家を買うのに本当に必要な現金の額

家を買うことの最大のショックの1つは、もっと多くの現金が必要だということです。頭金だけでなく家を閉めること。家の頭金を節約するのは難しいですが、取引を完了するためにもっと多くの、多くの場合はもっと多くの頭金が必要であることがわかります。

現金がいくらかかるか見てみましょう。実際に家を購入します。そして、可能であれば、追加の現金要件を削減または排除する方法を提案します。

実際の頭金

これは、ほとんどの購入者にとって明らかな、住宅購入プロセスにおける唯一の現金支出です。これは通常、物件の購入価格のパーセンテージとして表されます。たとえば、購入価格が$ 200,000で、10％の頭金を支払う必要がある場合、$ 20,000を支払う必要があります。

これは簡単な部分です。

家の頭金にはいくら必要ですか？

状況によって異なります。ほとんどの貸し手では、追加の民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けたい場合は、20％の頭金を検討しています。しかし、多くの初めての購入者にとって20％を思い付くのは難しいかもしれません。そのため、住宅ローンの貸し手には、10％、5％、または–特別なFHAローンまたはVA住宅ローンの資格がある場合は– 3.5％の頭金のオプションがあります。 。

これは住宅ローンの貸し手を探し回るもう1つの理由です。

頭金の許容可能な資金源

頭金の資金がどこから来ているのか正確にあなたが申請している住宅ローンの種類によって異なります。場合によっては、頭金は銀行口座などの自分の資金から支払う必要があります。しかし、他の場合には、それは贈り物から来るか、承認された機関から借りることさえできます。

頭金の資金源に関しては、従来型およびジャンボローンが最も厳しい規則を持つ傾向があります。購入価格の5％または3％の頭金を支払う場合、貸し手は通常、資金があなた自身の財源から来ていることを確認したいと思うでしょう。これには、銀行口座から引き出されたお金、雇用主が後援する退職金制度から引き出された、または借りられた資金、さらには個人資産の売却が含まれる場合があります。

通常、「自己資金ルール」を満たすと、ガイドラインはより緩和されます。たとえば、10％の頭金を支払う場合、貸し手は5％を自分の資金から調達する必要があります。 、および親戚からの贈り物から5％。ただし、贈り物が不動産の購入価格の少なくとも20％に等しい場合、貸し手はあなたに自分の資金の証拠を提示することをまったく要求しません。

FHAローンは、頭金全体についてよりリラックスした見方をしています。頭金は、自分の資金またはギフトから受け取ることができるだけでなく、承認された頭金支援プログラムからのローン収入も可能にします。 FHAローンで100％の資金調達が可能です。

VAローンでは、通常、頭金は問題になりません。VAローンは通常100％の資金調達を提供するため、頭金は重要なポイントになります。

頭金を受け取ることができない場合

一般的に禁止されている2つの資金源は、現金と無担保ローンです。

現金とは、hに保管する通貨を意味します。いくつかまたは金庫の中。あなたが家に投資するどんなお金でも、合法的な資金源とみなされるために金融機関を通過しなければなりません。さらに、通貨による現金の節約が有効であるかどうかを確認することはできません。

無担保ローンは使用できません。クレジットカードの前払いまたは個人ローンの収益から頭金を提供するアイデアがある場合、これは貸し手によって拒否されます。これは、頭金のための資金を蓄積できないことを示すだけでなく、追加の債務を作成します。

クロージングコスト

これは、物事が少し複雑になり始めるところです。これは、購入にかかる現金支出が頭金だけの場合よりも（多くの場合）はるかに高くなるためです。

クロージングコストは、ローン金額の2％〜3％に達する可能性があります

200,000ドルの住宅ローンでは、頭金に加えて4,000ドルから6,000ドルを考え出す必要があります。

決算費用は州ごとに異なります。これは、不動産の譲渡税または住宅ローンの「スタンプ」（住宅ローンの金額のパーセンテージに基づいて徴収される政府税）の違いによるものです。これらは、査定、弁護士、さらには肩書きに課されるさまざまな税率によっても異なる場合があります。保険。

クロージングコストは、貸し手ごとに、さらにはローンごとに異なる場合があります。たとえば、貸し手ごとに異なる申請手数料が請求されます。さらに、貸し手は「ポイント」を請求することがよくあります。ローン金額のパーセンテージポイントを表すため、名前が付けられています。

オリジネーション料金は一種のポイントです。料金は通常、新しい住宅ローンの金額の0.5％から1％の間です。これは、ローンを組んだことに対する貸し手への補償を表しています。割引ポイントは別のタイプです。これらは、住宅ローンの金利を恒久的に下げるために支払われるポイントを表します。

たとえば、ローン金額の1％の割引料金を支払うことで、住宅ローンの金利を約1つ下げることができます。 1％の8分の1（0.125％）。ただし、現金で決済することが問題になる場合は、通常、割引ポイントを支払って金利を下げることはお勧めしません。月々の支払いがわずかに減少しても、通常、前払いの割引ポイントの費用は正当化されません。

通常の決算費用（オリジネーション料金と割引ポイントを除く）

以下は目的と一般的なコスト範囲を含む、一般的なクロージングコストのリスト。すべての場合にすべてが請求されるわけではなく、地理的な場所に固有の追加料金がかかる場合があります。

• 申請手数料–すべての貸し手がこの手数料を請求するわけではありませんが、請求する場合、通常、鑑定料と信用報告書の両方の資金が含まれます。課金される場合、通常は300ドルから500ドルの間です。
• 鑑定料–これは、購入または借り換えを行う不動産の市場価値を確立するために、貸し手が独立した鑑定士に支払う料金です。マーケットエリアの物件と鑑定料に応じて、通常300ドルから500ドルの間です。
• タイトル検索–これは、物件に対するリーエンの存在を判断するためにタイトル会社が行う検索です。物件が明確なタイトルで譲渡されるようにするためです。検索の費用は通常200ドルから300ドルの間です。
• タイトル保険–この保険は、タイトル検索中に出てこなかった可能性のあるすべてのリーエンをカバーするために購入されます。未発見のリーエンから貸し手を保護するために、貸し手の生命保険に加入する必要があります。ただし、そのようなリーエンが発見された場合に保護するために、所有者の生命保険も取得することを強くお勧めします。所有者の称号があれば、以前のリーエンが発見された場合でも、家の借り換えや物件の売却が可能になります。貸し手の生命保険の費用は通常数百ドルで、家の価値に基づいています。所有者の所有権は通常約200ドルです。
• 弁護士費用–多くの州では、不動産の閉鎖は所有権会社によって処理されます。しかし、他の場合、それらは通常、弁護士によって処理されます。取引の複雑さと地理的な場所に応じて、400ドルから1,000ドル以上の支払いが見込まれます。
• 住宅検査–住宅の市場価値を確立するために評価が行われますが、それらが明白でない限り、プロパティの欠陥。家を購入するときはいつでも、家の検査をお勧めしますが、必須ではありません。費用は通常200ドルから400ドルの間です。しかし、閉鎖前に売り手が修理できる費用のかかる問題を特定できれば、多額の費用がかかる可能性があります。
• 不動産譲渡税と住宅ローン税–多くの州では、不動産の価値に基づいて税金を課しています。譲渡されるか、住宅ローンの金額、そして時には両方。これは通常、資産価値または住宅ローンの金額のごく一部であり、州や郡、場合によっては市町村によっても異なります。

実際には、どちらかを減らすことができる2つの選択肢があります。または、クロージングコストを完全に排除します。

1. クロージングコストを支払うように売り手に交渉します–これは、これが一般的な慣行である領域でのみ許可されます。
2. プレミアム価格を交渉します。あなたの貸し手–これはあなたが閉鎖費用を支払う貸し手と引き換えにあなたの住宅ローンに高い金利を支払うところです。

特にあなたが最低を作っているならば、どちらかが良いオプションかもしれません5％のような頭金を支払い、その上に決算費用を追加すると、現金支出が大幅に高くなります。

前払い費用

これらはおそらく住宅購入者にとって最も紛らわしい料金ですが、完全に必要です。ほとんどの住宅ローンでは、貸し手は不動産税と住宅所有者保険をエスクローに預けます。つまり、これらの料金は毎月の支払いに含まれ、期日までに貸し手が支払います。

これを実現するには、貸し手が一定の金額を前払いして、資金が確実に支払われるようにする必要があります。期日までに支払いが可能です。エスクローアカウントは、次の期日に料金を支払うように設定されていますが、毎月の支払いの一部は、その後の期日にエスクローアカウントを補充します。

住んでいる場所と頻度によって異なります。固定資産税の徴収のうち、貸し手は2か月から12か月の固定資産税をエスクローに預ける必要があるかもしれません。家の税金が月額250ドルで、6か月のエスクローが必要な場合、それは閉鎖時に1,500ドルの前払い費用に相当します。

同じことが保険にも当てはまります。

住宅所有者保険の場合、通常、住宅の1年間の住宅所有者保険に加えて、貸し手のエスクロー口座に2か月分の保険料を前払いする必要があります。貸し手は、必要に応じて、PMIのプレミアムの1か月または2か月をエスクローすることもできます。 Policygeniusを使用すると、最適な保険料を見つけることができます。保険料は多数表示され、簡単に比較して最適な保険料を選択できます。

住んでいる場所によっては、前払いの費用が発生する場合があります。

幸いなことに、前払いの費用の一部またはすべてを、売り手または貸し手に支払うプレミアム価格で支払うことができます。 3番目のオプションは、貸し手によるエスクローの取り決めを拒否することです。これには、少なくとも20％の頭金を支払う必要があります。

ユーティリティの調整

ユーティリティの調整には、多数の料金が含まれる場合があります。幸いなことに、彼らはめったに数百ドル以上になりません。これらは基本的に、不動産販売業者が事前に支払う光熱費を表しています。

たとえば、販売者が閉店直前に灯油タンクに水を入れた場合、未使用の石油を販売者に払い戻す必要があります。これはクロージングテーブルで発生します。売り手が上下水道やゴミの除去などの他のユーティリティを前払いした場合も、同様の料金が発生する可能性があります。

閉鎖時に調整が必要になる可能性のある別の費用は、住宅所有者協会の料金です。多くの住宅所有者協会の近隣では、会費は毎年支払われます。販売者が通年の料金を支払い、3月31日（年の3か月後）に家を閉める場合は、販売者に9か月分の料金を払い戻す必要があります。開始するにはHOAに料金がかかる場合もあります。彼らはそれを振込手数料または同様のものと呼ぶかもしれません。基本的に、HOAに入るための新しい住宅所有者からの前払いの一括払いです。

貸し手が必要とする「現金準備金」

これは多くの住宅購入者を驚かせます。これは閉鎖費用ではありませんが、貸し手はすべての閉鎖費用が支払われた後、貯蓄にたくさんの現金を残しておく必要があります。

貸し手買い手が「クロージングブレイク」を回避するための現金準備要件があります。彼らはあなたが早期のデフォルトに陥ることを望んでいません。この要件により、借り手は最初の数か月間に支払いを行うことができます。

最も一般的な現金準備要件は2か月です。つまり、住宅ローンの支払いの最初の2か月をカバーするのに十分な準備金が必要です。したがって、元本、利子、税金、保険（PITI）が月額$ 1,500になると、準備金の要件は$ 3,000になります。

これらは、貸し手に預けなければならない資金ではありません。しかし、貸し手はあなたが流動的な源で利用可能な資金を持っていることを確認できなければなりません。これらには、普通預金口座、当座預金口座、またはマネーマーケットファンドが含まれます–プロパティを閉じた後。一般的に言って、彼らはこの目的のために退職資産を使用することを嫌います。なぜなら、それらの資金は簡単に清算できないからです。

住宅を購入するための住宅ローンの調達先

リアルローン

Reali Loansはオンラインの住宅ローン会社であり、住宅ローンの申し込みプロセスをスピードアップおよび簡素化します。彼らは購入と借り換えの両方に住宅ローンを提供し、30日以内に最初から最後までローンを閉じることができると主張しています。

プラットフォームは、30年と15年の両方の固定金利ローンを提供します。資金調達は、持ち家と投資不動産の両方で利用できます。

しかし、Reali Loansの最大の利点の1つは、オリジネーション料金を請求しないことです。これは通常、ほとんどの住宅ローンの貸し手が請求する料金であり、通常、新しいローンの金額の1％です。オリジネーション料金を支払う必要がないため、頭金に使用できる金額がはるかに多くなります。結局のところ、$ 300,000の1％は$ 3,000であり、頭金の大部分を占める可能性があります。

信頼できる

別の検索を開始するのに最適な場所はCredibleです。あなたが新しい家の買い物を始める前に、あなたはあなたがどれだけの住宅ローンを買うことができるかを知ることができ、そしてその金額の事前承認を受けることさえできます。事前承認の手紙を持っていると、購入金額に応じてローンを組むことができるので、不動産業者や住宅購入者の信頼を得るのに役立ちます。

Credibleの優れている点は、 1つの簡単な予備アプリケーションで、複数の貸し手から見積もりを取得できます。これにより、金利を比較して、住宅ローンに最適な金利と条件を取得していることを確認できます。オファーの1つが気に入った場合は、より広範なアプリケーションに進むことができます。

Reali Loansと同様に、Credibleはサービスの料金を請求しません。あなたが支払う料金は、Credibleがあなたに与える見積もりに基づいてあなたが選んだ貸し手になります。

概要

家を200,000ドルで購入し、10％の頭金が必要な場合、提供または少なくとも表示する必要のある現金の合計額は次のようになります。 ：

ご覧のとおり、家を正常に閉鎖するには、頭金の1.5倍以上が必要になる可能性があります。

そのため、家に追加の現金要件を含めることが重要です。 購入プラン。

• 住宅ローンの支払いに支払うことができる収入の割合は？
• 住宅の手頃な価格の計算機