Comment reconstruire le crédit: un guide de réparation de crédit de bricolage

Des antécédents de crédit endommagés et de mauvaises notes de crédit peuvent jeter un gros coup dur dans votre vie financière.

Vous aurez plus de difficulté à obtenir des prêts et des cartes de crédit que les personnes ayant un bon crédit. Si vous obtenez un prêt ou une carte de crédit, vous paierez généralement un taux d’intérêt plus élevé que les personnes dont la cote de crédit est plus élevée. Vous ne serez pas non plus éligible aux cartes de crédit offrant les meilleures récompenses et avantages.

Cependant, si vous avez un mauvais crédit, ne désespérez pas – il existe plusieurs façons pratiques de commencer à inverser votre situation et de vous mettre sur la bonne voie pour obtenir un bon crédit.

Il y a six étapes clés pour réparer votre crédit:

1. Évaluer votre situation de crédit.
2. Contester un rapport de crédit inexact informations.
3. Rembourser vos dettes.
4. En savoir plus sur les habitudes de crédit responsables.
5. Créer un nouveau crédit.
6. Attendre.

Vous pourrez peut-être sauter une ou deux étapes, selon votre situation. Même ainsi, il est sage de comprendre le processus complet au cas où des problèmes financiers imprévus se reproduiraient à lavenir.

Étape 1: Évaluez votre situation de crédit

Avant de prendre des mesures pour améliorer votre moins -que crédit stellaire, vérifiez vos trois rapports de crédit et scores. Vous devez dabord déterminer pourquoi vos notes de crédit ont chuté.

Vous avez probablement déjà une bonne idée de ce qui sest passé, que vous ayez manqué des paiements par carte de crédit ou que vous ayez manqué un prêt personnel. Quoi quil en soit, jeter un regard complet et honnête sur votre situation financière est le premier pas sur la voie dun grand crédit. Il présente également une opportunité précieuse didentifier et de contester les informations incorrectes qui pourraient nuire à vos scores.

Voici une idée de la façon dont vous devriez procéder.

1. Vérifiez votre cotes de crédit: vous devriez être en mesure de vérifier gratuitement une cote de crédit pour chacun de vos rapports. Vous pourrez peut-être afficher un score via votre carte de crédit. Sinon, de nombreux services en ligne vous permettent daccéder à une cote de crédit gratuite en vous inscrivant simplement.
2. Examinez vos rapports de solvabilité: en vertu de la loi fédérale, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chaque grand bureau de crédit à la consommation – Equifax , Experian et TransUnion – tous les 12 mois. Vous pouvez obtenir vos rapports gratuits sur AnnualCreditReport.com. Bien que vos cotes de crédit offrent un aperçu utile de votre situation, les rapports de crédit fournissent une image détaillée qui devrait faciliter la recherche des problèmes exacts en jeu. Faites une liste de toutes les informations potentiellement négatives que vous trouvez, y compris les retards de paiement, les comptes de recouvrement, les demandes de renseignements et les cartes de crédit avec des soldes élevés par rapport à leurs limites.
3. Créez un plan daction: une fois que vous avez parcouru vos rapports pour déterminer ce sur quoi vous devez travailler, parcourez les étapes décrites ci-dessous et résolvez chaque problème avec la solution appropriée.

Si vous pensez que vous êtes trop pour tout comprendre par vous-même, envisagez des conseils en crédit. Les conseillers en crédit fournissent des conseils en matière de crédit qui pourraient savérer précieux pour vous aider à naviguer dans les eaux troubles de la dette. Consultez la liste officielle des agences de conseil en crédit approuvées du ministère de la Justice des États-Unis pour localiser les services de conseil près de chez vous.

Étape 2: Contester les informations inexactes

Si vous trouvez des inexactitudes pendant que vous fouillez dans vos rapports de solvabilité, vous avez le droit légal de les contester. Lorsque vous contestez un compte, le bureau de crédit doit enquêter et supprimer lélément de votre rapport de solvabilité sil nest pas vérifié comme étant exact.

Une suppression pourrait améliorer vos cotes de crédit dans certains cas, si le lélément était négatif. Mais même si une suppression naméliore pas vos scores, il est toujours important de vous assurer que toutes les informations de vos rapports sont exactes.

Par exemple, un compte hypothécaire positif qui ne vous appartient pas pourrait ne pas faire de mal votre pointage de crédit. Mais il pourrait être difficile demprunter à lavenir car, sur le papier, il semble que vous devez plus dargent que vous ne le faites.

La contestation dun élément sur un rapport de crédit est assez simple. Commencez par déterminer quelles informations sont inexactes. Ensuite, déterminez quel bureau de crédit signale les erreurs. Enfin, suivez ces étapes.

1. Envoyez une lettre de contestation 609 par courrier certifié (accusé de réception demandé) au bureau de crédit approprié. Demandez la vérification des informations que vous jugez erronées. Votre contestation ne garantit pas la suppression des informations, mais elle oblige le bureau à effectuer une vérification de lexactitude.
2. Attendez une réponse. Le processus peut prendre un mois ou plus.Après lenquête, le bureau doit supprimer les informations erronées de votre rapport de solvabilité si elles ne peuvent pas être vérifiées.
3. Si votre litige na pas atteint la résolution que vous espériez, vous avez plus doptions. Vous pouvez faire un suivi auprès du bureau, contacter le créancier qui a fourni les données, déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou même parler à un avocat de la protection des consommateurs si la situation lexige.

Si vous avez effectivement trouvé des comptes entiers que vous ne reconnaissez pas dans vos rapports de solvabilité, envisagez de signaler lincident à la FTC et prenez des mesures prudentes pour éviter des problèmes comme le vol didentité à lavenir.

surveillance, même si vous navez rien trouvé danormal sur vos rapports de solvabilité. Les services de surveillance du crédit vous alertent des changements dans vos rapports de crédit, vous aidant à identifier les comptes frauduleux et les accès non autorisés au crédit. De nombreuses sociétés de cartes de crédit fournissent aux titulaires de carte des services de surveillance de crédit gratuits, ou vous pouvez vous inscrire à des services gratuits tels que CreditWorks Basic dExperian.

Si vous craignez une fraude, vous pouvez également geler vos rapports de crédit pour empêcher les demandes de crédit en votre nom jusquà ce que vos rapports soient décongelés. Les trois principaux bureaux de crédit doivent fournir des gels gratuits.

Les verrous de crédit sont une autre option. Ils sont similaires aux gels, mais peuvent avoir des fonctionnalités plus pratiques, telles que des capacités de verrouillage / déverrouillage instantané. Cependant, ces fonctionnalités peuvent être payantes.

Étape 3 : Rembourser vos dettes

Rembourser vos dettes existantes est à la fois lun des éléments les plus difficiles et les plus importants du processus de réparation du crédit. Cela demandera presque toujours beaucoup de temps, defforts et (bien sûr) dargent. Mais une fois que vous faites la paix avec vos dettes, vous pouvez jeter les bases dune stabilité future.

Le montant de la dette que vous devez (en particulier lutilisation de votre carte de crédit) représente 30% de vos scores FICO. Rembourser vos dettes de carte de crédit est souvent un moyen très efficace daméliorer votre cote de crédit.

Prêt à commencer? Voici quelques options délimination de la dette.

Payer intégralement

Si vos dettes sont toujours en cours ou juste un peu en retard (ce qui signifie que vous nêtes pas encore en défaut), vous pouvez être en mesure délaborer un plan pour commencer à réduire vos soldes. Cela peut arrêter le saignement avant que votre situation de crédit ne devienne incontrôlable. Souvent, vous devrez peut-être simplement ajuster votre budget et hiérarchiser vos dettes différemment.

Tenez compte du solde de votre carte de crédit, par exemple.

En effectuant uniquement le paiement mensuel minimum sur une carte de crédit, cela pourrait prendre des années pour ramener le solde à zéro, selon limportance de la dette. Cest pourquoi vous devriez essayer de régler le solde de votre carte sur une base mensuelle, ou aussi rapidement que possible dans le cas contraire.

Consolider la dette

Gérer un tas de dettes à la fois peut être difficile , surtout si lun ou plusieurs dentre eux ont des taux dintérêt élevés.

La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser plusieurs dettes dun seul coup, vous laissant avec une seule facture à payer à leur place (vous pouvez utilisent également des services comme Tally). Idéalement, votre nouveau prêt devrait avoir un taux dintérêt beaucoup plus bas que celui que vous obtiendriez avec la plupart des cartes de crédit.

Consolider les dettes de carte de crédit de cette manière pourrait également augmenter vos scores de crédit puisque le solde dun prêt à tempérament est gagné naffecte pas votre crédit de la même manière quun solde de compte renouvelable. Cependant, limpact sur vos cotes de crédit dépend également de votre capacité à effectuer les paiements de prêt (et les paiements pour toute autre dette restante) à temps chaque mois.

La consolidation de dettes est un excellent moyen de régler les les dettes dintérêts. Mais si vous choisissez cette voie, pensez à garder vos anciennes cartes de crédit ouvertes.Vous pouvez les déchiqueter ou les mettre de côté, mais lâge des comptes et leur manque de soldes peuvent améliorer vos cotes de crédit à long terme. (Remarque: la fermeture dune carte de crédit ne vous fait pas perdre immédiatement votre crédit pour lâge du compte. Cependant, les comptes fermés sont supprimés de vos rapports de solvabilité après 7 à 10 ans.)

Négocier avec les prêteurs

Les prêteurs veulent leur argent. Si vous ne pouvez pas suivre les paiements que vous aviez initialement accepté de faire, un prêteur peut être disposé à négocier. Un plan de paiement plus gérable ou un arrangement qui lui permette de sortir aussi favorablement que possible serait préférable à un défaut pur et simple.

Contactez les prêteurs si vous avez des difficultés avec votre paiement minimum actuel. Vous pouvez demander des ajustements en fonction de votre situation financière. Un conseiller en crédit agréé peut également être en mesure de négocier un plan de gestion de la dette (DMP) en votre nom, généralement moyennant des frais.

Outre les améliorations du plan de paiement, vous pouvez également négocier une opportunité de règlement. une dette inférieure à son total. Mais le règlement de la dette exigera généralement un paiement initial important et forfaitaire, ce qui peut ne pas être facile à payer. De plus, à moins que vous ne soyez actuellement en souffrance, la plupart des créanciers naccepteront pas lidée dun règlement forfaitaire.

Comptes de recouvrement

Il convient de souligner que vous devez faire preuve de prudence lors du paiement danciens comptes de recouvrement. Lorsque vous ne payez pas une dette, vos créanciers et les agences de recouvrement qui achètent la dette peuvent avoir le droit de vous poursuivre. Cependant, à mesure quune dette vieillit, elle peut devenir prescrite. Une fois quune dette est prescrite, un agent de recouvrement ne peut plus vous poursuivre en justice.

Lhorloge de la dette prescrite est différente dans chaque état. Vous pouvez en savoir plus sur les dettes prescrites dans ce guide de la Federal Trade Commission.

Si vous effectuez un petit paiement sur une dette prescrite, vous pouvez redémarrer lhorloge de recouvrement. En dautres termes, un seul paiement pourrait ouvrir la porte à un procès potentiel pour votre solde impayé. Par conséquent, si vous prévoyez de régler un ancien compte de recouvrement, il est généralement préférable dattendre davoir dabord enregistré le montant total du règlement forfaitaire. Vous pouvez également demander conseil à un avocat spécialisé en dette des consommateurs.

Enfin, même si vous payez ou réglez un compte de recouvrement, ne vous attendez pas à une augmentation immédiate de vos cotes de crédit. À moins quun prêteur nutilise un modèle de notation plus récent (comme FICO 9), les recouvrements payés peuvent continuer à nuire à vos cotes de crédit tant que le compte figure dans vos rapports.

La bonne nouvelle, cependant, est que les collections vieillissent, elles impactent de moins en moins votre crédit. Après sept ans à compter de la date de défaut sur le compte dorigine, les recouvrements doivent être supprimés complètement de vos rapports de solvabilité.

Étape 4: Apprenez des habitudes de crédit responsables

Après avoir obtenu pour gérer les impayés, les factures en retard et les soldes de carte de crédit élevés, prenez le temps de vous renseigner sur les nombreuses façons dont vous pouvez vous assurer de ne plus jamais rencontrer ces problèmes.

Effectuer tous les paiements à temps

Celui-ci est un peu évident, mais vous ne devriez jamais manquer un prêt ou un paiement par carte de crédit à moins que cela ne puisse absolument pas être évité. Lhistorique des paiements est lun des facteurs les plus importants dans de nombreux modèles de notation de crédit.

Les paiements minimums sont suffisants si vous essayez uniquement déviter les frais de retard, mais nous vous recommandons vivement de rembourser lintégralité du solde de votre relevé de carte de crédit chaque mois pour éviter les frais dintérêt (sauf si vous avez un taux de 0%). Cependant, cela sapplique principalement aux achats, car les avances de fonds et les virements de solde commencent généralement à générer des intérêts immédiatement.

Nous vous recommandons également dactiver les paiements automatiques afin que vous nayez jamais à faire tout votre possible pour soumettre un paiement avant son échéance Date. Gardez simplement un œil sur votre compte en ligne pour vous assurer que les paiements sont toujours effectués.

Les retards de paiement ne peuvent pas être signalés aux agences dévaluation du crédit avant davoir au moins 30 jours de retard, mais vous pouvez faire face à des frais de retard et / ou dautres conséquences avec le prêteur à partir du moment où vous êtes en retard.

Une fois la période dattente de 30 jours écoulée, le retard de paiement sera probablement signalé aux bureaux de crédit à la consommation. Un nouveau paiement en retard sur vos rapports de crédit endommagera presque certainement vos points de crédit.

Gardez vos soldes de carte de crédit bas

Le ratio de votre dette de carte de crédit globale sur votre limite de crédit est appelée utilisation du crédit. Lutilisation du crédit joue un rôle majeur dans vos cotes de crédit.

Le FICO Score 8 moderne, par exemple, calcule 30% de vos cotes de crédit à partir de la catégorie des montants dus de vos rapports de solvabilité. Votre utilisation du crédit est le facteur le plus important considéré ici.

VantageScore 3.0 adopte une approche différente. Il utilise lutilisation du crédit pour 20% de sa formule de notation et vos montants totaux dus pour 11% supplémentaires.

Cela ne signifie pas que des frais de carte de crédit importants tout au long du mois vous nuiront automatiquement. Tant que vos soldes sont remboursés avant la date de clôture du relevé, votre taux d’utilisation du crédit doit rester faible et ne porter aucun dommage à vos scores.

Nempruntez pas plus que vous ne pouvez vous le permettre

Nempruntez jamais autant dargent que vous ne pouvez pas le rembourser en temps opportun. Nous vous recommandons vivement de rembourser le solde des cartes de crédit en entier chaque mois. Si vous ne pouvez pas vous engager à payer lintégralité de vos cartes de crédit chaque mois, vous devriez probablement éviter de les glisser complètement pendant que vous essayez de reconstituer votre crédit.

Il en va de même pour les prêts. Si vous nêtes pas absolument certain de pouvoir vous permettre le paiement mensuel sans souci, le prêt nest probablement pas la bonne solution.

Étape 5: Créer un nouveau crédit

Si vous avez remboursé et / ou négocié danciennes dettes, traité des informations de crédit inexactes dans vos rapports et développé une bonne maîtrise de la gestion du crédit à lavenir, vous êtes peut-être prêt à commencer à créer de nouveaux comptes de crédit.

Il existe plusieurs façons de créer un nouveau crédit. Nous vous guiderons à travers quelques-unes des meilleures options généralement disponibles pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit.

Devenez un utilisateur autorisé

Trouvez un ami de confiance ou un membre de la famille avec un historique cohérent de paiements complets et ponctuels et demander à être ajouté en tant quutilisateur autorisé sur son compte de carte de crédit.

Vous pouvez obtenir une carte dutilisateur autorisé à utiliser ou vous pouvez être ajouté mais pas donné une carte du tout. Les informations de paiement du compte (positives ou négatives) apparaîtront généralement toujours sur vos rapports de solvabilité de toute façon. Certains émetteurs de cartes ne signalent pas les comptes dutilisateurs autorisés aux bureaux de crédit.

Certaines conditions peuvent vous empêcher de devenir un utilisateur autorisé. Cependant, aucune vérification de solvabilité n’est normalement nécessaire.

Ouvrir une carte de crédit

Vous serez probablement admissible à plusieurs cartes de crédit, même si votre pointage de crédit est très bas. La plupart dentre eux sont sécurisés.

Bien sûr, vous devrez peut-être fournir un dépôt remboursable et vous contenter dune carte qui ne présente ni récompenses ni avantages. Néanmoins, les cartes de crédit font toujours partie des outils les plus utiles pour reconstituer le crédit.

Le Discover it® Secured (Review) est un excellent point de départ, car il offre un programme de remise en argent relativement solide, ce qui est rare pour les cartes sécurisées.

Keep à lesprit que la demande dune nouvelle carte de crédit entraînera une enquête approfondie. Une enquête sérieuse peut avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit, mais limpact est souvent faible ou inexistant. Le revers de la médaille à considérer est que lutilisation responsable du crédit au fil du temps devrait avoir un impact positif sur le crédit. Cet impact positif pourrait compenser toute baisse de score liée à lenquête que vous pourriez rencontrer.

Assurez-vous de suivre les meilleures pratiques ci-dessus en matière de création de crédit si vous avez lintention dutiliser une carte pour améliorer vos scores de crédit.

Essayez un prêt constructeur de crédit

Les prêts constructeur de crédit sont conçus pour vous aider à construire ou à réparer votre crédit. Vous effectuez des versements mensuels égaux pendant toute la durée du prêt, mais vous n’obtenez pas l’argent à l’avance. Au lieu de cela, vous recevez les fonds après le paiement intégral de votre solde. Vous devrez généralement payer des intérêts et certains frais, mais aucun des deux n’a tendance à être trop élevé.

Les prêts aux créateurs de crédit peuvent être très utiles en eux-mêmes. Ils fonctionnent également bien avec dautres méthodes, comme les cartes de crédit sécurisées. Lutilisation conjointe des deux types de crédit ajoute à la diversité de vos comptes, et une bonne combinaison de crédits pourrait profiter à vos scores.

Étape 6: Attendez

En général, la seule chose qui va supprimer les informations négatives exactes de vos rapports de crédit est le temps. Les retards de paiement, les comptes de recouvrement et autres éléments négatifs resteront généralement sur vos rapports de crédit pendant 7 à 10 ans.Dans de rares cas, vous pourrez peut-être retirer des paiements en retard valides, mais vous ne devriez pas compter dessus. Il ny a souvent rien à faire concernant les écritures de crédit négatives, sauf à attendre quelles soient supprimées de vos rapports.

Heureusement, limpact des informations de crédit négatives sur vos scores de crédit tend à diminuer à mesure que ces informations vieillissent. Vous verrez probablement vos cotes de crédit augmenter une fois que les informations seront supprimées de vos rapports (toutes choses étant égales par ailleurs), mais il y a de fortes chances quelles augmentent progressivement, même avant cela.

Cela va prenez le temps avant que les effets de vos nouveaux comptes et de votre comportement positif ne se fassent sentir. La clé est dêtre patient et de sen tenir à vos stratégies. En restant responsables, même les personnes avec le pire crédit peuvent éventuellement bénéficier de prêts souhaitables et de meilleures cartes de crédit avec des taux avantageux.