Combien de temps doit durer un prêt automobile?

« Les consommateurs sont aux prises avec deux choses », a déclaré Melinda Zabritski, directrice principale des solutions financières automobiles chez Experian. Ils essaient dobtenir un bon taux dintérêt et un paiement mensuel raisonnable. Mais un prêt de cinq ans a souvent un paiement mensuel qui est trop élevé pour eux, et ils finissent par se financer à plus long terme même si cela leur coûte plus cher en fin de compte, a déclaré Zabritski.

bénéficier dun prêt auto de six ou sept ans en plus dun paiement mensuel inférieur? Non. En fait, il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous ne devriez pas choisir un prêt auto de longue durée. Edmunds recommande un prêt auto de 60 mois si vous pouvez le gérer. Et voici quelques raisons.

Fatigue automobile

Cest quelque chose que beaucoup de gens ne considèrent pas avant de contracter un prêt long. Nous aimons nos voitures quand elles sont toutes neuves, mais lorsque la romance sestompe, nous sommes impatients de les échanger contre autre chose.

La durée moyenne de possession dune nouvelle voiture est denviron 6,5 ans ( 79 mois), selon IHS Markit. La possession dune voiture doccasion dure en moyenne 5,5 ans (66 mois). Les Américains nont pas tendance à conduire leur voiture jusquà ce que les «roues tombent», peu importe ce quils disent faire lorsquils achètent leur.

Prenons ces durées moyennes de possession et voyons ce qui se passe avec les différentes conditions de prêt.

Premièrement, les nouvelles voitures: imaginez que vous avez un prêt auto de 72 mois et que vous obtenez la démangeaison dacheter une nouvelle voiture sept mois après le remboursement de votre prêt, à peu près à la marque habituelle de 79 mois. Vous nobtenez que sept mois sans paiement de voiture. Si tel était le cas, vous auriez mieux fait de louer deux voitures successives, à 36 mois chacune. Vous auriez eu des mensualités moins élevées et la possibilité de profiter de deux voitures neuves.

Si vous aviez contracté un prêt de 84 mois et que vous en aviez marre de votre voiture à 79 mois, vous seriez coincé avec cinq autres mois de paiement pour une voiture que vous ne pouviez pas attendre pour décharger. Si vous étiez vraiment désespéré de vider la voiture, une alternative serait dintégrer les cinq derniers mois du prêt à votre prochain achat de voiture. Mais cest presque toujours une mauvaise idée car cela crée un engagement de prêt plus long et des paiements mensuels plus élevés pour la prochaine voiture.

Regardons maintenant les voitures doccasion: disons que vous achetez une enfant de 3 ans voiture doccasion et payez-la avec un prêt de 72 mois, comme le font la plupart des gens. Et si vous êtes comme la plupart des gens, vous serez fatigué de la voiture après cinq ans et demi. Vous aurez encore six mois de paiements à effectuer.

Même si vous pouvez rester encore six mois avec la voiture (qui a maintenant 9 ans), vous naurez pas un seul mois sans paiement de voiture. Encore une fois, vous auriez peut-être été mieux de louer deux nouvelles voitures lune après lautre. Les offres spéciales de location peuvent amener certaines voitures neuves dans une fourchette de prix comparable à ce que vous paieriez pour acheter une voiture doccasion.

Comparez ces situations avec les acheteurs qui « ont choisi des prêts de cinq ans. À la marque de propriété moyenne de 79 mois, ils ont déjà profité de près de deux ans sans paiement de voiture et ont la liberté de vendre la voiture quand ils

Coûts dintérêt plus élevés

Des taux dintérêt plus élevés sont une autre raison de sen tenir à un prêt de 60 mois. Plus la durée est longue, plus vous paierez dintérêts sur le prêt, en termes de taux lui-même et de frais financiers au fil du temps. Voici à quoi ressemblent les chiffres lorsque vous comparez un prêt de 60 mois à un prêt de 72 mois.

Le montant moyen du prêt pour une voiture neuve au premier trimestre de 2020 était de 33 631 $, avec un taux dintérêt moyen de 3,6% pour un prêt de 60 mois. Les frais financiers sur la durée du prêt sélèveraient à 3 168 $, ce qui vous donnerait un paiement mensuel de 613 $, ce qui représente une somme considérable. Il est facile de comprendre pourquoi quelquun opterait pour un prêt plus long.

Comparez cela avec un prêt auto de 72 mois. Le taux dintérêt serait plus élevé, ce qui est courant pour les prêts plus longs. Daprès les données dEdmunds , le taux est denviron 6,7% en moyenne en 2020.

Pour notre nouvelle voiture avec un prêt de 33 631 $, le paiement mensuel pour le prêt de 72 mois serait denviron 569 $. Cela semble être une amélioration par rapport à 60 mois jusquà ce que vous voyiez les frais de financement: 7 304 $ sur la durée du prêt. Cest plus du double de lintérêt que vous paieriez avec un prêt de 60 mois.

Si vous avez acheté une voiture doccasion avec Durée du prêt de 72 mois, au prix moyen financé de 22 201 $, votre paiement mensuel serait de 409 $. Cela semble être une victoire du point de vue des paiements mensuels. Cependant, les taux dintérêt sont beaucoup plus élevés pour les voitures doccasion et un taux de 9,8% est assez courant. Vous paieriez 7 251 $ en frais financiers, presque autant que pour une voiture neuve.

Cette année supplémentaire passée à effectuer des paiements signifie quil faudrait également plus de temps pour construire léquation uity dans la voiture. Plus vite vous atteignez les capitaux propres, plus vous avez de flexibilité pour les vendre ou les échanger.