전 선취권이 발견 되더라도 주택을 재 융자하거나 부동산을 판매 할 수 있습니다. 대출 기관의 소유권 보험 비용은 일반적으로 수백 달러이며 주택 가치에 따라 결정됩니다. 소유자의 소유권은 일반적으로 약 $ 200입니다.
• 변호사 비용 – 많은 주에서 부동산 폐쇄는 소유권 회사에서 처리합니다. 그러나 다른 경우에는 일반적으로 변호사가 처리합니다. 거래의 복잡성과 지리적 위치에 따라 $ 400에서 $ 1,000 이상을 지불 할 것으로 예상됩니다.
• 주택 검사 – 주택의 시장 가치를 확인하기 위해 평가가 수행되지만이 문제는 해결되지 않습니다. 명백하지 않는 한 재산의 결함. 주택을 구입할 때마다 주택 검사를 권장하지만 필수는 아닙니다. 비용은 일반적으로 $ 200에서 $ 400 사이입니다. 그러나 마감 전에 판매자가 수리 할 수있는 비용이 많이 드는 문제를 식별하면 돈이 많이 소모 될 수 있습니다.
• 부동산 양도 및 모기지 세금 – 많은 주에서 부동산 가치에 따라 세금을 부과합니다. 양도 또는 모기지 금액, 때로는 둘 다. 일반적으로 부동산 가치 또는 모기지 금액의 작은 비율이며 주 및 카운티, 때로는 지방 자치 단체에 따라 다를 수 있습니다.

실제로 둘 중 하나를 줄일 수있는 두 가지 대안이 있습니다. 또는 마감 비용을 완전히 제거합니다.

1. 판매자가 마감 비용을 지불하도록 협상합니다. 이는 일반적인 관행 인 지역에서만 허용됩니다.
2. 대출 기관 – 이것은 대출 기관이 마감 비용을 지불하는 대가로 모기지에 대해 더 높은 이자율을 지불하는 곳입니다.

특히 최소 금액을 지불하는 경우 둘 중 하나가 좋은 선택 일 수 있습니다. 5 %와 같은 계약금과 마감 비용을 추가하면 현금 지출이 크게 늘어납니다.

선불 비용

이것은 아마도 주택 구매자에게 가장 혼란스러운 비용이지만 완전히 필요합니다. 대부분의 모기지에서 대출 기관은 부동산 세와 주택 소유자 보험을 에스크로에 부과합니다. 즉, 이러한 비용은 월별 지불에 포함되고 만기일에 대출 기관이 지불합니다.

이를 수행하려면 대출 기관은 자금이 확보되도록 특정 금액을 선불로 징수해야합니다. 기한이되면 지불 할 수 있습니다. 에스크로 계정은 다음 만기일에 요금을 지불하도록 설정되어 있으며, 월별 지불액 중 일부는 그 이후의 만기일 동안 에스크로 계정을 보충합니다.

거주지 및 빈도에 따라 다릅니다. 부동산 세 징수의 경우 대출 기관은 2 개월에서 12 개월 사이의 부동산 세를 에스크로에 넣어야 할 수 있습니다. 집에 대한 세금이 월 $ 250이고 6 개월 에스크로가 필요한 경우 마감시 $ 1,500의 선불 비용이됩니다.

보험에도 동일하게 적용됩니다.

주택 소유자 보험 정책의 경우 일반적으로 주택에 대한 1 년 주택 소유자 보험 정책을 선불하고 대출 기관의 에스크로 계정에 2 개월의 추가 보험료를 지불해야합니다. 대출 기관은 필요한 경우 PMI에 대한 1 ~ 2 개월의 보험료를 에스크로 할 수도 있습니다. Policygenius를 통해 최상의 보험 요율을 찾을 수 있습니다. 여러 요율을 보여줄 수 있으며 귀하에게 가장 적합한 요율을 쉽게 비교하고 선택할 수 있습니다.

거주지에 따라 선불 비용이 발생할 수 있습니다. 대출 금액의 최대 2 %까지.

다행히도 판매자가 선불 비용의 일부 또는 전부를 지불하거나 대출 기관에 지불 한 프리미엄 가격을받을 수 있습니다. 세 번째 옵션은 대출 기관의 에스크로 계약을 거부하는 것입니다. 이 경우 최소 20 %의 계약금을 지불해야합니다.

유틸리티 조정

유틸리티 조정에는 많은 비용이 포함될 수 있습니다. 운 좋게도 그들은 거의 수백 달러 이상으로 오지 않습니다. 기본적으로 부동산 매도인이 미리 지불 한 유틸리티 비용을 나타냅니다.

예를 들어 매도인이 폐점 직전에 난방유 탱크를 채우는 경우 사용하지 않은 오일에 대해 매도인에게 배상해야합니다. 이것은 마감 테이블에서 발생합니다. 판매자가 수도, 하수도 또는 쓰레기 수거와 같은 기타 유틸리티를 선불로 지불 한 경우 유사한 비용이 발생할 수 있습니다.

폐쇄시 조정이 필요할 수있는 또 다른 비용은 주택 소유자 협회 수수료입니다. 많은 주택 소유자 협회 지역에서는 회원 비가 매년 지불됩니다. 판매자가 1 년 동안 수수료를 지불하고 귀하가 3 월 31 일에 집을 닫는 경우 – 그해 3 개월 – 판매자에게 9 개월 분의 수수료를 상환해야합니다. 시작하려면 HOA에 수수료가 부과 될 수도 있습니다. 그들은 그것을 이체 수수료 또는 유사한 것으로 부를 수 있습니다. 기본적으로 새 주택 소유자가 HOA에 가입하기위한 일시불입니다.

대출이 요구하는 “현금 준비금”

이것은 많은 주택 구입자들을 놀라게합니다. 마감 비용은 아니지만 대출 기관은 모든 마감 비용을 지불 한 후 저축에 많은 현금이 남아 있어야합니다.

대출업자 구매자의 “종가 파산”을 방지하기 위해 현금 준비금이 필요합니다. 그들은 당신이 조기 불이행으로 끝나는 것을 원하지 않습니다. 이 요건은 차용인이 처음 몇 달 동안 지불 할 수 있도록 보장합니다.

가장 일반적인 현금 준비 요건은 2 개월입니다. 즉, 모기지 상환 첫 두 달을 충당 할 충분한 준비금이 있어야합니다. 따라서 귀하의 원금,이자, 세금 및 보험 (PITI)이 월 $ 1,500에 도달하면 준비금 요구 사항은 $ 3,000가됩니다.

이것은 대출 기관에 예치해야하는 자금이 아닙니다. 그러나 대출 기관은 귀하가 유동적 인 출처에서 자금을 사용할 수 있는지 확인할 수 있어야합니다. 여기에는 자산 폐쇄 후 저축 계좌, 당좌 예금 계좌 또는 머니 마켓 펀드가 포함됩니다. 일반적으로 은퇴 자산을 이러한 목적으로 사용하는 것을 눈살을 찌푸립니다. 그 자금은 쉽게 청산 될 수 없기 때문입니다.

집을 사기 위해 모기지 자금을 조달 할 수있는 곳

Reali Loans

Reali Loans는 온라인 모기지 대출 기관으로, 모기지 신청 절차를 가속화하고 단순화합니다. 그들은 구매와 재 융자 모두에 대해 모기지를 제공하고 30 일 이내에 처음부터 끝까지 대출을 마감 할 수 있다고 주장합니다.

플랫폼은 30 년 및 15 년 고정 금리 대출을 모두 제공합니다. 파이낸싱은 소유주 및 투자 부동산 모두에서 사용할 수 있습니다.

그러나 Reali Loans의 가장 큰 장점 중 하나는 개시 수수료를 부과하지 않는다는 것입니다. 이는 일반적으로 대부분의 모기지 대출 기관에서 부과하는 수수료이며 일반적으로 새 대출 금액의 1 %입니다. 시작 수수료를 지불하지 않아도 계약금에 더 많은 금액을 사용할 수 있습니다. 결국 $ 300,000의 1 %는 $ 3,000이며 이는 계약금의 주요 부분이 될 수 있습니다.

신뢰할 수 있음

또 다른 검색을 시작하기에 좋은 곳은 신뢰할 수 있습니다. 새 집을 사기도 시작하기 전에 감당할 수있는 모기지 금액을 확인하고 해당 금액에 대해 사전 승인을받을 수도 있습니다. 사전 승인 편지를 받으면 부동산 중개인과 주택 구매자가 구매 금액에 대해 대출을받을 수 있다는 것을 알게되므로 신뢰를 얻는 데 도움이됩니다.

Credible의 장점은 다음과 같습니다. 하나의 빠른 예비 응용 프로그램으로 여러 대출 기관에서 견적을받을 수 있습니다. 이를 통해 이자율을 비교하여 모기지에 대한 최상의 이자율과 조건을 받고 있는지 확인할 수 있습니다. 쿠폰 중 하나가 마음에 들면 더 광범위한 신청을 진행할 수 있습니다.

Reali Loans와 마찬가지로 Credible은 서비스에 대한 수수료를 부과하지 않습니다. 귀하가 지불 할 모든 수수료는 Credible이 제공하는 견적에 따라 귀하가 선택한 대출 기관에게 지급됩니다.

요약

200,000 달러에 주택을 구입하고 10 %의 계약금이 필요한 경우 제공하거나 최소한 제시해야하는 현금 총액은 다음과 같습니다. :

보시다시피 집을 성공적으로 마감하려면 계약금의 1.5 배 이상이 필요할 수 있습니다.

그래서 집에 추가 현금 요구 사항을 포함하는 것이 중요합니다. 구매 계획.

• 모기지 지불을 위해 귀하의 소득 중 몇 퍼센트를 감당할 수 있습니까?
• 주택 경제성 계산기