Így élnek a nyugdíjasok egymillió dollárból

1 millió dolláros költségvetésből

A legtöbb esetben az “milliomos” szó, amely 1762-ben jött létre, pazar képeket idéz fel gazdagság és extravagáns életmód Egyszerűen ennyi pénz megszerzése egyszerre jelentett jegyet a könnyű utcai életre. Manapság a megélhetési költségek növekedésének és az életmódbeli változásoknak köszönhetően az egymillió dollár nyugdíjba vonulása nem olyan gondtalan. Most intelligens költségvetést kell megtervezni, hogy ez a fészketojás egy nyugdíjas hátralévő éveire is tarthasson.

Noha nem rendelkezik az elmúlt évek pazar életmódjáról, egymillió dollár nyugdíjazása mégis áldás. Sok nyugdíjas jövedelmének legalább 50% -ában támaszkodik a társadalombiztosítási ellátásokra. Az idős ellátottak körében a házaspárok 21% -a és az egyedülálló kedvezményezettek 45% -a támaszkodik a társadalombiztosításra jövedelmének 90% -ánál vagy annál nagyobb mértékben. Lehet, hogy egy pontosan egymillió dolláros nyugdíjas nem sok időt tölt a The Breakers Palm Beach-en vagy a Plaza Hotel New Yorkban. De ha okosan fektetnek be, ennek az összegnek biztosítania kell, hogy egy tipikus amerikai nagyvárosban élhessenek – például Chicagóban, Los Angelesben vagy Houstonban – anélkül, hogy aggódnának a szegénység vagy a számlák kifizetési képtelensége miatt.

Vizsgáljuk meg közelebbről azt a kulcsfontosságú stratégiát, amelyet az ügyes nyugdíjasok egymillió dollár elérésére fordítanak nyugdíjas éveik alatt. Az egyik technika az azonnali járadék megvásárlása, amely s a nyugdíjas átalányösszege életük hátralévő részére garantált havi fizetésként. A másik az, hogy a pénzt egy szokásos portfólióba kell fektetni, jellemzően befektetési alap-, részvény- és kötvény-befektetésekre osztva, majd évente a portfólió egy meghatározott százalékát felvenni a megélhetési költségek kifizetésére.

Azonnali járadékelőnyök

Azoknak a nyugdíjasoknak, akik attól tartanak, hogy valamikor elfogy a pénz, az azonnali járadék a nyugdíjazás egyik legvonzóbb tulajdonságát kínálja termék: fix jövedelemű áram, amelyet életre garantálnak – függetlenül attól, hogy a vevő a járadék megvásárlását követő napon meghal-e, vagy 120 évet él.

Azonnali járadékokat az életbiztosítások értékesítik társaságok. Ezeket nem befektetésekként, hanem olyan szerződésekként sorolják be, amelyek alapján a nyugdíjas egyösszegű összeget helyez a járadékba, amely kamatot von maga után. A járadék tőkéjét és kamategyenlegét amortizálják a nyugdíjasnak fizetett fix, rendszeres kifizetések sorozatával. Néhány tényező határozza meg ezeknek a kifizetéseknek az összegét. Az egyik az uralkodó kamatláb; amikor a kamatlábak magasak, a járadékok többet fizetnek. másik tényező a nyugdíjas várható élettartama. Minél tovább élnek várhatóan, annál alacsonyabbak lesznek a havi befizetések. Emiatt a nők, akik általában túlélik a férfiakat, ugyanabban az egyenlegben kisebb járadék-ellenőrzésekben részesülnek.

Míg a várható élettartamot használják az ellátások összegének kiszámítására, az ellenőrzések nem szűnnek meg. miután elérte ezt a kort, és a járadék egyenlegét amortizálják. Inkább a nyugdíjas kap csekket, amíg él. “Az azonnali járadék megvásárlása olyan, mint egy nyugdíj megvásárlása. Egyösszegű összeget cserél le a biztosítótársaságra, amely azt ígéri, hogy egész életében fizet neked” – mondja Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts.

Az életjáradék alapvetően a pénz túlélése elleni biztosítás, a biztosító társaság vállalja annak kockázatát, hogy az egyén túl sokáig él. Egy nyugdíjas, aki ebben a tekintetben kiemelten kezeli a nyugalmat. szüleik és nagyszüleik 100 évig éltek, érdemes járadékot mérlegelniük.

Azonnali járadék hátrányai

Az életjáradékoknak két külön hátrányuk van: az adózás és az illikviditás. a hosszú távon megszerzett befektetési jövedelmek többségét hosszú távú tőkenyereségi rátával, a járadékokat szokásos jövedelemkulcsokkal kell megadóztatni, a kettő közötti különbség a befektető adótartalmától függ; lehet, hogy lényegtelen, de jelentős is lehet. A magas jövedelműek esetében a legmagasabb rendes adókulcs 37%. A hosszú távú tőkenyereség ezzel szemben 0%, 15% vagy 20% adót ad.

A járadékok másik problémája, hogy a tulajdonosok gyakorlatilag csak havi ellenőrzéseikre korlátozódnak.”Az azonnali járadék megvásárlása, amikor a kamatlábak még mindig viszonylag alacsonyak, nem jó ötlet, különösen a járadékhoz kapcsolódó magas előzetes díjak és átadási költségek miatt, mert a fix fizetések alacsonyak lesznek, és akkor sem emelkednek, ha a kamatlábak emelkednek, “mondja Elizabeth Saghi, CFP, az InAlliance pénzügyi tervezésének elnöke Santa Barbarában, Kaliforniában. Mi több, nem vonhat ki nagy darabot az életjáradékból, például sürgősségi vagy nagyobb vásárlás esetén, büntetés nélkül.

Ez a prioritásokra vonatkozik. Ha az életre szóló jövedelem nagyobb prioritást élvez a nyugdíjas számára, mint a teljes pénzhez jutás, akkor a járadék lehet a legjobb megoldás. Ellenkező esetben a nyugdíjasoknak máshová kellene nézniük – vagy legalábbis nem kell befektetniük a nyugdíjalapok egészét vagy nagy részét járadékba.

Hagyományos portfólió előnyei

Egy másik stratégia, amellyel 1 millió dollárt tehetünk utoljára nyugdíjba, az az, hogy a pénzt diverzifikált portfólióba helyezzük, és évente meghatározott százalékot vonunk ki, indexálva ezt az összeget az inflációhoz. Sok nyugdíjas, aki ezt a stratégiát alkalmazza, betartja a 4% -os szabályt. Az első évben 4% -ot, azaz 40 000 dollárt vesznek fel, és ebből az összegből élnek. A második évben ugyanazt a 4% -ot veszik fel, hozzáadva az adott év inflációját. Ha az infláció 2% lenne, a második év visszavonása a 40 000 dollár, vagyis 40 800 dollár 102% -a lenne. A harmadik év ugyanazt a mintát követi, és így tovább, miközben a nyugdíjas mindig 4% -ot vesz fel a felhalmozott infláció mellett. A 2020-as kamatlábak és inflációs környezet miatt a nyugdíjas könnyen egymillió dollárt kereshet több mint 30 éven keresztül ennek a stratégiának a felhasználásával.

“A globálisan diverzifikált portfólió lehetővé teszi a befektetők számára, hogy megfeleljenek egyéni kockázati kapacitás egyéni kockázati kitettségükkel, rugalmasságot biztosítanak a pénzükhöz való hozzáférés tekintetében, potenciálisan rugalmasságot biztosítanak az adózási kitettség szempontjából, és potenciálisan magasabb kifizetési rátát biztosítanak, mint amit a termékek biztosítanak a biztosítási piacon. Bár a 4% -os visszavonási szabály jó kezdet, általában azt mondom az ügyfeleknek, hogy megengedhetik maguknak az 5–6% -ot, ha globálisan diverzifikálódnak a várt megtérülés ismert forrásai, például a kis tőkés és az értékpapír-részvények felé. ”- mondja Mark Hebner, az Index Fund Advisors Inc. elnöke és alapítója, Irvine, Kalifornia, valamint az Index Funds: A 12 lépéses helyreállítási program az aktív befektetők számára.

Hagyományos portfólió hátrányai

A hagyományos portfólió-stratégia legfőbb hátránya, hogy sajnos nincs módszer a jövőbeli piaci hozam vagy az inflációs ráta minden bizonnyal történő vetítésére. A nagy recessziót követő évek kiválóak voltak a részvények és a befektetési alapok számára, Ugyanakkor az elhúzódó medvepiac vagy a szokatlanul magas infláció időszaka – az 1970-es években mindkettő szerepelt – a nyugdíjas 1 millió dollárjának gyorsabb elpárolgását eredményezi, ha a stratégia segítségével fektetik be. fentebb vázolt.

A lényeg

1 millió dollár befektetése egy hagyományos portfólióba és éves kivonások felvétele több pénzügyi rugalmasságot biztosít a nyugdíjasoknak, mint a járadék megvásárlásának. A befektetési alapok hozama történelmileg erősebb volt, mint a járadék hozama. Alacsony kamatlábú környezetben a járadékok kifizetési aránya kevésbé nagy, mint azokban az időkben, amikor a kamatlábak magasabbak. Másrészről az életjáradék olyan funkciót kínál a nyugdíjasnak, amelyet a hagyományos portfólió nem – vaskos garancia, hogy soha nem élik túl a pénzüket.