Täysin vakuutetut vs. itsevakuutetut (itse rahoittamat) terveydenhuoltosuunnitelmat

Terveyssuunnitelman laativien työnantajien on otettava huomioon sekä tarjottavan terveydenhoitosuunnitelman tyyppi että terveyssuunnitelman muoto jäsennelty. On kaksi yleistä tapaa rakentaa sairausvakuutussuunnitelma: täysin vakuutettu ja itsevakuutettu (tai itse rahoittama).

Ero täysin vakuutettujen ja itse vakuutettujen (itse rahoittamien) terveyden välillä suunnitelmat

Mikä on täysin vakuutettu terveydenhoitosuunnitelma?

Täysin vakuutettu terveydenhoitosuunnitelma on perinteinen tapa jäsentää työnantajan tukema terveydenhoitosuunnitelma. Kuinka täysin vakuutettu terveydenhoitosuunnitelma toimii:

• Yritys maksaa vakuutusmaksulle vakuutusmaksun.
• Vakuutusmaksut vahvistetaan vuodeksi, perustuen vakuutettujen lukumäärään. kuukausittain järjestelyyn ilmoittautuneet työntekijät.
• Kuukausimaksu muuttuu vuoden aikana vain, jos ilmoittautuneiden työntekijöiden lukumäärä muuttuu.
• Vakuutusyhtiö kerää vakuutusmaksut ja maksaa terveydenhuoltovaatimukset, jotka perustuvat hankitun vakuutuksen kattamiin etuihin.
• Katetut henkilöt (esim. työntekijät ja huollettavana olevat) ovat vastuussa vakuutuksen piiriin kuuluvista palveluista vaadittavista vähennyskelpoisista summista tai yhteismaksuista.

Mikä on itse vakuutettu terveydenhoitosuunnitelma?

Itsevakuutetun (itse rahoittaman) terveydenhuoltosuunnitelman, joka tunnetaan myös nimellä jakson 105 suunnitelmana, työnantajat hoitavat oman terveydenhoitosuunnitelman sijaan, että ostat täysin vakuutetun suunnitelman vakuutusyhtiöltä. Työnantajat valitsevat itsevakuutuksen, koska se voi auttaa heitä säästämään huomattavasti vakuutusmaksuissa. Itsevakuutus altistaa yrityksen kuitenkin paljon suuremmalle riskille siinä tapauksessa, että korvauksia on maksettava odotettua enemmän. Työnantajien on myös tärkeää ymmärtää itse vakuutettujen terveydenhuoltosuunnitelmien kustannukset. Kuinka itsevakuutettu terveydenhoitosuunnitelma toimii:

• Työnantaja laskee suunnitelman kiinteät ja muuttuvat kustannukset.
• Kiinteät kustannukset sisältävät hallintomaksut, mahdolliset pysäytystappiot vakuutusmaksut ja muut työntekijää kohti lasketut kiinteät palkkiot. Nämä kustannukset voivat olla palkkoja henkilöstölle ohjelman hallinnoinnista tai palkkioita kolmannen osapuolen järjestelmänvalvojalle (TPA) tai ohjelmistohallintapalvelulle, joka pystyy käsittelemään tai automatisoimaan monia hallintotehtäviä.
• Muuttuviin kustannuksiin sisältyy terveydenhuollon korvausten maksaminen. Nämä kustannukset vaihtelevat kuukausittain sen mukaan, mitkä ovat sairauksien (esim .: työntekijät ja huollettavat) terveydenhuollon käyttötarkoitukset.
• Riskien rajoittamiseksi jotkut työnantajat käyttävät vahinkovakuutusta, joka korvaa työnantajalle väitteet, jotka ylittävät ennalta määrätyn tason. Tämä kattavuus voidaan ostaa kattamaan yhden katetun henkilön katastrofaaliset vahingot (erityinen kattavuus) tai kattamaan vahingot, jotka ylittävät merkittävästi katettujen henkilöiden ryhmän odotetun tason (kokonaiskattavuus).

Katse tarjota kattavia terveyshyötyjä organisaatiollesi? Lataa pienyritysten opas terveydenhuollon eduista 2020.

HRA: t antavat työnantajille itsevakuutetun suunnitelman kustannusetuja ilman johdon päänsärkyä ja riskiä.

Terveyskorvausjärjestely (HRA) on vaihtoehtoinen tyyppinen itsevakuutettu terveydenhoitosuunnitelma, jossa työnantajat korvaavat työntekijöille sairauskulut.

HRA: t hyödyttävät työnantajia seuraavasti:

• Samankaltaiset säästöt vakuutusmaksuissa kuin perinteinen itse rahoittama terveys suunnitelmat
• Työnantajat valvovat kustannuksia pikemminkin kuin vakuutusyhtiöt, sillä muuttuvien kustannusten yläraja on taso, jonka työnantaja päättää sopivan heidän budjettiinsa.
• Vakuutussuunnitelmat ostetaan liikenteenharjoittajien kautta, mikä tarkoittaa työnantajan ei tarvitse ostaa stop-loss-kattavuutta.
• Vakuutusyhtiöt hoitavat korvausten käsittelyn, joten työnantajien ei tarvitse palkata / kouluttaa henkilökuntaa tähän.
• HRA-hallinto-ohjelmisto voi automatisoida useimmissa päivittäisissä tehtävissä varmistaen samalla lainsäädännön noudattaminen.

Yleisimmät HRA-tyypit ovat:

• Yksilöllinen kattavuus HRA (ICHRA). ICHRA: n avulla työnantajat tarjoavat työntekijöille korvausta, jota he voivat käyttää ostamaan oman yksilöllisen sairausvakuutussuunnitelmansa Healthcare.gov -markkinapaikalta tai valtion pörssistä. Työnantajat voivat myös päättää kattaa taskussa maksettavat kulut, kuten kopiot. Työnantajat hyötyvät tästä lähestymistavasta, koska heidän ei tarvitse ostaa vahinkovakuutusta riskien lieventämiseksi eikä heidän tarvitse huolehtia muuttuvista kustannuksista, koska henkilökohtainen vakuutussuunnitelma hoitaa sairauskulut ja työnantaja asettaa kiinteät korvausmäärät antaen heille tunnettu potentiaalimaksimi. Työntekijät hyötyvät tästä lähestymistavasta, koska vaihto antaa heille tyypillisesti paljon suuremman valinnanvaraisuuden kuin yksi tai kaksi vaihtoehtoa, jotka he voivat saada täysin vakuutetusta suunnitelmasta tai yksittäisestä itsevakuutetusta suunnitelmasta, jonka työnantaja suunnittelee.
• Pätevä pieni työnantaja (HRA). QSEHRA, kuten ICHRA, antaa työnantajille mahdollisuuden korvata työntekijöille henkilökohtaiset sairausvakuutusmaksut ja taskukustannukset. QSEHRA: t ovat helpoimmin toteutettavissa, mutta niillä on rajoituksia.Niitä voivat käyttää vain työnantajat, joilla on alle 50 työntekijää, työnantajille on rajoitettu korvaukset, jotka he korvaavat työntekijöille, ja heidän on tarjottava sama korvaussumma kaikille W-2: n kokopäiväisille työntekijöille (työnantajat voivat päättää rajoittaa etuuden kokonaan -aikaiset työntekijät, mutta jos he tarjoavat sitä osa-aikaisille työntekijöille, heidän on tarjottava heille sama korvauslisä kuin kokoaikaisille työntekijöille.
• Ryhmäkattavuus HRA (GCHRA). GCHRA: n avulla työnantajat pitävät täysin vakuutetun terveydenhoitosuunnitelmansa, mutta vähentävät vakuutusmaksuja valitsemalla korkean omavastuuohjelman. Sitten he korvaavat työntekijöille kopiot ja suorat kulut. Työnantajat voivat asettaa omavastuun HRA-summalle, joka määrittää, milloin he alkavat kattaa kulut. Esimerkiksi heillä voi olla ryhmän terveydenhoitosuunnitelma, jonka omavastuu on 6000 dollaria, mutta he alkavat korvata työntekijöille, kun he ovat saavuttaneet 1 000 dollarin sairauskulut. Tämä antaa pohjimmiltaan työntekijöille 1 000 dollarin vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman.

Lataa tämä kaavio verrataksesi kolmea HRA: ta

Päätelmä

Täysin vakuutettu terveydenhoitosuunnitelmat ovat useimmat ihmiset tuntevat – perinteinen vakuutustoiminnan harjoittajan ryhmäterveyssuunnitelma. Työnantaja rahoittaa ja hallinnoi itsevakuutettuja suunnitelmia pyrkien usein vähentämään vakuutusmaksukustannuksia. Työnantajilla tulisi kuitenkin olla hyvä käsitys johtamistarpeista ja riskeistä ennen niiden toteuttamista. HRA: t ovat vaihtoehtoinen tapa omarahastovakuutukseen, joka tuottaa itsevakuutettujen suunnitelmien kustannusetuja ilman riskiä, samalla kun lisätään työntekijöiden vakuutusvaihtoehtoja.

Tämä viesti julkaistiin alun perin helmikuussa 2014. Se oli viimeksi päivitetty 16.11.2020.