Quest-ce quun IRA autogéré?
Un IRA autogéré est un type de compte de retraite qui vous donne plus de contrôle sur les types dinvestissements que vous incluez dans votre IRA. Dans de nombreux cas, le dépositaire qui détient le compte pour vous placera plus de risque sur vos choix.
En savoir plus sur le fonctionnement dun IRA autogéré et les types des actifs que vous pouvez inclure, ainsi que les coûts que vous êtes susceptible de rencontrer lorsque vous ouvrez ce type de compte de retraite.
Quest-ce quun IRA autogéré?
Avec un IRA autogéré, vous travaillez avec un dépositaire qui est plus susceptible de vous permettre de choisir parmi une plus grande variété de placements pour votre portefeuille de retraite qui vont au-delà de ce quun dépositaire IRA suggérerait ou autoriserait normalement .
- Autre définition: un IRA autogéré vous donne plus de latitude pour choisir des investissements qui pourraient être considérés comme des investissements «alternatifs»
- Acronyme: SDIRA
Comment fonctionne un IRA autogéré?
Les IRA sont détenus par des dépositaires qui fournissent généralement un menu limité dactifs à investir Les dépositaires peuvent inclure des maisons de courtage, des sociétés de fiducie et des banques. Dans de nombreux cas, les dépositaires orientent les investisseurs vers des classes dactifs telles que les actions, les obligations et les CD. Il est également possible de trouver des dépositaires qui permettent dinvestir dans limmobilier via Real Estate Investment Fiducies (FPI).
Un IRA autogéré, en revanche, donne plus de liberté à linvestisseur. Le dépositaire rejette généralement certaines de ses obligations fiduciaires envers linvestisseur, ce qui vous permet de choisir des actifs qui pourraient être considérés comme «alternatifs». LIRA autogéré fonctionne toujours comme nimporte quel autre IRA, mais vous pouvez conserver différents types dinvestissements dans lIRA, y compris:
- Immobilier
- Crypto-monnaies
- Certificats de privilège fiscal
- Billets à ordre
- Titres privés
Transactions interdites
Comme avec les autres IRA, vous bénéficiez des avantages fiscaux associés à un compte de retraite fiscalement avantageux. Cependant, vous devez également suivre les mêmes règles que pour les IRA ordinaires. LIRS vous interdit dinvestir dans des propriétés dans lesquelles vous vivez ou entretenez.
Si vous détenez des biens immobiliers réels dans votre IRA autogéré , vous devez montrer que vous nêtes pas activement impliqué dans la gestion dune entreprise de location associée ou dans les opérations quotidiennes liées à lentretien de la propriété.
Dautres types de transactions interdites incluent:
- Emprunter de largent de votre SDIRA
- Vendre un bien que vous possédez à votre SDIRA
- Utiliser votre SDIRA comme garantie pour un prêt
Y a-t-il des pénalités?
Les sanctions associées à un IRA autogéré sont les mêmes que celles que vous verriez avec nimporte quel autre IRA. Dans la plupart des cas, il y a une pénalité de 10% si vous retirez des fonds avant datteindre 59 ans et demi. Cependant, si vous avez un compte Roth, vous pouvez toujours retirer des contributions à tout moment sans payer de pénalité.
De plus, il peut y avoir des restrictions sur les types dactifs que vous pouvez détenir le compte autogéré, et vous pourriez faire face à des pénalités si vous ne les respectez pas. Par exemple, vous ne pouvez pas contenir de pièces de collection rares ou la plupart des lingots dor dans votre SDIRA. Votre dépositaire peut vous aider à résoudre ce problème et dautres.
Un IRA autogéré en vaut-il la peine?
La valeur dun IRA autogéré dépend de vos objectifs avec votre plan de retraite. Selon la situation, un IRA autogéré peut vous offrir le potentiel de voir une plus grande croissance de votre patrimoine. Cependant, vous pourriez également prendre un risque accru.
Lun des plus gros problèmes liés aux IRA autogérés est la possibilité de fraude. Il se peut que vous ne receviez pas toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre des décisions sur les investissements alternatifs, et certains dépositaires peu scrupuleux peuvent cacher certains détails sur les investissements qui pourraient ne pas être correctement protégés contre certaines pertes.
Sachez que de nombreux dépositaires dIRA autogérés névaluent pas réellement la qualité dinvestissement des actifs concernés, cest donc à linvestisseur de vérifier correctement ce quils incluent dans leurs comptes de retraite. De plus, certains investissements ne sont pas très liquides, il peut donc être difficile de les vendre. Lorsque vous êtes prêt à effectuer des retraits, vous avez besoin dun bon plan de sortie pour vous assurer de pouvoir décharger les actifs.
Beaucoup dauto- les IRA dirigés ont une structure de frais compliquée, et ces frais sont souvent plus élevés que ce que vous verriez avec dautres dépositaires. Les frais peuvent réduire vos revenus, et à moins que vous ne voyiez des rendements pour compenser cela, un IRA autogéré pourrait ne pas en valoir la peine.
Alternatives à un IRA autogéré
Parmi les alternatives les plus populaires aux IRA autogérés figurent les comptes de retraite offerts par les courtiers en placement , qui comprennent Roth et les IRA traditionnels, et les plans 401 (k). Bon nombre des meilleurs courtiers en ligne offrent des choix IRA qui incluent des actifs simples et liquides comme des actions et des obligations qui peuvent être utilisés pour constituer un portefeuille de retraite. Les robots-conseillers feront même le travail de choisir les investissements pour vous, en fonction de votre tolérance au risque et de votre calendrier.
IRA traditionnel contre Roth IRA
Vous pouvez choisir un traditionnel ou un Roth lorsque vous avez un IRA autogéré. Pour 2020 et 2021, il y a une limite de contribution combinée de 6000 USD à vos IRA, avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 1000 USD si vous avez au moins 50 ans.
| Limite de revenu | Cotisations déductibles dimpôt | Pénalité de retrait anticipé | Taxes sur les distributions | Distribution minimale requise? | |
| IRA traditionnel | Non |
Oui, en fonction des plans de retraite disponibles via votre emploi
|
Oui, sauf si vous rencontrez une exception | Oui | Oui, à partir de 72 ans |
| Roth IRA | Oui | Non | Oui, sauf si vous rencontrez une exception | Non | Non |
Où ouvrir une SDIRA
Vous pouvez ouvrir un IRA autogéré avec un conseiller en placement indépendant ou un homme de fortune ager. En général, cependant, vous devrez peut-être satisfaire aux minimums dactifs ou à dautres exigences pour quune personne puisse travailler avec vous.
Voici des exemples de maisons de courtage qui autorisent les SDIRA:
- Banque nationale communautaire
- Midland Trust
- GoldStar Trust
- SunWest Trust Inc.
Points clés à retenir
- Les IRA autonomes vous permettent dajouter des actifs «alternatifs» à votre portefeuille de retraite .
- Le titulaire du compte est responsable de la diligence raisonnable puisque les dépositaires de SDIRA ne donnent pas de conseils financiers ou dinvestissement.
- La plupart des investisseurs doivent travailler avec une entreprise spécialisée pour accéder à lIRA autogéré services.