Redlining (Français)

Quest-ce que Redlining?

Le redlining est une pratique discriminatoire qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. Cela se traduit par le refus systématique d’hypothèques, d’assurances, de prêts et d’autres services financiers en fonction de l’emplacement (et de l’historique des défauts de paiement de cette région) plutôt que des qualifications et de la solvabilité d’un individu. Notamment, la politique de redlining est ressentie le plus par les résidents des quartiers minoritaires.

Lhistoire de la redlining

Le terme «redlining» a été inventé par un sociologue John McKnight dans les années 1960 et découle de la façon dont le gouvernement fédéral et les prêteurs traceraient littéralement une ligne rouge sur une carte des quartiers dans lesquels ils ninvestiraient pas en se basant uniquement sur la démographie. Les quartiers noirs du centre-ville étaient plus susceptibles dêtre mis en rouge. Les enquêtes ont révélé que les prêteurs consentiraient des prêts aux Blancs à faible revenu, mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé.

En effet, dans les années 1930, le gouvernement fédéral a commencé à redligner limmobilier, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race Le résultat de cette redlining dans limmobilier pourrait encore se faire sentir des décennies plus tard. En 1996, les maisons dans les quartiers rouges valaient moins de la moitié de celle des maisons dans ce que le gouvernement avait jugé «meilleur» pour les prêts hypothécaires, et cette disparité na fait que saccroître au cours des deux dernières décennies.

Des exemples de redlining peuvent être trouvés dans une variété de services financiers, y compris non seulement les prêts hypothécaires, mais aussi les prêts étudiants, les cartes de crédit et les assurances. Bien que la Community Reinvestment Act ait été adoptée en 1977 pour aider à éviter les redlining, les critiques affirment que la discrimination continue de se produire. Par exemple, la redlining a été utilisée pour décrire les pratiques discriminatoires des détaillants, à la fois physiques et en ligne. La redlining inversée consiste à cibler les quartiers (principalement non blancs) pour obtenir des prix plus élevés ou des prêts sur des clauses abusives telles que les prêts abusifs de prêts hypothécaires à risque.

Les tribunaux ont déterminé que la redlining est illégale lorsque les établissements de crédit utilisent la race comme base pour exclure les quartiers de laccès aux prêts. En outre, la loi sur le logement équitable, qui fait partie de la loi sur les droits civils de 1968, interdit la discrimination en prêtant aux particuliers dans les quartiers en fonction de leur composition raciale. Cependant, la loi ninterdit pas dexclure des quartiers ou des régions sur la base de facteurs géologiques, tels que des failles ou des zones inondables.

Lhéritage destructeur du redlining a été plus t économique. Une nouvelle étude menée en 2020 par des chercheurs de la National Community Reinvestment Coalition, de lUniversité du Wisconsin / Milwaukee et de lUniversité de Richmond constate que un héritage de maladies chroniques et de décès prématurés dans de nombreux quartiers à forte minorité … En moyenne, lespérance de vie est inférieure de 3,6 ans dans les communautés marquées en rouge, par rapport aux communautés qui existaient à la même époque, mais qui étaient HOLC. « 

Considérations spéciales

Sil est illégal de redligner des quartiers ou des régions en fonction de la race, les établissements de crédit peuvent prendre en compte les facteurs économiques lorsquils accordent des prêts. Les établissements de crédit ne sont pas tenus dapprouver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Cependant, ces considérations doivent être fondées sur des facteurs économiques et ne peuvent pas, selon la législation américaine, être fondées sur la race, la religion, lorigine nationale, le sexe ou létat matrimonial.

Banques peut légalement prendre en considération les facteurs suivants lors de la décision daccorder des prêts aux candidats et à quelles conditions:

• Historique de crédit. Les prêteurs peuvent légalement évaluer la solvabilité d’un candidat telle que déterminée par les scores FICO et les rapports des bureaux de crédit.
• Revenus. Les prêteurs peuvent tenir compte de la source régulière de fonds d’un demandeur, qui peut inclure un revenu d’emploi, la propriété d’une entreprise, des investissements ou des rentes.
• Condition de la propriété. Un établissement de crédit peut évaluer la propriété sur laquelle il consent le prêt ainsi que létat des propriétés à proximité. Ces évaluations doivent être basées strictement sur des considérations économiques.
• Équipements du quartier et services de la ville. Les prêteurs peuvent prendre en compte les commodités qui améliorent ou diminuent la valeur d’une propriété.
• Le portefeuille de l’institution prêteuse. Les établissements de crédit peuvent tenir compte de leurs exigences pour avoir un portefeuille diversifié par région, type de structure et montant du prêt.

Les prêteurs doivent évaluer chacun des facteurs ci-dessus sans tenir compte de la race, de la religion, de lorigine nationale, du sexe, ou létat matrimonial du demandeur.

Les demandeurs dhypothèque et les acheteurs de maison qui croient avoir été victimes de discrimination peuvent faire part de leurs préoccupations à un centre de logement équitable, lOffice of Fair Logement et égalité des chances au Département américain du logement et du développement urbain, ou dans le cas des prêts hypothécaires et autres prêts immobiliers, au Consumer Financial Protection Bureau.