これが退職者が100万ドルで生きる方法です

100万ドルの予算

ほとんどの場合、1762年に造られた用語「ミリオネア」という言葉は贅沢なイメージを思い起こさせます富と贅沢なライフスタイルかつてこれだけのお金を持っていることは、簡単な通りでの生活へのチケットを表しています。最近では、生活費の増加とライフスタイルの変化のおかげで、100万ドルで退職するのは簡単ではありません。今では、この巣の卵が退職者の残りの年数の間続くように、賢明な予算が必要です。

それは過去数年の豪華なライフスタイルを提供しませんが、退職のために100万ドルを持っていることはまだ祝福です。多くの退職者は、収入の少なくとも50％を社会保障給付に依存しています。高齢の受給者では、夫婦の21％と単一の受給者の45％が、収入の90％以上を社会保障に依存しています。正確に100万ドルの退職者は、パームビーチのブレーカーズやニューヨークのプラザホテル。しかし、賢く投資すれば、この金額は、貧困や請求書の支払い不能を心配することなく、シカゴ、ロサンゼルス、ヒューストンなどの典型的な米国の大都市に住むことができることを保証するはずです。

賢明な退職者が退職後の年間を通じて100万ドルを伸ばすために採用している2つの主要な戦略を詳しく見てみましょう。1つの手法は、即時年金を購入することです。 ■退職者の一時金は、残りの生涯にわたって保証された月給になります。もう1つは、標準的なポートフォリオにお金を投資することです。通常は、相互資金、株式、債券への投資で多様化し、そのポートフォリオの一定の割合を毎年引き出して、生活費を支払います。

即時年金の利点

ある時点でお金がなくなることを心配している退職者にとって、即時年金はおそらく退職の最も魅力的な機能の1つです。製品：生涯にわたって保証される固定収入の流れ—購入者が年金を購入した翌日に死亡するか、120歳まで生きるかどうか。

即時年金は生命保険によって販売されます。企業。それらは投資としてではなく、退職者が年金に一時金を入れて利息を引く契約として分類されます。年金の元本と利息の残高は、退職者への一連の固定の定期的な支払いで償却されます。これらの支払いの金額は、いくつかの要因によって決まります。1つは実勢金利です。金利が高い場合、年金はより多く支払います。他の要因は、退職者の平均寿命です。彼らが長生きすると予想されるほど、毎月の支払いは少なくなります。このため、一般的に男性よりも長生きする女性は、同じ残高で少額の年金小切手を受け取ります。

平均余命は給付額の計算に使用されますが、小切手は止まりません。その年齢に達し、年金残高が償却されると。むしろ、退職者は彼らが生きている限り小切手を受け取ります。 「即時年金を購入することは、年金を購入するようなものです。残りの人生を支払うことを約束している保険会社と一時金を交換します」と、マサチューセッツ州ホリストンのMeridian Financial AdvisorsLLCのCFPであるGeorgiaBruggemanは述べています。 >

年金とは、本質的にはお金を使い果たしてしまうことに対する保険であり、保険会社は個人が長生きするリスクを負っています。この点で安心を優先する退職者は、彼らの両親と祖父母はすべて100歳まで生きていたので、年金を検討する必要があります。

即時年金のデメリット

年金には、税務上の扱いと非流動性という2つの明確なデメリットがあります。長期にわたって得られるほとんどの投資収益は長期キャピタルゲインレートで課税され、年金は通常の所得レートで課税されます。2つの違いは投資家の税率によって異なります。重要ではないかもしれませんが、重要な場合もあります。高所得者の場合、通常の最高税率は37％です。これとは対照的に、長期キャピタルゲインは0％、15％、または20％で課税されます。

年金に関するもう1つの問題は、所有者が実質的に毎月の小切手に制限されていることです。「金利がまだ比較的低いときに即時年金を購入することは、特に年金に関連する高い前払い手数料と解約費用がある場合、固定支払いが低くなり、金利が上がっても増加しないため、良い考えではありません。 「カリフォルニア州サンタバーバラにあるInAllianceFinancialPlanningのCFP社長であるElizabethSaghiは言います。さらに、緊急時や大規模な購入などのために、ペナルティを課さずに年金から大部分を引き出すことはできません。」 p>

それは優先順位に帰着します。生涯の収入を持つことが、完全にお金にアクセスするよりも退職者にとってより大きな優先事項である場合、年金が最良の選択肢かもしれません。それ以外の場合、退職者は他の場所を探す必要があります。または、少なくとも退職基金のすべてまたはほとんどを年金に投資しないでください。

従来のポートフォリオの利点

退職後も100万ドルを最後まで稼ぐための別の戦略は、そのお金を分散ポートフォリオに入れ、年間一定の割合で引き出すことです。その金額をインフレにインデックス付けします。この戦略を使用する多くの退職者は、4％のルールに従います。彼らは最初の年に4％、つまり40,000ドルを引き出し、この金額で生活します。 2年目には、同じ4％に加えて、その年のインフレ率を計算します。インフレ率が2％の場合、2年目の引き出しは40,000ドルの102％、つまり40,800ドルになります。3年目も同じパターンに従い、退職者は常に4％に累積インフレ率を加えた額を引き出します。今後の予測2020年の金利とインフレ環境では、退職者はこの戦略を使用して30年以上にわたって簡単に100万ドルを稼ぐことができます。

「グローバルに多様化したポートフォリオにより、投資家は個人を一致させることができます個々のリスクエクスポージャーを伴うリスクキャパシティは、資金へのアクセスに関して柔軟性を提供し、潜在的に税エクスポージャーに関して柔軟性を提供し、保険市場の製品によって提供されるものよりも潜在的に高い支払い率を提供します。 4％の撤退ルールは良いスタートですが、私は通常、小型株やバリュー株など、期待されるリターンの既知のソースに向かってグローバルに分散している場合、5％から6％の余裕があるとクライアントに伝えます」とマークは言います。ヘブナー、インデックスファンドアドバイザーズインク（カリフォルニア州アーバイン）の社長兼創設者であり、インデックスファンドの著者：アクティブ投資家のための12ステップの回復プログラム。

従来のポートフォリオのデメリット

従来のポートフォリオ戦略の主な欠点は、残念ながら、将来の市場リターンやインフレ率を確実に予測する方法がないことです。大不況後の数年間は、株式や投資信託にとって優れていました。しかし、低インフレに関する限り、同様に良好です。ただし、長引くクマ市場または異常に高いインフレの期間（1970年代には両方が特徴）により、戦略を使用して投資された場合、退職者の100万ドルがはるかに迅速に蒸発します。上で概説しました。

結論

従来のポートフォリオに100万ドルを投資し、毎年の引き出しを行うことで、退職者は年金を購入するよりも経済的な柔軟性が得られます。ミューチュアルファンドからのリターンは、歴史的に、年金のリターンよりも強力でした。そして、低金利環境では、年金は、金利が高いときよりも寛大な支払い率が低くなります。一方、年金は、従来のポートフォリオにはない機能を退職者に提供します。つまり、彼らがお金を超えないことを保証します。