Comment un compte fermé affecte votre pointage de crédit

Cher score de maintien,

Bonjour , Je travaille sur lamélioration de ma cote de crédit globale à partir de 716. Je nai aucune note dérogatoire tardive et une utilisation du crédit renouvelable de 1,2%. Je nai que 22 ans, donc mon âge moyen de crédit est de 2,2 ans. Que puis-je faire en général pour améliorer mon score à 760 plus dès que possible? De plus, est-il vrai que les comptes fermés seront toujours pris en compte lors du calcul de lâge moyen de mon crédit? – Tyler

Cher Tyler,

Félicitations pour votre excellent départ sur la voie de la cote de crédit. Cest long et même sil y aura des bosses en cours de route, si vous pouvez continuer sur la même voie en gardant votre taux dutilisation de crédit bas et en évitant tout ce qui est négatif (comme des paiements manquants, etc.), ces bosses seront mineures.

Cela étant dit, le jeu du crédit demande une bonne dose de patience. À 22 ans, vous êtes assez nouveau dans le domaine du crédit et vous voulez naturellement obtenir votre score aussi élevé que possible, dès que vous le pouvez. Voyons comment tout cela fonctionne, puis discutons de ce que vous pouvez faire maintenant pour améliorer votre score.

Tout dabord, permettez-moi de dire quà 716, votre score est considéré comme bon. En fait, les scores entre 670 et 739 sont généralement classés comme bons selon les normes FICO. Le score que vous souhaitez atteindre (760) se situe dans la fourchette « très bon ». Il est parfaitement compréhensible de vouloir atteindre ce score et plus. Noubliez pas ma « Théorie du crédit suffisant ». Si votre score est suffisamment bon pour vous donner ce que vous voulez, c’est tout ce qui compte vraiment. Rechercher la perfection dans la notation peut devenir une tâche insensée.

Découvrez toutes les réponses de nos experts en cartes de crédit.

Posez une question à Steve.

Comment un compte fermé affecte-t-il la durée de vos antécédents de crédit?

Pour répondre à votre question – une cote de crédit utilise un algorithme qui a fait ses preuves pour pouvoir prédire les futurs impayés. En tant que modèle rétrospectif qui prédit lavenir, il repose largement sur les performances passées ainsi que sur dautres facteurs actuels tels que lutilisation du crédit et la combinaison de crédits.

Parlons de la façon dont la clôture dun compte de carte affecte la durée de votre lhistorique de crédit, qui représente 15% de votre pointage de crédit FICO.

Bien que votre pointage continuera à inclure lhistorique du compte de toutes les cartes fermées, ainsi que ouvertes, aussi longtemps quelles restent sur votre rapport de crédit , les bureaux de crédit suppriment les comptes fermés en règle après environ 10 ans et les comptes fermés avec un historique de retards de paiement après sept ans à compter de la date du retard.

Pourquoi sept et dix ans? Parce que c’est ce que veulent voir les clients des bureaux de crédit lors de la souscription des consommateurs. Si les prêteurs voulaient soudainement voir 20 ans dhistoire, les bureaux feraient de leur mieux pour le fournir (et augmenter ainsi les ventes de rapports de crédit et dautres produits).

Le modèle VantageScore ne compte pas les comptes fermés; seuls les ouverts sont utilisés pour calculer lâge du crédit. Donc, la réponse à votre question est oui, les comptes fermés comptent toujours au moins en ce qui concerne votre score FICO. Le problème avec les antécédents de crédit, cest quils sont, eh bien, historiques.

Cela prend du temps et il ny a aucun moyen de laccélérer – il ny a pas de solution miracle pour cette part du gâteau de la cote de crédit. Cependant, jai inclus ci-dessous certaines choses que vous pouvez faire et ne pas faire pour augmenter votre score pendant que vous attendez que votre rapport de solvabilité vieillisse.

Voir connexe: Combien de temps faut-il pour passer de mauvais à bon crédit?

La fermeture dune carte de crédit peut augmenter votre taux dutilisation du crédit

Lorsquun prêt à tempérament, par exemple une voiture ou des meubles, est remboursé, ce compte est fermé. Cependant, je veux que vous réfléchissiez à deux fois avant de fermer un compte renouvelable (comme une carte de crédit) simplement parce que vous ne lavez pas utilisé depuis un certain temps.

Ne vous méprenez pas, il y a de bonnes raisons de fermer des comptes renouvelables, comme des frais annuels élevés ou un service client médiocre – mais de manière générale, je recommande de ne pas fermer de comptes, en particulier pour une personne dont les antécédents de crédit sont limités.

Bien que le compte fermé soit toujours comptabilisé dans votre âge de crédit dans cette partie de léquation, si vous fermez une carte de crédit, vous risquez de perdre des points dans le facteur de score dutilisation du crédit, qui compte pour 30% de votre score FICO.

La fermeture dun compte réduit votre crédit global disponible, qui est utilisé dans le calcul de lutilisation. Lutilisation est représentée de deux manières. Premièrement, le ratio solde / unité de crédit est utilisé, et deuxièmement, le ratio de toutes vos limites de crédit sur toutes vos cartes à tous vos soldes est pris en compte. La fermeture dun compte réduit la valeur du second ratio.

Voir connexe: Comment annuler une carte de crédit sans nuire à votre score

Autres moyens daméliorer votre pointage de crédit

Ajouter des données positives à votre rapport de crédit

Il y a quelques options assez nouvelles que jaime et qui peuvent être attrayantes pour quelquun dans votre position, comme Experian Boost et UltraFICO. Ce sont des programmes qui permettent au consommateur de fournir des données positives dans son rapport de crédit qui peuvent être utilisées pour augmenter les scores. Ceci est particulièrement efficace pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités. Les deux sont simples à utiliser et les résultats sont visibles instantanément.

Pour utiliser Experian Boost, vous devez autoriser le bureau de crédit à accéder à vos informations bancaires afin de récupérer des éléments tels que les paiements de factures de services publics et de téléphone. Les historiques de paiement positifs sont intégrés à votre rapport et peuvent ajouter des points à votre score.

UltraFICO examine les informations de votre compte courant et de votre compte dépargne pour des données positives telles que le montant de vos économies, le niveau dactivité de vos comptes et depuis combien de temps ils sont ouverts.

Les deux nutilisent que des données positives et vous pouvez vous inscrire ou abandonner à tout moment. De plus, les deux nont quun impact sur votre rapport Experian, alors gardez cela à lesprit. Si vous payez un loyer à un propriétaire qui ne fait pas rapport aux bureaux, envisagez dutiliser un service de paiement de loyer qui agit comme intermédiaire lorsque vous payez votre loyer, ce qui lui permet de signaler un historique de paiement de loyer positif sur vos rapports de solvabilité.

Mélangez lutilisation de votre carte de crédit

Un mot davertissement – ne tombez pas amoureux dune seule carte de crédit! Jai une carte en métal brillant dont jaime la sensation et qui suscite parfois des commentaires lorsque je lutilise. Mais je prends soin de répartir mes achats sur plusieurs cartes moins prestigieuses pour maintenir le facteur d’utilisation de ma carte à un faible niveau. Je vous suggère dessayer de ne pas facturer plus de 25% de votre ligne de crédit. Les super marqueurs gardent lutilisation à un seul chiffre.

Voir connexe: Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir?

Envisagez un prêt sur livret

Vous pouvez également souscrire un prêt dépargne sur livret, surtout si vous êtes léger dans le département de la combinaison de crédits. Bien que cela ne représente que 10% de votre score global, cela aide les créanciers à voir que vous pouvez gérer les paiements fixes et variables. Les personnes dont les fichiers sont plus minces peuvent certainement bénéficier de cette pratique.

Jaime les prêts dépargne sur livret, car ils utilisent votre propre argent et vous navez pas à vous soucier daccumuler des dettes. Assurez-vous simplement que le prêt sera signalé aux bureaux de crédit. Si tel est le cas, ce sont des propositions gagnant-gagnant dans mon livre.

En résumé

Je ne sais pas à quel moment « dès que possible » est pour vous, mais je le recommande tous ceux qui cherchent à obtenir un financement pour un achat important de se donner trois à six mois pour nettoyer leurs rapports de solvabilité en premier. Et il va sans dire – mais je vais le dire quand même – pendant ce temps, continuez à faire ce que vous avez été faire aussi loin que de maintenir votre utilisation faible et de payer vos factures à temps, comme convenu, à chaque fois.

Et rappelez-vous que 50 points est un bond assez important dans la notation de crédit, mais certainement pas insurmontable. Don ne vous découragez pas si cela prend plus de temps que vous ne le souhaiteriez. Vous y arriverez.

Noubliez pas de garder une trace de votre score!