1. Tenez-vous en à votre histoire

Article initialement publié le 5 mai 2017. Mis à jour le 26 octobre 2018.

Si un agent de recouvrement ou Le créancier vous appelle pour un solde que vous ne pouvez pas payer en totalité, la dernière chose que vous voudrez probablement faire est de parler avec eux. Mais voici une raison pour décrocher le téléphone: vous constaterez peut-être que le créancier ou le collecteur est prêt à négocier.

Les agents de recouvrement ont tendance à acheter des dettes pour quelques centimes sur le dollar, ce qui signifie ils nont pas besoin de récupérer le montant total que vous devez pour réaliser un profit. En tant que tel, il y a une chance que lon accepte un règlement. Les créanciers peuvent également être utiles pour parvenir à un accord, car lalternative consiste à radier la dette en tant que perte.

Bien sûr, il existe certaines bonnes pratiques en matière de négociation de dette, notamment en expliquant votre situation monétaire actuelle, prendre des notes et obtenir une confirmation écrite de tout règlement que vous concluez.

Voici dix conseils complets pour négocier avec les créanciers et les agences de recouvrement.

La personne de lautre fin du téléphone ne veut pas entendre tous les détails sur les raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas payer vos factures. Cependant, ils ont besoin de savoir si vous êtes dans une situation difficile et ce que vous essayez de faire pour vous remettre sur la bonne voie.

Il est utile de trouver quelques phrases que vous pouvez utiliser systématiquement lorsque vous parler avec les créanciers.

Ces phrases pourraient inclure:

• « Jai été très malade, sans travail pendant deux mois, et maintenant jessaie de me faire rattraper. »
• « Ma femme a été licenciée et jai subi une importante réduction de salaire. Elle cherche un emploi pour que nous puissions rattraper son retard, mais nous navons pas dargent à payer pour le moment. « 
•  » Mes taux dintérêt ont doublé et je ne peux plus suivre. Je rencontre avec un avocat spécialisé en faillite pour voir si je dois déposer une plainte. « 

Soyez honnête! Si vous racontez à tout le monde une histoire différente, en particulier une qui nest pas vraie, elle se retournera forcément contre vous.

Essayez de rester calme, peu importe ce que dit la personne à lautre bout du fil. Vous nirez nulle part si vous perdez votre sang-froid. Si vous perdez votre sang-froid, dites simplement au collectionneur que vous devrez parler avec eux plus tard et raccrochez. Si vous avez besoin de parler à nouveau avec ce représentant, dites-lui que vous souhaitez enregistrer la conversation. Cela les maintient généralement sur leur meilleur comportement.

3. Posez des questions

Si un collectionneur dit que vous serez poursuivi en justice ou que vous perdrez des biens si vous ne payez pas, demandez calmement des précisions: « Quand puis-je mattendre à être informé de ce procès? » Ou « Quand allez-vous retirer largent de mon compte bancaire? » Certaines de ces menaces peuvent être illégales, et plus vous avez dinformations, mieux cest.

4. Prenez des notes

Ayez un stylo et du papier à portée de main, afin de pouvoir prendre des notes écrites à tout moment vous parlez avec un collectionneur. Notez le nom de la personne à qui vous avez parlé, quand vous avez parlé et ce qui a été discuté. Non seulement cela peut vous aider à éliminer lémotion de la situation, mais vous aurez également un enregistrement si le le créancier ou le collecteur a enfreint la loi dans ses tentatives de recouvrement.

5. Lisez (& Enregistrer) votre courrier

Ne jetez pas éloigner le courrier de vos créanciers ou le mettre dans un tiroir. Ouvrez-le, lisez-le et enregistrez-le dans un fichier.

6.Sachez ce que vous pouvez vous permettre

Passez en revue vos revenus et vos dépenses avec un peigne fin, déterminez ce que vous pouvez vous permettre et acceptez de ne payer quun montant réaliste. En règle générale, vous pouvez négocier le meilleur règlement dune dette si vous pouvez trouver un montant forfaitaire pour régler la dette.

Si vous acceptez un plan de paiement, vous paierez probablement plus au fil du temps. Si vous acceptez un échéancier de paiement, assurez-vous de bien comprendre le montant total que vous paierez.

7. Traitez avec les créanciers et non avec les collectionneurs

Si possible, essayez de trouver un accord avec vos créanciers avant lenvoi dune facture aux recouvrements. Si les retards de paiement affectent vos rapports de solvabilité et vos scores, les comptes de recouvrement peuvent entraîner des dommages encore plus importants.

En passant, cest un mythe que tant que vous payez quelque chose pour une dette (même 5 $ ou 10 $) , il ne peut pas être remis à une agence de recouvrement. Une fois quune dette a été envoyée aux recouvrements, vous naurez peut-être pas dautre choix que de traiter avec le collecteur.

8. Obtenez-la par écrit

Lorsque vous arrivez à un arrangement de paiement , ou une lettre de règlement de la dette, obtenez-la par écrit avant de payer un centime. Sinon, les termes peuvent changer, et ce sera votre parole contre la leur. Nous avons entendu parler de consommateurs traqués pour des soldes quils pensaient avoir été résolus des années auparavant.

9. Obtenez de laide lors de la négociation avec les créanciers

Si vous rencontrez des difficultés pour établir un plan de remboursement cela fonctionne, découvrez si une agence de conseil en crédit peut vous aider à trouver une solution avec vos créanciers. Sil est peu probable que vous soyez en mesure de rembourser vos dettes, ou si les agents de recouvrement vous harcèlent, demandez une consultation gratuite avec un avocat spécialisé en faillite.

Même si vous décidez de ne pas déposer votre dossier, lavocat peut vous dire ce quun créancier peut et ne peut pas faire pour recouvrer.

10. Mettez le passé derrière vous

Noubliez pas que le fait de rattraper un compte en souffrance ou de rembourser un compte de recouvrement a gagné naméliorez pas votre crédit à moins que vous ne réussissiez à convaincre le créancier daccepter de supprimer les retards de paiement.

Sinon:

• Les retards de paiement peuvent rester sur votre rapport de solvabilité jusquà sept ans à compter de le défaut initial.
• Les impayés peuvent durer jusquà sept ans à compter de la date à laquelle le créancier a radié la dette de ses livres en tant que perte.
• Les comptes de recouvrement peuvent rester pendant sept ans plus 180 jours à compter de la date de la délinquance immédiatement avant lactivité de collecte.

Pourtant, tout espoir nest pas perdu. Même sil nest pas possible de supprimer les éléments négatifs de vos rapports de solvabilité, vous pouvez toujours commencer à améliorer votre crédit dès que vos dettes sont réglées.

De plus, en supposant quaucune nouvelle information négative napparaisse, votre score devrait revenez au fur et à mesure que vous vous évadez pour toutes ces dates de retard dorigine.

En attendant, vous pouvez vérifier votre pointage de crédit à laide de linstantané gratuit du rapport de crédit de Credit.com. Cet outil entièrement gratuit divisera votre pointage de crédit en sections et vous attribuera une note pour chacune.

Vous verrez, par exemple, comment votre historique de paiement, votre dette et dautres facteurs affectent votre score, et vous recevrez des recommandations sur les étapes que vous voudrez peut-être envisager pour résoudre les problèmes.

En outre, vous trouverez également des offres de crédit de prêteurs susceptibles de vous offrir du crédit. La vérification de vos propres rapports et scores de crédit naffecte en aucune façon votre pointage de crédit.

Dois-je régler une dette?

Gardez à lesprit; il y a certaines ramifications associées à lacceptation dun règlement de dette inférieur à ce que vous devez. Bien que les effets exacts sur votre pointage de crédit varient, en fonction de votre profil de crédit complet, accepter de payer moins que ce que vous deviez initialement peut finir par nuire à vos scores – mais cela peut quand même être votre meilleur plan daction.

Permettre à une dette de rester impayée peut entraîner dautres mesures défavorables de la part de votre créancier ou de votre collecteur, comme une charge ou un jugement. Et les jugements peuvent conduire à la saisie-arrêt de votre salaire ou de vos actifs.

De plus, les comptes de recouvrement payés pèsent parfois moins lourdement sur vos cotes de crédit (selon le modèle de pointage de crédit) que les comptes impayés, en particulier à long terme. En fait, certains modèles plus récents dévaluation du crédit ignorent entièrement les collections payantes. Ainsi, en fonction de ce que vous devez et du règlement proposé par un créancier ou un collecteur, les fins peuvent justifier les moyens.

Négocier avec différents types de créanciers

Vous constaterez quil y en a plusieurs différents types de créanciers avec lesquels vous devez faire face pour trouver un bon moyen de régler votre dette. Voici quelques-uns de ces types de créanciers et dautres informations utiles que vous pouvez emporter avec vous dans les négociations.

Négociation de prêts étudiants

Vous constaterez quil peut être difficile de négocier lorsque il sagit de la dette étudiante. Par conséquent, vous devriez envisager des programmes gouvernementaux qui vous permettront de réduire vos mensualités, dallonger la durée de remboursement ou dannuler une partie ou la totalité de la dette complètement.

Négocier avec les sociétés hypothécaires

Il existe des modifications de prêt immobilier qui peuvent vous aider avec les paiements mensuels si vous avez du mal à suivre ou à payer ce que vous devez payer. Ces modifications peuvent être une excellente solution pour trouver un moyen de libérer de largent pour vos frais de subsistance.

Négociation de prêts garantis

Il est plus facile pour vous de négocier un prêt garanti plutôt quun prêt non garanti parce que la dette a déjà été garantie par une garantie. Pour ce type de négociation, vous pouvez mener à la faillite si tel est le cas, avoir les fonds disponibles pour effectuer un paiement et vous concentrer sur une vue densemble; la dette doit être payée, alors comment pouvez-vous négocier le paiement?

Négocier avec les sociétés de cartes de crédit

Négocier un règlement de dette par carte de crédit doit être lune des dettes les plus faciles que vous puissiez négocier. Cependant, il faudra encore un certain temps pour atteindre un montant de règlement raisonnable et confortable convenu entre vous et la société de carte de crédit. Toutes les tactiques de négociation énumérées ci-dessus conviendraient à ce type de négociation.

Consultez un conseiller en crédit

Si vous constatez que vous avez essayé tous les conseils que nous avons inclus, mais vous ne faites aucun progrès ou nêtes pas sûr des étapes à suivre pour une négociation avec un créancier spécifique, il pourrait être dans votre meilleur intérêt de faire appel aux services dun conseiller en crédit.

Un conseiller en crédit peut aider les individus tout au long du processus de négociation et de règlement de la dette tout en les informant des outils disponibles pour les aider à réduire et à éliminer leur dette.