Pourquoi votre enfant a besoin dun Roth IRA
Un Roth IRA nest généralement pas considéré comme un véhicule dépargne pour les enfants, mais il devrait lêtre.
Les Roth IRA sont idéaux pour les enfants, parce que les enfants ont des décennies pour que leurs contributions grandissent en franchise dimpôt. Et ces comptes offrent également de la flexibilité: les contributions à un Roth IRA peuvent être retirées à tout moment sans payer dimpôt et sans pénalité.
Quelques faits sur les Roth IRA pour les enfants
- Il ny a pas de restrictions dâge. Les enfants de tout âge peuvent contribuer à un Roth IRA, tant quils ont gagné un revenu.
- Un parent ou un autre adulte devra ouvrir le Roth IRA de garde pour lenfant. Toutes les sociétés de courtage en ligne ou les banques noffrent pas dIRA de garde, mais Fidelity et Charles Schwab le font tous les deux.
- Un Roth IRA est plus flexible que dautres comptes de retraite car les cotisations peuvent être retirées à tout moment.
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Les règles des Roth IRA pour les enfants
Il ny a pas de limite dâge. Même le bébé Gerber peut contribuer à un Roth IRA: lobstacle à louverture de ce compte est une question de revenu, pas dâge.
Lenfant doit avoir gagné un revenu. Si un enfant a gagné un revenu, il ou elle peut contribuer à un Roth IRA. Le revenu gagné est défini par lIRS comme un revenu et un salaire imposables – argent gagné à partir dun emploi W-2 ou de concerts de travail indépendant comme le baby-sitting ou la promenade de chien. (Si vous souhaitez contribuer au Roth IRA de votre enfant ou égaler les contributions de votre enfant, cest très bien tant quelle a au moins autant de revenu gagné que le montant total de la contribution.)
Il y a des limites de contribution. La limite de contribution Roth IRA est de 6000 $ par an en 2020 et 2021, ou le total des revenus gagnés pour lannée, selon le moindre des deux. Si un enfant gagne 2 000 $ en baby-sitting en 2020, il peut contribuer jusquà 2 000 $ à un Roth IRA.
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Voici comment ouvrir un Roth IRA pour vos enfants
Le revenu de votre enfant est ce qui le rend éligible au Roth IRA, mais un parent ou un autre adulte devra aider à ouvrir le compte. Les fournisseurs Roth IRA exigent généralement un adulte pour ouvrir et gérer un Roth IRA de garde au nom dun mineur.
Le processus est simple et ne devrait prendre que 15 minutes environ – vous devrez fournir les numéros de sécurité sociale pour vous et votre enfant, les dates de naissance et dautres informations personnelles.
Pourquoi un Roth IRA peut convenir aux enfants
Maintenant que vous savez si vos enfants peuvent avoir un Roth IRA, vous vous demandez peut-être sils devraient le faire. à partir de la dynamique dinvestissement précoce, il existe plusieurs raisons pour lesquelles un Roth IRA en particulier peut être un bon choix pour les enfants:
1. Les cotisations peuvent être retirées à tout moment
Compte de retraite s sont connus pour les distributions; beaucoup facturent une pénalité de 10% sur les sommes retirées avant lâge de 59 ans et demi. C’est difficile pour les enfants, qui ne sont pas exactement connus pour leur capacité à retarder la gratification.
Mais un Roth IRA est différent. Largent versé au compte peut être retiré à tout moment et utilisé pour nimporte quoi, dune voiture Matchbox à une première vraie voiture.
Cette flexibilité est contrebalancée par des règles plus strictes pour les revenus du compte Roth IRA, ou le retour sur les contributions investies. Les distributions de revenus de placement peuvent être imposées comme un revenu, pénalisées par une taxe de distribution anticipée de 10% ou les deux.
Ces deux règles font du Roth IRA un bon compromis entre les enfants qui veulent un accès facile à leur argent et leurs parents qui veulent sassurer quune partie de cet argent est économisée pour lavenir.
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2. Plus de temps signifie plus de croissance
Il existe un phénomène amusant appelé intérêt composé qui fonctionne comme ceci: avec le temps, largent investi rapporte plus dargent. La plupart dentre nous ont 30 ou 40 ans avant la retraite une fois que nous commençons à investir; un enfant qui commence plus tôt a lavantage de bien plus . Si vos enfants laissent leur argent dans le Roth IRA jusquà la retraite, ils pourraient envisager une croissance de linvestissement dau moins 50 ans, totalement exonérée dimpôt.
Attendre si longtemps est-il difficile à vendre? une contribution unique de 6000 $ dans un Roth IRA – sans aucune contribution supplémentaire – passerait à environ 200000 $ en 60 ans (ass avec un retour sur investissement de 6% et une composition mensuelle).
3. Investir, cest épargner
Ce type de croissance ne se produirait pas dans un simple compte dépargne, qui est le choix le plus traditionnel pour les enfants car il est flexible et ne nécessite pas de revenu gagné. Contrairement à un Roth IRA, largent pour lanniversaire est le bienvenu.
Mais un Roth IRA permet à vos enfants de choisir et de choisir des investissements qui, à long terme, peuvent conduire au type de croissance décrit ci-dessus. Les comptes dépargne paient plutôt un taux dintérêt relativement fixe qui oscille actuellement autour de 0,09%. C’est loin – et plusieurs milliers de dollars – des 6% ou plus que vous pouvez vous attendre à gagner annuellement grâce à un investissement à long terme.Même à un taux dintérêt de 1% – payé par de nombreux comptes dépargne en ligne aujourdhui – un dépôt unique de 6 000 $ ne doublera même pas après 60 ans.
Il y a bien sûr des compromis à faire: , vos enfants pourraient perdre largent quils investissent dans un Roth IRA, même si lhistoire nous dit que cela ne se produira probablement pas sils sen tiennent à un portefeuille diversifié sur une longue période.
Restez au top de vos objectifs de retraite
Assurez-vous davoir les bons montants dans les bons comptes, car des mesures intelligentes aujourdhui peuvent augmenter votre patrimoine demain.
4. Les avantages fiscaux sont primordiaux pour les enfants
Le Roth IRA fonctionne comme ceci: comme il ny a pas dallégement fiscal pour mettre de largent sur le compte, les distributions admissibles à la retraite ne sont pas imposées. Toute cette croissance dont nous parlons sans cesse est gagnée en franchise dimpôt si votre enfant suit les règles de distribution.
Le traitement fiscal de Roth est particulièrement précieux lorsque votre horizon temporel est long et que votre taux dimposition actuel est bas, et les deux sont valables pour les enfants. En fait, les revenus de la plupart des enfants sont si bas quils paient peu ou pas dimpôt sur le revenu, ce qui signifie quils évitent également les impôts sur les cotisations.
5. Largent peut être utilisé pour plus que la retraite
Oui, un Roth IRA est un compte de retraite. Le but idéal est de sasseoir sur le compte et de lui permettre daccumuler un joli pot dargent au fil du temps. Mais il convient de souligner qu’un Roth IRA n’est pas seulement un compte de retraite.
Encore une fois, les cotisations peuvent être retirées à tout moment, pour nimporte quelle raison. Mais il existe aussi quelques échappatoires qui peuvent permettre à votre enfant daccéder aux revenus de placement avant lâge de 59 ans et demi.
- Une fois le Roth IRA financé pendant cinq ans, votre enfant peut souscrire jusquà 10 000 $ de revenus pour acheter une première maison, sans taxe ni pénalité.
- Les revenus de Roth IRA peuvent être utilisés pour des dépenses détudes admissibles, comme les frais de scolarité à luniversité. Les revenus distribués seront imposés en tant que revenus, mais il ny aura pas de pénalité.
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