Frais de subsistance assistés et moyens de payer

Lorsque vous évaluez les options de soins pour vous-même ou pour un être cher âgé, le coût est probablement un facteur déterminant.

Selon le niveau de soins dont votre proche a besoin, laide à la vie autonome peut être beaucoup plus abordable que les soins de longue durée à domicile ou les soins en maison de retraite. Les tarifs mensuels facturés par les communautés de résidences-services peuvent varier considérablement en fonction de lemplacement, des équipements offerts, du niveau de soins requis et dautres facteurs, et varient généralement entre 3000 USD et 6000 USD en moyenne, selon lEnquête sur le coût des soins 2018 de Genworth.

Le coût de la vie assistée peut sembler accablant à première vue. Cependant, comparé au coût moyen dune maison de soins infirmiers (5000 $ à 10000 $ par mois) ou de soins à domicile (environ 4000 $ par mois pour 40 heures de soins par semaine), la résidence avec services daide est souvent lune des options les plus abordables et les plus pratiques si votre proche na pas besoin dune surveillance médicale étroite.

Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur le coût de la vie assistée et les mesures importantes que vous pouvez prendre pour rendre ce type de soins plus abordable.

Comprendre le coût de la vie avec assistance

Le coût mensuel de la vie avec assistance peut être assez choquant si vous ne connaissez pas les facteurs qui aident à déterminer ce prix. Tout, du niveau des soins et des équipements à la taille de la chambre et au code postal, peut faire augmenter ou diminuer le coût de laide à la vie autonome.
Le coût mensuel moyen de la vie avec assistance aux États-Unis est denviron 4 000 USD par mois, soit environ 48 000 USD par an , selon la dernière enquête sur le coût des soins de Genworth.

Le coût de laide à la vie autonome par État

En cliquant sur la carte ci-dessous, vous pouvez consulter les moyennes les plus récentes du coût de laide à la vie autonome par État, en utilisant les données de lenquête sur le coût des soins 2018 de Genworth. Les chiffres suivants représentent les coûts mensuels moyens dune unité privée dune chambre dans une communauté de résidences-services dans chaque État.

Comment les niveaux de soins affectent les prix

De nombreuses résidences-services basent leur structure de prix sur le niveau de les soins dont chaque résident a besoin.
Un résident qui na pas besoin de soins spécialisés peut sattendre à payer moins que quelquun qui a besoin dinstructions verbales, de rappels ou daide pour les activités de la vie quotidienne comme le bain, la toilette ou lhabillage.

Cependant, si une personne a besoin de soins pratiques, comme de laide à se déplacer, à se nourrir ou à prendre beaucoup de médicaments (six à sept prescriptions sont souvent le seuil), le coût augmente par la suite .
Et si les besoins de votre proche changent pendant son séjour dans une communauté de soins pour personnes âgées, le coût mensuel peut fluctuer.

Cependant, la plupart des établissements fournissent une liste détaillée des prix et des niveaux de soins, à la fois au moment de lemménagement et annuellement, ou sur demande lors dun examen des soins.

Comment les niveaux de soins sont-ils évalués?

Bien que les composantes de chaque niveau de soins varient dun établissement à lautre, il existe quelques directives de base. De nombreuses résidences avec services d’assistance utilisent un système de points pour déterminer le niveau de soins requis par un résident.

Aucun frais de prise en charge ne sapplique si le résident est considéré comme indépendant et ne nécessite aucune aide. Cela peut également sappliquer aux résidents qui nont besoin que dinstructions verbales pour accomplir les activités de la vie quotidienne (AVQ).

Les résidents qui nécessitent des soins sont évalués avant de déménager dans létablissement. Les éléments qui déterminent généralement le niveau de soins dont un résident a besoin sont énumérés ci-dessous.

Plans détage

Tout comme lorsque vous achetez une maison, superficie en pieds carrés, nombre de pièces, salles de bain, emplacement dans la communauté (étage, proximité des commodités et / ou ascenseur), vue et la disponibilité sont calculées dans le prix.
Assurez-vous de vous renseigner sur toutes vos options, car la plupart des communautés de résidences-services proposent plusieurs plans détage différents pour aider à mieux gérer le coût mensuel de la vie avec assistance.

Le partage de lespace – et les coûts qui en découlent – peut également être une option si votre proche souhaite avoir un colocataire. Certains centres daide à la vie privée offrent une vie de style appartement de deux chambres qui peut réduire les coûts de 10 à 20 pour cent ou plus par mois. Outre le moindre coût, la possibilité davoir plus despace et un compagnon social peut faire de la vie partagée une meilleure option pour certains résidents.

Le ratio personnel-résident

Le ratio personnel-résident de létablissement dhabitation joue un rôle majeur dans la quantité dattention que chaque résident reçoit. Et sil est souhaitable de disposer dun établissement doté dun personnel suffisant pour assurer une plus grande attention aux besoins de votre proche, cette attention concentrée augmentera probablement le coût mensuel de la vie assistée.

Localisation

Le désir de choisir une résidence avec services dassistance dans – ou à proximité – dun code postal actuel est compréhensible. Si les personnes âgées trouvent une résidence avec services dans une région où elles vivent depuis des années, il n’est guère nécessaire de changer de médecin, de changer d’habitude de magasinage et d’autres routines qui tournent autour d’établissements ou d’organisations locaux.Mais selon le lieu de résidence de votre proche, changer de ville – ou même détat – peut avoir un impact considérable sur le coût mensuel des soins.
Les résidences avec assistance dans les zones urbaines coûtent généralement plus cher que leurs homologues ruraux en raison de la valeur immobilière accrue et le coût des affaires. Le fait de déménager ne serait-ce quune heure à lextérieur dune grande région métropolitaine peut entraîner une baisse des coûts allant jusquà 25%. Léchange détats peut également générer des économies significatives. Par exemple, déménager de lIllinois, où le coût mensuel moyen de la vie avec assistance est de 3 898 $ pour son voisin, lIowa, peut économiser 380 $ par mois. Un peu plus au nord, le coût mensuel au Minnesota réduit de 698 $ le coût moyen dans lIllinois.

Lorsque vous emménagez

Bien quils soccupent de fournir des soins , les résidences-services sont toujours des entreprises. Cela signifie quils doivent faire face aux mêmes pressions financières que les détaillants, les restaurants et les autres entreprises. Pour répondre aux exigences budgétaires, les résidences peuvent négocier des réductions de prix à la fin du mois, du trimestre ou de lannée.
Si votre famille nest pas liée par une contrainte de temps, attendre de transférer un être cher dans une communauté de soins assistés peut signifier soit un paiement mensuel légèrement inférieur ou des avantages financiers comme la suppression des « frais de communauté » (qui peuvent correspondre à plusieurs mois de loyer) ou des crédits demménagement.

Au fur et à mesure que vous décidez de ce qui convient le mieux à votre proche et exécutez les chiffres, il est important de connaître toutes les options de paiement qui soffrent à vous.

Il est facile de se sentir dépassé lorsque le confort et la sécurité de votre proche dépendent de votre décision. Avant de regarder pour toutes les installations potentielles, il est préférable davoir un plan daction utilisant toutes les ressources que vous pouvez. Voici quelques-unes des meilleures façons de «ne ménager aucune dépense» sans vous ruiner.

Moyens de payer pour laide à la vie autonome

Alors que le coût de la vie assistée varie considérablement et peut, parfois, sembler écrasante, il existe plusieurs façons de contourner lessentiel de ce fardeau financier.

Prestations dancien combattant

Les prestations dancien combattant couvrent les soins en établissement dans de multiples circonstances:

• Si votre proche ou son conjoint a des blessures liées au service ou invalidité, les prestations peuvent être appliquées au coût de la vie assistée.

• Les prestations daide et dassistance sont disponibles à tout ancien combattant invalide (ou conjoint) dont le revenu est inférieur à un montant donné.

Pour recevoir les avantages auxquels votre proche a droit, vous devrez passer par l’Administration des anciens combattants, ce qui peut être un processus compliqué et long. Par conséquent, envisagez de travailler aux côtés dun planificateur gériatrique qui connaît les tenants et les aboutissants du système et peut aider à simplifier le processus de qualification aux prestations. Souvent, les communautés de personnes âgées offrent des services de conciergerie financière qui vous guideront tout au long du processus de demande de prestations.

Assurance-vie

Bien que la plupart souscrivent une assurance-vie en pensant à leurs bénéficiaires, les polices peuvent être appliquées à des «prestations du vivant», si nécessaire. En fonction des primes mensuelles, de lâge et santé, la société rachètera probablement la police pour 50 à 75% de sa valeur nominale. Certaines polices noffriront pas de prestations «accélérées» ou «vivantes» à moins que lassuré ne soit en phase terminale, tandis que dautres sont beaucoup plus flexibles.

Si la police dassurance de votre proche nautorise pas les prestations du vivant, vous avez encore des options à envisager. Par exemple, il peut vendre sa police à une société tierce en échange dun « règlement-vie « Ou » règlement senior « , qui se compose généralement de 50 à 75% de la valeur de la police. Après lachat de la police, les primes mensuelles deviennent la responsabilité de la société tierce, et cette société reçoit la valeur totale de la police après la le preneur d’assurance initial décède.

Une autre option, connue sous le nom de «vie au cul La «prestation dassurance-vie» ou «programme de conversion dassurance-vie» permet aux aînés de convertir leurs prestations directement en paiements de soins de longue durée. La conversion dassurance-vie paie généralement moins quun règlement-vie – généralement entre 15 et 50 pour cent de la valeur du contrat – mais est disponible pour les polices de moindre valeur qui pourraient ne pas être admissibles au règlement-vie.

Mettre en commun les ressources familiales

Si vous craignez que maman ou papa vive seul, dautres membres de la famille peuvent aussi sinquiéter. Rassembler tout le monde pour en parler permet parfois de trouver une solution, comme la mise en commun dactifs et léchange dargent contre du temps. Par exemple, si un ou deux frères et sœurs ou membres de la famille soccupent de la majorité des soins quotidiens, comme se rendre à des rendez-vous médicaux, dautres personnes ayant des horaires de travail moins flexibles pourraient contribuer à la place. Sil y a une maison familiale que personne ne veut encore vendre, les frères et sœurs disposant de fonds disponibles pourraient payer pour une résidence assistée avec la promesse de remboursement lorsque la maison sera vendue.

La recherche et la paperasserie associées à la recherche et à la sélection des résidences-services et à lobtention dun soutien financier peuvent être fastidieuses et accablantes. Parfois, les familles sont bloquées parce que personne ne se sent qualifié pour assumer la tâche. Cela peut être un grand soulagement de travailler avec un gestionnaire de soins gériatriques ou un gestionnaire de déménagement principal qui connaît les ressources de votre région. Un responsable de soins peut travailler avec toute la famille pour présenter des options, résoudre les obstacles et vous aider à trouver la situation idéale pour votre être cher.

Les problèmes dargent peuvent également causer des tensions familiales. Si vous ne parvenez pas à communiquer sur ce sujet difficile, découvrez comment gérer les conflits familiaux. Vous pouvez également demander laide dun médiateur.

Assurance soins de longue durée

Si vous ou votre proche avez souscrit une assurance soins, considérez-vous chanceux. Les polices dassurance pour soins de longue durée sappliquent aux soins à domicile – tout ce que vous devez savoir, cest comment percevoir vos prestations. Certaines politiques de soins de longue durée prévoient une prestation spécifique pour les soins en maison de retraite, basée sur un diagnostic mental ou physique, qui peut être utilisée pour payer une vie assistée.

La politique peut également définir un paiement désigné pour les soins à domicile, qui peut ensuite être versé directement à la résidence avec assistance ou au bénéficiaire, qui peut ensuite lutiliser pour payer la résidence avec assistance.

Si votre proche na pas encore souscrit dassurance soins de longue durée, il est probablement trop tard pour le faire maintenant. Cependant, il est encore temps de souscrire vous-même à une politique de soins de longue durée afin déviter de mettre votre propre famille dans la même situation à lavenir.

5. Rentes

Si vous avez un pécule mais que vous craignez dépuiser vos ressources, une rente pourrait être une bonne option à envisager. Lorsque vous achetez une rente, vous payez une somme forfaitaire à lavance et recevez des paiements réguliers sur une période de temps prédéterminée, généralement le reste de votre vie.

Une rente peut vous aider à augmenter votre épargne et vous assurer que vous aurez toujours un revenu fiable. Leur gros avantage est que vous continuez à recevoir de largent régulièrement, même si votre prime dachat sépuise. Si vous vivez très longtemps, vous obtiendrez plus en retour que ce que vous avez investi. Le souscripteur prend le risque que vous viviez plus longtemps que largent ne dure et réalisera des bénéfices supplémentaires si vous décédez prématurément. Les assureurs ne se lancent pas dans le secteur des rentes dans l’espoir de perdre de l’argent, mais les rentes peuvent toujours être une meilleure affaire pour vous que de simplement épuiser votre compte bancaire chaque année.

Un autre avantage est que les rentes ne sont pas entièrement comptabilisées comme des actifs par Medicaid lorsque vous demandez une aide gouvernementale. Le revenu de la rente est compté comme une « ressource », mais la somme totale utilisée à lorigine pour acheter la rente ne lest pas.

Les rentes sont des outils financiers complexes avec de nombreuses variantes. Certains nécessitent un achat initial pour recevoir des paiements futurs , tandis que dautres offrent des paiements immédiats; certains sont basés sur un taux dintérêt fixe, dautres fonctionnent avec des taux variables. Vous voudrez faire quelques devoirs et parler à un conseiller financier de confiance pour savoir quelles options de rente pourraient convenir à votre situation.

Soyez très prudent lorsque vous investissez dans des rentes. Il existe des stratagèmes de marketing sans scrupules poussant de fausses offres de rentes qui ciblent les personnes âgées vulnérables par le biais de centres communautaires, de séminaires déducation pour adultes, de télémarketing et de publicité biaisée. Réalisez. Utilisez toujours votre filtre de bon sens: si cela semble trop beau pour être vrai, cela pourrait être une arnaque. Vous voudrez choisir une entreprise réputée lorsque vous achetez une rente et travaillez avec une représentant réparé. Et assurez-vous que votre représentant vous aide à réfléchir à certains des détails les plus délicats comme linflation.

Un prêt hypothécaire inversé

Si votre proche possède une maison ou est sur le point de le rembourser, une hypothèque inversée pourrait être la solution que vous recherchez.

Une hypothèque inversée vous permet dencaisser la valeur de la valeur nette de votre maison, soit en totalité, soit en une série de versements mensuels. La banque décide d’une valeur en fonction de la valeur de la maison, des taux d’intérêt, de l’âge du demandeur et d’autres facteurs, et le solde du prêt augmente progressivement avec le temps. (Si une banque détient une hypothèque sur la maison, elle doit être remboursée avant que vous puissiez commencer à recevoir des paiements.) L’emprunteur peut rester dans la maison jusqu’au décès, même si le solde du prêt dépasse la valeur de la maison. Au décès, le solde du prêt doit être remboursé, ce qui nécessite généralement la vente de la maison.

Les hypothèques inversées ont été initialement développées pour aider les veuves à rester chez elles après le décès du soutien de famille. Aujourdhui, ils fonctionnent mieux lorsquun parent a besoin dune résidence assistée, mais que lautre peut rester à la maison. Pour demander un prêt hypothécaire inversé, un propriétaire doit être âgé de plus de 62 ans et une personne doit continuer à vivre dans la maison.

Assurez-vous de passer du temps à rechercher les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires inversés, car ils ne conviennent pas à tout le monde. Par exemple, ce nest probablement pas un excellent choix pour une propriété bien-aimée que vous souhaitez conserver dans la famille.

Enfin, une hypothèque inversée est un engagement important, il est donc important de travailler avec une entreprise réputée. Assurez-vous de bien comprendre les conditions et de lire les petits caractères, car il existe de nombreuses règles concernant l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire et l’entretien de la propriété. Il peut également y avoir des frais élevés ou des clauses qui facilitent la perte de la maison. Le Consumer Financial Protection Bureau a récemment signalé que les escroqueries et les saisies dhypothèques inversées sont en hausse.

Louer votre maison

Si un seul parent vit actuellement, ou si les deux parents ont besoin daide pour la vie quotidienne, la maison familiale peut être une ressource importante. La vente est une option, bien sûr, mais pour de nombreuses familles, la maison de maman et papa est chérie et les membres de la famille ne sont pas prêts à prendre cette décision.

Dans ce cas, envisagez de louer la maison et dutiliser les revenus locatifs pour payer une vie assistée. Lidée dêtre propriétaire peut sembler effrayante, mais moyennant des frais, vous pouvez engager un service pour gérer la propriété pour vous tout en générant suffisamment de revenus pour alléger le fardeau des frais de subsistance.

Utilisation de Medicaid pour lassistance à la vie privée

Si votre proche na pas beaucoup en termes dépargne ou dautres actifs financiers et que son revenu est faible, il peut bénéficier de Medicaid, qui peut aider à payer la vie avec assistance. Un test déligibilité Medicaid rapide, gratuit et sans engagement est disponible.

Dans de nombreux États, les programmes Medicaid portent un autre nom, cest donc une bonne idée de rechercher le nom du programme de votre état en ligne (exemple: Arizona Long-Term Care System) si vous ne le connaissez pas déjà. Léligibilité à Medicaid varie dun État à lautre, mais généralement, il faut que le bénéficiaire ait moins de 2000 $ dactifs au-delà de sa maison et de sa voiture pour se qualifier.

Seules certaines communautés de résidences-services acceptent Medicaid, et les lits Medicaid sont généralement limité. Pour trouver des options de soins résidentiels de longue durée près de chez vous, consultez votre agence locale sur le vieillissement. Pour vous aider à naviguer dans le labyrinthe de linscription aux prestations publiques, vous pouvez également appeler pour une consultation gratuite dun conseiller en assurance maladie du gouvernement.

Votre prochaine étape consistera à trouver des résidences avec assistance qui acceptent Medicaid.

Si vous faites votre propre recherche, certains États proposent une liste de fournisseurs ou un annuaire consultable, mais ceux-ci peuvent être difficiles à trouver en ligne. Pour vous aider, nous avons compilé une liste de ces ressources dans le tableau ci-dessous pour vous aider à trouver des résidences services prenez Medicaid.

Si vous préférez parler à un expert, vous pouvez contacter votre agence locale sur le vieillissement et poser des questions sur Medicaid et lassistance vie. Les gestionnaires de cas peuvent évaluer les besoins de votre proche, travailler avec vous sur la planification financière et vous aider à élaborer un plan de soins qui répond aux besoins médicaux de votre aîné.

Problèmes courants liés à lutilisation de Medicaid pour laide à la vie autonome

Après avoir effectué vos recherches préliminaires et trouvé des centres de vie assistée qui acceptent Medicaid, vous pouvez rencontrer des bosses le long de la route. Il est important que vous sachiez ce qu’ils sont afin de pouvoir planifier vos solutions à l’avance.

Malheureusement, de nombreuses personnes rencontrent des problèmes pour se qualifier pour la dispense HCBS de leur état.

Quelques obstacles courants:

• Les dérogations HCBS peuvent exiger un niveau de besoin médical plus élevé que celui pour lequel votre senior se qualifie.
• Les dérogations HCBS ont souvent places limitées, et vous pouvez vous retrouver sur une liste dattente même si vous êtes admissible dun point de vue médical ou financier.

Solutions potentielles:

• Voyez si votre état propose des programmes non-Medicaid pour la vie assistée ou la vie autonome. (Par exemple, la Floride offre une aide financière pour les soins en établissement dans le cadre de son programme de supplémentation facultative de lÉtat pour laide à la vie privée.)
• Planifiez deux ou trois des autres options de financement énumérées ci-dessus.
• Travaillez avec un gestionnaire de soins gériatriques qui connaît les ressources de votre région.

Medicaid est un système compliqué, mais il fournit des services utiles pour les soins de longue durée.