Programmes dachat dune première maison en Floride pour 2019
Le processus dachat de votre première maison peut être intimidant et coûteux, et il inclura probablement de nombreuses situations financières que vous navez jamais rencontrées. Heureusement, le gouvernement fédéral et le gouvernement de lÉtat de Floride sont intervenus et ont créé des programmes spécialement pour les acheteurs dune première maison. Même si vous n’avez pas grand-chose à investir dans un acompte ou si vous avez besoin d’un taux d’intérêt bas, ces programmes de prêts et de prêts hypothécaires sont d’excellentes options qui méritent d’être examinées.
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Programmes fédéraux pour les acheteurs dune première maison
Avant de plonger dans les programmes destinés aux résidents de la Floride, nous vous donnerons un aperçu des programmes nationaux dachat de maison auxquels les acheteurs de maison de tous les États peuvent accéder. Il est sage de considérer les options fédérales et étatiques lors de la recherche du bon prêt hypothécaire.
Prêts FHA
| Avantages | – Exigences de faible acompte – Pas besoin dune cote de crédit élevée pour lapprobation |
| Inconvénients | – Un acompte plus important est nécessaire pour ceux dont la cote de crédit est inférieure à 580 |
| Éligibilité | – Aussi peu que 3,5% acompte – La cote de crédit doit être supérieure ou égale à 500 |
| Idéal pour | – Ceux qui nont pas un bon historique de crédit et de largent pour un acompte |
La Federal Housing Administration du gouvernement fédéral américain soutient les prêts de la FHA , bien que vous en fassiez la demande auprès dun prêteur extérieur. Ces hypothèques sont une option fantastique pour quiconque cherche à acheter une première maison. C’est parce que vous n’aurez besoin de mettre que 3,5% de la valeur de votre nouvelle maison au moment de l’achat. Comparez cela à un prêt conventionnel qui nécessite un acompte de 20%.
Cependant, pour bénéficier de cet avantage dans toute sa splendeur, vous devez avoir une cote de crédit FICO® de 580 ou plus. Sinon, vous devrez effectuer un acompte de 10%, ce qui représente toujours une mise à niveau partielle par rapport à une hypothèque conventionnelle. Mais même avec cette exigence de pointage de crédit, un prêt FHA entre dans la catégorie des prêts hypothécaires plus faciles à obtenir.
Prêts VA
| Avantages | – Peut avoir jusquà 100% de couverture de prêt de la valeur de votre maison – Généralement avec des frais de clôture inférieurs à ceux des prêts conventionnels – Aucune assurance hypothécaire privée |
| Inconvénients | – Le processus de demande peut être allongé – Doit payer des frais de financement VA |
| Admissibilité | – Doit être un militaire actuel ou ancien, ou le conjoint dun membre ou un autre bénéficiaire admissible – Doit avoir une cote de crédit de 620 ou plus élevé |
| Idéal pour | – Vétérans avec peu de revenus mensuels et des économies pour un acompte confortable |
Le ministère des Anciens Combattants assure les prêts VA, mais les prêteurs hypothécaires tiers les émettent en fait. Ceux-ci ont été créés pour aider les anciens combattants qui ont peut-être eu un revenu mensuel suffisant pour payer un prêt hypothécaire, mais pas suffisamment dépargne pour sauvegarder une mise de fonds. À leur tour, les prêts VA ne nécessitent aucun acompte, ce qui signifie que la valeur de votre nouvelle maison peut être entièrement couverte par votre hypothèque. Ceci est essentiellement impossible à reproduire en dehors dun prêt VA, ce qui rend dautant plus précieux une proposition.
Dans la plupart des situations, vous avez besoin dun score de 620 FICO®credit pour obtenir une approbation pour un prêt VA. En plus de cela, vous devez payer des frais de financement VA, qui varieront de 1,25% à 2,4% de la valeur de votre maison selon que vous choisissez ou non de payer un acompte.
En plus de les frais de financement, il ny a presque pas dautres coûts superflus à gérer sur un prêt VA. En fait, vous n’aurez pas à payer l’assurance hypothécaire privée généralement obligatoire, car le gouvernement couvrira cette moitié de votre risque. Vous constaterez probablement également que vos frais de clôture seront moins chers que les prêts hypothécaires conventionnels et autres, ce qui devrait vous aider à consolider vos finances à court terme.
Prêts USDA
| Avantages | – Anciens combattants avec peu de revenus mensuels et dépargne pour une mise de fonds confortable |
| Inconvénients | – Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, vous ne pouvez pas obtenir un |
| Admissibilité | – Le revenu ajusté du ménage ne peut généralement pas dépasser 115% du revenu médian de la région – Doit acheter une maison dans une zone rurale éligible |
| Idéal pour | – Américains à revenu faible à moyen souhaitant vivre dans une zone rurale ou suburbaine |
Un prêt du Département de lAgriculture des États-Unis, ou USDA, est légalement connu sous le nom de « Section 502 Unique Programme de prêts garantis pour le logement familial. » Ces prêts hypothécaires sont spécifiquement destinés à inciter les emprunteurs à sinstaller dans les zones rurales (ou à tout le moins semi-rurales) du pays. Il vous suffit de trouver une maison unifamiliale approuvée par lUSDA pour bénéficier dun prêt, et vous » Je serai libre de faire la demande.
La caractéristique la plus intéressante de cette hypothèque est peut-être quelle élimine complètement le besoin dun acompte. vous devrez peut-être payer un acompte denviron 10%.
Pour rendre les choses encore meilleures, un prêt USDA nexige pas que les candidats aient une bonne cote de crédit et des antécédents de crédit. Pour être éligible à un prêt USDA grâce au programme de prêts garantis, le revenu de votre ménage ne peut pas dépasser 115% du revenu médian de la région dans laquelle vous souhaitez vivre.
Programme Good Neighbour Next Door
| Avantages | – Obtenez une remise forfaitaire de 50% sur la valeur de votre nouvelle maison – Après trois ans, vous peut vendre la maison et conserver toute la valeur nette |
| Inconvénients | – Non disponible pour la plupart des gens et dans la plupart des régions – Vous êtes obligé de vivre à la maison pendant au moins trois ans après lachat |
| Admissibilité | – Doit être un policier, un pompier, un technicien médical durgence ou un pré-K à Enseignant de 12e |
| Idéal pour | – Enseignants ou personnel durgence avec peu déconomies |
Le programme Good Neighbour Next Door est lune des offres hypothécaires fédérales les plus distinctives sur le marché. Il est en place uniquement pour le personnel d’urgence et les enseignants de la maternelle à la 12e année. Bien quil ne sagisse pas techniquement dun prêt, il permet à ces personnes de bénéficier dune réduction de 50% sur le prix dachat dune maison neuve. Pour payer réellement la maison, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, VA ou FHA ou payer comptant.
Cependant, vous devez respecter certaines conditions préalables pour rester éligible à ce programme. Afin déconomiser la moitié de votre maison, elle doit être située dans une «zone de revitalisation», comme le nom du ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). De plus, vous devez accepter den faire votre résidence principale pour au moins la prochaine trois ans. La bonne nouvelle, cest que si vous remplissez cette condition, vous pouvez vendre la maison si vous choisissez et conservez des capitaux propres et des bénéfices.
Fannie Mae / Freddie Mac
| Avantages | – Conditions dacompte très faibles – Peu ou pas de crédit nécessaire pour approbation – De nombreux styles de prêt disponibles |
| Inconvénients | – Pourrait entraîner des taux dintérêt plus élevés |
| Éligibilité | – Dans certains cas, aucune exigence de revenu dans les zones mal desservies |
| Idéal pour | – Toute personne recherche dune option de prêt à faible acompte, mais ne remplit pas les conditions pour lune des options ci-dessus |
Freddie Mac et Fannie Mae sont des prêteurs hypothécaires qui ont été créés par le gouvernement fédéral et ont chacun un certain nombre doptions dachat dune première maison. Bien quil sagisse techniquement de deux entités différentes, elles offrent des avantages très similaires, dont chacun convient parfaitement à quiconque achète sa première maison.
Le prêt HomeReady® de Fannie Mae ne doit être accompagné que de un acompte de 3%. Cela en fait un excellent choix pour tous ceux qui sont à court dargent, ont un pointage de crédit FICO® aussi bas que 620 et gagnent un revenu égal ou proche de la médiane américaine. Avec un prêt HomeReady®, vous devez avoir une assurance hypothécaire privée au moment de lachat, mais une fois que vous avez accumulé 20% de valeur nette dans votre nouvelle maison, vous pouvez lannuler.
Dun autre côté, Freddie Mac propose des prêts hypothécaires Home Possible® avec des acomptes aussi bas que 3%. Le prêt Home Possible se décline en 15 à 30 ans à taux fixe et en 5/5, 5/1, 7/1 et 10/1 à taux variable, ainsi que lassurance hypothécaire privée annulable susmentionnée. Vous naurez pas non plus besoin dantécédents de crédit pour ce prêt.
NADL
| Avantages | – Exigences minimales en matière de cote de crédit – Aucun acompte et aucune assurance hypothécaire privée – Frais de clôture bon marché |
| Inconvénients | – Groupe limité de emprunteurs éligibles |
| Admissibilité | – La maison doit être située sur des terres attribuées, des sociétés autochtones dAlaska, des territoires insulaires du Pacifique ou des fiducies reconnues par le gouvernement fédéral |
| Idéal pour | – Anciens combattants amérindiens qui manquent dargent pour un acompte |
Les anciens combattants amérindiens et leurs conjoints peuvent demander un prêt direct amérindien (NADL) pour leur nouvelle maison. Cette hypothèque adossée à lAV comporte de nombreux avantages, mais elle comporte notamment un acompte de 0% et un taux dintérêt fixe. Lélimination de la nécessité dun acompte ouvre laccès à la propriété à beaucoup plus dacheteurs. Ce taux se situe actuellement à 4,5%, bien que cela soit sujet à changement en fonction de lévolution du marché et du taux préférentiel.
En ce qui concerne les conditions de crédit, les NADL demandent très peu, alors ne vous découragez pas si vous avez des antécédents de crédit faibles. Vous naurez pas non plus à souscrire une assurance hypothécaire privée, ce qui est un avantage qui sétend aux prêts VA normaux. Dans un effort pour réduire les dépenses supplémentaires que les frais de clôture peuvent engendrer, lAV a considérablement réduit ces frais associés aux NADL.
Florida First-Time Home Buyer Programs
En plus des programmes disponibles via le gouvernement fédéral, il existe quelques programmes pour les acheteurs dune première maison proposés par létat de Floride.
Florida HFA Preferred Conventional Loan Program
| Avantages | – Primes dassurance prêt hypothécaire bon marché – Qualifie automatiquement lemprunteur pour un prêt dassistance |
| Inconvénients | – Aucun versement dacompte direct |
| Éligibilité | – Uniquement pour les premiers prêts hypothécaires |
| Idéal pour | – Les acheteurs dune première maison cherchant à économiser sur lassurance |
La Florida Housing Finance Corporation – HFA Preferred Conventional Loan est un prêt à taux fixe de 30 ans un prêt hypothécaire idéal pour quiconque a besoin dune assurance hypothécaire privée moins chère pour sa nouvelle maison. En théorie, cela vous laissera plus de marge de manœuvre financière pour prendre en charge dautres frais, tels que les frais de clôture.
Bien quil ny ait pas daide directe à lacompte, vous pouvez bénéficier du prêt Florida Assist. Cependant, pour obtenir le prêt conventionnel privilégié, il doit être utilisé comme première hypothèque sur une maison.
Programme de prêt conventionnel Florida HFA Preferred 3% PLUS
| Avantages | – La qualification immédiate pour la subvention préférentielle HFA permet de réduire le fardeau de lacompte – La réduction des coûts dassurance |
| Inconvénients | – Vient uniquement sous forme de prêt de 30 ans |
| Éligibilité | – Il doit sagir de votre première hypothèque |
| Idéal pour | – Toute personne recherchant une aide à lacompte |
Le prêt conventionnel préféré 3% PLUS de Florida HFA est légèrement différent de son équivalent. Cette option hypothécaire comprend à la fois des primes dassurance prêt hypothécaire réduites et une aide à la mise de fonds directe. Cela prendra la forme dune subvention privilégiée HFA, que vous naurez pas à rembourser. Il sagit dun prêt à taux fixe de 30 ans.
À linstar du prêt ci-dessus, le prêt conventionnel privilégié HFA 3% PLUS doit être la première hypothèque de votre maison.
Subvention privilégiée HFA
| Avantages | – Ne doit pas être remboursé – Peut vous aider à payer votre acompte / frais de clôture |
| Inconvénients | – Ne sapplique pas à tous les emprunteurs |
| Éligibilité | – Doit demander un prêt HFA Preferred PLUS |
| Best For | – Ceux qui veulent un peu daide financière supplémentaire |
Bien quil ne sagisse pas dun prêt, le HFA Preferred Grant offre aux résidents de Floride la possibilité dobtenir une aide financière essentiellement gratuite. Les subventions n’ont pas à être remboursées et peuvent atteindre 3% de la valeur de votre maison. Vous pouvez affecter cette subvention à votre acompte ou à vos frais de clôture.
Bien que cela soit fourni avec le prêt conventionnel préféré 3% PLUS, les autres candidats trouveront un peu plus difficile de se qualifier que la plupart des autres prêts hypothécaires.
Programme de prêts Florida Assist
| Avantages | – Jusquà 7 500 $ daide pour lacompte – Les paiements sont différés jusquà ce que le premier prêt soit remboursé ou quil ne sagisse pas de votre résidence principale |
| Inconvénients | – Prolongera votre processus de remboursement plus longtemps que votre prêt dorigine |
| Éligibilité | – Vous devez avoir une hypothèque initiale pour appliquer cela à |
| Idéal pour | – Toute personne nayant pas les moyens de payer un acompte normal |
Pour une aide supplémentaire à lacompte, la Floride propose le prêt Assist. Cela peut totaliser jusquà 7 500 $, mais doit être remboursé, contrairement à la subvention ci-dessus. Il ny a cependant aucun intérêt sur cette hypothèque. Vous nêtes pas obligé de commencer à effectuer des paiements tant que vous navez pas refinancé, payé votre première hypothèque ou que la maison perd sa priorité en tant que résidence principale.
Bien que de nombreux demandeurs de prêt hypothécaire soient probablement ravis de toute forme daide, ce prêt allongera votre processus de remboursement par rapport à votre premier prêt. De plus, à moins davoir une hypothèque de premier rang, vous ne pourrez pas bénéficier du prêt dassistance.
Florida Military Heroes Program
| Avantages | – Taux dintérêt bas – Les emprunteurs sont éligibles au programme Assist Loan |
| Inconvénients | – Qualifications limitées des candidats |
| Admissibilité | – Doit être militaire en service actif ou vétéran – Peut être une première hypothèque uniquement |
| Best For | – militaires américains |
Le programme Florida Military Heroes permet à ceux qui sont actuellement dans larmée et aux vétérans des offres spéciales dhypothèques. Tout dabord, ils sont associés à des taux dintérêt nettement inférieurs à ceux des prêts immobiliers classiques. En plus de cela, cependant, vous serez également admissible au prêt dassistance, qui fournira une aide à lacompte sous la forme dune deuxième hypothèque pouvant aller jusquà 7500 $.
En raison de la nature militaire de ces prêts, ils ne sappliquent pas à la grande majorité de la population de la Floride. Un prêt Military Heroes ne peut également concerner quune première hypothèque.
Florida Housing Mortgage Credit Certificate Program
| Avantages | – Peut réduire vos impôts fédéraux jusquà 2 000 $ / an sur les intérêts hypothécaires payés |
| Inconvénients | – Qualifications limitées |
| Admissibilité | – La plupart des acheteurs dune première maison seront admissibles |
| Idéal pour | – Ceux qui sont satisfaits de leur prêt, mais qui souhaitent économiser sur les impôts |
Un certificat de crédit hypothécaire pour le logement en Floride nest pas un programme de prêt hypothécaire direct, mais il aidera les acheteurs dune première maison et certains anciens combattants à économiser sur leurs impôts fédéraux annuels en fonction du montant quils paient intérêts hypothécaires. Ce montant est limité à 2 000 $ par an, car vous pouvez réclamer entre 10% et 50% de vos paiements dintérêts pour lannée.
Conseils pour intégrer votre nouveau prêt hypothécaire dans votre vie financière
- Ladmissibilité à lun des programmes daccession à la propriété ci-dessus nest que le début du processus de prêt hypothécaire. Lorsquil sagit de trouver un prêt hypothécaire, il est toujours préférable de faire autant de recherches et de magasinage que possible. Assurez-vous de vérifier tous les prêteurs, les taux dintérêt et les conditions dacompte.
- Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez, ainsi quun gros investissement. C’est pourquoi il peut être judicieux de consulter un professionnel de la finance sur l’impact de l’achat d’une maison sur vos finances. Utilisez loutil dappariement des conseillers financiers de SmartAsset pour trouver des conseillers financiers dans votre région qui peuvent répondre à vos besoins.