Différences clés entre ACH et virements électroniques

Lorsque vous avez besoin denvoyer ou de recevoir de largent, un virement électronique est souvent une bonne option. Les fonds circulent en toute sécurité, il ny a rien à perdre dans le courrier et les banques conservent des registres de transactions qui permettent de suivre facilement ce qui sest passé.

Vous pouvez transférer de largent par voie électronique dans plusieurs façons. Les virements ACH et les virements électroniques sont deux des choix les plus populaires et les plus bien établis, mais ces méthodes sont parfois confuses. Il est utile de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option afin de choisir la bonne la prochaine fois que vous devez transférer de largent.

Vitesse de transfert

Wire les transferts transfèrent des fonds dune banque à une autre en un jour ouvrable, et largent peut même être dépensé le même jour.

Cela dit, parfois les fonds ne sont pas disponibles. t visible dans le compte du destinataire, ou vous navez pas accès aux fonds immédiatement après avoir reçu un virement bancaire. Bien que le processus soit principalement automatisé, un employé de la banque doit parfois examiner les virements électroniques et transférer les fonds sur le compte de destination. Si le temps presse, demandez les virements électroniques tôt le matin afin de disposer de suffisamment de temps pour effectuer le virement bancaire. traiter. Les virements internationaux peuvent prendre un ou deux jours supplémentaires.

Les transferts ACH prennent généralement un jour ouvrable. Les banques et les chambres de compensation traitent les paiements ACH par lots – ils sont tous effectués ensemble au lieu dêtre traités individuellement. Cependant, le système ACH évolue vers des transferts le jour même, et certains paiements sont déjà éligibles au traitement le jour même. De plus en plus, vous verrez que les paiements ont lieu plus rapidement à mesure que les organisations sadaptent aux nouvelles règles.

Certitude et sécurité

Les virements électroniques sont similaires à un chèque de banque électronique:

• Lors de la réception des fonds, la banque traite le paiement comme de largent compensé et permet au destinataire de dépenser ou de retirer dès que le paiement est crédité au compte final.
• Lors de lenvoi dargent, les fonds doivent être disponibles sur le compte de lexpéditeur avant que la banque envoie des fonds. La banque retirera immédiatement largent du compte de lexpéditeur lors du traitement de la demande.

Les risques descroquerie sont toujours élevés lorsque vous envoyez de largent, mais votre risque est relativement faible lorsque vous recevez des fonds.

• Si vous recevez un virement bancaire authentique, vous pouvez être sûr que lexpéditeur disposait de fonds et que sa banque a envoyé largent. Les virements bancaires sont un moyen relativement sûr de se faire payer et, contrairement aux chèques de banque, ils ne sont pas souvent faux. Assurez-vous simplement de recevoir un vrai virement bancaire, par opposition à un autre type de paiement électronique. Venmo et les autres services ne sont pas des virements bancaires de banque à banque, même si les gens utilisent parfois le terme «virement».
• Si vous envoyez de largent par virement, vous devez être absolument certain de le savoir à qui vous envoyez les fonds. Un virement bancaire ne peut généralement pas être annulé et le destinataire peut retirer les fonds immédiatement.

Les virements ACH sont également assez sûrs , mais les virements ACH sur votre compte peuvent être annulés. Cest le cas des erreurs commises par votre employeur (sil paie trop cher par accident) ainsi que des virements frauduleux hors de votre compte. Cependant, il existe des règles concernant le moment et la manière dont les banques autorisent les annulations, la plupart des transferts resteront donc à moins quil ny ait clairement fraude ou erreur.

Cela dit, si les processeurs de paiement créditent votre compte avec ACH, le processeur peut être en mesure de les annuler par exemple, si votre entreprise accepte les cartes de crédit ou PayPal, une rétrofacturation client (quelle soit légitime ou frauduleuse) peut entraîner Le processeur récupère cet argent plus tard.

Coût denvoi et de réception

Virements électroniques: les banques et les coopératives de crédit facturent généralement entre 10 $ et 35 $ pour envoyer un virement électronique aux États-Unis, et les virements internationaux coûtent plus cher. Il y a presque toujours des frais pour envoyer un virement bancaire. Recevoir un virement bancaire est souvent gratuit, mais certaines banques et coopératives de crédit facturent de petits frais pour recevoir des fonds par virement. Si vous financez le virement avec votre carte de crédit, vous paierez beaucoup plus en raison des taux dintérêt plus élevés et des frais davance de fonds. .

Les virements ACH sont presque toujours gratuits pour les consommateurs, surtout si vous recevez des fonds sur votre compte. Envoyer de largent à vos amis et à votre famille à laide dapplications ou de services de paiement P2P est généralement gratuit ou environ 1 $ par paiement (ces services utilisent souvent le réseau ACH pour financer les paiements).Les entreprises et autres organisations qui paient des salaires ou acceptent des paiements de factures par ACH paient généralement pour ce service. Les frais de transaction sont généralement inférieurs à 1 USD par paiement.

Le processus

Vous pouvez souvent organiser à la fois des virements électroniques et des paiements ACH en ligne, mais cela dépend sur votre banque.

Pour envoyer un virement bancaire, vous fournirez des informations sur votre compte et le compte auquel vous souhaitez envoyer des fonds. Les informations requises comprennent les noms bancaires, les numéros de compte, les numéros dacheminement ABA et les noms de chaque titulaire de compte (vous trouverez ces informations sur un chèque).

Pour envoyer un virement ACH, vous utilisez généralement un formulaire (en ligne ou physique) de lorganisation que vous payez ou du service que vous utilisez . La plupart des consommateurs ne peuvent pas créer de paiements ACH à des tiers à partir de comptes bancaires personnels, mais les entreprises disposent de plusieurs options. Lors de lutilisation des services P2P, il se peut que vous deviez simplement fournir le numéro de téléphone mobile ou ladresse e-mail du destinataire, et le destinataire fournira sa banque informations de compte séparément.

Utilisations courantes

En raison des différences Comme décrit ci-dessus, les virements électroniques et les virements ACH répondent à différents besoins.

Les virements électroniques sont les meilleurs lorsque la vitesse et la certitude sont essentielles. Sinon, pourquoi payer les frais et prendre les mesures supplémentaires pour terminer un fil? Un exemple typique est un acompte pour lachat dune maison. Les vendeurs ne divulgueront pas le titre tant quils ne seront pas sûrs que vous pouvez payer. Les chèques garantis et les virements électroniques sont donc utiles.

Les paiements ACH conviennent pour les petits paiements fréquents. Tant que toutes les personnes impliquées se font confiance, il est rentable d’utiliser ce système automatisé. Voici des exemples courants de paiements ACH:

• Dépôt direct de la paie des employés ou des avantages de la sécurité sociale
• Paiements mensuels automatiques des factures aux services publics, aux prêteurs, et dautres prestataires de services
• Transfert dargent entre vos comptes dans différentes banques
• Cotisations automatiques à des comptes de retraite ou dépargne-études

Certains marchands et organisations apprécient également les transferts ACH pour les paiements uniques. Par exemple, vous pourriez avoir la possibilité de payer par chèque électronique. Cela autorise lorganisation à déduire des fonds de votre compte et minimise les frais de traitement (les paiements sont plus chers lorsque vous payez avec une carte de crédit).