Droits du cosignataire: ce que vous devez savoir

Si vous avez un crédit solide et des finances stables, il est possible que lon vous demande de cosigner un prêt pour un ami ou un membre de votre famille à un moment de votre vie. Cela peut être pour les aider à acheter une maison, à acheter une voiture ou même simplement à contracter un prêt personnel ou étudiant. Quoi quil en soit, vous avoir sur la demande peut augmenter les chances dapprobation de votre proche, surtout sil a un crédit médiocre ou des ressources financières insuffisantes.

Malheureusement, le déménagement pourrait ne pas être aussi bénéfique pour vous. Bien qu’il soit possible que la cosignature du prêt d’une autre personne améliore votre cote de crédit, ce n’est pas toujours le cas. En fait, être cosignataire comporte pas mal de risques, et si on vous a demandé den être vous-même, il est important de le considérer sous tous les angles avant daccepter daller de lavant.

Quest-ce quun cosignataire?

Un cosignataire est une personne qui a accepté de garantir la dette dune autre personne mais qui ne reçoit aucun des produits du prêt. En dautres termes, un cosignataire est responsable de la dette si lemprunteur neffectue pas de paiements ou ne fait pas entièrement défaut sur le prêt.

« Un cosignataire sert de source de remboursement supplémentaire pour le prêteur », déclare Adam Marlowe, responsable de lexpérience principale de la Georgias Own Credit Union. « Ils constituent un filet de sécurité pour le prêteur car ils sont responsables du prêt au cas où lemprunteur principal ne paierait pas. Le cosignataire prête sa réputation et ses antécédents de crédit pour aider un autre emprunteur à obtenir du financement. »

Le fait davoir un cosignataire peut aider un demandeur de prêt à obtenir non seulement le prêt lui-même, mais aussi plus dargent que autrement, ils pourraient être éligibles à des conditions plus avantageuses.

Comment savoir si je suis cosignataire?

Si vous nêtes pas sûr davoir servi cosignataire dans le passé, il y a quelques signes révélateurs.

« Les cosignataires sont tenus de signer les documents de prêt décrivant les termes et conditions de lobligation », déclare Rich Tambor, directeur des risques chez OneMain Finances. « Vous devez également signer et recevoir une copie de lavis au cosignataire, qui est un avis qui doit vous être fourni par la Federal Trade Commission. »

Le résultat? Vous ne pouvez pas devenir cosignataire à votre insu et sans votre consentement.

Droits et responsabilités du cosignataire

Si vous envisagez de cosigner un prêt pour quelquun que vous sachez, il est important de connaître dabord vos droits et vos responsabilités.

Propriété de la propriété

Malheureusement, être cosignataire ne vous donne pas de droits sur la propriété, la voiture ou toute autre sécurité que le le prêt paie. Vous êtes simplement un garant financier, et si le signataire principal ne parvient pas à rembourser la dette, vous êtes le suivant pour y arriver.

Remboursement de la dette

Le la chose la plus importante à noter est votre responsabilité financière. Bien que lemprunteur principal doive effectuer les paiements mensuels établis sur le prêt, cela ne signifie pas quil le fera toujours. Si ce n’est pas le cas, il vous incombe de prendre le relais. Selon leur retard, vous pouvez également devoir des pénalités, des frais de retard, des intérêts supplémentaires et plus encore.

Examen de la demande

Antécédents de crédit, pointage de crédit, revenus, dettes, emploi et autres les détails financiers sont susceptibles dêtre pris en compte dans le cadre de la demande de prêt lorsque vous acceptez de devenir cosignataire pour quelquun.

« Un prêteur recherchera un cosignataire pour renforcer le profil de crédit dun la demande, généralement parce que lemprunteur ne remplit pas les conditions requises par lui-même », déclare Tambor. Pour cette raison, vous devrez probablement passer une vérification de crédit rigoureuse lorsque lemprunteur principal soumettra sa demande.

Crédit impact

Il est important de comprendre que le fait dêtre cosignataire peut en fin de compte nuire à votre propre pointage de crédit si lemprunteur effectue des paiements en retard, car toute action sur le prêt est liée à la fois à lemprunteur principal et à vos rapports de crédit .

Dautre part, être cosignataire peut également vous aider à améliorer votre pointage de crédit si lemprunteur lest. meone qui est responsable de toujours effectuer les paiements à temps.

Retrait du prêt

Si le signataire principal du prêt cesse deffectuer ses paiements ou prend du retard, vous pouvez demander à un cosignataire Libération. Il sagit dun formulaire que lemprunteur principal devra signer pour vous libérer des obligations du prêt.

En outre, le prêteur doit également approuver la suppression du cosignataire (ce quil ne fera que faire si lemprunteur principal peut démontrer quil a le crédit et les antécédents pour gérer les paiements).

Considérations relatives aux cosignataires

Il y a beaucoup à penser si on vous a demandé de cosigner le prêt dune personne. Votre bon crédit pourrait aider un ami ou un être cher à atteindre ses objectifs financiers, mais est-ce une bonne chose pour vous? Voici quelques éléments à prendre en compte avant de signer sur la ligne pointillée:

• Le type de prêt pour lequel vous cosignez. Les prêts garantis sont plus risqués pour les emprunteurs car il y a des garanties en jeu – une maison, une voiture ou un autre bien. Tout risque supplémentaire pour lemprunteur principal est également un risque supplémentaire pour le cosignataire. (Par exemple, un HELOC peut sembler être un moyen facile pour vous daider votre enfant à rembourser une énorme dette médicale, mais il met également sa maison en danger. Sils ne peuvent pas maintenir leurs paiements HELOC, ainsi que leurs prêt hypothécaire, où cela vous mènera-t-il?)
• Votre situation financière. En règle générale, les prêteurs veulent voir des cosignataires avec des cotes de crédit élevées, un rapport de crédit sans défaut et une longue histoire de paiements cohérents et à temps. Ils voudront également que vous ayez un emploi stable et un revenu vérifiable. Cela sapplique-t-il à votre scénario financier? Si tel est le cas, êtes-vous prêt à risquer votre statut de crédit élevé pour cosigner le prêt?
• Les avantages à long terme dêtre cosignataire. Si vous cosignez un prêt pour aider votre enfant à aller à l’université ou à accumuler rapidement du crédit, le risque peut en valoir la peine à long terme. Si vous aidez simplement un ami à rembourser sa dette de carte de crédit ou à acheter une voiture qui ne correspond pas à sa fourchette de prix, ce nest probablement pas la meilleure solution – pour vous ou pour lui.

Co- signataire vs coemprunteur

Il existe deux types de parties qui peuvent demander un prêt aux côtés de lemprunteur principal: un cosignataire et un coemprunteur. Dans les deux cas, toutes les parties sont légalement responsables de la dette contractée. Les cotes de crédit et les détails financiers des deux parties sont également pris en compte dans la demande.

Après cela, les deux rôles divergent.

« Un coemprunteur est partie au prêt en dans tous les sens, y compris avoir le droit de recevoir le produit du prêt », dit Tambor.« Lorsquil sagit de lachat dune propriété ou dun véhicule, ils sont plus susceptibles dêtre également copropriétaires. Le cosignataire ne reçoit aucun produit du prêt, mais est responsable de la dette si lemprunteur ne paie pas. »

Co-signataires:

• Nont pas de titre ou propriété de la propriété (maison, voiture, etc.).
• Sont légalement tenus de rembourser le prêt si le signataire principal prend du retard.
• Doit avoir ses revenus, ses actifs, sa cote de crédit et le ratio dette / revenu pris en compte dans la demande de prêt. Les cosignataires sont souvent utilisés pour aider les candidats à se qualifier qui ne le seraient pas autrement.

Les co-emprunteurs

• sont sur le titre ou en ont réclamer la propriété.
• Répartir lobligation de remboursement à parts égales avec lautre emprunteur.
• Faites prendre en compte leurs revenus, leurs actifs, leur cote de crédit et leur ratio dette / revenu dans la demande de prêt. Cela peut faciliter laccès à des prêts plus importants et à des conditions plus avantageuses.

Le résultat final

En fin de compte, il est important de se souvenir de ce qui se passe la ligne. Bien que la cosignature puisse améliorer votre crédit si lemprunteur principal reste à jour sur ses paiements, il existe également un certain nombre de risques à prendre en compte. Non seulement la co-signature dun prêt pourrait menacer votre cote de crédit, mais elle pourrait également avoir un impact sur vos perspectives financières futures pendant de nombreuses années. Assurez-vous de prendre en compte toute létendue de vos responsabilités, risques et récompenses avant de décider de signer sur cette ligne pointillée.

FAQ sur les droits et responsabilités de cosignature

Peut être un un cosignataire nuit à votre crédit?

La réponse courte est oui: être cosignataire pour le prêt de quelquun dautre peut nuire à votre crédit.

« Les cosignataires doivent comprendre que le prêt apparaîtront sur leurs rapports de solvabilité et ils sont légalement responsables du paiement », déclare Mike Boyle, vice-président des opérations de prêt chez Freedom Financial Network.« De plus, si le cosignataire souhaite demander un prêt par lui-même – que ce soit une hypothèque, un véhicule, une personne ou autre – cette dette impayée pourrait avoir des ramifications sur la demande. »

Un cosignataire peut-il résilier un prêt?

Oui, cest est possible de sortir dun prêt si lemprunteur principal accepte une libération du cosignataire. Tous les prêteurs ont des critères différents pour la libération du cosignataire, mais en général, lemprunteur devra démontrer quil possède lui-même les antécédents de crédit ou de remboursement nécessaires pour se qualifier pour le prêt.

Puis-je supprimer un cosignataire sans refinancement?

Il est possible de supprimer un cosignataire sans refinancement. Cependant, dans la plupart des cas, le prêteur exigera probablement de lemprunteur de refinancer le prêt de toute façon. En effet, il est peu probable que lemprunteur puisse bénéficier du même taux et des mêmes conditions sans le cosignataire, dit Marlowe.

En savoir plus:

• Co-emprunteur vs. cosignataire: Quelle est la différence?
• Ce quil faut savoir sur lobtention dun prêt personnel avec un cosignataire
• Quest-ce que lemprunt conjoint?