Vérifications de solvabilité: que sont les demandes de crédit et comment affectent-elles votre score FICO®?

Lorsque vous demandez un crédit, vous autorisez ces prêteurs à demander ou à « demander « pour une copie de votre rapport de solvabilité dun bureau de crédit. Lorsque vous vérifierez ultérieurement votre rapport de crédit, vous remarquerez peut-être que leurs demandes de crédit sont répertoriées. Les seules demandes qui comptent pour vos scores FICO sont celles qui résultent de vos demandes de nouveau crédit.

Il est important de savoir quil existe deux types de demandes de crédit. Les demandes informelles telles que la consultation de votre propre rapport de solvabilité naffecteront pas votre score FICO. Les demandes sérieuses telles que la demande dune nouvelle carte de crédit ou dun prêt hypothécaire affectera votre score. Lisez ci-dessous pour voir à quel point les demandes sérieuses peuvent affecter votre score FICO.

Dautres exemples de demandes sérieuses:

• Vous allez magasiner une voiture et faites une demande de financement chez le concessionnaire automobile et ils établissent un rapport de solvabilité sur vous.
• Vous recevez une offre de carte de crédit préapprouvée par la poste et répondez à loffre.
• Vous contactez la société émettrice de votre carte de crédit et demandez une augmentation de votre limite de crédit. Lentreprise établit un nouveau rapport de solvabilité sur vous pour vous aider à déterminer si elle accordera laugmentation de la ligne.

Autres exemples de demandes informelles :

• Votre banque obtient un score FICO mis à jour sur tous ses clients afin de vérifier la qualité de crédit de sa clientèle.
• Vous avez trouvé un nouvel emploi et votre employeur a tiré votre crédit dit rapport dans le cadre de son nouveau processus de sélection des employés.

Les demandes de crédit affectent-elles mon score FICO?

Les recherches de FICO montrent que louverture de plusieurs comptes de crédit en un période de temps représente un risque de crédit plus élevé. Lorsque les informations sur votre rapport de crédit indiquent que vous avez demandé plusieurs nouvelles lignes de crédit sur une courte période (par opposition à la recherche de taux pour un seul prêt, qui est traitée différemment comme indiqué ci-dessous), vos scores FICO peuvent être inférieurs. par conséquent. Bien que les scores FICO ne prennent en compte que les demandes des 12 derniers mois, les demandes restent sur votre rapport de solvabilité pendant deux ans.

Si vous demandez plusieurs cartes de crédit dans un court laps de temps, plusieurs demandes apparaîtront sur votre rapport . La recherche dun nouveau crédit peut être assimilée à un risque plus élevé, mais la plupart des cotes de crédit ne sont pas affectées par les demandes multiples de prêteurs automobiles, hypothécaires ou étudiants dans un court laps de temps. En règle générale, ces demandes sont traitées comme une seule demande et auront peu dimpact sur votre cote de crédit.

Dans quelle mesure les demandes de crédit affecteront-elles ma cote?

Limpact dune demande de crédit variera dune personne à lautre en fonction de leurs antécédents de crédit uniques. En général, les demandes de crédit ont un faible impact sur vos scores FICO. Pour la plupart des gens, une enquête de crédit supplémentaire enlèvera moins de cinq points à leurs scores FICO.

Pour la perspective, la gamme complète des scores FICO est de 300 à 850. Les demandes de renseignements peuvent avoir un impact plus important si vous avez peu de comptes ou un court historique de crédit. Un grand nombre de demandes signifie également un plus grand risque. Statistiquement, les personnes ayant six demandes ou plus sur leurs rapports de solvabilité peuvent être jusquà huit fois plus susceptibles de déclarer faillite que les personnes sans demandes de renseignements sur leurs rapports. Bien que les enquêtes puissent souvent jouer un rôle dans lévaluation des risques, elles ne jouent quun rôle mineur ne représentent que 10% de ce qui constitue un score FICO. Des facteurs beaucoup plus importants pour vos scores sont la rapidité avec laquelle vous payez vos factures et le fardeau global de votre dette, comme indiqué sur votre rapport de solvabilité.

Ce quil faut savoir sur lachat de taux

Des recherches ont indiqué que Les scores FICO sont plus prédictifs lorsquils traitent les prêts qui impliquent généralement des achats de taux, tels que les prêts hypothécaires, automobiles et étudiants, dune manière différente. Pour ces types de prêts, les scores FICO ignorent les demandes effectuées dans les 30 jours précédant la notation. Par conséquent, si vous trouvez un prêt dans les 30 jours, les demandes de renseignements n’affecteront pas vos scores pendant que vous effectuez des achats de taux.

De plus, les scores FICO consultent votre rapport de solvabilité pour les demandes d’achat de taux antérieures à 30 jours. Si vos scores FICO en trouvent, vos scores considéreront les demandes qui tombent dans une période dachat typique comme une seule enquête. Pour les scores FICO calculés à partir danciennes versions de la formule de notation, cette période dachat est de nimporte quelle période de 14 jours. Pour les scores FICO calculés à partir des dernières versions de la formule de notation, cette période dachat est de nimporte quelle période de 45 jours. Chaque prêteur choisit la version de la formule de notation FICO quil souhaite que lagence dévaluation du crédit utilise pour calculer vos scores FICO.

Ce quil faut retenir lorsque vous effectuez des achats de taux

Si vous avez besoin dun prêt, faites vos achats de taux dans un délai précis tel que 30 jours. Les scores FICO font la distinction entre la recherche dun seul prêt et la recherche de nombreuses nouvelles lignes de crédit, en partie par la durée pendant laquelle les enquêtes se produisent.

Lorsque vous recherchez un nouveau crédit, ne demandez et ouvrir de nouveaux comptes de crédit au besoin.Et avant de postuler, il est recommandé de consulter votre rapport de solvabilité et les scores FICO pour savoir où vous en êtes. Consulter nos propres informations naffectera pas vos scores FICO.

En règle générale, cest OK pour demander un crédit en cas de besoin. Tenez compte de ces informations afin de pouvoir démarrer le processus de recherche de crédit avec plus de confiance.