Les prêts entre pairs (P2P)
Les prêts de personne à personne ou de pair à pair (P2P) ne proviennent pas de prêteurs traditionnels comme banques et coopératives de crédit. Au lieu de cela, vous empruntez de largent à une autre personne, ou à plusieurs personnes, généralement via un site Web qui configure la transaction et traite vos paiements. Vous paierez toujours des intérêts sur votre prêt, et peut-être un peu plus que sur un prêt privé prêt dune banque, mais vous aurez peut-être plus de facilité à obtenir lapprobation de lun de ces prêts par rapport à un prêt bancaire traditionnel.
Le rôle des entreprises P2P
Les prêts P2P ont changé le monde du crédit. Au sens large, un prêt P2P peut se produire entre deux personnes, y compris des prêts damis ou de membres de la famille. Cela dit, les prêts P2P font généralement référence à un service en ligne qui gère toute la logistique pour les emprunteurs et les prêteurs.
En plus de fournir des accords, le traitement des paiements et lévaluation des emprunteurs, Les fournisseurs de services de prêt P2P facilitent la connexion des gens. Au lieu demprunter uniquement à des personnes que vous connaissez ou à celles de votre communauté, vous pouvez accéder au site Web dun prêteur P2P et trouver des personnes qui prêtent de largent dans tout le pays.
De nombreux Les sites Web ont rendu les prêts P2P largement disponibles. Prosper a été lun des pionniers du P2P, mais il existe de nombreux autres prêteurs P2P, notamment LendingClub et Peerform.
Raisons dobtenir un P2P Prêt
Les prêts P2P peuvent aider les emprunteurs à surmonter deux de leurs plus grands défis: le coût et lapprobation.
Coûts inférieurs: les prêts P2P ont souvent des taux dintérêt plus élevés que les prêts disponibles auprès des prêteurs traditionnels, y compris certaines banques en ligne. Cependant, ils offrent des coûts inférieurs à ceux des prêteurs sur salaire, des soldes importants sur les cartes de crédit ou dautres options moins souhaitables lorsque vous manquez de liquidités et que vous navez pas une bonne cote de crédit. Les prêteurs les plus populaires proposent des taux dintérêt fixes afin que vous ayez un paiement mensuel prévisible et uniforme.
Frais de création pour les prêts P2P c une fourchette aussi élevée que 8%, en fonction au moins en partie de votre cote de crédit. Les frais sont déduits du montant de votre prêt, alors gardez cela à lesprit lorsque vous décidez du montant à emprunter.
Approbation plus facile: certains prêteurs souhaitent travailler uniquement avec des personnes qui ont un bon crédit et les meilleurs ratios dendettement. Mais les prêteurs P2P sont souvent plus disposés à travailler avec des emprunteurs qui ont eu des problèmes dans le passé ou qui sont en train d’obtenir du crédit pour la première fois de leur vie. Quelques prêteurs P2P, tels que NetCredit, se spécialisent dans le travail avec des personnes ayant de faibles scores de crédit.
Les prêts P2P sont souvent, mais pas toujours , des prêts personnels non garantis, vous navez donc généralement pas besoin de nantir de garantie pour être approuvé.
Fonctionnement du prêt P2P
Chaque prêteur P2P est légèrement différent, mais lidée générale est quil y a beaucoup de gens qui veulent gagner plus avec leur argent quils ne peuvent en tirer dun compte dépargne. Les sites P2P servent de marchés pour connecter ces prêteurs avec des emprunteurs qui ont besoin de liquidités rapidement. Le modèle commercial de Prosper était un «eBay pour les prêts».
Qualifications: pour emprunter, vous avez généralement besoin dun crédit décent, mais pas parfait. Encore une fois, différents services ont des exigences différentes, et les prêteurs peuvent également fixer des limites sur le niveau de risque quils sont prêts à prendre. Chez la plupart des grands prêteurs P2P, plusieurs catégories de risques sont disponibles pour les investisseurs. Si vous avez des cotes de crédit et des revenus élevés, vous tomberez dans les catégories à faible risque. Certains prêteurs consultent des informations «alternatives» telles que vos études et vos antécédents professionnels, ce qui peut être utile si vos antécédents de crédit sont limités.
Candidature: avec la plupart des prêteurs, il vous suffit de remplir une demande similaire à nimporte quelle autre demande de prêt. Dans certains cas, vous allez fournir un récit personnel ou informer les prêteurs de vous-même et de vos projets dargent. Vous pourriez même utiliser les réseaux sociaux pour vous aider une fois votre demande acceptée, le financement peut être plus ou moins instantané, ou les investisseurs peuvent prendre quelques jours pour décider de financer votre prêt. Si vous êtes rejeté, vous devriez recevoir une explication. / p>
Coûts: vos frais dintérêt sont généralement inclus dans votre paiement mensuel. En plus des frais de montage, des frais supplémentaires peuvent être facturés pour des éléments tels que les retards de paiement, les chèques retournés et les paiements électroniques qui ne peut pas être traité en raison de fonds insuffisants.
Remboursement: si votre Le prêt est approuvé, vous rembourserez généralement sur une période de trois à cinq ans et vous pouvez généralement effectuer un prépaiement sans aucune pénalité. Les paiements sortent généralement automatiquement de votre compte courant, sauf si vous organisez un processus différent.
Rapports de crédit: les prêteurs P2P en ligne les plus populaires signalent votre activité aux bureaux de crédit. Par conséquent, vos paiements ponctuels vous aideront à augmenter et à améliorer votre crédit, ce qui facilitera les emprunts à de meilleures conditions à lavenir. Cependant, si les paiements échouent ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, votre crédit sera Faites de ces paiements une priorité et communiquez avec votre prêteur si vous risquez den manquer un.
Lorsque vous cherchez un prêt pour la première fois, votre rapport de solvabilité inclura une enquête informelle qui na quun faible effet sur votre pointage de crédit. Un prêteur qui décide de vous offrir un prêt effectuera une vérification de crédit plus complète qui sappelle une enquête approfondie.
Lenquête difficile aura un effet plus substantiel sur votre pointage de crédit, mais vos paiements réguliers finiront par compenser cette baisse nécessaire de votre score.
Prêteurs: les prêteurs P2P dorigine ont financé des prêts entièrement auprès dautres personnes. Mais lespace P2P évolue et les institutions financières financent de plus en plus les prêts s, que ce soit directement ou indirectement, au lieu dindividus. Si cela vous tient à cœur – vous ne vous en souciez peut-être pas, tant que vous obtenez un prêt de quelquun – recherchez le service que vous envisagez dutiliser et découvrez où le le financement provient de.